連育青

供給側(cè)改革背景下商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸的探析

連育青

隨著供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的持續(xù)推進(jìn)，全社會(huì)對(duì)于綠色信貸的重視程度與日俱增。論文從分析供給側(cè)改革背景下發(fā)展綠色信貸的難點(diǎn)入手，提出商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、完善信貸準(zhǔn)入退出制度、創(chuàng)新綠色信貸產(chǎn)品、實(shí)施環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、完善信貸風(fēng)管理、加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)等措施，把商業(yè)銀行打造成低碳綠色銀行。

供給側(cè)改革 商業(yè)銀行 加快發(fā)展 綠色信貸

供給側(cè)改革是我國未來經(jīng)濟(jì)改革發(fā)展的主要方向，供給側(cè)改革的實(shí)質(zhì)是以結(jié)構(gòu)調(diào)整為手段提高供給質(zhì)量，當(dāng)前，“綠色”在中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要程度不斷上升和深化，節(jié)能、環(huán)保、清潔能源、清潔交通等綠色產(chǎn)業(yè)正成為我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)主抓手，為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展提供了新的發(fā)展機(jī)遇；同時(shí)在“三去一降一補(bǔ)”過程中也使信貸資產(chǎn)質(zhì)量面臨著前所未有的嚴(yán)峻考驗(yàn)，積極發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)，推動(dòng)化解產(chǎn)能過剩，支持產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)和兼并重組，有效防控了環(huán)境與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，保障信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展具有最大的現(xiàn)實(shí)意義。

一、供給側(cè)改革背景下發(fā)展綠色信貸的難點(diǎn)

綠色信貸制度是鼓勵(lì)信貸資金向綠色節(jié)能、清潔環(huán)保的企業(yè)和項(xiàng)目投放，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看可以實(shí)現(xiàn)銀行、企業(yè)、國家、社會(huì)間共贏。近幾年，從中央到地方全社會(huì)都高度重視綠色信貸的發(fā)展，綠色信貸相關(guān)法規(guī)和制度，從無到有、日臻完善；商業(yè)銀行的重視程度與日俱增，簽訂了《中國銀行業(yè)綠色信貸共同承諾》，設(shè)立中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)綠色信貸業(yè)務(wù)專業(yè)委員會(huì)等，為推動(dòng)綠色信貸快速發(fā)展奠定基礎(chǔ)。但是，由于我國發(fā)展綠色信貸尚處起步階段，商業(yè)銀行在推動(dòng)綠色信貸發(fā)展過程中，還存在許多需要亟待解決的問題，主要如下：

1、增量貸款投放難。當(dāng)前生態(tài)保護(hù)、清潔能源、節(jié)能環(huán)保等綠色行業(yè)領(lǐng)域的新技術(shù)、新模式、新交易結(jié)構(gòu)層出不窮，成為我國培育經(jīng)濟(jì)發(fā)展新增長(zhǎng)點(diǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)理應(yīng)加大信貸營銷；但是由于新興綠色節(jié)能環(huán)保企業(yè)和項(xiàng)目的公共性和長(zhǎng)期性導(dǎo)致其投資周期長(zhǎng)、預(yù)期效益不太理想，且大多科技含量較高，核心技術(shù)受制于人，缺乏穩(wěn)定的現(xiàn)金流和抵押擔(dān)保，難以達(dá)到銀行的授信準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)；而商業(yè)銀行習(xí)慣以用傳統(tǒng)授信管理模式對(duì)接新企業(yè)，產(chǎn)品單一、門檻較高、流程繁瑣，風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不夠完善，導(dǎo)致新興綠色產(chǎn)業(yè)信貸資金投放難。此外，各級(jí)政府對(duì)商業(yè)銀行缺乏相應(yīng)的財(cái)政貼息、稅收優(yōu)惠、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償?shù)扰涮准?lì)政策，導(dǎo)致商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸內(nèi)生動(dòng)力不足。

