商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)發(fā)展新趨勢及策略

李躍凱

摘要：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)種類與發(fā)展情況主要由外部市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境決定，本文探討了銀行公司業(yè)務(wù)發(fā)展新趨勢，并分析了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略，包括優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，使業(yè)務(wù)發(fā)展能夠與網(wǎng)絡(luò)金融相適應(yīng)；重視發(fā)展各類中間業(yè)務(wù)，減少利率市場化帶來的沖擊；重視零售業(yè)務(wù)發(fā)展，對客戶結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整。

關(guān)鍵詞：業(yè)務(wù)發(fā)展；公司；商業(yè)銀行；新趨勢

商業(yè)銀行是金融機(jī)構(gòu)體系中重要構(gòu)成部分，壯大商業(yè)銀行對于金融服務(wù)范圍與領(lǐng)域延伸、金融服務(wù)質(zhì)量提高均具有重要意義。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)下，我國經(jīng)濟(jì)增長速度逐漸放緩，內(nèi)生經(jīng)濟(jì)成為了經(jīng)濟(jì)增長主力，再加上目前已經(jīng)建立及實(shí)施了審慎監(jiān)管體制，因此金融產(chǎn)業(yè)面臨的市場環(huán)境與社會環(huán)境出現(xiàn)了較大的轉(zhuǎn)變。在經(jīng)濟(jì)形勢與社會環(huán)境發(fā)生轉(zhuǎn)變的情況下，商業(yè)銀行需要對經(jīng)營的各項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整，以促使公司本身實(shí)現(xiàn)有效發(fā)展。本文探討了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展新趨勢及促使業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)有效發(fā)展的相關(guān)策略，以供參考。

1商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)發(fā)展的新趨勢

在新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，商業(yè)銀行需要根據(jù)時(shí)代變化不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)發(fā)展模式，以便可以在新經(jīng)濟(jì)背景中謀求發(fā)展。從目前情況來看，我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中呈現(xiàn)出了以下新趨勢：首先，基礎(chǔ)業(yè)務(wù)所占比重逐漸縮小，衍生業(yè)務(wù)不斷增加。儲蓄、出納與會計(jì)為常見基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，目前基礎(chǔ)業(yè)務(wù)所占比出現(xiàn)了縮小趨勢，而由基礎(chǔ)業(yè)務(wù)發(fā)展出的衍生業(yè)務(wù)，包括資產(chǎn)管理、私人銀行、理財(cái)投資、上門收款、現(xiàn)金營運(yùn)、信貸管理、電子銀行及結(jié)算管理業(yè)務(wù)等所占比重出現(xiàn)了不斷增加的趨勢。其次，基于資金提供與資產(chǎn)流通業(yè)務(wù)在不斷增加與完善。在股票資本與債務(wù)資本增加到一定程度時(shí)，商業(yè)銀行不但能夠利用貸款形式為客戶提供資金，同時(shí)可以在資金使用方、資金提供方之間發(fā)揮中介作用，基于中介作用發(fā)展的業(yè)務(wù)也將由此增加。另一方面，隨著分業(yè)經(jīng)營監(jiān)管力度的不斷強(qiáng)化，商業(yè)銀行也可以為不同企業(yè)資產(chǎn)流通提供業(yè)務(wù)方面支持。相對于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，資產(chǎn)流通服務(wù)業(yè)務(wù)的重點(diǎn)在于托管代理收購合并當(dāng)中涉及的資產(chǎn)，目前發(fā)展較好的托管代理業(yè)務(wù)包括質(zhì)押及擔(dān)保受托人業(yè)務(wù)、保證代理業(yè)務(wù)、交換代理業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)換代理業(yè)務(wù)、支付代理業(yè)務(wù)及財(cái)務(wù)代理業(yè)務(wù)等。此外，在處理業(yè)務(wù)時(shí)，商業(yè)銀行對于自身資金依賴性逐漸降低，而對于信譽(yù)、專業(yè)經(jīng)驗(yàn)與資金網(wǎng)絡(luò)依賴性正在逐漸增強(qiáng)，因此在業(yè)務(wù)發(fā)生時(shí)，自身資本與資金占用率將會明顯減少。

2商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略

2.1優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，使業(yè)務(wù)發(fā)展能夠與網(wǎng)絡(luò)金融相適應(yīng)

互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)與崛起是商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)出現(xiàn)新發(fā)展趨勢的重要原因，為了使商業(yè)銀行各類衍生業(yè)務(wù)能夠適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展趨勢，并在與互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)融合過程中獲得有效發(fā)展，則應(yīng)重視對現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程進(jìn)行不斷升級與優(yōu)化。首先，可以在商業(yè)銀行中推行點(diǎn)對點(diǎn)式業(yè)務(wù)流程管理模式，為互聯(lián)網(wǎng)背景下業(yè)務(wù)發(fā)展提供有效支撐。商業(yè)銀行可以根據(jù)經(jīng)營業(yè)務(wù)種類與電商平臺、網(wǎng)絡(luò)金融平臺等建立起合作關(guān)系，以打造相對完善信息生成與共享生態(tài)鏈，并利用生態(tài)鏈批量獲取大眾客戶及小微客戶等多種類型客戶信息，以便能夠根據(jù)客戶信息制定深度經(jīng)營與挖潛方案，為業(yè)務(wù)調(diào)整與優(yōu)化提供及時(shí)、準(zhǔn)確信息流。還應(yīng)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展條件下面臨網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)對業(yè)務(wù)流程進(jìn)行優(yōu)化，同步設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)流程與互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)防控流程，以便全面防控聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)及信用風(fēng)險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)與網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)。其次，可以通過建立適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展業(yè)務(wù)決策中心、產(chǎn)研中心。建立決策中心主要目的在于保證業(yè)務(wù)處理過程具有準(zhǔn)確性與科學(xué)性特點(diǎn)，商業(yè)銀行可以利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行集中審批、流程優(yōu)化，從而有效提高業(yè)務(wù)經(jīng)營決策效率，并由此縮短審批時(shí)間與減少運(yùn)營成本。建立產(chǎn)研中心目的在于根據(jù)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展特點(diǎn)研發(fā)出能夠適應(yīng)市場需要與客戶需要的衍生產(chǎn)品。

