信用擔保公司風險及風險管理探討

包鋼軾

摘 要：信用擔保在我國屬于新興產業(yè)，但是對于我國中小企業(yè)的發(fā)展卻起到了不小的推動作用，在一定程度上可以緩解甚至解決他們資金短缺的問題。同時，因為信用擔保在我國出現(xiàn)的時間較短，沒有形成完整的體系，如果自身能力有瑕疵就會在極強的市場競爭中處于危險地步，影響自身的生存和發(fā)展。所以，只有提高信用擔保公司的風險管理能力，才能在風險競爭中游刃有余。

關鍵詞：信用擔保；風險；風險管理

中圖分類號：F27

文獻標識碼：A

doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2016.23.041

1 信用擔保公司的風險

眾所周知，信用擔保公司是一個高風險、高收益的新興行業(yè)，它的風險所在是在進行業(yè)務往來時，也就是為企業(yè)擔保時，可能因為多種原因使得擔保本身不確定性增加。不可否認的是，任何擔保都存在風險，只能是將風險降低或者轉移分散，并不能讓風險完全消失，所以信用擔保公司就必須要承擔一定的風險，無可避免。換個方式來講，信用擔保公司做的就是承擔風險的買賣，如果有哪一個企業(yè)確定沒有一絲的風險，也就不會和信用擔保機構進行業(yè)務往來，公司就沒有了收入來源；同時也要量力而為，要深入考察被擔保企業(yè)的資質能力，不能盲目投保，沒有調查清楚的投保是不可取的。因此，要形成系統(tǒng)的管理體系，有正確的投保觀點，認清投保風險，才能有利于信用擔保公司的風險管理。在多樣的市場生產中存在著多種不同的風險，這些風險的復雜性、流動性是一致的，下面對這些風險進行歸類，主要分為以下幾種。

1.1 信用風險

信用風險是指被擔保企業(yè)違反合同約定而引起的風險性投資。因為信用擔保公司投保的對象大多是中小企業(yè)，這些企業(yè)尚屬新興企業(yè)，在殘酷的市場競爭剛剛站穩(wěn)腳跟，但終歸是規(guī)模小，實力較弱，相對缺乏抵御風險的能力，在經營過程可能會產生無法預料的意外情況致使企業(yè)產生危機，易使擔保公司無法收回利益甚至成本。在如今的擔保行業(yè)，信用問題仍較為嚴峻，行業(yè)內沒有一條完整的系統(tǒng)記錄企業(yè)或個人的信用資料，對于被擔保人也沒有良好的監(jiān)督管理體制，這就讓許多企業(yè)產生了拖欠還款或者不愿還款的想法。再加上中小企業(yè)本身業(yè)務能力差，財務管理松散，日常公司信用也不高等等因素加劇了擔保公司的信用風險。

1.2 企業(yè)高管的能力風險

在中小企業(yè)中不乏有學歷、有能力、有遠大理想抱負的有志者，但是大多數是文化水平低，管理素質差的老板，參與管理企業(yè)的組織分工也較為簡單，就是一到兩個股東或就是一個老板全權負責公司所有經濟事務，一個人的殺伐決斷會使公司的前景堪憂，對于事物的判斷力缺乏科學性和準確性，理性經營能力缺失，對待事物過于感性，易將有限的資金投入到多個項目中，在市場競爭中缺少強有力的競爭優(yōu)勢，企業(yè)的發(fā)展極為緩慢，發(fā)展更無前景可言。

1.3 生產風險

中小企業(yè)在市場競爭中屬于壓力極大的部分，沒有可以壟斷或者部分壟斷的核心技術，缺乏強大的競爭優(yōu)勢，生產的產品也屬于無科技含量、無競爭實力，無市場份額等“三無”產品，這些增加了企業(yè)的技術和產品風險。

1.4 信息真實性

在擔保與被擔保公司之間存在著信息不真實的風險，許多中小企業(yè)為了得到擔保資格不惜通過造假來尋求保障，向擔保公司提供虛假信息，更有甚者只為了詐取貸款。擔保人和公司之間的信息虛假揭示出一個問題就是擔保行業(yè)的信息不暢通，因為保密需要，許多客戶的信息被完全的“藏”住，即使是客戶的信用問題也不能泄露。

1.5 操作風險

操作風險從小方面來說，就是在業(yè)務往來中由于操作業(yè)務能力低，操作不當造成業(yè)務風險。歸根來說是公司的規(guī)章制度不夠完善，管理水平能力低，擔保條件把控不嚴格。從大方面來說，是指信用擔保公司在信用擔保時能否在確保成本回收的前提下收益，因為大部分被擔保企業(yè)是中小企業(yè)規(guī)模小，貸款收益小，假如發(fā)生了一次擔保事件就會使擔保公司的一大部分業(yè)務收益變成泡沫，影響公司的生存與發(fā)展。

