劉穎興

江蘇宜興農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

農(nóng)村商業(yè)銀行商務(wù)轉(zhuǎn)型進(jìn)入大零售時(shí)代成效、經(jīng)驗(yàn)與啟示

劉穎興

江蘇宜興農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

伴隨著金融領(lǐng)域脫媒進(jìn)程的不斷深化，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸崛起，我國(guó)各地的農(nóng)村商業(yè)銀行也在進(jìn)行一系列的商務(wù)轉(zhuǎn)型，從而可以面對(duì)大零售時(shí)代所帶來的巨大挑戰(zhàn)。而本文通過闡述農(nóng)村商業(yè)銀行商務(wù)轉(zhuǎn)型進(jìn)入大零售時(shí)代中存在的困難，針對(duì)困難所做出的處理方法，分析其經(jīng)驗(yàn)與啟示，以供讀者參考。

農(nóng)村商業(yè)銀行；商務(wù)轉(zhuǎn)型；成效；產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新

1 農(nóng)村商業(yè)銀行商務(wù)轉(zhuǎn)型進(jìn)入大零售時(shí)代中存在的困難

1.1 利潤(rùn)增長(zhǎng)渠道較為單一

經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢以及信貸的投放量較少是農(nóng)村銀行商務(wù)轉(zhuǎn)型需要面對(duì)的巨大壓力之一。而從實(shí)際貸款的收益來看，近年以來銀行的盈利能力以及凈利潤(rùn)增長(zhǎng)有一定壓力。傳統(tǒng)的農(nóng)村商務(wù)銀行一直依賴于“農(nóng)村市場(chǎng)的壟斷以及客戶需求的增長(zhǎng)”。這些優(yōu)勢(shì)在時(shí)代的更迭中逐漸衰退，資本消耗以及規(guī)模利益差所導(dǎo)致銀行的經(jīng)營(yíng)模式難以為繼。

1.2 線上線下未能協(xié)調(diào)發(fā)展

從互聯(lián)網(wǎng)金融大時(shí)代的演變趨勢(shì)來看，“一站式”的金融逐步成為未來銀行的發(fā)展方向。而當(dāng)前我國(guó)各地的農(nóng)村銀行逐漸推出其手機(jī)銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行等業(yè)務(wù)，但是這些僅僅是對(duì)于傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)提供一些輔助，農(nóng)村銀行的運(yùn)行依舊主要是要依靠物理實(shí)際網(wǎng)點(diǎn)開展。和其他領(lǐng)域的商務(wù)銀行相比，農(nóng)村商務(wù)銀行的線上業(yè)務(wù)發(fā)展依舊較為緩慢。

1.3 對(duì)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)把控不力

農(nóng)村商業(yè)銀行往往對(duì)于信貸的資產(chǎn)把控不那么精準(zhǔn)，甚至表現(xiàn)為不良貸款項(xiàng)目逐漸增多，這也會(huì)影響資產(chǎn)的質(zhì)量。與此同時(shí)抵押品和資產(chǎn)處理等項(xiàng)目難度逐漸增大，其增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)沒有得到有效的管理。

2 深入推進(jìn)商務(wù)轉(zhuǎn)型的經(jīng)驗(yàn)啟示

2.1 堅(jiān)持“服務(wù)優(yōu)行”，大力支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展

2.1.1 深化普惠金融服務(wù)，增強(qiáng)薄弱領(lǐng)域供給。在這一方面需要深入落實(shí)國(guó)家所推行的“陽光信貸”工作，并且切實(shí)走入農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行銀行商務(wù)的網(wǎng)格化處理。盡量促進(jìn)群眾參與到農(nóng)村商業(yè)銀行的“聚焦富民”行動(dòng)，深入落實(shí)到農(nóng)村小微企業(yè)，以社區(qū)為基礎(chǔ)建立檔案，大力支持地方的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2.1.2 優(yōu)化小微金融服務(wù)，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。首先應(yīng)當(dāng)做到的是精準(zhǔn)調(diào)配資產(chǎn)投放結(jié)構(gòu)。農(nóng)村商業(yè)銀行可以將百分之五十的信貸資金投入中小微企業(yè)，進(jìn)而精準(zhǔn)的發(fā)力重點(diǎn)行業(yè)。為更高端的設(shè)備和行業(yè)提供資金支持，幫助其提升行業(yè)的質(zhì)量和效率。

2.1.3 推進(jìn)綠色金融服務(wù)，助推生態(tài)環(huán)境改善。農(nóng)村商業(yè)銀行可以通過重點(diǎn)關(guān)注化工、電鍍等行業(yè)，將新增的貸款與綠色環(huán)保相關(guān)，將商務(wù)資產(chǎn)退出環(huán)保排放超標(biāo)、污染環(huán)境的落后企業(yè)，并且逐步發(fā)展綠色金融，促進(jìn)節(jié)能減排。

2.2 堅(jiān)持“創(chuàng)新活行”，釋放改革發(fā)展整體活力

2.2.1 突出產(chǎn)品創(chuàng)新，打造金融超市。農(nóng)村商務(wù)銀行可以通過增強(qiáng)對(duì)于市場(chǎng)群眾需求的調(diào)查力度，對(duì)于自身的金融產(chǎn)品提高創(chuàng)新速度，并且在熱銷產(chǎn)品的基礎(chǔ)上優(yōu)化產(chǎn)品的設(shè)計(jì)。在零售業(yè)務(wù)方面可以重點(diǎn)推出信用產(chǎn)品，將個(gè)人的消費(fèi)和信用貸款相結(jié)合。打造出具有地方特色的金融超市，用產(chǎn)品進(jìn)一步拓寬市場(chǎng)，并且逐步形成有特色的業(yè)務(wù)兩點(diǎn)。并通過加強(qiáng)線上以及線下的融合發(fā)展對(duì)客戶有更明確的定位，讓現(xiàn)有的自助渠得到資源的共享，也可以開展傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和線上渠道的整合，將渠道整合能力大幅度提升。

