鄭 軍,姜風(fēng)雷

(安徽財(cái)經(jīng)大學(xué) 金融學(xué)院，安徽 蚌埠 233000)

農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)的理論與實(shí)踐：一個(gè)文獻(xiàn)綜述

鄭 軍,姜風(fēng)雷

(安徽財(cái)經(jīng)大學(xué) 金融學(xué)院，安徽 蚌埠 233000)

農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)，依據(jù)客觀的天氣條件作為保險(xiǎn)賠付對(duì)象，能有效地避免逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)成為發(fā)展中國(guó)家應(yīng)對(duì)天氣災(zāi)害的有效替代方式，是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要發(fā)展方向。本文結(jié)合保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)、市場(chǎng)增進(jìn)理論以及比較分析等理論與研究方法，從理論與實(shí)踐兩個(gè)維度對(duì)農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)的制度優(yōu)勢(shì)、發(fā)展路徑、國(guó)內(nèi)外的制度實(shí)踐和不足之處，以及政府作用等有關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行了歸納和整理，并圍繞如何降低基差風(fēng)險(xiǎn)與建立健全農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制等方面，給出了未來(lái)研究關(guān)注的重點(diǎn)。

農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)；保險(xiǎn)產(chǎn)品；巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制；保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

隨著世界經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，國(guó)際保險(xiǎn)模式也在持續(xù)創(chuàng)新，傳統(tǒng)的“風(fēng)險(xiǎn)因子—損失—理賠”三階段的保險(xiǎn)模式，已經(jīng)創(chuàng)新為現(xiàn)代的“風(fēng)險(xiǎn)因子—理賠”模式。農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)這一創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，就是基于這一創(chuàng)新模式開(kāi)發(fā)出來(lái)的(巴曙松，2013)[1]。農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)，依據(jù)客觀的天氣條件作為氣象指數(shù)標(biāo)準(zhǔn)化的基礎(chǔ)，能夠有效地避免傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的不足(Skees，1997)[2]，同時(shí)能夠極大地降低交易成本，目前已被各國(guó)學(xué)者視為發(fā)展中國(guó)家應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的重要方式，是發(fā)展中國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)未來(lái)的發(fā)展方向(Chantarat et al.，2007)[3]，已得到眾多國(guó)際組織和發(fā)展中國(guó)家政府的大力支持，目前已在印度、墨西哥、馬拉維、埃塞俄比亞、美國(guó)、加拿大等國(guó)家推廣實(shí)施。

一、農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)的理論探討

(一)傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的局限性

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)常遭遇多種風(fēng)險(xiǎn)，如自然災(zāi)害、價(jià)格變動(dòng)、未來(lái)收入的不確定性等，這些因素都會(huì)對(duì)農(nóng)戶的收入帶來(lái)不確定的影響(Anderson,2003)[4]，為了應(yīng)對(duì)這些因素的影響，理論界在20世紀(jì)30年代就開(kāi)始了對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理論研究，這些研究主要集中在信息不對(duì)稱所引起的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行討論(于寧寧、陳盛偉，2009)[5]。

1.道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。主要是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)行為與從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入量之間的關(guān)系。農(nóng)戶對(duì)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入量的多少是由農(nóng)戶本身決定的。因此，投入量的大小只能反映農(nóng)作物數(shù)量的變化，而不能反映索賠率的變化，因此農(nóng)戶在購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)以后的行為會(huì)發(fā)生變化，如本該采取保護(hù)措施不采取，更有甚者故意破壞，已達(dá)到獲取賠償?shù)哪康?歐陽(yáng)再根、魏榮源，2012)[6]。

2.逆向選擇問(wèn)題。根據(jù)微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)的有關(guān)理論，逆向選擇的根本原因在于信息不對(duì)稱，當(dāng)農(nóng)戶購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，其預(yù)期的賠付額(即其最終能夠獲得的收益)超過(guò)其購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成本，那么農(nóng)戶就非常樂(lè)意購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。反之亦然(劉云琳，2006)[7]。