2、存量貸款盤活難。商業(yè)銀行長(zhǎng)期受傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的制約，形成了以制造業(yè)為主體的“高碳型”公司貸款結(jié)構(gòu)。隨著供給側(cè)改革的推進(jìn)，企業(yè)普遍經(jīng)營更加困難，應(yīng)收賬款及存貨不斷上升，沉淀資金越來越多，信貸需求較之以往更大，同時(shí)，這一類企業(yè)在許多省份屬于支柱骨干型產(chǎn)業(yè)，亟需下大力氣進(jìn)行綠色低碳技改轉(zhuǎn)型升級(jí)，是要“釜底抽薪”，還是要“雪中送炭”？銀行面臨兩難選擇，迫切需要綠色信貸產(chǎn)品對(duì)接，而我國綠色信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品單一，附加值低，對(duì)于市場(chǎng)交易、項(xiàng)目咨詢等相關(guān)金融服務(wù)產(chǎn)品更少，難以滿足企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)融資服務(wù)需求。

3、環(huán)保信息共享難。商業(yè)銀行把環(huán)保達(dá)標(biāo)、節(jié)能低碳作為綠色信貸的準(zhǔn)入條件，充分享有企業(yè)這方面的信息是保證授信審批決策科學(xué)正確的基本前提。雖然我國已將環(huán)保節(jié)能減排指標(biāo)作為地方政府政績(jī)考核的內(nèi)容之一，但對(duì)于具體企業(yè)和項(xiàng)目而言，綠色信貸的節(jié)能減排效益分析有難度，如不少企業(yè)和項(xiàng)目的環(huán)評(píng)報(bào)告中沒有相關(guān)環(huán)保方面的數(shù)據(jù)，也無法直接或者通過計(jì)算獲取其節(jié)能減排相關(guān)數(shù)據(jù)。環(huán)保部門與商業(yè)銀行的信息交流渠道不暢，不能實(shí)時(shí)有效地實(shí)現(xiàn)環(huán)保信息資源共享，而且企業(yè)的這方面相關(guān)信息也未納入央行征信系統(tǒng)，銀監(jiān)部門按半年頻度從環(huán)保機(jī)構(gòu)獲取環(huán)境違法違規(guī)整改不達(dá)標(biāo)的相關(guān)企業(yè)名單后發(fā)送至商業(yè)銀行，綠色信貸披露信息也不具有可比性，影響了綠色信貸業(yè)務(wù)的拓展。

4、實(shí)物抵押融資難。在深化供給側(cè)改革背景下，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)正在深刻調(diào)整，越來越多的傳統(tǒng)制造企業(yè)實(shí)施“去硬取軟”、“轉(zhuǎn)硬為輕”，側(cè)重于軟件、研發(fā)等無形資產(chǎn)投資，如知識(shí)產(chǎn)權(quán)、技術(shù)等無形資產(chǎn)占比大幅提高，依據(jù)現(xiàn)有信貸政策難以準(zhǔn)入。特別是中小企業(yè)，沒有抵押品，也找不到擔(dān)保，貸款可得性更低。盡管近兩年綠色信貸方面貸款增加較多，但和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的要求相比，還有相當(dāng)大的差距，新增綠色信貸數(shù)量在年度貸款增量中所占比重仍然較低。醫(yī)療衛(wèi)生、文化教育等綠色現(xiàn)代服務(wù)業(yè)也同樣存在押品問題，這對(duì)于偏好以實(shí)物抵押為重點(diǎn)的信貸業(yè)務(wù)帶來了極大的困惑。有些銀行采用信用貸款，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)資本占用過高，也影響了基層行貸款積極性。

5、信貸風(fēng)險(xiǎn)防控難。從金融監(jiān)管看，其綠色信貸的目標(biāo)主要是限制“兩高一?！逼髽I(yè)信貸投放以及促進(jìn)節(jié)能減排的實(shí)現(xiàn)上，對(duì)綠色金融缺乏完整的戰(zhàn)略安排和政策配套，尚未建立監(jiān)管后評(píng)價(jià)體系，容易助長(zhǎng)短期化行為；從商業(yè)銀行看，綠色信貸仍處于起步階段，存在著對(duì)本質(zhì)理解不深、研究不透，防控能力不足等問題，在綠色信貸管理上，簡(jiǎn)單復(fù)制傳統(tǒng)信貸那一套做法，沒有體現(xiàn)出節(jié)能環(huán)保企業(yè)或項(xiàng)目的特殊性及差異性，一套完善的包括信貸產(chǎn)品、業(yè)務(wù)流程、內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)防控在內(nèi)的綠色信貸管理制度尚未形成；綠色信貸需要既懂環(huán)保政策和技術(shù)、又懂金融業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才，但目前缺少從專業(yè)技術(shù)角度對(duì)綠色信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、量化分析的相關(guān)人員等，各種因素的交叉影響將考驗(yàn)商業(yè)銀行綠色信貸風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

