◆王玲玲

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行的影響分析及對策探討

◆王玲玲

互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的運(yùn)營構(gòu)成一定沖擊，在沒有完全顛覆之前，傳統(tǒng)銀行需要對自身的金融產(chǎn)品與業(yè)務(wù)服務(wù)做出適宜的調(diào)整，更好的滿足用戶需求，有效的穩(wěn)定老用戶，開發(fā)新用戶，讓銀行保持持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。積極的與互聯(lián)網(wǎng)金融融合，讓銀行自身發(fā)展多樣化。

互聯(lián)網(wǎng)金融；銀行；影響；對策

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行的影響

（一）對存款業(yè)務(wù)的沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中有余額寶等基金產(chǎn)品，用戶可以無論金額多少的存入該基金中，隨存隨取，同時(shí)利息相對于常規(guī)銀行定期更高，使用更為便捷，收益相對更可觀。使用相關(guān)產(chǎn)品的用戶一般是年輕群體，他們更容易接受新事物，對于品牌性的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品具有較高的認(rèn)可度，同時(shí)在群體性大規(guī)模使用下，其信任度得到有效提升。該基金產(chǎn)品還可以與支付寶等支付功能相聯(lián)系，有助于用戶網(wǎng)絡(luò)購物或者付款，讓用戶的金融功能得到有效的提升，日常生活更為便捷。部分用戶會將自己傳統(tǒng)銀行中的存款轉(zhuǎn)移一部分放在相關(guān)金融產(chǎn)品中，作為一種嘗試性的投資，同時(shí)也是日常生活所需。由于支付寶與微信有關(guān)金融產(chǎn)品服務(wù)推出的有效性，從而促使了市場上大量的機(jī)構(gòu)開始看好互聯(lián)網(wǎng)金融，并且積極的開發(fā)對應(yīng)的類似的金融產(chǎn)品，在整個(gè)社會上形成一種較為流行的趨勢，深受年輕人喜愛。這種產(chǎn)品的出現(xiàn)也極大的改變了傳統(tǒng)理財(cái)觀念，讓人們獲得了更為便捷的理財(cái)工具與渠道，降低了理財(cái)門檻，比傳統(tǒng)銀行理財(cái)產(chǎn)品更容易加入，同時(shí)收益可觀。

（二）對貸款業(yè)務(wù)的沖擊。傳統(tǒng)銀行貸款手續(xù)繁瑣，門檻高，對于有貸款需求的普通群體設(shè)置較高的難度限制。而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的貸款業(yè)務(wù)，相對而言，操作便捷，放款速度快，還款方便，有效的滿足了小額貸款需求的用戶訴求。在傳統(tǒng)銀行體系中，貸款業(yè)務(wù)因?yàn)楦⒅匦庞脤徍顺杀九c規(guī)模效應(yīng)操作，所以主攻大客戶資源，對于大量的小微企業(yè)或個(gè)人客戶群體則不屬于其主要操作范圍。這類群體貸款風(fēng)險(xiǎn)性大，收益少，缺乏有效的擔(dān)保資產(chǎn)，貸款需求頻繁，會導(dǎo)致銀行貸款業(yè)務(wù)上的收益下降。而互聯(lián)網(wǎng)金融則是更好的服務(wù)相關(guān)客戶群體，因此可以在金融市場上擁有自身一席之地。

