汽車保險理賠方式與技巧研究

張洋

摘要：近年來汽車逐步走進了千家萬戶，車輛保險是現(xiàn)代社會處理風險的一種非常重要的手段，是風險轉(zhuǎn)嫁中一種最重要、最有效的辦法，也是不可缺少的經(jīng)濟補償途徑。許多車主在尋求交通事故保險賠償過程中，因為不熟悉辦理流程和車險理賠技巧給自己帶來不少麻煩，甚至會因某些細節(jié)沒處理好影響了賠償額度。因此，熟悉交通事故保險賠償流程，掌握車險理賠技巧，對每個車主來說都至關重要。

關鍵詞：車險理賠；流程；方式；技巧；研究

如今汽車已經(jīng)走進了普通百姓的家庭，隨著汽車數(shù)量的增多，交通事故發(fā)生率也是直線攀升，不少車主為此感到苦惱。雖說已經(jīng)購買了汽車保險，但汽車保險理賠流程繁瑣、保險理賠難是保險行業(yè)的通病。其實汽車保險理賠程序并不復雜，而保險理賠也是講究技巧的，如果能掌握保險理賠知識，在理賠時就變得輕松不少。通常情況下，交通事故保險賠償流程大致可分為：報案、查勘、定損與核價、遞交單證等四個主要部分。

一、車險理賠常識

許多車主在尋求交通事故保險賠償過程中，常常會因為不熟悉辦理流程而給自己帶來不少麻煩。交通事故保險賠償流程一般可分為：報案、查勘、定損與核價、遞交單證等四個主要部分，除了常規(guī)外，車主還應該了解一些細節(jié)方面的問題?！笆紫?，保險理賠建議由本人親自辦理，如果確需要委托代理人代辦索賠事宜時，盡量不要將身份證原件交給他人，同時要關注汽車修理的過程，確保修理質(zhì)量。”省保險行業(yè)協(xié)會表示。其次，發(fā)動機涉水行駛損壞后賠償應注意，因為涉水行駛或發(fā)動機進水后啟動導致的發(fā)動機損壞是不屬于車損險賠償范圍內(nèi)的，消費者可以投?！鞍l(fā)動機涉水損失險”來獲得相應賠償。第三，隨著車輛維修成本和人員傷殘賠償標準的不斷提高，低保額已經(jīng)不能滿足賠償需求，建議消費者購買保額為30萬元以上的商業(yè)第三者責任保險，這樣在發(fā)生意外時才能夠獲得較充分的保障。

二、車險理賠流程

1.出險。出險就是發(fā)生了事故，無論是車撞車、車撞人還是其他，就要進入申請保險理賠流程了。

2.報案要及時。發(fā)生交通事故后，司機都應該立即向公安交管部門報案的同時，第一時間通知保險公司，并保護好現(xiàn)場。如果在事發(fā)48小時內(nèi)不向保險公司報案，保險公司將不會進行理賠。

3.現(xiàn)場處理。有些情況下，為了避免影響交通，可以在標記輪胎的位置偶，移動車輛。通常用“T”標記輪胎的位置。

4.提出索賠請求。當保險公司的勘察員達到事故現(xiàn)場后，車主可以提出索賠請求，然后等待勘察。

5.配合保險公司事故勘察。報案后，保險公司派查勘員到現(xiàn)場初步查勘，判定是否屬于保險責任，如果屬實將進入下一步。

6.結(jié)案。根據(jù)損失部位的痕跡及程度，查勘會初步現(xiàn)場定損或直接到修理廠、4s店、定損中心去定損，就完成了結(jié)案。

7.提交索賠材料。理賠時資料務必要齊全，在理賠過程中，客戶提供齊全的材料，是保險公司能夠快速理賠的前提和基礎。當前面的六部完成后，就要向保險公司提交索賠所需的全部材料，然后保險公司對車主提交的索賠 材料的真實性和完備性進行審核確認。

8.索賠審核。當提交的索賠材料真實齊全的情況下，保險公司進行保險賠款的準確計算和賠案的內(nèi)部審核工作。

9.領取賠款。保險公司根據(jù)與你商定的賠款支付方式和保險合同的約定支付賠款。

三、汽車保險理賠方法

1.隨身攜帶證件。隨車攜帶機動車輛《三證一單》的清晰復印件、即車主身份證、駕駛證、行駛證和保險大單。在此特別提醒大家，現(xiàn)在許多保險公司的保險小卡已不在作為理賠憑證。

2.出險及時報案非常重要，尤其是重大事故。撥打保險公司報案電話時需要提供保單號碼、出險時間、地點、事故性質(zhì)等基本情況。

3.臨時牌照車輛一般只辦理了短期交強保險，且有規(guī)定路線和時間，在規(guī)定以外的路線和時間發(fā)生的意外事故保險公司不承擔賠付責任。

4.車輛異地出險時，及時報保險公司，由出險地定損人員進行代查勘定損。賠付費用一般按出險地的行業(yè)標準估價，若有局部損壞回到投保地才發(fā)現(xiàn)的，這部分的修理費用保險公司可補定.

