消費(fèi)金融駛?cè)肟燔嚨?/h1>
2017-03-09 17:16
財(cái)經(jīng)天下周刊 2017年3期
大數(shù)據(jù)公司百分點(diǎn)集團(tuán)的一份“消費(fèi)金融口碑指數(shù)”（以下簡稱“口碑指數(shù)”）顯示：傳統(tǒng)的生存型、物質(zhì)型的消費(fèi)正在讓位給發(fā)展型、服務(wù)型的新興消費(fèi)。在這一升級過程中，消費(fèi)金融有望成為20萬億元規(guī)模的產(chǎn)業(yè)。其中，螞蟻花唄、易分期、蘇寧消費(fèi)金融占據(jù)口碑綜合指數(shù)排名的前三位置。
口碑指數(shù)中的30個品牌，覆蓋了90%的消費(fèi)者，共分為四類：第一大類是銀行系，主要是銀行和銀行資本為主要股東的消費(fèi)金融公司；第二大類是產(chǎn)業(yè)系，資方是一些產(chǎn)業(yè)公司，比如海爾消費(fèi)金融公司；第三大類是電商系，如螞蟻花唄、京東白條，市場份額可觀；第四大類是P2P系，主要資金來源是以P2P融資為主的平臺。
面對萬億級市場的大蛋糕，四大派系各自爭搶不同部位，最終表現(xiàn)各具特色：30個品牌中，占據(jù)半數(shù)席位的P2P公司在綜合指數(shù)排名榜上并不搶眼，絕大多數(shù)在榜單的后半段；電商系僅有螞蟻花唄和京東白條兩家，均名列前茅；以蘇寧消費(fèi)金融為代表的7家產(chǎn)業(yè)系品牌，基本位于綜合排名的前半段；6家傳統(tǒng)銀行的表現(xiàn)差異明顯，興業(yè)和中行綜合排名靠前，另4家表現(xiàn)則居中或中下。
三大問題也隨之產(chǎn)生。首先，風(fēng)控能力不一。年輕群體已經(jīng)非常適應(yīng)先消費(fèi)后支付，與此同時，20%的90后完全不知道所選消費(fèi)金融平臺的利率，容易成為真人版“楊白勞”。校園貸的壞賬率居高不下，個別的超過100%。
其次，網(wǎng)上層出不窮的提現(xiàn)攻略，正利用各方漏洞來給平臺方造成損失。
再次，平臺安全問題頻現(xiàn)。超過兩成消費(fèi)者在使用時曾被泄露信息，同時也有近兩成消費(fèi)者遭遇賬號被盜、密碼篡改、信息被修改等。在各系平臺中，消費(fèi)者對P2P系消費(fèi)金融的安全指標(biāo)滿意度相對較低，銀行系認(rèn)證的安全性則高于其他三系。
與電商行業(yè)一樣，對消費(fèi)金融行業(yè)而言，“好評”關(guān)乎生死?？诒笖?shù)表明：消費(fèi)者的評價(jià)直接影響忠誠度，指數(shù)中的公司獲得正向的言論較多，市場表現(xiàn)不佳的往往也有更多的負(fù)面輿情。知名品牌諸如螞蟻花唄、京東白條等擁有更高的客戶忠誠度。
有些P2P公司廣告足，用戶數(shù)流量大，但留存率很低，在缺乏好產(chǎn)品和服務(wù)的情況下，消費(fèi)者沒有忠誠度可言。
對P2P公司總體得分不高的狀況，北京大學(xué)軟微學(xué)院金融管理系副主任趙占波指出，面臨傳統(tǒng)銀行的強(qiáng)勢創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，P2P公司發(fā)展前景被很大擠壓。如宜信、恒信、恒昌三家互聯(lián)網(wǎng)金融P2P公司一共有大約5萬人，管理3千億元；同樣5萬員工的民生銀行則管著6萬億元的資產(chǎn)。沒有比銀行更有效率，就不可能更賺錢。這樣的P2P公司，打再多廣告也無濟(jì)于事。
電商系的阿里、京東兩大巨頭掌握真實(shí)的消費(fèi)行為數(shù)據(jù)，又有高認(rèn)知、場景的依托，優(yōu)勢明顯。同樣坐擁龐大資源，但銀行系表現(xiàn)并不亮眼。對此，光大銀行電子銀行部副總經(jīng)理周伊麗認(rèn)為，主要原因是傳統(tǒng)銀行“醒悟太晚”。“原來在銀行掙錢太容易！”周伊麗說，盡管如此，銀行優(yōu)勢仍在，隨著優(yōu)勢被逐漸發(fā)揮出來，銀行系的消費(fèi)金融會成為后起之秀。