除了道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇之外，國(guó)內(nèi)部分學(xué)者認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還存在以下不足之處：供給水平有待提高(馮文麗，2004)[9]，政府對(duì)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度有限(張躍華，2004)[10]，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不夠完善(高濤，2009)[11]等。

(二)農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)的概念及優(yōu)缺點(diǎn)

1.概念

農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)，在英文文獻(xiàn)中通常翻譯為weather-indexed insurance、weather index insurance等。農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)是指把一個(gè)或多個(gè)氣候條件作為保險(xiǎn)理賠的指標(biāo)，這些指標(biāo)經(jīng)過(guò)與往年的氣象歷史數(shù)據(jù)相結(jié)合，形成了農(nóng)作物災(zāi)害損失程度指數(shù)，并且每個(gè)指數(shù)都有與之相對(duì)應(yīng)的農(nóng)作物產(chǎn)量和損益，保險(xiǎn)公司就依據(jù)這種指數(shù)作為其理賠的依據(jù)。當(dāng)災(zāi)害的程度達(dá)到該指標(biāo)的觸發(fā)值，并對(duì)農(nóng)作物的損害達(dá)到一定程度時(shí)，投保人就可以依據(jù)相應(yīng)的保險(xiǎn)合同要求保險(xiǎn)公司做出相應(yīng)的賠償(庹國(guó)柱、王德寶，2010)[12]。

2.農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)

農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)自其在發(fā)展中國(guó)家開(kāi)展試點(diǎn)以來(lái)，就受到世界各國(guó)的青睞(龍文軍，2006)[13]。世界銀行作為農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)應(yīng)用于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的提倡者，開(kāi)發(fā)的氣象指數(shù)產(chǎn)品在印度、墨西哥、馬拉維、等國(guó)家進(jìn)展順利。除了世界銀行外，聯(lián)合國(guó)糧食計(jì)劃署、國(guó)際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金等有關(guān)國(guó)際組織也非常重視農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)中的應(yīng)用(庹國(guó)柱、李軍，2005)[14]，這主要?dú)w因于農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)具有以下優(yōu)勢(shì)：

(1)可以避免道德風(fēng)險(xiǎn)以及逆向選擇。首先，由于農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)是以天氣事件如降雨量作為保險(xiǎn)標(biāo)的，而降雨量的多少是客觀存在的，難以受到人為因素的干擾，所以其能夠盡最大的可能避免道德風(fēng)險(xiǎn)(西愛(ài)琴，2015)[15]。其次，由于天氣事件由氣象部門(mén)提供，因此無(wú)論是投保人還是保險(xiǎn)公司，都只是被動(dòng)地接收政府氣象部門(mén)的天氣信息，所以能夠很好地避免雙方由于信息不對(duì)稱而造成的逆向選擇(馮文麗、楊美，2011)[16]。

(2)極大地降低了保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本(王文靜，2011)[17]。由于簽訂保險(xiǎn)合同當(dāng)事雙方都是被動(dòng)地接收氣象部門(mén)的天氣信息，一旦災(zāi)害事件發(fā)生，保險(xiǎn)公司也無(wú)須派出專業(yè)技術(shù)人員對(duì)投保戶的損失進(jìn)行實(shí)地審核，這樣就會(huì)最大限度地降低保險(xiǎn)公司的交易成本(David Hofman and Patricia Brukoff,2006)[18]。而投保戶也只需要根據(jù)氣象部門(mén)發(fā)布的天氣信息來(lái)判斷自己是否應(yīng)當(dāng)?shù)玫奖ｋU(xiǎn)公司的賠償，因此能夠最大限度地節(jié)約時(shí)間成本，從而有利于農(nóng)戶及早得到應(yīng)有的賠償，對(duì)于恢復(fù)農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)極為有利(曹璟，2006)[19]。

