金融精準(zhǔn)扶貧存在的問題及建議

湯茂洋

【摘要】金融精準(zhǔn)扶貧是落實(shí)黨中央創(chuàng)新機(jī)制扎實(shí)推進(jìn)農(nóng)村扶貧開發(fā)工作的重要舉措。本文以玉溪市為樣本，對金融精準(zhǔn)扶貧工作中存在或遇到的問題進(jìn)行了深入的調(diào)查和分析，在此基礎(chǔ)上就如何推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧深入開展提出了相關(guān)對策建議。

【關(guān)鍵詞】金融 精準(zhǔn)扶貧 問題 建議

一、存在的問題

（一）扶貧金融生態(tài)環(huán)境有待進(jìn)一步優(yōu)化

一是由于玉溪市總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高，為全省唯一一個沒有國家級貧困縣的州市，貧困發(fā)生率全省最低。貧困戶占總?cè)丝诒壤^低，扶貧目標(biāo)完成壓力相對不大，目前地方政府扶貧小額貸款貼息政策尚未落實(shí)到位，扶貧貸款未建立專門的風(fēng)險補(bǔ)償金或擔(dān)保基金。二是按照家庭人均收入識別標(biāo)準(zhǔn)，玉溪市目前還有12.11萬人尚未脫貧，占全市總?cè)丝诘谋壤?.27%，呈“插花式”分布在全市9 個貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)、75個貧困行政村和1100個貧困自然村，大多老弱病殘且就業(yè)創(chuàng)業(yè)能力差，加上貧困人口主要分布在生存環(huán)境較差的邊遠(yuǎn)少數(shù)民族聚集區(qū)、革命老區(qū)的深山區(qū)、高寒冷涼地區(qū)，生存環(huán)境較差、文化程度偏低，金融機(jī)構(gòu)的參與難度較大。三是扶貧區(qū)的社會發(fā)育程度落后，交通不便，信息閉塞，基礎(chǔ)設(shè)施脆弱，生產(chǎn)力發(fā)展滯后，扶貧開發(fā)成本高，脫貧難度較大。加上地方財政的不富裕，難以拿出足夠資金支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，許多大的涉農(nóng)項目無力拿出配套資金。支持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)及專業(yè)大戶發(fā)展過程中，由于財力有限，完全依靠中央財政直接貼息的貸款對貧困地區(qū)發(fā)展進(jìn)行支持，難以出臺專門的扶植政策。

（二）金融機(jī)構(gòu)扶貧工作的積極性有待進(jìn)一步激發(fā)

目前玉溪轄區(qū)金融扶貧的主力是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社以及郵儲銀行，其中轄區(qū)農(nóng)村信用社、郵儲銀行、農(nóng)業(yè)銀行可辦理扶貧小額信貸，其他國有銀行、股份制銀行主要通過向貧困地區(qū)提供基礎(chǔ)金融服務(wù)、普及金融知識和發(fā)放“三農(nóng)”及小微企業(yè)信貸等方式開展金融扶貧工作。面臨的主要障礙：一是目前大部分機(jī)構(gòu)金融扶貧工作還未能做到監(jiān)管部門要求的單列信貸資源、單設(shè)扶貧機(jī)構(gòu)、單獨(dú)考核扶貧績效、單獨(dú)研發(fā)扶貧金融產(chǎn)品。二是扶貧貼息貸款風(fēng)險相對較高，風(fēng)險緩釋手段少。扶貧對象屬于弱勢群體，其家庭經(jīng)濟(jì)來源不穩(wěn)定，收入金額相對偏低，且難以提供合適的擔(dān)保條件，目前較為可能并有效的擔(dān)保手段仍然為農(nóng)村“三權(quán)”，但目前“三權(quán)”也存在價值評估難、流轉(zhuǎn)難、處置難等問題。三是扶貧銀行雖然本身就是服務(wù)三農(nóng)的金融機(jī)構(gòu)，并承載著政策性金融的諸多使命，但受商業(yè)化、經(jīng)營成本和利潤最大化等問題的影響，這些金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營成本較高，如小額貸款發(fā)放、收回的頻繁，其輻射的農(nóng)戶面廣分散、農(nóng)戶貸款的業(yè)務(wù)量大和農(nóng)業(yè)的周期性、分散性等特點(diǎn)，使得其評級授信成本、管理成本、監(jiān)督成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般的貸款，如果定價受約束，一定程度上肯定會影響到金融機(jī)構(gòu)貸款發(fā)放的積極性。從調(diào)查情況看，玉溪轄區(qū)部分涉農(nóng)機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)存在虧損情況。

