余豐慧

大力擁抱科技金融是傳統(tǒng)銀行走出困境的唯一出路，就看誰(shuí)能緊緊抓住。誰(shuí)能抓住，誰(shuí)就可能從“銀行死亡筆記”名單中被剔除。

中國(guó)銀行業(yè)在遭受互聯(lián)網(wǎng)金融顛覆余波未平之時(shí)，近期全球范圍內(nèi)對(duì)銀行業(yè)更猛烈沖擊的聲音又此起彼伏。

2016年9月下旬，世界領(lǐng)先的全球管理咨詢公司麥肯錫經(jīng)過(guò)對(duì)全球各大銀行分析得出的報(bào)告，被形象喻為“銀行業(yè)死亡筆記”：未來(lái)能活下來(lái)的銀行只有3/5。接著，10月底在朋友圈瘋傳的畢馬威會(huì)計(jì)事務(wù)所發(fā)布的一份報(bào)告更是“危言聳聽(tīng)”：到2030年即15年內(nèi)銀行將消失，全球百萬(wàn)銀行員工面臨失業(yè)。而就在10月24日，據(jù)美國(guó)財(cái)經(jīng)網(wǎng)站Business Insider消息稱，銀行業(yè)的Uber時(shí)刻悄悄拉開(kāi)大幕，美國(guó)大銀行大幅關(guān)閉網(wǎng)點(diǎn)，美國(guó)銀行、花旗和摩根大通自2015年三季度以來(lái)，總共已經(jīng)關(guān)閉389個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。隨著移動(dòng)活躍用戶的增多，更多交易通過(guò)數(shù)字渠道完成，物理網(wǎng)點(diǎn)的重要性正在減弱。而通過(guò)數(shù)字渠道辦理業(yè)務(wù)的成本，也遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于網(wǎng)點(diǎn)渠道。網(wǎng)點(diǎn)關(guān)閉的衍生品就是銀行裁員，銀行員工失業(yè)。

其實(shí)，早在2015年12月初，巴克萊前CEO詹金斯就表示，全球銀行業(yè)未來(lái)10年將裁減半數(shù)員工和分支機(jī)構(gòu)。

事實(shí)上，不止國(guó)際機(jī)構(gòu)，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)前常務(wù)副會(huì)長(zhǎng)楊再平先生很早就預(yù)言：未來(lái)若干年，中國(guó)20多萬(wàn)個(gè)銀行物理性網(wǎng)點(diǎn)或不復(fù)存在。網(wǎng)點(diǎn)沒(méi)了，員工何處去？裁員成了不二選擇。

如果麥肯錫、畢馬威會(huì)計(jì)事務(wù)所的結(jié)論只是研究咨詢機(jī)構(gòu)的預(yù)測(cè)而已，那么美國(guó)銀行業(yè)大量關(guān)閉物理性網(wǎng)點(diǎn)、歐美銀行開(kāi)始較大幅度裁員，則是已經(jīng)進(jìn)入“實(shí)戰(zhàn)”階段，預(yù)示著研究機(jī)構(gòu)的報(bào)告并不是危言聳聽(tīng)。

對(duì)全球銀行業(yè)最大的沖擊是來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)金融或被歐美稱為科技金融的沖擊。這種沖擊從業(yè)務(wù)種類看，幾乎涵蓋了銀行所有主體業(yè)務(wù)，如支付結(jié)算業(yè)務(wù)、信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)、存款等資金來(lái)源業(yè)務(wù)、理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)等，特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，使得銀行業(yè)束手無(wú)策，直面沖擊，歐美、日本銀行業(yè)尤甚。

中國(guó)銀行業(yè)由于互聯(lián)網(wǎng)金融興起早，沖擊來(lái)得早、來(lái)得快，其準(zhǔn)備也早，并且目前銀行也大都在斥巨資布局移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，因此，受互聯(lián)網(wǎng)金融或科技金融沖擊相對(duì)較小。不過(guò)，在科技金融領(lǐng)域，中國(guó)銀行業(yè)似乎還在“睡大覺(jué)”。

金融科技在兩大領(lǐng)域正在發(fā)力。

一是智能金融科技。包括類似于Siri的人工助手EVA、智能投資顧問(wèn)等AI人工智能。目前，摩根大通、花旗、德銀及日本銀行等都在斥巨資投資智能投顧。試想，金融業(yè)高端服務(wù)的智能投資顧問(wèn)都能被人工智能替代，那么還有什么不可替代的呢？

二是數(shù)字貨幣領(lǐng)域。以區(qū)塊鏈技術(shù)為核心的數(shù)字貨幣，大有替代主權(quán)貨幣的趨勢(shì)。各國(guó)央行都或被沖擊。

從互聯(lián)網(wǎng)金融或稱科技金融對(duì)傳統(tǒng)銀行沖擊的具體表現(xiàn)看，互聯(lián)網(wǎng)金融或稱科技金融借助移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的便利性、高效性，可以自主自由，且不受時(shí)間、地點(diǎn)、空間的約束，就能完成一切金融交易，在這一點(diǎn)上，傳統(tǒng)銀行根本無(wú)法與之抗衡。互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的整個(gè)社會(huì)融資的多元化搶走了銀行業(yè)不少地盤。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融直接促進(jìn)了全社會(huì)直接融資的大發(fā)展，而直接融資又是傳統(tǒng)銀行間接融資的墳?zāi)埂?/p>