(3)氣象指數(shù)保險(xiǎn)是一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)合約可以進(jìn)行流通轉(zhuǎn)讓(陳盛偉，2010)[20]。由于農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)合約是標(biāo)準(zhǔn)的、透明的標(biāo)的，所以農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)的保單可以像股票、債券那樣很容易在二級(jí)市場(chǎng)上進(jìn)行交易。從而使得不具有流動(dòng)性的保單產(chǎn)生了流動(dòng)性，能夠很好地化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，這些市場(chǎng)的流動(dòng)性也得到了明顯的加強(qiáng)，從而能夠使得保險(xiǎn)單流向比其本身價(jià)值更高的地方(丁少群、庹國(guó)柱，1994)[21]。

(4)再保險(xiǎn)的功能(劉國(guó)光，2006)[22]。通過(guò)農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化，可以將農(nóng)業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到其他風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)，從而化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，大多數(shù)情況下，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在分散風(fēng)險(xiǎn)和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力方面，沒(méi)有農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)之一創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)強(qiáng)。從而有利于有效地化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的及時(shí)進(jìn)行(高蓉蓉，2014)[23]。

3.農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)的缺點(diǎn)

農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)雖然有很多優(yōu)點(diǎn)，但是其不足之處還是比較明顯。

(1)農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)的確定較為困難。由于農(nóng)作物的生長(zhǎng)一般來(lái)說(shuō)都會(huì)受到幾個(gè)指標(biāo)的共同影響，無(wú)法確定哪一個(gè)是主要指標(biāo)(陳盛偉，2010)[20]，如果盲目確定就會(huì)導(dǎo)致在理賠時(shí)出現(xiàn)不必要的糾紛，從而會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)的銷售帶來(lái)不利影響(World Bank,2006)[24]。

(2)基差風(fēng)險(xiǎn)。該風(fēng)險(xiǎn)是指在災(zāi)害發(fā)生時(shí)所獲得的賠付額與保險(xiǎn)原本要抵御的實(shí)際損失之間不相等，而導(dǎo)致的一種剩余的未保險(xiǎn)損失，這是目前農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)推廣面臨的最主要的問(wèn)題(張峭，2011)[25]。這一點(diǎn)在所有涉及農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)缺點(diǎn)的文獻(xiàn)中都存在。由于農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)的指數(shù)和農(nóng)戶實(shí)際損失額之間不存在完全相關(guān)性，投保人有時(shí)得到的賠付額可能會(huì)高于其在實(shí)際災(zāi)害中遭受的損失，更為特別的是，有時(shí)根本就沒(méi)有蒙受損失，但卻獲得了相應(yīng)的賠償。反之，投保戶遭受了災(zāi)害損失，但是其實(shí)際上沒(méi)有得到賠償或是得到的賠償不足以彌補(bǔ)其實(shí)際遭受的損失，更有甚者得不到相應(yīng)的賠償，因?yàn)闆](méi)有達(dá)到指數(shù)規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)。如果農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)和農(nóng)戶所在地區(qū)的氣候條件高度相關(guān)的話，基差風(fēng)險(xiǎn)很小，反之亦然(張惠茹，2008)[26]。

(3)需要建設(shè)大量的氣象監(jiān)測(cè)站點(diǎn)。在設(shè)計(jì)農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，需要以完整的、可靠的、準(zhǔn)確的歷史氣象數(shù)據(jù)作為其指數(shù)判斷的依據(jù)，同時(shí)還要有足夠數(shù)量的、符合標(biāo)準(zhǔn)的氣象監(jiān)測(cè)站點(diǎn)，這是農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)得以順利開(kāi)展的關(guān)鍵因素之一(牛浩、陳盛偉，2015)[27]。從農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)的理論和實(shí)踐需要來(lái)說(shuō),一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的氣象檢測(cè)站點(diǎn)能覆蓋的有效風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域?yàn)?0平方千米，這樣就需要建設(shè)大量符合標(biāo)準(zhǔn)的氣象監(jiān)測(cè)站點(diǎn)，需要有較大的人力、物力投入，這在政府預(yù)算吃緊的情況下是很難實(shí)現(xiàn)的(Joanna Syroka,2007)[28]。

二、農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)的國(guó)內(nèi)外應(yīng)用實(shí)踐

(一)農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)在國(guó)外的發(fā)展歷程

根據(jù)(Joanna Syroka，2007)[28]的研究，從農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)發(fā)展的階段來(lái)看，發(fā)展中國(guó)家的農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)的發(fā)展大致經(jīng)歷了以下三個(gè)階段：

