周紅梅

湖南機(jī)電職業(yè)技術(shù)學(xué)院

高校網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)生的原因及預(yù)防途徑分析

周紅梅

湖南機(jī)電職業(yè)技術(shù)學(xué)院

本文通過(guò)分析大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款存在的一些問(wèn)題，指出應(yīng)該通過(guò)國(guó)家、學(xué)校、家庭以及學(xué)生個(gè)體的共同努力，培養(yǎng)學(xué)生良好的誠(chéng)信習(xí)慣，樹立理性的消費(fèi)觀念，及時(shí)防止學(xué)生因高額的網(wǎng)絡(luò)貸款帶來(lái)的信用危機(jī)。

網(wǎng)絡(luò)貸款；網(wǎng)絡(luò)金融；理性消費(fèi)

2016年3月，河南某高校的一名在校大學(xué)生，用自己身份以及冒用同學(xué)的身份，從不同的校園金融平臺(tái)獲得無(wú)抵押信用貸款高達(dá)數(shù)十萬(wàn)元，當(dāng)無(wú)力償還時(shí)跳樓自殺。此后，全國(guó)各地也先后爆出多起高校學(xué)生因網(wǎng)絡(luò)貸款引發(fā)的矛盾糾紛。2015年，中國(guó)人民大學(xué)撰寫的《全國(guó)大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)研報(bào)告》顯示，在彌補(bǔ)資金短缺時(shí)，有8.77%的大學(xué)生會(huì)使用貸款獲取資金，其中網(wǎng)絡(luò)貸款占一半。

一、網(wǎng)絡(luò)貸款的常見形式

一是專門針對(duì)大學(xué)生的分期購(gòu)物平臺(tái)，如趣分期、任分期等，部分還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)。此類平臺(tái)并不是金融機(jī)構(gòu)，只是與大學(xué)生形成簡(jiǎn)單的借貸關(guān)系；二是P2P貸款平臺(tái)，用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，如投投貸、名校貸等。這種形式的貸款平臺(tái)初衷是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的高效率，將民間資本合法、高效、陽(yáng)光化的激活，解決小微企業(yè)融資難。其目的主要用于鼓勵(lì)大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)；三是阿里、京東、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)。電商平臺(tái)提供的信貸主要還是鼓勵(lì)大學(xué)生在其平臺(tái)上進(jìn)行消費(fèi)為主。

二、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的存在的問(wèn)題

1、缺乏對(duì)自己償還能力的正確評(píng)估。華南農(nóng)業(yè)大學(xué)的小張激活了某網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)的信貸服務(wù)，利用額度分48期購(gòu)買了一臺(tái)蘋果電腦。開始時(shí)覺得每個(gè)月拿幾百塊出來(lái)還錢。但后來(lái)發(fā)現(xiàn)真的要省吃儉用才夠用。這也反映了很多學(xué)生在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款消費(fèi)時(shí)的普遍心理，缺乏對(duì)自己償還能力合理理性的評(píng)估，盲目的進(jìn)行超前消費(fèi)。在前面幾次較容易的獲得貸款后，并沒有全面了解還款條款，等到償還時(shí)才發(fā)現(xiàn)，本金加上利息、手續(xù)費(fèi)等已經(jīng)像滾雪球一樣越變?cè)酱罅?。其最終的結(jié)果是網(wǎng)絡(luò)貸款遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出自己的償還能力。

2、貸款目的不明確。部分學(xué)生在貸款時(shí)并沒有明確的目的，也不是為了簡(jiǎn)單的滿足自己的生活所需。在名校貸官網(wǎng)上，申請(qǐng)貸款人數(shù)就已經(jīng)超過(guò)160多萬(wàn)，申請(qǐng)的貸款金額則從100元到50000元不等。學(xué)生貸款后，女生就是買衣服之類的，男生就是買筆記本等電子設(shè)備。除此之外，租房、買手機(jī)、買自行車電瓶車等等，也都是大學(xué)生使用校園貸的常見項(xiàng)目，而這些項(xiàng)目中很多并不是大學(xué)生日常生活所必須的。也有部分學(xué)生家庭條件一般，每月生活費(fèi)較少，但是因?yàn)樘摌s心、攀比心理，不顧自己是否有償還能力，過(guò)分的追求高消費(fèi)。

3、虛假宣傳誤導(dǎo)學(xué)生。在高校校園內(nèi)隨處可見小額貸款的小廣告，這些廣告都打著風(fēng)險(xiǎn)低、利率低的旗號(hào)，光憑學(xué)生證就可以拿錢，額度可以成千上萬(wàn)。這樣的廣告聽起來(lái)似乎貸款門檻很低，對(duì)于涉世未深的大學(xué)生來(lái)說(shuō)極具誘惑力，也使得部分學(xué)生在沒有詳細(xì)了解還款條款后就進(jìn)行貸款消費(fèi)，但是事實(shí)卻并非如此。以某網(wǎng)站上購(gòu)買手機(jī)為例，一部64G的iPhone 6s標(biāo)價(jià)為5499元，12期還款，借款者一共需要還款6599元，其中利息將近1100元，計(jì)算下來(lái)年利率高達(dá)20%，遠(yuǎn)高于銀行同期貸款基準(zhǔn)利率。

