李東勝

成功理財造就幸福一生，如何理財，這是擺在我們每個家庭、每個人面前的一大課題。筆者認(rèn)為起碼應(yīng)該制訂以下八大計劃：

職業(yè)計劃。職業(yè)是收入的主要來源，在制訂個人理財計劃時，首先應(yīng)該計劃自己的職業(yè)，剛畢業(yè)的大學(xué)生更是如此。選擇職業(yè)首先要正確評價自己的性格、能力、愛好、人生觀，其次要收集大量有關(guān)工作機(jī)會、招聘條件等信息，最后確定工作目標(biāo)和實(shí)現(xiàn)這個目標(biāo)的計劃。

消費(fèi)和儲蓄計劃。決定一年的收入多少用于當(dāng)前消費(fèi)，多少用于儲蓄。與此計劃有關(guān)的任務(wù)是編制資產(chǎn)負(fù)債表、年度收支和預(yù)算表，從而做到心中有數(shù)。

債務(wù)計劃。債務(wù)包括按揭購房、購車。這一計劃是家庭理財一個很重要的方面，因?yàn)楹苌儆腥嗽谒囊簧心鼙苊鈧鶆?wù)。債務(wù)能幫助我們在漫長的一生中均衡消費(fèi)，但我們對債務(wù)必須加以管理，使其控制在一個適當(dāng)?shù)乃缴?，并且債?wù)成本要盡可能降低。需要指出的是，在負(fù)債上千萬不可陷入盲目的誤區(qū)。如果沒有按揭購車、購房的能力，千萬別加入"有車、有房族"，因?yàn)橐惠v車每月的花費(fèi)就達(dá)2000元到3000元甚至更高。

保險計劃。人生的不確定性導(dǎo)致持續(xù)的保險需求。當(dāng)你步入生命周期的后幾個階段，保險的重要性就顯露出來了。隨著你事業(yè)的成功，你擁有越來越多的固定資產(chǎn)，這時你需要財產(chǎn)保險和個人信用保險。為了你的子女在你離去后仍能生活幸福，你需要人壽保險。更重要的是，為了應(yīng)付疾病和其他意外傷害，你還需要醫(yī)療保險。

投資計劃。當(dāng)我們的儲蓄增加的時候，最迫切的就是要尋找一種投資組合，能夠把收益性、安全性和流動性三者兼顧。投資工具種類繁多，從最簡單的銀行儲蓄到投資股市和投資房地產(chǎn)，成功的投資者要根據(jù)自身的特點(diǎn)妥善加以選擇。

子女教育計劃。從你結(jié)婚起，制訂一個子女教育計劃。如果你想把子女培養(yǎng)到大學(xué)本科畢業(yè)，那么，你必須為子女準(zhǔn)備好一筆資金（起碼20萬元）。如果你想把子女培養(yǎng)到研究生或出國留學(xué)，那么，所需的錢將更多，這筆錢是你必須提前計劃的事。

退休計劃。退休計劃主要包括退休后的消費(fèi)需求及如何在不工作的情況下滿足這些需求。我們大多數(shù)人都習(xí)慣于靠政府的社會養(yǎng)老保險，但想退休后生活得舒適、獨(dú)立，光靠社會養(yǎng)老保險是不夠的，必須在有工作能力時積累一筆退休基金作為補(bǔ)充，因?yàn)樯鐣B(yǎng)老保險只能滿足人們的基本生活需要。

遺產(chǎn)計劃。遺產(chǎn)計劃的主要目的是使人們將財產(chǎn)留給繼承人時繳稅最低。這個問題在國外比較突出，許多國家規(guī)定了較高的遺產(chǎn)稅率。遺產(chǎn)計劃的主要內(nèi)容是一份適當(dāng)?shù)倪z囑和一整套避稅措施，比如提前將一部分財產(chǎn)作為禮物贈予繼承人。