第一個(gè)階段是從1997年至1999年，這一時(shí)期農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)主要是處在理論的研究階段，研究的重點(diǎn)也主要集中在發(fā)展中國(guó)家農(nóng)村經(jīng)濟(jì)部門(mén)，如何設(shè)計(jì)農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品，以及如何有效推廣的階段。

第二個(gè)階段是2002年至2006年，這個(gè)階段各國(guó)學(xué)者關(guān)注的重點(diǎn)主要集中在氣象指數(shù)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)以及應(yīng)用試點(diǎn)，這一時(shí)期世界糧食計(jì)劃署跟一些發(fā)展中國(guó)家展開(kāi)合作，如2005年的馬拉維、2003年的印度、2002年的墨西哥等。

第三個(gè)階段到至今國(guó)際社會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品項(xiàng)目的投入迅速增加，投資的重點(diǎn)是新的氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)和新的試驗(yàn)國(guó)家的參與、新的評(píng)估方法和技術(shù)的推廣應(yīng)用、系統(tǒng)工程的評(píng)價(jià)方法等。

(二)農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)在國(guó)外的實(shí)踐

對(duì)于發(fā)展中國(guó)家來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)市場(chǎng)不發(fā)達(dá)、保險(xiǎn)制度不完善、小農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)等特點(diǎn)，增加了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的交易費(fèi)用，從而導(dǎo)致農(nóng)戶和保險(xiǎn)公司參與的積極性都不高，而農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)則對(duì)于投保、承保等保險(xiǎn)操作流程的各環(huán)節(jié)的信息要求相對(duì)簡(jiǎn)單，可以從根本上降低保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本，因此正日益被看作是一個(gè)對(duì)發(fā)展中國(guó)家更為可行的風(fēng)險(xiǎn)替代性管理產(chǎn)品，而被世界各國(guó)政府所青睞(陳盛偉，2010)[20]。

目前氣象指數(shù)保險(xiǎn)開(kāi)展比較順利的有以下國(guó)家：

1.印度農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)

印度是現(xiàn)階段在世界上發(fā)展中國(guó)家開(kāi)展農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)最成功的例子之一，其涵蓋的氣象指數(shù)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)種之多，參保人數(shù)之廣，都是其他發(fā)展中國(guó)家所不能比擬的，正是這樣的優(yōu)點(diǎn)給印度的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)了前所未有的歷史發(fā)展機(jī)遇，得到了廣大農(nóng)戶的一致認(rèn)可。在2003年印度開(kāi)始實(shí)施針對(duì)洪澇災(zāi)害的農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)，并且以當(dāng)年的降雨量作為指數(shù)標(biāo)的，獲得了巨大的成功，得到了投保戶們的一致認(rèn)可(譚英平、葉嬌，2015)[29]。隨著相關(guān)試點(diǎn)的逐步展開(kāi)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)產(chǎn)品需求的也在不斷擴(kuò)大，印度對(duì)農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)也更加科學(xué)合理，如將更多的氣象指標(biāo)納入氣象指數(shù)中，極大地降低了基差風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)能夠維護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的順利進(jìn)行，從而得到了廣大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的大力支持，此外政府農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)部門(mén)的大力支持也是農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)發(fā)展如此迅速的重要原因(曹雪琴，2008)[30]。

2.墨西哥的農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)

首個(gè)開(kāi)展實(shí)施農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展中國(guó)家是墨西哥，對(duì)于墨西哥而言干旱和洪澇災(zāi)害是影響其農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)的最主要因素，所以政府推出的農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)的標(biāo)的主要是以降雨量為標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)農(nóng)作物在不同生長(zhǎng)階段所需要的降雨量為指數(shù)，當(dāng)降雨量達(dá)到了相應(yīng)指標(biāo)的觸發(fā)值時(shí)，就可以根據(jù)照合同所規(guī)定的相應(yīng)賠付標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行索賠，從而極大地促進(jìn)了墨西哥的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)(高嬌，2012)[31]。在氣象指數(shù)保險(xiǎn)的指數(shù)未能達(dá)到賠付標(biāo)準(zhǔn)值或者是賠付金額不能夠滿足損失之后的重建和恢復(fù)的情況下，政府會(huì)通過(guò)資金的支持和政策的扶持來(lái)補(bǔ)償農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的剩余的損失(武翔宇、蘭慶高，2011)[32。