通常情況下，交通事故保險賠償流程大致可分為：報案、查勘、定損與核價、遞交單證等四個主要部分?？此坪唵蔚牧鞒?，如果車主不注意細節(jié)問題，也有可能遭到拒賠。下面，我們來學習幾招車險理賠技巧。

四、車險理賠技巧

1.及時報案并保護出險現(xiàn)場。車險理賠的技巧和原則就是：及時報案和備齊理賠材料。不要急于駛離現(xiàn)場，應當先用粉筆劃出事故現(xiàn)場兩車輪胎位置，或者用相機、有攝像功能的手機拍下事故照片。這樣既能保證道路交通不會擁堵，車主理賠也有了根據(jù)。

2.定損單是理賠依據(jù)。通常定損單的維修價格是指汽車完全修復所需要支付的費用，除非在汽車維修時保險公司發(fā)現(xiàn)新的零部件故障，需要重新定損，否則定損單的維修價就作為保險公司需要給予車主的理賠款依據(jù)。

3.異地出險的施救和理賠。當汽車異地出險時，車主務必及時報案，安心等待保險公司的定損施救。車主絕不能自行維修汽車或人力推車，有時聰明反被聰明誤，由于擅自拖運維修汽車而造成車損擴大，保險公司通常是不負責理賠的。當汽車異地出險時，車主還需要第一時間拍下事故現(xiàn)場的照片作為理賠憑據(jù)。假如定損員難以在預定時間內(nèi)做好事故定損工作，車主也能通過這些照片與實際維修單據(jù)，向保險公司索賠。

4.車主擅自修車費用不等同于定損費用。定損單上的維修價格是保險公司根據(jù)汽車修補所需要支付的維修價來預先設定的，除非汽車維修過程中發(fā)現(xiàn)新的故障，需要重新定損，否則定損單上的維修價就作為確定理賠款的唯一有效依據(jù)。如果不懂得汽車保險理賠流程，擅自采用先修車后定損這種做法，保險公司就會缺乏客觀的事故查勘定損過程。所以，為了規(guī)避少數(shù)人故意夸大事故損失而非法牟利，保險公司會按照這類修車項目的市場均價賠償，而不是車主維修的實際價格賠償。因此，車主一定要等待定損員查勘現(xiàn)場并出示權威的定損單據(jù)后，再離開現(xiàn)場，這樣才能得到順利理賠。

5.小刮擦不理賠。目前，保險公司每年都會根據(jù)車主的出險率來定價，出險率低的車主在續(xù)保時可以獲得有比較優(yōu)惠的折扣。如果一丁點的小刮擦都找保險公司理賠。這樣做既浪費時間，又增加了自己的理賠率。如果上一年出險次數(shù)過多，第二年續(xù)保時保費也會相應增加。

6.私了事故要留證據(jù)。事故現(xiàn)場快速處理方便了事故雙方，但部分駕駛員對“事故快速處理”程序及規(guī)定不了解，以為只要由責任方掏錢私了就完了，連交警都不通知到現(xiàn)場，結(jié)果在保險理賠時就很麻煩。

五、發(fā)生以下情況，車險不理賠

1.凡是車輛在收費停車場或營業(yè)性修理廠中被盜，保險公司一概不負責賠償。因此，無論是車丟了，還是被劃了，保險公司一概不管。2.未年檢的車出險不賠。3.駕駛?cè)宋茨陮彶毁r。4.報案不及時不賠。 5.撞人后精神損失費保險公司不賠。6.撞車了一定要先向第三方索賠。如果被保險人放棄了向第三方索賠的權利，而直接向保險公司索賠，保險公司將拒絕賠償。7.多保并不能多賠。

六、結(jié)語

汽車保險理賠流程其實很簡單，由于不同情況下保險理賠的程序不盡相同，所以車主在選擇購買車險的時候，最好把理賠的程序也了解清楚，這對于快速理是非常重要的。

【參考文獻】

[1]報案及時修理要謹慎.中國人壽保險股份有限公司，2016-01.

[2]車險理賠流程與技巧.中國太平洋人壽保險股份有限公司，2016-03.

[3]汽車保險理賠方法及理賠技巧詳解.保監(jiān)局車險理賠新政，2016-06.