二、供給側(cè)改革背景下加快發(fā)展綠色信貸的對(duì)策

鑒于上述問題的存在，要加快發(fā)展綠色信貸，把商業(yè)銀行打造成低碳綠色銀行，其主要措施如下：

1、培育綠色信貸文化。供給側(cè)改革決定了我國未來經(jīng)濟(jì)改革發(fā)展的方向，必然會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響，要牢固樹立產(chǎn)業(yè)政策標(biāo)準(zhǔn)和環(huán)保政策標(biāo)準(zhǔn)的“雙標(biāo)準(zhǔn)”意識(shí)，從戰(zhàn)略層面重視環(huán)保與信貸協(xié)調(diào)發(fā)展，通過“自上而下”和“由內(nèi)及外”的宣傳引導(dǎo)，進(jìn)一步明確綠色信貸在信貸工作中的重要地位；要明確綠色信貸發(fā)展戰(zhàn)略，應(yīng)根據(jù)所在地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展戰(zhàn)略、綠色信貸市場(chǎng)需求等內(nèi)外部情況，制訂符合自身特色的綠色信貸發(fā)展戰(zhàn)略，以綠色信貸經(jīng)營管理理念來統(tǒng)率信貸資源配置、業(yè)務(wù)發(fā)展和信貸管理，將綠色信貸經(jīng)營管理理念融入到銀行信貸業(yè)務(wù)工作的各個(gè)方面、各個(gè)環(huán)節(jié)中去；通過對(duì)供給側(cè)改革的深入分析和研究，制定相關(guān)行業(yè)綠色信貸政策，著眼于預(yù)測(cè)企業(yè)隨著供給側(cè)改革的持續(xù)推進(jìn)，其未來的經(jīng)營發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)演變趨勢(shì)，避免貸款時(shí)為效益的增長(zhǎng)點(diǎn)，而未來兩三年卻變?yōu)樾刨J風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)點(diǎn)，推動(dòng)過剩產(chǎn)業(yè)綠色轉(zhuǎn)型，積極培育可持續(xù)發(fā)展的綠色信貸文化。

2、完善綠色信貸制度。第一、完善行業(yè)信貸進(jìn)退制度，對(duì)涉及大氣、土壤、水等環(huán)境污染的相關(guān)行業(yè)，要明確有關(guān)環(huán)保準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，不僅要落實(shí)現(xiàn)行國家政策和標(biāo)準(zhǔn)，還要根據(jù)各個(gè)行業(yè)具體情況適當(dāng)提高環(huán)保門檻，適應(yīng)環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)逐漸從嚴(yán)的趨勢(shì)。實(shí)施產(chǎn)能過剩行業(yè)表內(nèi)外統(tǒng)一的限額管理辦法，通過行業(yè)系統(tǒng)剛性控制，推動(dòng)過剩產(chǎn)能“消化、兼并、轉(zhuǎn)移、淘汰”，積極支持優(yōu)質(zhì)企業(yè)在技術(shù)改造升級(jí)、綠色低碳發(fā)展等方面的業(yè)務(wù)需求，促進(jìn)低端落后產(chǎn)能逐步向節(jié)能環(huán)保、高端綠色產(chǎn)能轉(zhuǎn)變，以優(yōu)化信貸資金配置；第二，完善區(qū)域信貸進(jìn)退制度。要圍繞相關(guān)綠色信貸政策，因地制宜，制定適合區(qū)域綠色信貸發(fā)展的辦法，以園區(qū)循環(huán)式發(fā)展等為重點(diǎn)，加大對(duì)節(jié)能環(huán)保、低碳高端制造業(yè)的綠色信貸支持，助力區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)。第三，完善客戶準(zhǔn)入退出制度。根據(jù)行業(yè)發(fā)展特征提煉關(guān)鍵核心技術(shù)指標(biāo)，作為項(xiàng)目選擇和客戶準(zhǔn)入的重要依據(jù)；加強(qiáng)客戶準(zhǔn)入分類名單動(dòng)態(tài)管理，堅(jiān)持環(huán)保一票否決制；積極支持“新興市場(chǎng)與優(yōu)質(zhì)客戶”，以高端裝備制造和“一路一帶”等制造業(yè)企業(yè)以及文化旅游、醫(yī)療保健等現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的優(yōu)質(zhì)客戶作為綠色信貸營銷的重點(diǎn)；對(duì)產(chǎn)能過剩企業(yè)的要謹(jǐn)慎進(jìn)入，在支持行業(yè)骨干企業(yè)技改升級(jí)、節(jié)能減排及兼并重組等業(yè)務(wù)的同時(shí)，嚴(yán)格控制低端落后產(chǎn)能融資風(fēng)險(xiǎn)。第四，完善綠色信貸的業(yè)務(wù)操作流程。針對(duì)“兩高一?！毙袠I(yè)和低端制造業(yè)業(yè)，需在信貸調(diào)查、評(píng)估、審查、審批及貸后管理流程中，補(bǔ)充環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、識(shí)別、審核等方面的盡職要求，將環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)因素納入到信貸業(yè)務(wù)流程的每一個(gè)環(huán)節(jié)上，從而確保綠色信貸政策落到實(shí)處。第五，創(chuàng)新信貸管理工具。通過運(yùn)用RAROC、EVA、利率、內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價(jià)格等工具，對(duì)產(chǎn)能過剩相關(guān)行業(yè)融資設(shè)定更高的經(jīng)濟(jì)資本占用權(quán)重，對(duì)具體債項(xiàng)設(shè)置更高的RAROC閾值，引導(dǎo)新增貸款向收益高、風(fēng)險(xiǎn)低的優(yōu)質(zhì)綠色客戶和產(chǎn)品傾斜，不斷創(chuàng)新綠色信貸管理方法和技術(shù)，包括風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、企業(yè)評(píng)級(jí)、產(chǎn)品與服務(wù)定價(jià)等，促進(jìn)綠色信貸業(yè)務(wù)的持續(xù)有效開展。