3.馬拉維的農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)

馬拉維的農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)主要有兩類：一類是以政府災(zāi)害救濟(jì)為主，一類以種植煙草為生的農(nóng)戶為主，這兩類農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)的標(biāo)的都是降雨量，并且根據(jù)當(dāng)年的及以前年度的降雨量作為參考，以此來(lái)確定氣象指數(shù)保險(xiǎn)賠付的標(biāo)準(zhǔn)(陳曉峰、黃路，2010)[33]。根據(jù)先前試點(diǎn)的經(jīng)驗(yàn)，在馬拉維開(kāi)展的農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)的試點(diǎn)得到了廣大農(nóng)戶以及政府部門(mén)的大力支持，所以馬拉維政府準(zhǔn)備將農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)推廣到全國(guó)各類農(nóng)作物中，以維護(hù)其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的順利進(jìn)行(姚慶海，2015)[34]。

(三)農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)的我國(guó)的實(shí)踐

農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)在我國(guó)的應(yīng)用研究，近期主要是集中在產(chǎn)品設(shè)計(jì)的層面上。如(婁偉平，2009)[35]等設(shè)計(jì)的浙江省各縣(市或是區(qū))柑橘低溫凍害指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品，(吳利紅等，2010)[36]設(shè)計(jì)的浙江省水稻干旱指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品，(楊太明、劉布春等，2013)[37]設(shè)計(jì)的安徽省小麥綜合氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品等。目前，已經(jīng)有部分農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品通過(guò)與相關(guān)的保險(xiǎn)公司合作完成了從理論設(shè)計(jì)到項(xiàng)目試點(diǎn)的步驟。例如在2009年中國(guó)農(nóng)業(yè)部、國(guó)際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金(IFAD)、世界糧食計(jì)劃署(WFP)等的支持下，安徽省國(guó)元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司率先在安徽省長(zhǎng)豐縣試點(diǎn)推出了“水稻種植氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品”(蘇珮玥、池兆欣、朱楠，2015)[38]

通過(guò)近年來(lái)各地的試點(diǎn)來(lái)看，我國(guó)進(jìn)行氣象指數(shù)保險(xiǎn)的試點(diǎn)存在以下幾點(diǎn)不足：

1.氣象站的建設(shè)不足。農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)的開(kāi)展，從根本上來(lái)講就是要以當(dāng)?shù)貧庀笳径嗄陙?lái)收集的數(shù)據(jù)來(lái)作為是否進(jìn)行理賠的依據(jù)。一般情況下應(yīng)該是每二十平方千米就得有一個(gè)氣象站，而這對(duì)于現(xiàn)在的我國(guó)來(lái)講幾乎是不太現(xiàn)實(shí)的，所以氣象站的建設(shè)不足，導(dǎo)致數(shù)據(jù)的收集嚴(yán)重缺乏，進(jìn)而導(dǎo)致我國(guó)氣象指數(shù)保險(xiǎn)不能夠大面積地展開(kāi)(陳盛偉，2010)[20]。

2.氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品單一。目前我國(guó)的氣象指數(shù)產(chǎn)品都是以某一單一指數(shù)作為保險(xiǎn)對(duì)象，如降雨量、溫度等。而農(nóng)作物的生長(zhǎng)往往是要受到多種因素的影響，所以不能準(zhǔn)確地評(píng)價(jià)農(nóng)戶的受災(zāi)情況，其次基差風(fēng)險(xiǎn)也容易發(fā)生，從而對(duì)農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的推廣帶來(lái)不利的影響(高蓉蓉，2014)[23]。

