呂越+劉自然

【摘要】大學(xué)生消費(fèi)渠道多樣，開(kāi)支日益增長(zhǎng)，給經(jīng)濟(jì)狀況并不是很好的家庭帶來(lái)了一定的負(fù)擔(dān)。當(dāng)生活費(fèi)余額不足時(shí)，有些同學(xué)會(huì)選擇校園網(wǎng)貸，這與校園網(wǎng)貸自身的特點(diǎn)密切相關(guān)。本文從網(wǎng)貸平臺(tái)的功能特點(diǎn)、構(gòu)建特點(diǎn)、負(fù)面新聞及自身宣傳四個(gè)方面分析了影響大學(xué)生選擇校園網(wǎng)貸平臺(tái)的因素。

【關(guān)鍵詞】校園網(wǎng)貸 違約責(zé)任 負(fù)面新聞 借貸消費(fèi)

一、網(wǎng)貸平臺(tái)的功能特點(diǎn)

（一）還款方式

在調(diào)查的150名大學(xué)生當(dāng)中，50%的同學(xué)喜歡按月還本付息，因?yàn)檫@樣靈活度很高，還款的負(fù)擔(dān)也不是很大，與之優(yōu)勢(shì)相當(dāng)?shù)氖恰百J款期限內(nèi)支付利息，到期一次還本”，這種還款方式靈活度大的同時(shí)，資金利用率更高，這兩種方式適合于短期借款。約21%的同學(xué)傾向到期一次還本付息，較分期而言，這種方式在借貸期間可以自由支配資金，貸款者只需在到期日之前攢夠本金和利息一次性支付即可，省去很多中間環(huán)節(jié)，適合生活費(fèi)變動(dòng)幅度比較大的同學(xué)使用。

（二）貸款產(chǎn)品組合的種類數(shù)目及選擇余地的大小

借貸平臺(tái)主要向大學(xué)生提供兩種貸款方式，一種是商品分期，一種是現(xiàn)金分期。像京東白條、螞蟻花唄主要向客戶提供延后付款和分期付款的金融服務(wù)，而類似于“拍拍貸”這樣的網(wǎng)貸平臺(tái)向客戶直接提供資金借貸。54%的大學(xué)生更傾向于前者，因?yàn)閷?duì)于大學(xué)生而言，較大的開(kāi)支在于購(gòu)買化妝品和數(shù)碼產(chǎn)品，淘寶、京東這樣的大型網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)，可以滿足超前消費(fèi)的需求，又有安全保障，受到了很多同學(xué)的歡迎。直接向平臺(tái)借款靈活度更高，資金的用途更廣，只是大學(xué)生的需求并沒(méi)有上班族廣泛，所以直接的資金支持在大學(xué)生群體當(dāng)中使用率低。

二、網(wǎng)貸平臺(tái)的構(gòu)建特點(diǎn)

網(wǎng)貸平臺(tái)多種多樣，有名氣比較大的，有門檻低、借款速度快的，有違約責(zé)任小的，本文選取了得票率比較高的選項(xiàng)來(lái)分析影響校園網(wǎng)貸平臺(tái)的因素。

（一）平臺(tái)安全性高低

在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生最在意的是網(wǎng)貸平臺(tái)的安全性。網(wǎng)貸平臺(tái)真假難辨，有的平臺(tái)打著“急速貸款”的旗號(hào)，卻暗藏著驚人的高利率，學(xué)生圖了方便卻不幸陷入騙局，還不起巨額借款選擇輕生。類似的惡性事件層出不窮，可見(jiàn)校園網(wǎng)貸平臺(tái)危險(xiǎn)重重。而像淘寶、京東比較知名的大型購(gòu)物網(wǎng)站較其它形形色色的借款平臺(tái)安全性比較高，受到了同學(xué)的歡迎。

（二）名氣的高低

平臺(tái)的名氣也是影響大學(xué)生選擇的重要因素，名氣大的平臺(tái)，一是商品的質(zhì)量有保障，二是大學(xué)生可以通過(guò)周圍人的使用情況做出判斷?？诒玫钠脚_(tái)，值得信賴。

（三）違約責(zé)任追究力度

南都記者曾曝光了某校園信貸平臺(tái)催收十步曲，分別為：①給所有貸款學(xué)生群發(fā)QQ通知逾期，②單獨(dú)發(fā)短信，③單獨(dú)打電話，④聯(lián)系貸款學(xué)生室友，⑤聯(lián)系學(xué)生父母，⑥再次聯(lián)系警告學(xué)生本人，⑦發(fā)送律師函，⑧去學(xué)校找學(xué)生，⑨在學(xué)校公共場(chǎng)合貼學(xué)生欠款的大字報(bào)，⑩群發(fā)短信給學(xué)生所有親朋好友。據(jù)稱，一般到第四步，逾期的學(xué)生就會(huì)乖乖就范。我們不要小看這十步，每一步對(duì)借款人來(lái)說(shuō)都是不勝其擾，甚至膽戰(zhàn)心驚。