3、創(chuàng)新綠色信貸產(chǎn)品。針對(duì)目前我國“兩高一?！逼髽I(yè)的現(xiàn)狀，探索設(shè)計(jì)新的融資模式、積極研發(fā)和推廣出利于企業(yè)節(jié)能減排、清潔能源、新技術(shù)應(yīng)用及轉(zhuǎn)型升級(jí)等方面的金融服務(wù)產(chǎn)品，為綠色優(yōu)質(zhì)客戶提供全方位的融資支持。首先，對(duì)符合國家政策要求的節(jié)能減排或傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)綠色改造項(xiàng)目，除項(xiàng)目融資外，可積極創(chuàng)新排污權(quán)抵押貸款、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、合同能源管理未來收益權(quán)質(zhì)押、節(jié)能環(huán)保設(shè)備買方信貸、綠色融資租賃等綠色信貸產(chǎn)品。對(duì)于供應(yīng)鏈融資，積極研究拓展訂單融資、保理等綠色供應(yīng)鏈產(chǎn)品，特別是對(duì)鋼鐵、水泥、造船等重點(diǎn)行業(yè)龍頭骨干企業(yè)主導(dǎo)的兼并重組、境外并購和投資合作，以“信貸+投行+其他金融資產(chǎn)服務(wù)”模式創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品組合，支持高耗能、高污染、資源性行業(yè)通過并購重組、直接投資等方式向海外轉(zhuǎn)移產(chǎn)能。其次，對(duì)優(yōu)質(zhì)綠色信貸客戶，過發(fā)行企業(yè)債、中票、短融、股份增發(fā)、股權(quán)轉(zhuǎn)讓和采用企業(yè)未來收益權(quán)或應(yīng)收賬款進(jìn)行資產(chǎn)證券化融資等模式提升企業(yè)直接融資比重；積極探索碳收益支持票據(jù)、綠色產(chǎn)業(yè)債務(wù)融資工具、碳項(xiàng)目收益?zhèn)刃滦屯缎蓄惍a(chǎn)品創(chuàng)新，優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)。第三，可根據(jù)節(jié)能環(huán)保特殊的客戶群體和市場(chǎng)，通過線上線下聯(lián)動(dòng)創(chuàng)新，有針對(duì)性地開發(fā)綠色金融產(chǎn)品。如為專門的節(jié)能服務(wù)商或環(huán)境服務(wù)商開發(fā)專項(xiàng)的合同能源管理融資和合同環(huán)境服務(wù)融資產(chǎn)品；針對(duì)個(gè)人開發(fā)綠色消費(fèi)貸、綠色按揭貸、低碳信用卡、綠色理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品。第四，大力支持國內(nèi)企業(yè)參與國際碳排放權(quán)交易市場(chǎng)，推介國際排放權(quán)及衍生品交易市場(chǎng)和產(chǎn)品，針對(duì)碳市場(chǎng)和排污權(quán)等排放權(quán)交易市場(chǎng)，開發(fā)碳金融、排污權(quán)綜合金融服務(wù)產(chǎn)品等碳金融服務(wù)，面向國際碳交易市場(chǎng)開發(fā)清潔發(fā)展機(jī)制（CDM）的購/售碳代理、碳交易保函、碳資產(chǎn)質(zhì)押授信等碳金融業(yè)務(wù)品種。隨著國內(nèi)碳交易試點(diǎn)的推進(jìn)，逐步形成涵蓋結(jié)算、融資、中介、資產(chǎn)管理的碳金融綜合服務(wù)方案。第五，拓寬擔(dān)保增信渠道。允許項(xiàng)目收益無法在債券或貸款存續(xù)期內(nèi)覆蓋總投資的發(fā)行人或貸款企業(yè)，僅就項(xiàng)目收益部分與債券本息規(guī)模差額部分提供擔(dān)保；推動(dòng)綠色項(xiàng)目采取“債貸組合”增信方式，鼓勵(lì)商業(yè)銀行進(jìn)行債券和貸款統(tǒng)籌管理；積極開展“商業(yè)保險(xiǎn)+綠色信貸”，對(duì)綠色信貸項(xiàng)目提供信貸保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償；建立綠色信貸擔(dān)保制度，通過財(cái)政資金擔(dān)保杠桿，分散綠色信貸風(fēng)險(xiǎn)，提升商業(yè)銀行的資金保障能力。