（三）政府參與金融精準(zhǔn)扶貧配合度有待進(jìn)一步加強(qiáng)

一是隨著扶貧項目的增多，政府參與扶貧的相關(guān)部門應(yīng)對工作人力不足情況逐步顯現(xiàn)出來，項目管理難度大，對項目監(jiān)管、督促、指導(dǎo)、檢查不到位。二是扶貧貸款發(fā)放程序有待規(guī)范，扶貧貼息貸款由于“政出多門”（婦聯(lián)、工商聯(lián)、就業(yè)局、工會等），在支持主體審核時存在把關(guān)不嚴(yán)，“人情貸款”、“關(guān)系貸款”等亂象。三是從財稅政策的扶持力度方面看，玉溪轄區(qū)存在貼息貸款的貼息資金撥付緩慢，財政貼息撥付不及時，影響政策性貸款發(fā)放的情況。四是從玉溪轄區(qū)異地扶貧搬遷貸款看，存在部分縣區(qū)已取得的政策性貸款無法發(fā)放，貸款閑置在縣級平臺公司的現(xiàn)象。

（四）金融扶貧承貸主體有待進(jìn)一步培育

一是貧困戶信用觀念淡薄與信貸資金救濟(jì)化并存，大多數(shù)貧困戶因受教育程度較低，信用觀念不強(qiáng)，思想產(chǎn)生信貸資金救濟(jì)化的理念，金融扶貧的理念應(yīng)是以“輸血”來增強(qiáng)“造血”功能，信貸資金使用是有償生息，必須符合流動性、效益性、安全性要求，但現(xiàn)實(shí)情況還存在把扶貧信貸資金當(dāng)作救濟(jì)款，無償使用、不按時償還利息本金，甚至賴帳不還，制約著金融機(jī)構(gòu)貸款的積極性。二是玉溪轄區(qū)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體精準(zhǔn)扶貧貸款推進(jìn)緩慢。截至2016年9月末，全市家庭農(nóng)場及農(nóng)業(yè)專業(yè)大戶貸款余額僅10萬元，農(nóng)民專業(yè)合作社貸款余額1150萬元，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款余額28938萬元。

（五）其他問題

一是財政資金投入少，制約扶貧攻堅進(jìn)程的推進(jìn)。由于玉溪市縣區(qū)屬非貧困縣地區(qū)，國家級、省級財政資金支持少，主要靠地方財政資金，而地方財政收入支出缺口大，財政支出是財政收入的2-3倍，進(jìn)而造成政策性貼息不及時，承貸行資金被占用，影響金融扶貧進(jìn)一步推進(jìn)。二是信貸產(chǎn)品與實(shí)際所需不匹配。貧困戶缺乏有效的保證和抵押，為此扶貧金融機(jī)構(gòu)只會向他們發(fā)放2-5萬元的小額信用貸款。隨著扶貧脫貧工程以及農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)的推進(jìn)，種植、養(yǎng)殖及農(nóng)產(chǎn)品加工等規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展進(jìn)程逐步加快，小額信貸具有的還款周期短、放貸與回收成本高、額度小等特點(diǎn)，無法滿足農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營所需資金量大、生產(chǎn)周期較長、初期投入多、風(fēng)險大以及見效慢等特點(diǎn)，小額信貸與農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點(diǎn)的強(qiáng)烈反差，授信額度及期限控制與農(nóng)村發(fā)展生產(chǎn)對資金需求的矛盾，影響了金融扶貧效應(yīng)。

