◆施 栩

關(guān)于大學(xué)生電子信貸信用風(fēng)險的分析研究
——以上海市高校大學(xué)生為例

◆施 栩

大學(xué)生信貸市場規(guī)模隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展日益增大，作為一個極有潛力的消費群體,高校大學(xué)生越來越受到網(wǎng)絡(luò)消費信貸平臺的重視。但是高校網(wǎng)貸平臺粗放式發(fā)展及其暴露出的風(fēng)險監(jiān)管問題不容忽視,其模式存在風(fēng)險之巨、涌現(xiàn)的模式無疑是我們探究的重點，此次研究旨在對電子信貸相對寬松的環(huán)境提出改進方案，同時力求校園電子信貸產(chǎn)品規(guī)范化，為大學(xué)生提供更加規(guī)范可靠的信貸產(chǎn)品，而形成此金融需求領(lǐng)域新生地可持續(xù)健康發(fā)展的規(guī)范模式。

大學(xué)生；信用體系；消費觀念；貸款

一、大學(xué)生貸款的主要類型及相關(guān)背景

（一）創(chuàng)業(yè)貸款。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款是國家給大學(xué)生提供的創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠措施，為支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，國家各級政府出臺了許多優(yōu)惠政策，涉及融資、開業(yè)、稅收、創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)、創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)等諸多方面。在眾創(chuàng)時代背景下，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)成為另一種解決就業(yè)的方式，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款的也促使其成為小額信貸公司的目標(biāo)群體。

（二）助學(xué)貸款。國家助學(xué)貸款只需借款學(xué)生不需要辦理貸款擔(dān)保或抵押，但需要承諾按期還款，并承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。貸款資金主要用于學(xué)生繳納在校期間的學(xué)費和住宿費。借款學(xué)生畢業(yè)后視就業(yè)情況，在1至2年后開始還貸、6年內(nèi)還清，借款對沒有按照協(xié)議約定的期限、數(shù)額歸還國家助學(xué)貸款的學(xué)生，經(jīng)辦銀行應(yīng)對違約貸款金額計收罰息，并將其違約行為載入金融機構(gòu)征信系統(tǒng)。

（三）網(wǎng)絡(luò)平臺貸款。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺憑借其手續(xù)簡便，不用面簽合同，當(dāng)天下款到賬，最快1小時下款，線上聯(lián)系審核下款，利息低，門檻低，無需抵押，無需擔(dān)保，只需要良好的個人信用等優(yōu)勢，在校園內(nèi)一度成為大學(xué)生青睞的貸款方式。

多數(shù)平臺通過學(xué)生證、學(xué)信網(wǎng)以及支付寶芝麻信用的評分狀況，為學(xué)生提供不同額度與利率的貸款，同時降低違約風(fēng)險。而少數(shù)貸款平臺打著面向?qū)W生、帶有公益性質(zhì)的幌子，一步步讓學(xué)生償還高利息貸款，這種現(xiàn)象屢見不鮮。

（四）個人信用制度。個人信用檔案主要由個人的身份證明和個人社會檔案、個人的社會保險、個人儲蓄和債務(wù)記錄、個人信用歷史等資料組成,是個人信用的原始資料。目前大學(xué)生的信用體系從大學(xué)生信用卡辦理開始逐步重視與發(fā)展完善，信用檔案里包括學(xué)生的學(xué)籍信息、家庭積極狀況、平臺的消費歷史以及個人重大行為的記錄，為大學(xué)生貸款提供信息支持。網(wǎng)貸平臺多數(shù)依靠征信體系，如中國人民銀行征信體系以及芝麻信用等第三方信用服務(wù)機構(gòu)的信用評級，對大學(xué)生本身的信用體系還需進一步完善。