另外，金融科技生態(tài)的構(gòu)建或使傳統(tǒng)銀行邊緣化的趨勢(shì)已逐漸凸顯。以最熟悉的支付寶為例。支付寶已于2016年10月12日開(kāi)始提現(xiàn)收費(fèi)（支付寶轉(zhuǎn)賬到銀行卡），其“狐貍尾巴”終于露出來(lái)了。以后提現(xiàn)收費(fèi)，放在支付寶里的錢怎么辦？支付寶的回答是：支付寶覆蓋了國(guó)內(nèi)幾乎所有的在線購(gòu)物網(wǎng)站，支持幾百個(gè)城市的公共服務(wù)繳費(fèi)，包括酒店、便利店、餐飲、醫(yī)院、出行等眾多行業(yè)，還有余額寶、定期理財(cái)、買基金買保險(xiǎn)等投資領(lǐng)域。可以看出，其目的在于，通過(guò)提現(xiàn)收費(fèi)的價(jià)格手段將客戶留在、鎖定在支付寶營(yíng)造的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)投資的閉環(huán)里，并通過(guò)螞蟻積分激勵(lì)機(jī)制鎖定、黏住用戶。

試想，當(dāng)支付寶的生態(tài)圈大到只要把錢轉(zhuǎn)入支付寶就可以在其生態(tài)圈內(nèi)開(kāi)展生產(chǎn)、消費(fèi)、娛樂(lè)、休閑、投資等人們需要的一切支付、結(jié)算、金融消費(fèi)與需求活動(dòng)時(shí)，支付寶將會(huì)成為網(wǎng)絡(luò)王國(guó)的“央行”，無(wú)形中便擁有了電子貨幣的發(fā)行權(quán)、掌控權(quán)，同時(shí)，還將一大部分金融交易、活動(dòng)都鎖定在了支付寶的生態(tài)閉環(huán)里，使傳統(tǒng)銀行被邊緣化。對(duì)于銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，這不得不說(shuō)是一個(gè)“很可怕”的未來(lái)。

在全球性的金融科技大潮的猛烈沖擊下，傳統(tǒng)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)大幅度減少是沒(méi)有懸念的，裁員也是不可避免的，但就此推斷出銀行業(yè)消亡的結(jié)論未免草率，也為時(shí)尚早。

那么，在科技金融的多重沖擊下，傳統(tǒng)銀行怎么辦？出路何在？

目前，歐洲銀行業(yè)及亞洲一些銀行普遍采取裁員的做法來(lái)應(yīng)對(duì)困境。但這種做法不是治本之策。銀行業(yè)走出泥潭的出路在于擁抱科技金融，這是唯一的希望。銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)化、智能化是方向與出路。未來(lái)的銀行一定是一個(gè)科技金融公司。就像螞蟻金服旗下的互聯(lián)網(wǎng)金融銀行——浙江網(wǎng)商銀行，成立之初員工300人左右，其中250人是科技人員。

麥肯錫報(bào)告顯示，金融領(lǐng)域數(shù)字化驅(qū)動(dòng)的裁員有望在3年內(nèi)將利潤(rùn)/損失水平提高20%～30%，而股本回報(bào)率ROE也有望上升2%～3%。數(shù)字化可以擴(kuò)大4%～12%的銷售空間，增加交叉銷售的潛力。傳統(tǒng)銀行一定要抓住金融數(shù)字化提高效率效益的殺手锏。

傳統(tǒng)銀行具有幾十年甚至上百年的財(cái)富實(shí)力、管理經(jīng)驗(yàn)等的積累，完全有實(shí)力把握住金融科技的大趨勢(shì)，迅速轉(zhuǎn)型。就拿移動(dòng)支付來(lái)說(shuō)，中國(guó)銀行業(yè)目前已經(jīng)后來(lái)居上，例如農(nóng)業(yè)銀行的手機(jī)移動(dòng)銀行客戶體驗(yàn)越來(lái)越好，只要推介力度跟上，占領(lǐng)一定市場(chǎng)份額沒(méi)有懸念。

作為銀行崗位來(lái)說(shuō)，科技崗、管理崗、業(yè)務(wù)營(yíng)銷客戶崗、對(duì)于中國(guó)來(lái)說(shuō)一些非業(yè)務(wù)部門的特色崗，都不會(huì)受到?jīng)_擊。

總之，一定要認(rèn)識(shí)到，新一輪科技革命潮流已經(jīng)滾滾而來(lái)，以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、智能化、傳感技術(shù)、機(jī)器人、VR、AI、AR等為特征的新科技勢(shì)不可擋。銀行業(yè)支付結(jié)算業(yè)務(wù)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)化、信貸資金業(yè)務(wù)大數(shù)據(jù)化、投資理財(cái)顧問(wèn)業(yè)務(wù)AI化、理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化等大力擁抱科技金融的措施是傳統(tǒng)銀行走出困境的唯一出路，就看誰(shuí)能緊緊抓住，誰(shuí)能抓住，誰(shuí)就可能從“銀行死亡筆記”名單中被剔除。