4、建立環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)防控。商業(yè)銀行根據(jù)產(chǎn)能過剩行業(yè)發(fā)展動(dòng)態(tài)和風(fēng)險(xiǎn)狀況，建立和完善環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，前瞻性地做好環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)防控工作，促進(jìn)企業(yè)綠色發(fā)展。一是加強(qiáng)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)壓力測(cè)試，提早預(yù)測(cè)分析環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為信用風(fēng)險(xiǎn)的苗頭，對(duì)潛在環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)較大的信貸企業(yè)應(yīng)加大“環(huán)境因素導(dǎo)致的貸款風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)”分析，通過價(jià)格杠桿引導(dǎo)企業(yè)向綠色發(fā)展；二是建立環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制。依據(jù)“赤道原則”制定綠色信貸評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，運(yùn)用客戶綠色評(píng)級(jí)和綠色指數(shù)工具，有效測(cè)量企業(yè)和項(xiàng)目所面臨的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)程度，并對(duì)其進(jìn)行動(dòng)態(tài)評(píng)估與分類，相關(guān)結(jié)果可當(dāng)作為評(píng)級(jí)、信貸準(zhǔn)入退出和差別化管理的重要依據(jù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶環(huán)境與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的科學(xué)量化管理，進(jìn)而助力企業(yè)節(jié)能減排和轉(zhuǎn)型升級(jí)；三是完善綠色信貸節(jié)能減排效益的測(cè)算方法。銀行在綜合掌握貸款項(xiàng)目可研報(bào)告和項(xiàng)目建設(shè)情況的基礎(chǔ)上，逐已判斷其否符合銀監(jiān)會(huì)綠色信貸項(xiàng)目定義和相應(yīng)的指標(biāo)條件，只有所有定量和定性指標(biāo)符合，才能歸入綠色信貸分類，然后再根據(jù)綠色信貸相關(guān)制度和規(guī)定，測(cè)算綠色信貸節(jié)能減排效益。四是統(tǒng)一綠色信貸披露口徑。應(yīng)統(tǒng)一、規(guī)范各行在社會(huì)責(zé)任報(bào)表中應(yīng)披露的綠色信貸數(shù)據(jù)范圍和口徑，才能準(zhǔn)確分析各行綠色信貸實(shí)施成效，通過市場(chǎng)監(jiān)督反映各行落實(shí)國家宏觀調(diào)控政策和綠色信貸工作的力度。五是完善信息共享機(jī)制。建立以人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)為基礎(chǔ)，環(huán)保部門、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、發(fā)展改革部門、工業(yè)和信息化部門和商業(yè)銀行間相互配合統(tǒng)一、兼容、可復(fù)制的環(huán)保信息系統(tǒng)共享平臺(tái)，擴(kuò)大企業(yè)環(huán)保信息覆蓋面，提生共享頻率，以提高環(huán)保信息的及時(shí)性、完整性、準(zhǔn)確性和有效性。同時(shí)，整合各種社會(huì)資源，建立一個(gè)關(guān)于產(chǎn)業(yè)環(huán)保信息的目錄，為商業(yè)銀行在審核綠色信貸的過程中提供一個(gè)清晰明確、真實(shí)有效的產(chǎn)業(yè)信貸參考，這樣對(duì)于綠色信貸的授信更加專業(yè)化和科學(xué)化。值得注意的是，在去產(chǎn)能過程中必然加大信貸風(fēng)險(xiǎn)，因此要對(duì)存量信貸客戶進(jìn)行逐個(gè)排查，對(duì)于目前尚未列入淘汰名單但市場(chǎng)前景不佳的企業(yè)提前退出，促使綠色改造轉(zhuǎn)型升級(jí)；對(duì)已經(jīng)形成風(fēng)險(xiǎn)或潛在風(fēng)險(xiǎn)的債權(quán)，要采取各種措施，如債務(wù)重組、期限調(diào)整、打包出讓、現(xiàn)金清收、試點(diǎn)不良貸款證券化等措施積極化解。

