胡永清

湖北警官學院

法治視角下的高校校園貸防范和打擊對策

胡永清

湖北警官學院

校園網(wǎng)貸企業(yè)進入校園后，大量校園貸非法活動嚴重侵蝕校園凈土，給校園安全和大學生身心健康帶來隱患，如何打擊非法校園貸，斬斷伸向高校校園的魔手，從法治視角從嚴從重依法打擊非法校園貸。

風險；防范；法治；對策

隨著互聯(lián)網(wǎng)普及帶來的便利，移動支付和交易顛覆傳統(tǒng)的消費理念， “校園貸”就像社會伸向高校校園的一顆毒瘤，給在校學生造成身心毒害，學業(yè)延誤甚至生命傷害，雖然已經(jīng)引起教育主管部門、高校的重視，但限于高校自身功能的障礙，“校園貸”這個校園頑疾始終沒有得到徹底的根治。本文試從法治的視角依法對“校園貸”精準打擊，徹底根治，斬斷這顆毒瘤。

一、“校園貸”的含義

“校園貸”，又稱校園網(wǎng)貸，是指一些網(wǎng)絡貸款平臺面向在校大學生開展的貸款業(yè)務。傳統(tǒng)意義上講是指專門針對在校學生發(fā)放的各類貸款總稱，包括助學貸款、校園創(chuàng)業(yè)貸款和校園消費貸款。校園貸通常分為三種：一是專門針對大學生的分期購物平臺，如趣分期、任分期、愛學貸、優(yōu)分期、99分期、貝才網(wǎng)、拍拍貸等，部分還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)；二是P2P貸款平臺，用于大學生助學和創(chuàng)業(yè)，如投投貸、名校貸等；三是阿里、京東、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸服務。[1]“校園貸”單筆借貸金額一般在1000元至15000元不等。由于其無需任何擔保、也不需要資質(zhì)，貸款手續(xù)非常簡單，深受部分在校大學生的歡迎。校園貸在一定程度上滿足了在校大學生的臨時性資金需求或創(chuàng)業(yè)資金需求，具有一定的積極作用，但近兩年來被頻頻曝光的負面報道也很多：2016年，南京多名大學生輕信同學幫借“校園貸”背百萬債務；2016年3月，河南某高校的一名在校大學生，用自己身份以及冒用同學的身份，從不同的校園金融平臺獲得無抵押信用貸款高達數(shù)十萬元，當無力償還時跳樓自殺；2017年4月，泉州某高校女學生因卷入校園貸，不堪還債壓力和催債電話騷擾，選擇自殺；諸如此類的負面新聞屢屢出現(xiàn)，不斷挑戰(zhàn)公眾和社會的神經(jīng)，引起社會廣泛關注和監(jiān)管部門的高度重視。

二、大學校園里“校園貸”的現(xiàn)狀及特點

大學生借貸“校園貸”的人數(shù)有逐年增多趨勢。據(jù)統(tǒng)計顯示，2013年7月份第一家互聯(lián)網(wǎng)校園借貸平臺誕生，由此逐步開啟了行業(yè)的野蠻生長之路。2015年有108家平臺涉足校園貸，達到頂峰。2016年4月份銀監(jiān)會和教育部出臺《關于加強校園不良網(wǎng)絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，開始出手整頓校園貸市場。據(jù)網(wǎng)貸之家不完全統(tǒng)計，截至2017年2月底，全國共有74家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開展校園貸業(yè)務，比2015年的頂峰時期減少47家。在這74家平臺中，僅有21家平臺專注于做校園貸業(yè)務，其他平臺的服務對象延伸至年輕人、白領等更為廣闊的市場。[2]到2016年校園貸規(guī)模已突破八百億元。

校園貸，將貸款人的目標人群鎖定在高校中的在校大學生為對象，主要有以下幾個特點：

貸款的操作流程和審查手續(xù)簡單。校園貸的主要流程都是在網(wǎng)上平臺進行，只需提交自己的學生證和身份證即可；甚至有些借貸平臺，因為本身實力不足，在簽約過程中缺乏監(jiān)督途徑，甚至冒用他人借款都可以審核通過。