二、大學(xué)生電子信貸現(xiàn)狀

（一）相關(guān)調(diào)查。據(jù)《2016 年中國校園市場發(fā)展報告》統(tǒng)計，2016年中國大學(xué)生消費市場總規(guī)模達到6850億元。大學(xué)生信貸的主體業(yè)務(wù)，是分期消費貸款以及透支消費貸款。由于大學(xué)生的實際生活費用支持大多來自于父母，信用擔(dān)保也有父母的隱形支持，使得各類小額信貸公司選擇大學(xué)生作為業(yè)務(wù)對象。而現(xiàn)在，網(wǎng)貸平臺成本攀升是大趨勢，這就給許多實力不足的小額信貸公司造成了很大的機遇，但同時也帶來了負(fù)擔(dān)，往往錢還沒有賺到，就因為本金不足，造成公司一定的經(jīng)濟損失。所以說，大學(xué)生在電子信貸信用風(fēng)險不僅來自于個人，還來自于信貸公司除了校園業(yè)務(wù)外的其他業(yè)務(wù)風(fēng)險，再加上信貸公司所收取的手續(xù)和身份認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)遠遠低于銀行向外發(fā)放信用卡時所做的各項評估標(biāo)準(zhǔn)，僅僅用學(xué)生證件以及一定的擔(dān)保便能得到貸款，信用風(fēng)險較大。況且在一定程度上，線下做出的信貸活動往往會有“高利貸”的風(fēng)險，在逾期還款中，不少企業(yè)除采取加息的方法，還會通過校園代理的方式，用同校的代理人利用個人信息來進行社會性的施壓，向借款人的輔導(dǎo)員、親屬施壓，造成一系列的社會問題。

（二）數(shù)據(jù)分析。我們的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)來源于上海市華東師范大學(xué)、上海立信會計金融學(xué)院、上海市第二工業(yè)大學(xué)等高校，調(diào)查采用隨機抽樣的形式，保證數(shù)據(jù)的有效性，下面簡述相關(guān)結(jié)果：

調(diào)查顯示在絕大多數(shù)大學(xué)生在使用該類透支產(chǎn)品后的網(wǎng)上月平均消費增加額在600元以下（76.19%），主要用于日常消費品的購買；1000元以上是用來買較奢侈的手機（14.29%），電腦之類的電子產(chǎn)品以及化妝品和名牌服飾。

調(diào)查顯示大學(xué)生不使用該類信貸產(chǎn)品的原因中，過半的學(xué)生是認(rèn)為自己有錢不需要透支；45.83%的學(xué)生是因為對支付安全性有顧慮；31%的學(xué)生是由于試用該類信貸產(chǎn)品會使自己超額消費而拒絕使用。僅分別有18.75%和12.5%的同學(xué)是因為軟件的操作復(fù)雜和普及范圍小而沒有使用。

由此可見，信貸產(chǎn)品的普及力度和操作的簡潔性已完善的相對較好。但若想得到更大的推廣，其安全性仍需加強。而其他拒絕使用信貸產(chǎn)品的大學(xué)生，說明其對自我財產(chǎn)的控制能力較強，也可能是信貸產(chǎn)品對其刺激性不是很強。

在這里說明的還有大學(xué)生對于無法歸還助學(xué)貸款違約現(xiàn)象的看法，有69.17%的調(diào)查對象認(rèn)為納入全國聯(lián)網(wǎng)誠信系統(tǒng)，出現(xiàn)違約則不再次貸款或申請信用卡的方式可以使在校生注重個人理財問題；64.66%認(rèn)為加大處罰力度，例如限制違約學(xué)生電信、移動等社會服務(wù)；33.83%認(rèn)為將還款協(xié)議放入其個人檔案，28%認(rèn)為可以暫存其畢業(yè)證書，直到其還款。

這說明學(xué)生對相關(guān)措施也普遍采取支持的態(tài)度，建立并不斷完善全國聯(lián)網(wǎng)誠信信用系統(tǒng)并在生活中有所限制和約束可以作為控制其他校園貸款的參考。

三、大學(xué)生面對的主要問題及解決措施

（一）大學(xué)生信用體系的規(guī)范以及信用檔案的完善。日前的相關(guān)法律法規(guī)對P2P的有關(guān)規(guī)范做了較為明確的說明，但是小額信貸的網(wǎng)絡(luò)平臺除了幾所較正規(guī)的在大學(xué)生貸款方面有明確且公正可行的規(guī)定外，大多數(shù)網(wǎng)貸平臺仍希望在大學(xué)生上獲取灰色利潤。大學(xué)生信用體系的建立，不僅可以在貸款門檻上有一定的提高，而且可以在大學(xué)生中間普及信用知識，提高信用意識，解決大學(xué)生向多家機構(gòu)借款的問題。

同時在信用體系建立時也要注意對個人信息的維護，這就需要政府在建立體系時，對向?qū)W生發(fā)放貸款的金融機構(gòu)約束條件的指引，選擇營運良好的機構(gòu)進行大學(xué)生市場的準(zhǔn)入。

（二）正確消費觀念的培養(yǎng)以及金融基礎(chǔ)知識的普及。培養(yǎng)正確合理的消費觀念可以從大學(xué)生的角度進行防范。作為大學(xué)生應(yīng)該在了解新興的經(jīng)濟形勢的基礎(chǔ)上，在個人理財和信用方面有更清醒的理性意識；同時，建議在校大學(xué)生在生活中多了解法律法規(guī)，關(guān)注時事熱點，同時在不斷學(xué)習(xí)中增長見識，學(xué)做有法律意識的公民。