校園網(wǎng)貸惡性事件層出不窮，那些選擇輕生的大學(xué)生無(wú)非是受到了網(wǎng)貸平臺(tái)的恐嚇。大學(xué)生生活費(fèi)滿足不了自身的需求，又難以向父母和朋友開(kāi)口，只好選擇網(wǎng)貸平臺(tái)，但是他們也會(huì)擔(dān)心如果不能按時(shí)還款會(huì)受到怎樣的處罰，這終究是對(duì)自己的還款能力抱有懷疑的態(tài)度。

（四）審核能力

大學(xué)生通過(guò)網(wǎng)貸平臺(tái)借款想要解決燃眉之急，但是如果平臺(tái)審核程序很復(fù)雜，審核速度很慢，大學(xué)生會(huì)尋找其他途徑來(lái)解決棘手的難題。

三、平臺(tái)的負(fù)面新聞

“校園貸”又出事了！新學(xué)年開(kāi)學(xué)一個(gè)多月，國(guó)內(nèi)高校就發(fā)生多起網(wǎng)絡(luò)借貸事件。問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果表明，42.67%的學(xué)生在聽(tīng)到負(fù)面新聞后，認(rèn)為網(wǎng)貸平臺(tái)的安全性差，并且不會(huì)再選擇網(wǎng)貸；38%的學(xué)生認(rèn)為其影響一般，但給自身的消費(fèi)選擇提供了一些參考；19.33%的學(xué)生認(rèn)為其不會(huì)產(chǎn)生負(fù)面影響，他們認(rèn)為凡事都有兩面性。

不少大學(xué)生認(rèn)為“校園貸”的存在有著合理的因素。我國(guó)大學(xué)生已達(dá)3000多萬(wàn)人，有調(diào)查表明，超過(guò)8成的大學(xué)生缺錢。不少學(xué)生申請(qǐng)“校園貸”，未必是為了過(guò)奢華生活，而是確實(shí)存在經(jīng)濟(jì)困難。比如，有貧困學(xué)生來(lái)到一線城市求學(xué)，國(guó)家助學(xué)貸款只解決了學(xué)費(fèi)，較高的生活成本讓他們有時(shí)不得不借錢急用；又如，有學(xué)生立志創(chuàng)業(yè)，但貸款無(wú)門，也往往看中了網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)。網(wǎng)絡(luò)貸款，或?qū)⑹菚r(shí)代賦予人們的新興消費(fèi)形式。對(duì)于大學(xué)生這個(gè)純粹且特殊的消費(fèi)群體而言，校園網(wǎng)貸利弊雙生，關(guān)鍵是缺乏有效的監(jiān)管體系。

四、網(wǎng)貸平臺(tái)的自身宣傳

有同學(xué)反映，之前經(jīng)常在教室、食堂看到人人貸、人人分期、趣分期、校園貸之類的廣告，最高好像可貸30萬(wàn)元，有些平臺(tái)分幾個(gè)月還款，有的可長(zhǎng)達(dá)幾年。有的平臺(tái)甚至在校園內(nèi)通過(guò)發(fā)放禮品的方式增加平臺(tái)注冊(cè)人數(shù)。而且好多平臺(tái)打著“門檻低”“審核速度快”的口號(hào)，吸引了眾多資金有限、消費(fèi)欲望強(qiáng)的學(xué)生。再加之大學(xué)生獵奇心、盲目消費(fèi)、攀比心理作怪，校園貸很快悄悄潛入了普通大學(xué)生的生活。經(jīng)過(guò)問(wèn)卷調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)，很多學(xué)生是通過(guò)QQ、微信和微博這些社交平臺(tái)了解到校園網(wǎng)貸，也有部分同學(xué)是在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)了分期付或者是延期付這些付款方式。

我們?cè)谠O(shè)計(jì)問(wèn)卷調(diào)查的過(guò)程中，設(shè)置了一個(gè)很有趣的問(wèn)題：假如你想借1000塊，貸款期限3個(gè)月，憑第一直覺(jué)，你覺(jué)得哪種方式對(duì)你更有利？其實(shí)表內(nèi)前三個(gè)選項(xiàng)“月利率0.83%”、“月還款339元”、“總利息17塊”都是一樣的，只是表述不同罷了，但是從數(shù)據(jù)中我們可以看出，大部分同學(xué)都會(huì)選擇總利息17塊，聽(tīng)著并不多，但是它的實(shí)際利率是非常大的，月利率0.83%，年利率就是9.96%，而銀行同期貸款利率為4.35%，網(wǎng)貸平臺(tái)的貸款利率高出了銀行同期貸款利率一倍之多，對(duì)于沒(méi)有金融概念的同學(xué)而言，換一種表述就被騙，可見(jiàn)，網(wǎng)貸平臺(tái)陷阱很多。

參考文獻(xiàn)：

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