3.保險(xiǎn)公司開(kāi)展動(dòng)力不足，產(chǎn)品有效供給低。相比傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)克服了傳統(tǒng)農(nóng)險(xiǎn)的不足，但由于農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品在中國(guó)的創(chuàng)新性，實(shí)施之初仍存在管理和經(jīng)營(yíng)上的難題。首先，由于氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的技術(shù)要求高，不合理的產(chǎn)品設(shè)計(jì)會(huì)造成過(guò)大的基差風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司為克服基差風(fēng)險(xiǎn)，在設(shè)計(jì)氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)尤為謹(jǐn)慎，真正成型的產(chǎn)品寥寥無(wú)幾。其次，在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和推廣過(guò)程中需要大量的人力和物力，保險(xiǎn)公司當(dāng)前仍以經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主，難以專注于氣象指數(shù)產(chǎn)品的研究和推廣(牛浩、陳盛偉，2015)[27]。

三、農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)的效應(yīng)分析與政府行為

(一)農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)的效應(yīng)分析

農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的效應(yīng)，主要在當(dāng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)通過(guò)災(zāi)害鏈的傳導(dǎo)機(jī)制以及遭受風(fēng)險(xiǎn)行為主體特征表現(xiàn)出來(lái)。當(dāng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，農(nóng)戶遭受嚴(yán)重?fù)p失，從而使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)缺乏牢固的大數(shù)法則基礎(chǔ)，如由單個(gè)保險(xiǎn)公司來(lái)承擔(dān)相應(yīng)的賠償勢(shì)必會(huì)造成嚴(yán)重的后果(林毓銘，2014)[39]。農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)的社會(huì)效應(yīng)主要表現(xiàn)為它具有橫向相關(guān)性，可以使相關(guān)產(chǎn)業(yè)也引發(fā)鏈?zhǔn)椒磻?yīng)，最終影響社會(huì)的穩(wěn)定(張慧云，2008)[40]。

1.農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)呈現(xiàn)出的特點(diǎn)是季節(jié)周期性、經(jīng)濟(jì)自身的波動(dòng)性周期以及自然災(zāi)害暴發(fā)的時(shí)間性等導(dǎo)致農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)效應(yīng)呈現(xiàn)時(shí)差波動(dòng)性，即農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)具有波動(dòng)性的時(shí)差經(jīng)濟(jì)效應(yīng)(陳利，2014)[41]。農(nóng)業(yè)災(zāi)害的發(fā)生必然會(huì)對(duì)農(nóng)戶造成直接或是間接的損失，我國(guó)有那么多的農(nóng)戶的切身利益直接關(guān)系著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，所以政府應(yīng)該給予高度重視，采取有效的措施如利用農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)等分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)農(nóng)戶的切身利益挽回農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)損失，并且應(yīng)該注意到農(nóng)業(yè)發(fā)展模式、抗風(fēng)險(xiǎn)能力及經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式也會(huì)由于災(zāi)害的發(fā)生而造成本質(zhì)的轉(zhuǎn)變(李旭東，2011)[42]

2.農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)的社會(huì)效應(yīng)

氣象指數(shù)保險(xiǎn)不僅會(huì)產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效應(yīng)而且對(duì)于社會(huì)的穩(wěn)定也會(huì)產(chǎn)生各種效應(yīng)。自然災(zāi)害的發(fā)生必然會(huì)導(dǎo)致受災(zāi)地區(qū)的的經(jīng)濟(jì)收入減少，農(nóng)戶的生活水平的下降，特別對(duì)那些完全依靠種植農(nóng)作物的生活的農(nóng)戶家庭喪失家庭收入的來(lái)源，不僅突然增加了他們的生活壓力，對(duì)政府無(wú)疑也是一種財(cái)政負(fù)擔(dān)，這勢(shì)必會(huì)影響社會(huì)的安定(陳利，2012)[46]。當(dāng)受災(zāi)的農(nóng)戶沒(méi)有了生活來(lái)源，他們就有可能通過(guò)一些非法的手段來(lái)獲取一些不正當(dāng)?shù)睦?，這就勢(shì)必造成社會(huì)的不穩(wěn)定，引起社會(huì)連鎖反應(yīng)從而引起國(guó)民經(jīng)濟(jì)的不穩(wěn)定。(庹國(guó)柱、王德寶，2010)[12]。