5、完善信貸管理機(jī)制。首先，在發(fā)展綠色信貸時(shí)，銀行應(yīng)逐步建立符合中國實(shí)際的綠色信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系。針對(duì)綠色產(chǎn)業(yè)不同行業(yè)特點(diǎn)制定相應(yīng)的授信政策，實(shí)施對(duì)重點(diǎn)行業(yè)和企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，積極研究制定防范和化解行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、信貸風(fēng)險(xiǎn)的措施和辦法。針對(duì)項(xiàng)目貸款應(yīng)借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合中國現(xiàn)行的環(huán)境信貸法律政策與銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營實(shí)際情況，編制綠色信貸業(yè)務(wù)指南、行業(yè)投向指引、操作流程和風(fēng)險(xiǎn)管理指引，梳理出客戶經(jīng)理可識(shí)別、易把握環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)特征，置入融資業(yè)務(wù)流程中，從源頭上防控產(chǎn)能過剩和污染行業(yè)的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。第二，明晰綠色信貸管理責(zé)任，在貸前調(diào)查階段，要加強(qiáng)環(huán)境與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)盡職調(diào)查及時(shí)、準(zhǔn)確地錄入、調(diào)整企業(yè)的綠色信貸分類標(biāo)識(shí)；在審查審批階段，要重點(diǎn)審查企業(yè)或項(xiàng)目環(huán)保手續(xù)的合法合規(guī)性；在貸后管理階段，要落實(shí)日常貸后管理工作中的環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)管理，逐步理順預(yù)警管理流程，做好環(huán)保信息的收集、分析、核實(shí)、預(yù)警，加強(qiáng)全過程評(píng)價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，消除環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)隱患。第三，完善差別化授權(quán)管理制度。對(duì)于“兩高一剩”、傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)等高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)從嚴(yán)信貸授權(quán)授信管理，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小的綠色生物產(chǎn)品、核電等清潔能源、資源循環(huán)利用、智能制造、水利項(xiàng)目、文化創(chuàng)意等新興綠色產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，可適度擴(kuò)大授權(quán)，提升經(jīng)辦行信貸營銷的積極性和效率。第四、組建綠色信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控中心，即依托大數(shù)據(jù)，建立健全風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制模型，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查與非現(xiàn)場(chǎng)分析相結(jié)合、定量判斷與定性判斷相結(jié)合，對(duì)授信企業(yè)從貸前到貸后全生命周期進(jìn)行全方位的監(jiān)測(cè)和動(dòng)態(tài)分析，可以隨時(shí)利用系統(tǒng)中來自銀行內(nèi)外部的信息及時(shí)發(fā)現(xiàn)有關(guān)綠色信貸的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)。推動(dòng)風(fēng)控人員在信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控中，如對(duì)于重大環(huán)保違法事件和涉及企業(yè)，無需等待經(jīng)辦行和信貸人員上報(bào)問題，總行及時(shí)下發(fā)風(fēng)險(xiǎn)提示通知書，督導(dǎo)分行做好環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)防控工作，分行核實(shí)貸款的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)狀況，對(duì)轄內(nèi)的環(huán)保違法企業(yè)整改、信貸風(fēng)險(xiǎn)及防控措施落實(shí)等情況進(jìn)行持續(xù)跟蹤監(jiān)控，實(shí)現(xiàn)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的早預(yù)警、早報(bào)告、早處置。