1.6 動態(tài)風險

信用擔保業(yè)務機制與普通保險行業(yè)的業(yè)務機制有很大的差距，信用擔保具有不確定性和強烈的主觀判斷性，普通保險行業(yè)具有客觀性、可預期性，且保險業(yè)務可以通過科學的計算方法來預算業(yè)務完成的成功率，由此獲得利益。而信用擔保則不同，因為每筆業(yè)務沒有一致性，擔保的金額，時間不同，使擔保措施不到位，如若擔保資金過大，沒有辦法進行精確的計算，會加大擔保風險。因此，擔保公司會采取多種方法進行案例分析，提出齊全的業(yè)務方案，盡可能降低業(yè)務風險，否則會因投保大型項目而缺乏流動資金支持其他業(yè)務。

2 如何增強風險管理能力

2.1 經常關注國家經濟發(fā)展狀況

信用擔保的管理層應該緊盯國家經濟發(fā)展動態(tài)，無論是國際的貨幣、石油還是食品價格的變化，都應關注，這些形式的變化都會對國內的經濟形式產生或多或少的影響。通過大的經濟形勢走向對行業(yè)和地區(qū)的類型進行詳細劃分，不僅要關注國外的經濟發(fā)展，國內和省市級地區(qū)的經濟形勢也要給予關注，同時政策的變化也需要管理者的注意。只有重點關注經濟和政策變化才能夠更好進行公司決策，提出完善的管理方面，調整和改善擔保管理的不足，從而減少業(yè)務風險，降低在重大決策上的失誤率。還有一點就是著重關心國家給予扶持和幫助的企業(yè)以及和這些企業(yè)相關的產業(yè)，如環(huán)保低能的行業(yè)可以重點關注。

2.2 完善本身的監(jiān)管體系

信用擔保公司通過一系列的公司制度來調整公司內部的體系，協(xié)調統(tǒng)籌各部門的發(fā)展，使公司人員能夠嚴格按照規(guī)章制度進行操作，實行獎罰分明的管理制度。建立完善的評價考核制度，嚴格監(jiān)控以防因為操作失誤而出現(xiàn)業(yè)務風險，提高內部監(jiān)控能力，明確部門之間的職責分工。

2.3 積極向上的企業(yè)文化

一個公司的靈魂在于它獨有的企業(yè)文化，文化是沁入到每個員工的思想中，讓他們在公司能夠產生依賴感，切身實意的為公司的發(fā)展感到驕傲和自豪。信用擔保公司的規(guī)章制度是在要求員工能夠嚴格要求自身，對于業(yè)務人員更要加大培養(yǎng)力度，不僅要學習成功的經驗，更是要分析失敗的案例，從中吸取教訓。

2.4 科學的考核體系

對于信用擔保公司來說，建立一個科學的考核體系是十分重要的，可以考核要求擔保的中小企業(yè)，減少業(yè)務員的操作失誤。同時，單單看考核結果是不可以的，還要結合客戶的自身情況，提出量身定做的方案，嚴格科學的把控擔保業(yè)務。

2.5 嚴格工作流程

信用擔保公司要想有好的發(fā)展，它的工作流程就要像世界一流產品的流水生產線一樣，一環(huán)扣一環(huán)，環(huán)環(huán)相扣才能使工作進行流暢，節(jié)省時間的同時也要嚴格把關。這樣可以保障業(yè)務開展的科學性、合理性，使各個部門之間相互配合又相互制約，不發(fā)生不必要的麻煩。

2.6 創(chuàng)新舉措

市場競爭變化多端，雖說萬變不離其宗，但是新的變化不能總用舊的方式來應對，公司管理也是如此，信用擔保公司為了降低風險，可以對被擔保企業(yè)的反擔保措施進行調整組合和再設計，提出自己的建議，靈活控制業(yè)務審查，確保資金回籠。

總體來說，目前擔保公司的數量逐漸增多，這對中小企業(yè)來說是一個好的發(fā)展，可以緩解他們資金短缺的問題，對于中國宏觀經濟的發(fā)展起到了積極的作用，但也要看到信用擔保公司高回報率的同時存在的高風險，風險一旦發(fā)生，對企業(yè)造成的傷害便無法挽回。所以，信用擔保公司要不斷完善自身的風險管理，提高管理能力，讓信用擔保公司的風險管理變得科學化、合理化、公正化，促進擔保公司的長效發(fā)展。

參考文獻

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