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口碑指數(shù)中的30個品牌，覆蓋了90%的消費(fèi)者，共分為四類：第一大類是銀行系，主要是銀行和銀行資本為主要股東的消費(fèi)金融公司；第二大類是產(chǎn)業(yè)系，資方是一些產(chǎn)業(yè)公司，比如海爾消費(fèi)金融公司；第三大類是電商系，如螞蟻花唄、京東白條，市場份額可觀；第四大類是P2P系，主要資金來源是以P2P融資為主的平臺。
面對萬億級市場的大蛋糕，四大派系各自爭搶不同部位，最終表現(xiàn)各具特色：30個品牌中，占據(jù)半數(shù)席位的P2P公司在綜合指數(shù)排名榜上并不搶眼，絕大多數(shù)在榜單的后半段；電商系僅有螞蟻花唄和京東白條兩家，均名列前茅；以蘇寧消費(fèi)金融為代表的7家產(chǎn)業(yè)系品牌，基本位于綜合排名的前半段；6家傳統(tǒng)銀行的表現(xiàn)差異明顯，興業(yè)和中行綜合排名靠前，另4家表現(xiàn)則居中或中下。
三大問題也隨之產(chǎn)生。首先，風(fēng)控能力不一。年輕群體已經(jīng)非常適應(yīng)先消費(fèi)后支付，與此同時，20%的90后完全不知道所選消費(fèi)金融平臺的利率，容易成為真人版“楊白勞”。校園貸的壞賬率居高不下，個別的超過100%。
其次，網(wǎng)上層出不窮的提現(xiàn)攻略，正利用各方漏洞來給平臺方造成損失。
再次，平臺安全問題頻現(xiàn)。超過兩成消費(fèi)者在使用時曾被泄露信息，同時也有近兩成消費(fèi)者遭遇賬號被盜、密碼篡改、信息被修改等。在各系平臺中，消費(fèi)者對P2P系消費(fèi)金融的安全指標(biāo)滿意度相對較低，銀行系認(rèn)證的安全性則高于其他三系。
與電商行業(yè)一樣，對消費(fèi)金融行業(yè)而言，“好評”關(guān)乎生死?？诒笖?shù)表明：消費(fèi)者的評價(jià)直接影響忠誠度，指數(shù)中的公司獲得正向的言論較多，市場表現(xiàn)不佳的往往也有更多的負(fù)面輿情。知名品牌諸如螞蟻花唄、京東白條等擁有更高的客戶忠誠度。
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對P2P公司總體得分不高的狀況，北京大學(xué)軟微學(xué)院金融管理系副主任趙占波指出，面臨傳統(tǒng)銀行的強(qiáng)勢創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，P2P公司發(fā)展前景被很大擠壓。如宜信、恒信、恒昌三家互聯(lián)網(wǎng)金融P2P公司一共有大約5萬人，管理3千億元；同樣5萬員工的民生銀行則管著6萬億元的資產(chǎn)。沒有比銀行更有效率，就不可能更賺錢。這樣的P2P公司，打再多廣告也無濟(jì)于事。
電商系的阿里、京東兩大巨頭掌握真實(shí)的消費(fèi)行為數(shù)據(jù)，又有高認(rèn)知、場景的依托，優(yōu)勢明顯。同樣坐擁龐大資源，但銀行系表現(xiàn)并不亮眼。對此，光大銀行電子銀行部副總經(jīng)理周伊麗認(rèn)為，主要原因是傳統(tǒng)銀行“醒悟太晚”。“原來在銀行掙錢太容易！”周伊麗說，盡管如此，銀行優(yōu)勢仍在，隨著優(yōu)勢被逐漸發(fā)揮出來，銀行系的消費(fèi)金融會成為后起之秀。
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