(二)農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)中的政府行為

從保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度分析，農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)具有明顯的經(jīng)濟(jì)外部性和社會(huì)效應(yīng)，因而國(guó)家也應(yīng)該承擔(dān)起相應(yīng)的責(zé)任。政府參與農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)的主要目的是為了減輕市場(chǎng)失靈的現(xiàn)象，保證私人保險(xiǎn)能夠積極地參與市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，使得農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)能夠快速地推廣，這樣既可以減輕農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)損失，同時(shí)也可以在一定程度上減輕政府的財(cái)政預(yù)算壓力。

1.政府干預(yù)農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的原因

政府在農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理中的干預(yù)行為主要觀點(diǎn)有三種：自由放任理論、公共利益理論、市場(chǎng)增進(jìn)理論。從目前的研究著眼來(lái)看，以促進(jìn)農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的市場(chǎng)增進(jìn)理論，被認(rèn)為是政府干預(yù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的主流理論。(Lewis. Murdock,1996)[43]認(rèn)為市場(chǎng)增進(jìn)理論是介于市場(chǎng)干預(yù)理論和自由放任理論之間的一種過(guò)渡理論。從該理論的觀點(diǎn)來(lái)看，若在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中存在市場(chǎng)失靈的現(xiàn)象，那么政府就可以對(duì)市場(chǎng)失靈的現(xiàn)象進(jìn)行及時(shí)的干預(yù)，從而降低市場(chǎng)失靈，提高社會(huì)福利(馮文麗，2014)[44]。然而農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系涉及許多部門(mén)，因此政府應(yīng)該設(shè)立相應(yīng)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，以加強(qiáng)相關(guān)部門(mén)的協(xié)調(diào)與溝通(祝健，2009)[45]。

2.政府在農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系中的職能作用

政府干預(yù)農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的主要表現(xiàn)在糾正了市場(chǎng)失靈、追求社會(huì)公平、增進(jìn)市場(chǎng)福利等。政府可以通過(guò)發(fā)放許可證、所有權(quán)限制等手段解決農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)市場(chǎng)中的壟斷現(xiàn)象；同時(shí)也可以制定相應(yīng)的法律法規(guī)限制以及政策調(diào)控等手段來(lái)干預(yù)農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)市場(chǎng)中信息不對(duì)稱的問(wèn)題。政府干預(yù)農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)市場(chǎng)是糾正市場(chǎng)失靈的最優(yōu)方式(Eimicke,2002)[46]。從追求效率的角度來(lái)看，政府不應(yīng)該以任何災(zāi)后補(bǔ)助措施來(lái)激勵(lì)人們購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)，但是從追求公平的角度來(lái)看，政府若不提供任何災(zāi)后救助措施又將違背社會(huì)發(fā)展的原則。因此政府要通過(guò)一些社會(huì)救濟(jì)的措施，來(lái)幫助那些受了災(zāi)害的農(nóng)戶，如發(fā)放補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等，以解決外部性和公共屬性問(wèn)題，這無(wú)論對(duì)受了災(zāi)害的農(nóng)戶還是對(duì)于糾正市場(chǎng)失靈都有一定的積極作用(魏華林，2012)[47]。

四、未來(lái)研究關(guān)注的重點(diǎn)

從上述國(guó)內(nèi)外的實(shí)踐來(lái)看，學(xué)者們未來(lái)需要從以下幾點(diǎn)做進(jìn)一步的研究探索：

第一，如何降低基差風(fēng)險(xiǎn)。與傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相比，農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)存在著明顯的基差風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，而且基差風(fēng)險(xiǎn)也是難以完全消除的，只能通過(guò)采取相關(guān)的措施降低基差風(fēng)險(xiǎn)。例如開(kāi)發(fā)出合理的農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)應(yīng)注重對(duì)天氣和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)數(shù)據(jù)的收集并保證其真實(shí)可靠，以及農(nóng)戶的產(chǎn)量損失和農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)關(guān)系的統(tǒng)計(jì)計(jì)量模型的設(shè)定是農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)和定價(jià)的關(guān)鍵。另外，氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)還應(yīng)該將我國(guó)小農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)制度這一基本國(guó)情考慮在內(nèi)。