貸款群體針對性強，鎖定在校學生?！靶@貸”的貸款人為在校學生，不局限于家庭經(jīng)濟困難學生。根據(jù)一則學生對校園貸使用目的的調(diào)查報告顯示，在使用校園貸的大學生中，有58.62%的學生是為了購物，而用于學習的比例只占到13.79%。[3]這兩者懸殊的比例差距顯然是不正常的。

分期購物網(wǎng)站“校園貸”的形式愈加隱蔽。這些采取分期付賬模式的購物網(wǎng)站原理如出一轍：購物網(wǎng)站在接到學生訂單之后，首先從借貸公司借錢，然后再去品牌供應商或者線上的零售商處拿到學生訂購的貨品，再以分期付款(包含有服務費)的方式銷售給學生，購物網(wǎng)站從中既賺取進貨的價差，又賺取放貸的利率差。和分期付款一年的銀行信用卡7%以下的年利率相比，校園貸的年息一般高達30%以上，相當于同期銀行貸款利率的5倍。而“利息”被喬裝成“服務費”、“手續(xù)費”之后，很多大學生沒有認識到這已經(jīng)成為成本高昂的貸款。

即便是正常購物消費，一些網(wǎng)站也會利用格式條款嵌入分期服務，收取高額利息，一不小心就會上當。例如在某哪兒網(wǎng)上預訂酒店時，稍不注意，就會選擇格式條款，陷入分期付款的消費陷阱。而分期付款，收取的利息遠高于銀行同期利息。

開展“校園貸”公司一般皆涉嫌違規(guī)違法操作。據(jù)長江商報報道，武漢“校園貸”周息達10%，月息高達45%；而據(jù)揚州時報報道，揚州某高校校園“高利貸”年利率高達240%。并且，在借款時，手續(xù)十分簡便，學生通常不需要簽訂合同只寫借條即可。貸款公司對于貸款到期不能及時還款的學生通常使用威脅、恐嚇等暴力手段來進行討債。

三、“校園貸”存在的風險

網(wǎng)貸平臺方面的問題。隨著消費觀念的轉(zhuǎn)變，消費方式的變化，一機在手，足不出戶可以完成所有的交易正成為一種時尚。部分網(wǎng)貸企業(yè)在高校開展業(yè)務時，虛假宣傳方比比皆是，比如壓低貸款門檻、簡化審核流程、提高網(wǎng)貸額度、不公布資費標準等，通過違規(guī)操作誘導缺乏社會經(jīng)驗、財務風險意識和還貸能力的在校學生通過借貸超前消費。

貸款利率較高，網(wǎng)貸公司宣傳的所謂“低利率”存有貓膩。校園貸之所以吸引很多在校學生前來貸款，其所宣傳的低利率也是一個重要原因。

網(wǎng)絡媒體，社交網(wǎng)站大肆宣傳充當推廣媒介。大量的廣告信息充滿消費誘惑，很大一部分人是因為好奇，點開即落入校園貸的陷阱，甚至部分校園貸在支付廣告費用后堂而皇之的在權(quán)威媒體盡行宣傳。網(wǎng)絡社交工具上充斥著大量非法個人放貸，利息高，還款周期短，有的利息高達30%且放款一周后就要還款。甚至存在大量詐騙手段，如“裸條貸”、未拿到所貸款額但要進行還款，提前預付預扣利息等。

催款手段無所不用其極。催款手段粗暴，容易誘發(fā)惡性事件。例如將不按時還款學生個人裸照公布；一些公司雇傭社會人員以尾隨跟蹤，恐嚇等方式威脅學生；有的則以告訴教師、同學以及家長恐嚇那些不能按期清償貸款的學生，給學生帶來了巨大的精神壓力。

校園貸之所以肆掠校園，在校大學生存在的問題也不容忽視。大學生法治意識薄弱。法律意識缺失、法律信仰缺乏、法治思維沒有真正形成，而且法律知識的水平相對不高。自我保護意識不強，對相關法律沒有學透。