2.2重視發(fā)展各類中間業(yè)務(wù)，減少利率市場化帶來的；中擊

利率市場化可增加商業(yè)銀行面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)、競爭壓力，為了能夠減少利率市場化給商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)發(fā)展帶來的沖擊，則應(yīng)重視發(fā)展與優(yōu)化各類中間業(yè)務(wù)。首先，應(yīng)重視拓展投資類業(yè)務(wù)覆蓋范圍。在改革銀行利率后，非銀行機(jī)構(gòu)所提供的金融產(chǎn)品與服務(wù)業(yè)務(wù)正變得越來越多，因此投資產(chǎn)品也變得多樣化，資本市場所吸引資金將會大量增加，銀行存款將會出現(xiàn)縮水問題。對此，商業(yè)銀行可以強(qiáng)化與券商之間合作關(guān)系，以基于證券業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)職能，包括代理職能與結(jié)算中心職能等，在金融投資方面提供更為系統(tǒng)、專業(yè)、全面及長期業(yè)務(wù)服務(wù)。其次，應(yīng)重視發(fā)展多種基金管理類業(yè)務(wù)。近年來，我國基金業(yè)務(wù)，包括企業(yè)年金、社保基金、境外投資基金、證券基金等發(fā)展迅速。為了減少利率改革所造成的沖擊，商業(yè)銀行可與國內(nèi)基金公司展開深度合作，以便能夠深入了解基金業(yè)務(wù)服務(wù)規(guī)律，并在此基礎(chǔ)上對基金類服務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，從而確?；鹜泄軜I(yè)務(wù)及基金代銷業(yè)務(wù)等服務(wù)質(zhì)量得到全面提升。此外，商業(yè)銀行可積極與保險(xiǎn)公司開展合作，大力發(fā)展銀保業(yè)務(wù)，以使商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司能夠在銀保業(yè)務(wù)中實(shí)現(xiàn)雙贏。

2.3重視零售業(yè)務(wù)的發(fā)展，對客戶結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整

長期以來，商業(yè)銀行以企業(yè)客戶為主要服務(wù)對象，在衍生業(yè)務(wù)所占比不斷增加、資金提供與資產(chǎn)流通類業(yè)務(wù)量上升、自身資本與資金占用率明顯減的業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢下，應(yīng)重視根據(jù)商業(yè)銀行經(jīng)營狀況大力發(fā)展各類零售業(yè)務(wù)，并在此基礎(chǔ)上對客戶結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整，以便可以有效增加銀行利潤。目前零售類金融業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行利潤增長主要來源。相對于批發(fā)類業(yè)務(wù)，零售業(yè)務(wù)具有經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)相對分散、占用資本相對較少等特點(diǎn)，因此能夠有效適應(yīng)商業(yè)銀行綜合化業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢。為了能夠有效促進(jìn)商業(yè)銀行中的零售業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)有效發(fā)展，則首先應(yīng)重視轉(zhuǎn)變觀念，合理選定目標(biāo)客戶，同時(shí)對零售類型業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，以便可以根據(jù)零售業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢建立起具有系統(tǒng)化與全方位性特征的現(xiàn)代經(jīng)營體系。在轉(zhuǎn)變觀念方面，應(yīng)注重將客戶實(shí)際需求作為設(shè)計(jì)零售業(yè)務(wù)主要依據(jù)，力爭為客戶提供具有個(gè)性化與多元化特點(diǎn)零售業(yè)務(wù)，讓客戶能夠被零售業(yè)務(wù)所吸引。在選定目標(biāo)客戶過程中，應(yīng)重視做好客戶積累、經(jīng)營與增值工作，在客戶積累工作中，應(yīng)適量增加投入，以便為客戶經(jīng)營以及增值提供有利條件。此外，應(yīng)重視根據(jù)客戶需求對零售業(yè)務(wù)進(jìn)行不斷創(chuàng)新，適當(dāng)組合包裝具有一定相似性的業(yè)務(wù)，確保組合包裝后零售業(yè)務(wù)能夠滿足特定客戶群需求，以提高客戶群對于零售業(yè)務(wù)忠實(shí)度。

3結(jié)語

綜上，發(fā)展多種業(yè)務(wù)門類是拓展商業(yè)銀行盈利渠道重要途徑。為了有針對性發(fā)展業(yè)務(wù)門類，則應(yīng)明確業(yè)務(wù)發(fā)展新趨勢，同時(shí)應(yīng)注重根據(jù)外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化優(yōu)化經(jīng)營策略，在必要的情況下需增加人才與科技方面投入，從而確保商業(yè)銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步發(fā)展。