6、強(qiáng)化綠色人才培養(yǎng)。一是加強(qiáng)專業(yè)培訓(xùn)，由于環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估專業(yè)性強(qiáng)，有必要聘請(qǐng)外部咨詢公司或環(huán)保專家開展有針對(duì)性的專業(yè)培訓(xùn)，對(duì)于中層干部，要側(cè)重對(duì)國家綠色環(huán)保節(jié)能減排政策、總行相關(guān)綠色信貸制度以及有關(guān)環(huán)保知識(shí)的理解力和執(zhí)行力的培訓(xùn)；對(duì)于基層業(yè)務(wù)培訓(xùn)方面，要側(cè)重對(duì)區(qū)域性特定行業(yè)知識(shí)的掌握，做到有的放矢，注重培養(yǎng)提高信貸人員綠色信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別監(jiān)測(cè)、預(yù)警處理的能力。二是借鑒外國銀行的做法，廣泛加強(qiáng)國際交流與合作，使銀行信貸業(yè)務(wù)人員學(xué)習(xí)國外商業(yè)銀行開展綠色信貸的成功經(jīng)驗(yàn)，使生態(tài)環(huán)境保護(hù)和綠色信貸文化理念融入商業(yè)銀行共同認(rèn)定的價(jià)值觀。三是完善綠色信貸激勵(lì)約束機(jī)制。應(yīng)建立有效的綠色信貸考核評(píng)價(jià)體系和獎(jiǎng)懲機(jī)制，將員工薪酬與綠色金融績(jī)效考核掛鉤，做到權(quán)責(zé)明確，激勵(lì)與約束并存，調(diào)動(dòng)信貸經(jīng)營人員的積極性和責(zé)任心；對(duì)在信貸管理中不盡職且導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)未被及時(shí)發(fā)現(xiàn)和控制的，要嚴(yán)肅追究直接責(zé)任人和相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)的責(zé)任；以嚴(yán)苛的問責(zé)來保證綠色信貸各項(xiàng)制度的不折不扣執(zhí)行。四是建立聘任機(jī)制，為滿足赤道原則中獨(dú)立審查的要求，銀行應(yīng)聘請(qǐng)和儲(chǔ)備一些環(huán)保專家充當(dāng)外部顧問，幫助審查項(xiàng)目融資過程中的環(huán)評(píng)報(bào)告等相關(guān)文件，并提出專業(yè)意見和建議，避免因市場(chǎng)或技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)造成信貸風(fēng)險(xiǎn)。此外，通過專家咨詢，使經(jīng)辦行更早了解新興綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的最新動(dòng)態(tài)，以便及早介入相關(guān)項(xiàng)目，為綠色信貸業(yè)務(wù)開展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估提供技術(shù)、人才保障，為建設(shè)低碳綠色銀行奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

［1］朱春華.踐行綠色信貸.打造“環(huán)境友好型”銀行.福建金融.2017（01）04-06

［2］趙巍，鄭志元.經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型下的商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整.中國內(nèi)部審計(jì).2011（07）84-85

［3］殷紅.以綠色自然為抓手在去產(chǎn)能過程中實(shí)現(xiàn)產(chǎn)能綠化. 中國銀行業(yè).2016（05）14-16

Discussion on the Development of Green Credit at Commercial Banks under the Background of Supply-Side Reform

LIAN Yu-qing
Fujian Branch,China Construction Bank,Fuzhou 350003

With the continues advancement of supply-side structural reform,society's emphasis on green credit is growing with time.Based on the analysis of the difficulty of developing green credit under the background of supply side reform,the paper proposes that commercial banks should change management philosophy,perfect the entrance and exit system of credit,innovate green credit products,implement environmental risk monitoring,improve credit risk management,strengthen the team construction and etc.,and thus build the commercial banks into low carbon green banks.

Supply-Side Reform,Commercial Banks,Accelerated Development,Green Credit

F832

A

連育青，男，建設(shè)銀行福建分行資深風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，研究方向：風(fēng)險(xiǎn)管理；福建福州，350003