4、網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)混亂。截至2016年5月，全國(guó)累計(jì)問(wèn)題網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)數(shù)量達(dá)到1305家。2016年合計(jì)新增問(wèn)題網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)數(shù)量為226家，占到累計(jì)問(wèn)題網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)數(shù)量的17%。據(jù)網(wǎng)貸之家監(jiān)測(cè)，問(wèn)題網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)涉及“詐騙”有35家，涉及“跑路”52家，涉及“提現(xiàn)困難”有26家，其他原因涉及“運(yùn)營(yíng)不善關(guān)閉”、“停業(yè)整頓”等。大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展時(shí)間短，速度快，這些都帶來(lái)了許多問(wèn)題。大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸門檻低，行業(yè)缺乏量化標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管體系不成熟，這種局面也為大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款埋下嚴(yán)重的安全隱患。

三、大學(xué)生校園貸問(wèn)題解決途徑

1、加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)監(jiān)管。一方面要規(guī)范網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物平臺(tái)、正規(guī)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，促使其嚴(yán)格遵守國(guó)家金融政策，在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)；另一方公安機(jī)關(guān)要加強(qiáng)監(jiān)管，對(duì)于“裸條”貸、高額利息等貸款陷阱加大打擊力度，發(fā)現(xiàn)有涉嫌違法犯罪的堅(jiān)決予以打擊。特別是對(duì)那些不負(fù)責(zé)任、夸大宣傳的廣告應(yīng)予以打擊屏蔽，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)行為，杜絕欺騙性的廣告。

2、加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的宣傳教育。高校應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款方面法律知識(shí)的宣傳教育，積極通過(guò)主題班會(huì)、校園網(wǎng)絡(luò)、集中宣傳等形式，向?qū)W生宣傳網(wǎng)絡(luò)貸款潛在的危害。邀請(qǐng)專業(yè)人士講解金融知識(shí)，讓學(xué)生掌握逾期滯納金、違約金等基本金融常識(shí)，增強(qiáng)防范意識(shí)。同時(shí)，學(xué)校輔導(dǎo)員、班主任以及學(xué)生家長(zhǎng)都應(yīng)該密切關(guān)注學(xué)生的消費(fèi)狀況，對(duì)于學(xué)生短期內(nèi)出現(xiàn)的高消費(fèi)、亂消費(fèi)現(xiàn)象及時(shí)予以制止。對(duì)短時(shí)間內(nèi)資金使用異常的學(xué)生也應(yīng)及時(shí)了解情況，防止學(xué)生因貸款過(guò)高而無(wú)力償還。在學(xué)校管理中，安保部門要及時(shí)清除校園內(nèi)出現(xiàn)的貸款小廣告，對(duì)隨意在校內(nèi)張貼貸款廣告的行為進(jìn)行規(guī)范，發(fā)現(xiàn)有違法違規(guī)行為，及時(shí)與公安機(jī)關(guān)聯(lián)動(dòng)進(jìn)行處置。

3、加強(qiáng)自我管理自我約束能力。雖然近年來(lái)大學(xué)生的金融知識(shí)和信用意識(shí)有所增強(qiáng)，但他們對(duì)金融陷阱還缺乏足夠的防范能力，對(duì)個(gè)人信息和信用的重要性認(rèn)識(shí)不足。大學(xué)生應(yīng)當(dāng)樹立信用意識(shí)，培養(yǎng)契約精神，學(xué)習(xí)金融常識(shí)，增強(qiáng)金融素養(yǎng)，主動(dòng)積累個(gè)人信用，做理性的金融產(chǎn)品消費(fèi)者。同時(shí)，也應(yīng)該主動(dòng)培養(yǎng)理性的消費(fèi)習(xí)慣，倡導(dǎo)勤儉節(jié)約，反對(duì)鋪張浪費(fèi)，更應(yīng)該杜絕在校期間盲目的高消費(fèi)。

2016年4月，教育部與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)機(jī)制和實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制，同時(shí)，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對(duì)處置機(jī)制。可見網(wǎng)絡(luò)貸款已引起國(guó)家的高度重視，解決大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款問(wèn)題需要多方共同努力，既需要國(guó)家層面加強(qiáng)監(jiān)管，也需要學(xué)校、家庭加強(qiáng)引導(dǎo)，最主要的還是大學(xué)生應(yīng)該樹立理性的、適度的消費(fèi)理念，避免網(wǎng)絡(luò)貸款成為“枷鎖”。

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