第二，如何提高傳統(tǒng)農(nóng)戶對(duì)氣象指數(shù)保險(xiǎn)的認(rèn)知水平。作為投保戶，他們對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知水平?jīng)Q定著農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)的發(fā)展規(guī)模，所以要積極地宣傳農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)，同時(shí)也要在試點(diǎn)區(qū)對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行適當(dāng)?shù)呐嘤?xùn)，從而起到以點(diǎn)帶面的效應(yīng)，擴(kuò)大農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)氣象保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求。

第三，如何建立健全農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)在很大程度上解決了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨的技術(shù)性難題，未來(lái)等條件成熟以后還可以在特定的市場(chǎng)上向非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者出售農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品，氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)者的范圍將不再以局限于農(nóng)業(yè)，到時(shí)政府、銀行、企業(yè)等都可以成為農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)者，從而可以極大地轉(zhuǎn)移相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，減少?gòu)氖罗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)的損失。從《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》第八條的規(guī)定，可以看出國(guó)家是鼓勵(lì)地方政府通過(guò)財(cái)政支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制的，但是如何具體操作還需要學(xué)者們進(jìn)一步研究討論。

第四，相對(duì)于國(guó)外而言，我國(guó)的氣象指數(shù)保險(xiǎn)研究還比較落后，至今仍沒(méi)有形成切實(shí)可行的、可以大規(guī)模推廣應(yīng)用的氣象指數(shù)產(chǎn)品。因此要積極學(xué)習(xí)國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合具體國(guó)情，努力研究，積極合作，正確處理政府與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的關(guān)系，爭(zhēng)取早日突破現(xiàn)有的障礙，開(kāi)發(fā)出能夠規(guī)?；瘧?yīng)用的農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

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(責(zé)任編校：朱德東)

Agricultural Weather-Index Insurance Theory and Practice: A Review

ZHENG Jun, JIANG Feng-lei

(FinancialSchool,AnhuiUniversityofFinanceAndEconomics,AnhuiBengbu233000,China)

Agricultural weather-index insurance, with objective conditions as the insurance object, can effectively avoid the adverse choice and moral harming, has become an important way to cope with the weather disasters in developing countries and is an important direction of agricultural insurance. Based on insurance economics, the market enhancement theory and so on, this paper studies and summarizes the related literatures from theory and practice such as the institutional advantages, developing path, the institutional practice and the role of government in agricultural weather-index insurance at home and abroad, and gives the important points in the future research in the perspective of how to lower basis risk and how to set up and perfect the sharing mechanism for big disasters by agricultural weather-index insurance.

agricultural weather-index insurance;insurance product;sharing mechanism for big disaster;insurance econmics;agricultural insurance

2016-11-07

國(guó)家社科基金西部項(xiàng)目(11XSH029)“西部地區(qū)農(nóng)村養(yǎng)老保障體系建設(shè)中的政府責(zé)任研究”；安徽省高校人文社科重點(diǎn)項(xiàng)目(SK2014A155)“安徽省農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障體系構(gòu)建研究”；安徽省哲社規(guī)劃項(xiàng)目(AHSKQ2015D28)“農(nóng)業(yè)氣象干旱指數(shù)保險(xiǎn)的制度優(yōu)化及應(yīng)用研究”；安徽省高校優(yōu)秀青年人才基金重點(diǎn)項(xiàng)目(gxyqZD2016091)

鄭軍(1976—)，男，重慶開(kāi)縣人；博士，教授，碩士生導(dǎo)師，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任，主要從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村社會(huì)保障研究。 姜風(fēng)雷(1990—)，男，安徽亳州人；安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)碩士研究生，主要從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村社會(huì)保障研究。

10.3969/j.issn.1672- 0598.2017.02.006

F840.66

A

1672- 0598(2017)02- 0041- 07