家庭和校園在消費意識的培養(yǎng)上也要做出適當(dāng)?shù)男袆?，家長可以在日常生活中注意家庭消費觀念的熏陶，各個高校也可以利用校園活動以及宣傳教育引導(dǎo)學(xué)生養(yǎng)成良好的消費習(xí)慣，倡導(dǎo)勤儉節(jié)約意識父母師長要以身作則，促進學(xué)生正確消費觀念的形成。

（三）高對校園內(nèi)環(huán)境及相關(guān)機構(gòu)準(zhǔn)入的監(jiān)管。從大學(xué)生助學(xué)貸款的長期發(fā)展中我們可以獲得借鑒，在高校與商業(yè)銀行之間的合作方面，高校把學(xué)生的個人信息提供給商業(yè)銀行，并證實學(xué)生的真實信息。在網(wǎng)絡(luò)平臺的借貸上，一方面國家出臺相關(guān)法律規(guī)范平臺行為，另一方面，由高校進行市場準(zhǔn)入的篩選，但也要形成適當(dāng)?shù)氖袌龈偁?，限制學(xué)生借貸的對象。同時在設(shè)定準(zhǔn)入規(guī)則后，大學(xué)生可以按照自己的實際情況進行安全有序的借貸，同時也需要社會各界的共同努力，防止網(wǎng)貸平臺為了搶占市場的惡意宣傳和任意降低審核門檻，隨意擴大貸款額度的行為，提高對網(wǎng)絡(luò)平臺的監(jiān)管，使之規(guī)范運營。

在大學(xué)生個人信用信息共享的問題上，個人在辦理手續(xù)時也容易遭遇個人重要信息的泄露，高校在網(wǎng)貸機構(gòu)對學(xué)生信用信息的使用上可以進行監(jiān)督監(jiān)管，個人在向網(wǎng)貸平臺進行綜合信用評估時，需要學(xué)校備案并開具證明，避免信息隨意使用 。

（四）拓寬大學(xué)生貸款校園渠道。大學(xué)生貸款需求的增加已成為日前的趨勢，在我們的調(diào)查中也顯示出多數(shù)學(xué)生只是在日常開銷上有上下浮動，轉(zhuǎn)而使用一些信貸服務(wù)，在校園內(nèi)部，除了發(fā)放給特殊需要人群，如國家助學(xué)貸款發(fā)放給貧困生，創(chuàng)業(yè)貸款發(fā)放給通過創(chuàng)業(yè)項目審核的學(xué)生以外，是否可以為其他學(xué)生增加貸款的渠道，而不是在學(xué)生沒有足夠資金消費時轉(zhuǎn)而向外界平臺機構(gòu)尋求幫助，這也為解決信用風(fēng)險問題帶來了更多的途徑。

（五）P2P模式的發(fā)展方向。2016年8月24日，銀監(jiān)會、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室、公安部、工業(yè)和信息化部出臺《網(wǎng)絡(luò)信貸中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》該辦法增加了負(fù)面清單并明確指出禁止對象，同時增加了第三方資金的存管、加強信息動態(tài)披露、投資者教育和保護等制度。2017年4月底中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)布了《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺相關(guān)法律法規(guī)及案例》。同時在2017年9月6日的教育部相關(guān)新聞發(fā)布會上，相關(guān)人士明令禁止“校園網(wǎng)貸”并且鼓勵正規(guī)商業(yè)銀行開辦針對大學(xué)生的小額信用貸款，增加校園安全。金融機構(gòu)在防范金融風(fēng)險的同時，可以在簡化程序及降低大學(xué)生申請門檻，獲得便利的貸款支持。

四、總結(jié)

社會消費大軍早已融入了大學(xué)校園，這就意味著對大學(xué)生正確消費觀的指引，不僅要在大學(xué)校園內(nèi)，也應(yīng)該從高中時期就開始，大學(xué)時代對金融知識的普及也應(yīng)該成為高校教育重要的部分。我們不能否認(rèn)網(wǎng)貸平臺興起對社會的深刻影響，新事物的產(chǎn)生和社會問題的出現(xiàn)，都無疑推動了法規(guī)的不斷健全與完善，以順勢時代潮流的發(fā)展。

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[5]唐明琴,林江鵬.信用管理.高等教育出版社,2014年9月

本文受上海立信會計金融學(xué)院2016年大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練項目（編號：201611639025）資助

（作者單位：上海立信會計金融學(xué)院）