2.2.2 突出服務(wù)創(chuàng)新，打造便捷銀行。在組織的整體架構(gòu)調(diào)整上，農(nóng)村商務(wù)銀行應(yīng)當(dāng)總體突出“專項(xiàng)”的特點(diǎn)，并且逐步成立部門對(duì)于內(nèi)部實(shí)行的專營(yíng)業(yè)務(wù)管理，構(gòu)件公司以及零售的體系。在地方的支行層面則需要突出“精細(xì)”，將重點(diǎn)的業(yè)務(wù)以及人員向特色、專業(yè)化角度傾斜，并打造出符合不同地域的特色化農(nóng)業(yè)商務(wù)銀行。

2.3 堅(jiān)持“管理強(qiáng)行”，切實(shí)防范各類金融風(fēng)險(xiǎn)

2.3.1 以時(shí)間換空間，全面加大不良款項(xiàng)清收力度。在管理方面需要落實(shí)處理銀行內(nèi)現(xiàn)存的不良貸款以及逾期貸款處理工作，整體對(duì)于用戶進(jìn)行排查，摸清風(fēng)險(xiǎn)情況之后集中進(jìn)行貸款的清收措施，做到銀行可以對(duì)自身發(fā)放的貸款進(jìn)行收放，并持續(xù)做好“續(xù)貸”的工作，對(duì)于一些較為困難的企業(yè)需要加強(qiáng)與銀行的溝通，防止出現(xiàn)貸款零亂的現(xiàn)象。

2.3.2 以風(fēng)控促轉(zhuǎn)型，全面強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理能力。持續(xù)性的強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理有助于農(nóng)村商業(yè)銀行建立流動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。并且強(qiáng)化關(guān)鍵性的指標(biāo)以及預(yù)警警報(bào)，定期需要開展流動(dòng)性的壓力測(cè)試，并且合理評(píng)估未來特殊時(shí)點(diǎn)的現(xiàn)金需求，并通過多層應(yīng)急預(yù)案的制定充分發(fā)揮省聯(lián)動(dòng)互助平臺(tái)的作用，提升流動(dòng)性的應(yīng)急管理處置能力，從而確保不會(huì)出現(xiàn)流動(dòng)性的風(fēng)險(xiǎn)事件。持續(xù)對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，落實(shí)監(jiān)管部門的管理規(guī)定，并嚴(yán)格進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)限額管理，定期開展一些制度的清理和排查。

2.4 堅(jiān)持“人才興行”，著力加強(qiáng)干部隊(duì)伍建設(shè)

對(duì)于農(nóng)村商務(wù)銀行的轉(zhuǎn)型來說，隊(duì)伍建設(shè)離不開人才的管理和人才素質(zhì)的提升。在這方面首先要加強(qiáng)對(duì)于員工的培訓(xùn)，讓員工得到規(guī)范并且專業(yè)化的學(xué)習(xí)培訓(xùn)體系，推進(jìn)分層分類的培訓(xùn)。并鼓勵(lì)員工進(jìn)行各類教育職業(yè)考試，力爭(zhēng)讓三十五周歲以下的員工都能夠達(dá)標(biāo)就業(yè)資格。其次需要做到對(duì)于員工“定編定崗”，形成能夠整體發(fā)展的良性局面。并通過關(guān)注青年員工的成長(zhǎng)來增強(qiáng)后備隊(duì)伍的建設(shè)，不斷地更新后續(xù)干部隊(duì)伍。

3 小結(jié)

從農(nóng)村商業(yè)銀行的收益來看，近年以來銀行的盈利能力以及凈利潤(rùn)增長(zhǎng)有一定壓力。傳統(tǒng)的農(nóng)村商務(wù)銀行一直依賴于“農(nóng)村市場(chǎng)的壟斷以及客戶需求的增長(zhǎng)”這些優(yōu)勢(shì)，但是隨著大零售時(shí)代的到來，這些優(yōu)勢(shì)的作用逐漸被埋沒。為了應(yīng)對(duì)這種時(shí)代的發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)深入落實(shí)到農(nóng)村小微企業(yè)，以社區(qū)為基礎(chǔ)建立檔案，大力支持地方的經(jīng)濟(jì)發(fā)展；并且通過優(yōu)化小微金融服務(wù)，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、突出產(chǎn)品創(chuàng)新，打造金融超市以及推進(jìn)綠色金融服務(wù)等方面的轉(zhuǎn)型發(fā)展，以人才建設(shè)為核心，讓農(nóng)村商務(wù)銀行在大零售時(shí)代的洪流中能夠站穩(wěn)腳跟。

[1] 張晶如. 財(cái)務(wù)視角下農(nóng)商銀行商務(wù)轉(zhuǎn)型路徑研究——以江南農(nóng)村商業(yè)銀行為例[J]. 赤峰學(xué)院學(xué)報(bào)(自然科學(xué)版),2016,32(11)∶129-131.

[2] 史文雄. 淺談江南農(nóng)村商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)管理商務(wù)轉(zhuǎn)型[J]. 現(xiàn)代金融,2015,(01)∶45-46.

[3] 陳岳峰. 大零售時(shí)代發(fā)展十大預(yù)測(cè)[J]. 中國(guó)商貿(mào),2013,(10)∶22-27.