在校學生信用意識普遍缺乏，對信貸更是一無所知。根據(jù)人大信用管理研究中心與北京宜信至誠信用評估有限公司聯(lián)合發(fā)布的《全國大學生信用認知調(diào)查報告》，在被調(diào)查的252所高校近5萬名大學生中，有80%的學生不了解征信報告，60%缺缺少信用知識，有30%的學生不清楚信貸逾期對其未來金融生活的影響，有過逾期記錄的學生數(shù)量高達40%，還有10%的學生靠借新債來還舊債，只有12%了解信用報告中的預期記錄的保存年限。

高校學生沒有收入，生活開支無節(jié)制，超前消費的情況普遍存在。部分在校學生對其每個月的消費開支不清楚，無計劃，無節(jié)制。涉貸的學生大多數(shù)只考慮怎么借到錢，而不考慮怎么還錢，這些學生沒有收入來源，還款還是依賴父母，超額的開支又無法說清楚，容易選擇循環(huán)貸。

在校大學生自控能力弱、盲目攀比、跟風消費。90后甚至00后的現(xiàn)在的大學生多為獨生子女，大多嬌生慣養(yǎng)，貪圖享受、尋求刺激、跟風攀比的心理普遍存在，面對網(wǎng)絡借貸平臺伸出的“橄欖枝”，無法抵制，甚至主動尋求借貸途徑。為了“秀一秀，展示自己消費能力，緊跟時尚”，他們不假思索的向網(wǎng)絡借貸平臺貸款，進行超前消費，以致落入“校園貸”的圈套。

在校大學生風險意識薄弱，防范能力低。我了解到一名大二同學，貸款平臺涉及了優(yōu)分期、趣分期、愛學貸、名校貸、99分期、貝才網(wǎng)、拍拍貸等校園分期平臺，金額從2000元到10000元不等，其中貸款1萬，扣除利息1000元，手續(xù)費和服務費1000元，放款時間提前半個月，但在計算利息時，本金確是一萬元，提前計算時間，一年期要還10915.54元。最終這名同學告訴家里，無奈之下，家里變賣了房子還清了巨額債務，選擇了退學。另一名同學因為要過生日請同學吃飯，沒錢，選擇向某平臺借錢，借5000，扣除各種費用后，拿到手的只有3500元，一個月后還款的金額卻是5000元，月息高達43%。

高校學生管理干部管理水平落后，還是用傳統(tǒng)的方法，認為管住學生不出門就放心，殊不知現(xiàn)在絕大多數(shù)的交易都是利用手機客戶端，移動互聯(lián)支付完成交易。缺乏思想政治教育，樹立正確的人生觀價值觀。

大學課程建設缺乏體系化建設，課程安排不合理，授課老師方法落后，無法吸引學生。課外活動缺乏新穎性，這就給不健康的網(wǎng)絡消費有了可鉆之機。

五、出重拳用重典打擊 “校園貸”

“校園貸”已經(jīng)嚴重侵蝕了校園應有的環(huán)境，給學校學生甚至社會造成了不良影響。目前“校園貸”催生的惡性事件，可能涉及的刑法罪名：非法經(jīng)營罪，非法拘禁罪，侵犯公民信息罪，泄露公民信息罪，敲詐勒索罪等罪名。而且各地各級法院公布處理同類案件中，很多具有參考價值，這對打擊非法“校園貸”提供了依據(jù)。

打擊非法“校園貸”根據(jù)《刑法》、《民法》、《銀行業(yè)監(jiān)管法》、《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》等法律法規(guī)和相關司法解釋和司法判例，依法保護校園貸受害者的合法權(quán)益，打擊非法校園貸。

對于未經(jīng)依法批準擅自開展“校園貸”的公司，已經(jīng)查實予以依法取締，對因非法“校園貸”催債造成不良影響和嚴重后果的，給學生身心造成傷害的，以非法經(jīng)營罪定罪追究刑事責任。

