崔羽佳+山珊

摘要：現(xiàn)階段新農(nóng)村建設已進入了一個高速發(fā)展階段，而制約新農(nóng)村建設的最主要因素是融資難的問題，尤其是貧困地區(qū)的廣大農(nóng)村金融供給資金嚴重匱乏。為了解決此問題，國家出臺了相關的政策賦予農(nóng)民對承包的土地享有使用、收益及承包經(jīng)營權抵押擔保的權能。在一定程度上解決了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展資金欠缺的問題。農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款伴隨一系列風險因素，如何正確的解析這些風險并制定相應的風險防范措施，是進一步加快土地承包經(jīng)營抵押貸款發(fā)展的關鍵，也是加快新農(nóng)村建設的有效途徑。

關鍵詞：新農(nóng)村；土地承包經(jīng)營權；抵押貸款；風險；防范措施

中圖分類號： D922.32 文獻標識碼： A DOI編號： 10.14025/j.cnki.jlny.2017.01.015

我國農(nóng)村人口眾多，如何推進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，不斷建設新農(nóng)村，提高農(nóng)民的整體收入，對維持社會穩(wěn)定，促進國民經(jīng)濟的增長至關重要。近些年來，我國出臺了一系列政策保障農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，現(xiàn)已取得了相當大的成效，然而從新農(nóng)村建設的長遠角度來看，制約農(nóng)村金融發(fā)展的主要因素是沒有充足的資金供給。尤其是西部欠發(fā)達地區(qū)的廣大農(nóng)村更為迫切的需要充足的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金。同時農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款實行過程中不可避免地產(chǎn)生了一些風險因素，如果長期不進行防范將嚴重制約農(nóng)村經(jīng)濟的提升?；诖耍芯哭r(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款風險因素并采取風險防范措施極為必要。

1 農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款風險因素

1.1 土地承包經(jīng)營權抵押貸款的法律風險

嚴謹?shù)姆煞ㄒ?guī)是保證土地承包經(jīng)營權抵押貸款實施的首要條件，而我國農(nóng)村集體土地使用權抵押問題主要體現(xiàn)在在，《擔保法》、《農(nóng)業(yè)法》、《土地管理法》和《農(nóng)村土地承包法》等法律法規(guī)對農(nóng)村集體土地使用權抵押問題的規(guī)定不夠統(tǒng)一，詳細的實施方面的細節(jié)問題沒有進行有效規(guī)范，這使得農(nóng)村無法規(guī)范辦理土地承包經(jīng)營權抵押貸款，制約了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展建設。

1.2 土地承包經(jīng)營權抵押貸款的民生風險

土地是農(nóng)民賴以生存的經(jīng)濟之源和重要的社會保障，農(nóng)民對土地的依賴性很強，農(nóng)民的基本生活、醫(yī)療、養(yǎng)老等都要建立在擁有土地承包經(jīng)營權上。然而一旦發(fā)生不可預計的災害等風險，農(nóng)民作為債務人將無法償還抵押貸款，不可避免地會面臨失去土地的風險，這必將嚴重影響到農(nóng)民的基本生活保障。

2 農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款的風險防范措施

2.1 完善法律制度

修訂和完善符合當下農(nóng)村實際的土地承包經(jīng)營權抵押貸款相關法律法規(guī)是一個艱難長期的過程。只有不斷的通過法律法規(guī)的政策支持，才能從根本上確保農(nóng)民土地承包權益具體化、法制化。完善的法律法規(guī)有利于穩(wěn)定土地承包關系，也能在一定程度上為農(nóng)村土地金融制度和業(yè)務創(chuàng)新提供有效法律制度保障。只有在此基礎上才能確保農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款長期有效的實施。

2.2 規(guī)范專業(yè)合作社的管理

農(nóng)民合作社作為新農(nóng)村發(fā)展歷程中的一個重要產(chǎn)物具有其獨特的生產(chǎn)經(jīng)營和管理模式，對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起著積極的推動作用。但合作社并不是真正意義上的股份制公司，對此，應基于實際出發(fā)在合作社運作過程中不斷完善相應的財務規(guī)章制度，確定合作社人員的崗位職責，在經(jīng)營管理中既要分散又要集約，建立有效的內部控制和風險防范機制。

2.3 不斷完善農(nóng)村社保體系

在實施農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款過程中不斷加強和完善農(nóng)村社保體系，農(nóng)村社保體系關乎廣大農(nóng)民的基本生活保障、醫(yī)療保障、養(yǎng)老保障和失業(yè)保障等。因為在實施農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款后，廣大農(nóng)民的經(jīng)濟收入水平明顯提升了一個檔次，當農(nóng)民手里有富余的資金時可以鼓勵他們將這部分閑余的資金儲存在養(yǎng)老保險中，一旦土地承包經(jīng)營權抵押貸款面臨風險出現(xiàn)債務時，農(nóng)民很可能失去賴以生存的土地。在這種情況下農(nóng)村社保體系將發(fā)揮其“預防”的力量，可以在一定時期內為農(nóng)民提供基本的生活保障，也能減輕政府的資金壓力。

2.4 進一步規(guī)范農(nóng)村土地流轉市場

雖然農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款的大門已敞開，而很多地區(qū)的農(nóng)村土地流轉市場并不規(guī)范，對此，各地政府要嚴格貫徹和執(zhí)行國家有關農(nóng)村土地流轉的政策。要結合本地區(qū)土地承包經(jīng)營權抵押貸款實施的具體情況制定詳細的土地流轉規(guī)則，并積極做好宣傳工作。

2.5 加強農(nóng)村金融機構對抵押業(yè)務的支持

農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中農(nóng)村金融機構是實施土地承包經(jīng)營權抵押貸款的“操刀手”。而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不可避免地受到不可預估的自然災害影響，這必然導致農(nóng)民無法負擔從金融機構獲取的土地抵押農(nóng)貸資金，這些不良貸款的產(chǎn)生嚴重制約著農(nóng)村金融機構的貸款業(yè)務發(fā)展，從而影響著農(nóng)村經(jīng)濟的提升。對此，政府應鼓勵金融機構開展土地承包經(jīng)營權抵押貸款業(yè)務。

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作者簡介：崔羽佳，在讀本科生，研究方向：金融學。

通訊作者：山珊，助教，研究方向：語言學。