（三）對中間業(yè)務(wù)的沖擊。中間業(yè)務(wù)屬于傳統(tǒng)銀行中重要的機(jī)構(gòu)收益來源，但是由于互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺的興盛，相關(guān)收益來源逐步縮減。例如當(dāng)下人們消費(fèi)不再使用信用卡或者儲蓄卡，而是采用第三方平臺支付，相關(guān)的手續(xù)費(fèi)收益會大規(guī)模的縮減。人們也不再熱衷于使用現(xiàn)金，在ATM機(jī)上取款或者轉(zhuǎn)賬匯款的頻次下降，金額減少。傳統(tǒng)的跨行手續(xù)費(fèi)或者異地手續(xù)費(fèi)也收益也相對減少。網(wǎng)絡(luò)購物也催生了人們網(wǎng)絡(luò)支付的頻繁，線下交易相對縮減。甚至在生活日常繳費(fèi)支付上，人們也開始使用互聯(lián)網(wǎng)支付平臺操作，在現(xiàn)階段的中國青年群體中形成一種風(fēng)潮，一般在40歲以下的成年群體中，運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)支付手段來完成日常生活金錢往來的比例顯著提升，甚至形成普遍性運(yùn)用的狀態(tài)。但是也不可否認(rèn)，其中部分用戶仍舊采用銀行儲蓄卡綁定互聯(lián)網(wǎng)金融的方式，互聯(lián)網(wǎng)平臺上的金額數(shù)量相對較少，更多的存放在銀行賬戶上。主要是由于對互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有保持絕對放開性的信任，在信任度上更加傾向于傳統(tǒng)四大銀行。不過在這個(gè)力量對峙中，傳統(tǒng)非四大行的商業(yè)銀行抵御沖擊的能力則相對較弱。在信任危機(jī)上，非四大行的商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的信任度沒有太大的差別，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展首當(dāng)其沖的是傳統(tǒng)非四大行的商業(yè)銀行。而傳統(tǒng)四大行由于歷史久遠(yuǎn)，有更大比例的國資背景，傳統(tǒng)用戶的信任度相對更高，這也是當(dāng)下四大行面對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊中可以把控的優(yōu)勢地位。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下銀行的自身發(fā)展對策

（一）注重轉(zhuǎn)型發(fā)展。傳統(tǒng)銀行在發(fā)展中積累了大批的優(yōu)質(zhì)客戶資源與信息情況收集，要有效的運(yùn)用大數(shù)據(jù)與客戶資源做好轉(zhuǎn)型發(fā)展，提升客戶對銀行的信任度與黏度，讓銀行自身的收益得到有效的提升。需要學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，讓自身的業(yè)務(wù)得到豐富化與升級，有效的滿足用戶多樣化的需求，通過多種手段與服務(wù)來粘合用戶。當(dāng)下傳統(tǒng)銀行還是有其競爭優(yōu)勢，對于較多的用戶群體來說，仍舊有較多的業(yè)務(wù)會通過傳統(tǒng)銀行辦理。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融構(gòu)成了一定沖擊，但是并不意味著這種沖擊會立刻重挫傳統(tǒng)銀行。只是因?yàn)檫@種競爭沖擊讓傳統(tǒng)銀行看到了自身服務(wù)的弱點(diǎn)，進(jìn)而可以有機(jī)會更好的改善。也從中更多的了解了用戶的實(shí)際需求，可以有助于銀行自身的轉(zhuǎn)型發(fā)展獲取有效思路。

（二）注重信息技術(shù)部門的構(gòu)建利用。在銀行內(nèi)部發(fā)展中，需要將信息技術(shù)部門的重視性提升，甚至通過信息技術(shù)部門做新業(yè)務(wù)的擴(kuò)展轉(zhuǎn)型。讓信息技術(shù)部門承擔(dān)對應(yīng)的業(yè)務(wù)擴(kuò)展工作，讓其成為新業(yè)務(wù)的核心成員與管理者，同時(shí)也是技術(shù)支持者。傳統(tǒng)銀行在信息技術(shù)發(fā)展上雖然有一定發(fā)展，但是在重視性上不如互聯(lián)網(wǎng)金融開拓者成熟，甚至存在一定技術(shù)缺陷。因此要在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的擴(kuò)展中，有效的吸納信息技術(shù)人才，同時(shí)要注重人才的培養(yǎng)，要讓成熟的人才留下并發(fā)揮充分的價(jià)值。要對信息技術(shù)有關(guān)部門與人員設(shè)定對應(yīng)的工作范圍與目標(biāo)，調(diào)動工作積極性。通過完善的薪酬考核機(jī)制與激勵(lì)機(jī)制來發(fā)揮員工工作主觀能動性。信息技術(shù)不僅要拓展新的服務(wù)與業(yè)務(wù)，甚至在一定程度上要將現(xiàn)有的客戶資源做認(rèn)真的分析，做多樣化的用戶調(diào)查，了解用戶的實(shí)際需求與畫像特點(diǎn)，從而針對目標(biāo)