準確運用法律對非法“校園貸”中各種行為的認定?！袄ⅰ?、“手續(xù)費”提前扣除。預先在本金中扣除利息的，人民法院應當將實際出借的金額認定為本金?！?/p>

“校園貸”“利息”認定標準。根據(jù)最新司法解釋，民間借貸年息最高不超過24%，累計計算不超過24%。借貸利息24%以內(nèi)為合法利息，超過24%到36%為自然人利息，超過36%為非法利息。只要利息標準超過年息24%，超過月息2%，超過周息0.46%，超過日息0.065%，只要超過這些標準，就算是出借人起訴，超過的利息部分，法院也會支持?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十八條“借貸雙方對前期借款本息結(jié)算后將利息計入后期借款本金并重新出具債權(quán)憑證，如果前期利率沒有超過年利率24%，重新出具的債權(quán)憑證載明的金額可認定為后期借款本金；超過部分的利息不能計入后期借款本金。約定的利率超過年利率24%，當事人主張超過部分的利息不能計入后期借款本金的，人民法院應予支持。

非法催債中的行為，對于超過最高限額利息，強行收取甚至采取恐嚇敲詐等非法方式收取的，手段惡劣的，造成嚴重后果的，可以以敲詐勒索罪定罪處罰。數(shù)額巨大 或者有其他嚴重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑，并處罰金?！?/p>

催債過程中所運用的非法手段，騷擾親人、同學等行為，民間借貸債務保證人，是要保證人親自簽字同意的。《中華人民共和國刑法修正案(七)》在刑法第二百五十三條后增加一條，作為第二百五十三條之一：“國家機關或者金融、電信、交通、教育、醫(yī)療等單位的工作人員，違反國家規(guī)定，將本單位在履行職責或者提供服務過程中獲得的公民個人信息，出售或者非法提供給他人，情節(jié)嚴重的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金。單位犯前兩款罪的，對單位判處罰金，并對其直接負責的主管人員和其他直接責任人員，依照各該款的規(guī)定處罰?！?/p>

針對目前存在的普遍“裸條”借貸現(xiàn)象，催債過程中的“裸條”追債。所謂的“裸條”告貸，出借人通常自認為最強底牌即是這個所謂的“裸條”。利用大學生尤其是女大學生的羞恥心和社會評價強逼告貸人依照各種不合理的利息、違約金歸還告貸。單位犯前兩款罪的，對單位判處分金，并對其直接擔任的主管人員和別的直接職責人員，依照各該款的規(guī)則處分?！?/p>

“裸條”高息。不光出借人可以起訴借款人，要求借款人還錢。借款人還可以起訴出借人，要求調(diào)整借款利息，調(diào)整還款計劃。簡單說就是，如果借款人覺得約定的利息太高，或是還款方式不能繼續(xù)履行，借款人可以通過訴訟方式要求對方在合法范圍內(nèi)變更之前的約定?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持?！?/p>

當非法借貸產(chǎn)生的非法催債，選擇運用法律手段解決問題時，這類“官司”到底要花多少錢?民間借貸訴訟收費都是公開的，具體收費標準都可以查詢。相對于高額的利息，案件訴訟的費用幾乎可以忽略。(《人民法院訴訟收費辦法》第十三條案件受理費分別按照下列標準交納：(一)財產(chǎn)案件根據(jù)訴訟請求的金額或者價額，按照下列比例分段累計交納：1.不超過1萬元的，每件交納50元；2.超過1萬元至10萬元的部分，按照2.5%交納；3.超過10萬元至20萬元的部分，按照2%交納；)

[1] 黃淑儀，徐珊珊.校園貸缺乏行業(yè)監(jiān)管：收費名目多、成校園高利貸[N].信息時報，2016-03-28.

[2] 于德良.校園貸整治滿周年：主攻校園貸業(yè)務平臺僅剩21家[N].證券日報，2017-04-22.

[3] 侯榮燦.新形勢下校園貸發(fā)展現(xiàn)狀與對策研究——基于武漢在校大學生網(wǎng)貸的調(diào)查[J].財經(jīng)界(學術(shù)版)，2017，(2)：146-147.

胡永清(1982—)男，湖北十堰人，2006年畢業(yè)于湖北警官學院信息安全專業(yè)，2015年畢業(yè)于武漢大學中文信息處理專業(yè)，獲碩士學位，現(xiàn)任職于湖北警官學院