二、相關(guān)建議

（一）推動銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)落實(shí)“包干服務(wù)”制度

加強(qiáng)監(jiān)管督導(dǎo)，推動銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對包干區(qū)域內(nèi)的貧困戶開展逐戶走訪和信用評定，通過“過篩子”，找出有貸款意愿且有就業(yè)創(chuàng)業(yè)潛質(zhì)、技能素質(zhì)和一定還款能力的建檔立卡貧困戶，向貧困戶發(fā)放扶貧小額信貸，支持貧困戶通過就業(yè)創(chuàng)業(yè)斬除窮根，實(shí)現(xiàn)“造血式”脫貧。

（二）提高貸款額度并延長貸款期限，創(chuàng)新?lián)５盅悍绞?/p>

建議將扶貧貼息貸款額度提高，貸款最高年限提高至3年，創(chuàng)新?lián)５盅悍绞?，建議地方政府加快土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村房屋的確權(quán)發(fā)證工作，盡快開辦土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村房屋抵押貸款，解決貸款擔(dān)保難的難題，以有效滿足貧困農(nóng)戶加大農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入，因地制異有效轉(zhuǎn)變產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，切實(shí)滿足集約型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入大、周期長的需求，以切實(shí)發(fā)揮精準(zhǔn)扶貧貸款在支持和服務(wù)扶貧工作中的作用。

（三）培育和扶持特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，持續(xù)推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)

積極落實(shí)扶貧各項優(yōu)惠政策，優(yōu)先引進(jìn)和扶持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展，從政策、項目和資金等方面給予支持，做大做優(yōu)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，延長農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條，促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品精深加工，構(gòu)建“產(chǎn)、供、銷”一條龍的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抵御風(fēng)險能力。按照特色優(yōu)勢種養(yǎng)殖業(yè)向最適宜區(qū)域集中，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)組織化、集約化、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的思路，強(qiáng)化特色農(nóng)業(yè)專業(yè)化生產(chǎn)基地建設(shè)，增強(qiáng)農(nóng)民發(fā)展集約化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自主性融資需求，并切實(shí)提高農(nóng)民償貸能力，降低農(nóng)戶信貸資金風(fēng)險。繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，盡量做大信用扶貧貸款的份額，減少抵押擔(dān)保方面的約束。加強(qiáng)政府、金融聯(lián)動，對逃廢金融債務(wù)的行為進(jìn)行嚴(yán)懲，積極打造信用村組、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、縣份，將“誠信立足”的觀念深入人心。

（四）推廣“新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體+貧困戶”幫扶扶貧方式

針對轄區(qū)貧困戶較為分散、老弱病殘多、就業(yè)創(chuàng)業(yè)能力差的特點(diǎn)，推動銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融扶貧模式，主動加大對龍頭企業(yè)、農(nóng)民合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸支持力度，通過新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體幫扶方式實(shí)現(xiàn)貧困戶脫貧。

（五）推動地方政府落實(shí)各項扶貧政策

加強(qiáng)與地方扶貧辦的溝通與聯(lián)系，推動地方政府專項扶貧資金、扶貧小額信貸貼息等政策盡快落地，健全和完善貧困地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)的正向激勵政策，降低貧困地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營成本。同時，推動地方政府建立并擴(kuò)大扶貧貸款風(fēng)險補(bǔ)償金和擔(dān)?；鹨?guī)模，建立健全貧困地區(qū)融資風(fēng)險分散和補(bǔ)償機(jī)制，有效緩釋貧困地區(qū)的金融風(fēng)險。