陸佳裔

今年春節(jié)期間，蘇文力在朋友圈發(fā)了一個供20個人搶的保險紅包。這種紅包看上去像是滴滴出行或美團的優(yōu)惠券，不過點開后，朋友們發(fā)現(xiàn)搶到的不是現(xiàn)金優(yōu)惠，而是一份最高賠償額度為200萬元的航空意外保險權益，更為特別的是，使用者以自己的名字和身份證號登錄陽光保險系統(tǒng)后，該用戶的受保信息和賠償額度便會永久記錄下來。

永久記錄并且不被篡改，對于商業(yè)交易來說，這是一種最理想的記賬模式。長久以來，賬簿是商業(yè)活動不可或缺的記錄工具，它們以紙質(zhì)或數(shù)據(jù)庫的形式存在，但要追蹤資產(chǎn)流動，仍有很大的局限。

蘇文力是陽光保險助理總裁。2016年下半年，他決定將旗下的航空意外保險產(chǎn)品嵌入到一個叫做“布比”的區(qū)塊鏈社區(qū)中。在此之前，線下的旅行社和線上的OTA旅行平臺是保險公司主要的銷售渠道，但蘇文力認為它們并不理想。最大的問題還在于保單信息在紙上流轉(zhuǎn)，不方便審查，也容易出現(xiàn)賠償額度的糾紛。比如消費者以為他們買的是賠償200萬元的航空意外保險，但實際上OTA旅游公司賣的是賠償額度20萬元的保單，一旦出現(xiàn)異議，失誤很難追溯。

區(qū)塊鏈的出現(xiàn)看似完美地解決了這些顧慮。對于區(qū)塊鏈，最簡單的理解方式就是將其視為賬薄的進化版本，后者是比特幣等電子貨幣背后的一種數(shù)字分類賬軟件。

陽光保險航空意外保險產(chǎn)品的特別之處，正是在于嵌入了區(qū)塊鏈技術—每產(chǎn)生一次交易或流轉(zhuǎn)，就會自動生成一組60多位的加密數(shù)字和字母符串，記錄在后臺的區(qū)塊鏈上；如果有人試圖竊取數(shù)據(jù)，軟件便會識別編碼的變更，進而向安全人員發(fā)出警告；此外，分布式記賬意味著所有獲得授權的參與者無須通過中介，就可以查詢到賬簿內(nèi)的任何記錄。

為陽光保險提供區(qū)塊鏈底層技術的這家公司叫做布比。陽光保險作為首批接入的24個節(jié)點之一，分布在依托布比區(qū)塊鏈建立的布萌社區(qū)上。依照布比創(chuàng)始人蔣海的設想，在這個社區(qū)中，保險卡單、積分、理財產(chǎn)品等數(shù)字資產(chǎn)可以自由流動，比如饋贈親友或者互相交換。目前布萌社區(qū)一個月的交易量已達150萬筆。2016年下半年，布比獲得了啟賦資本、招商局創(chuàng)投、創(chuàng)新工場、萬向分布式資本、界石創(chuàng)投等主流投資機構聯(lián)合投資的3000萬元Pre-A輪融資，獨立研發(fā)了十多項相關技術。

布比區(qū)塊鏈的創(chuàng)始人蔣海對區(qū)塊鏈有著敏銳的嗅覺。早在2012年，蔣海還在中科院讀博士，研究的領域是網(wǎng)絡協(xié)議和網(wǎng)絡計算，當時，為支持比特幣而創(chuàng)建的分布式臺賬還沒有稱為“區(qū)塊鏈”。但蔣海認為這種技術極具價值，解決了商業(yè)交易的信任問題—在區(qū)塊鏈網(wǎng)絡中，參與的玩家越多、節(jié)點越多、見證人越多，要買通造假就越難，這個共識賬本能產(chǎn)生的信任感也越強，這樣陌生人之間也能建立起信任。

在賣出第一家創(chuàng)業(yè)公司后，蔣海開始二次創(chuàng)業(yè)，組建了一支技術團隊，研究起內(nèi)部代號為“網(wǎng)絡化信任”的技術。到了2014年，這家公司從點亮資本的聯(lián)合創(chuàng)始人郭峰和另一家創(chuàng)投機構手里拿到了500萬元天使投資。蔣海把融資獲得的90%的資源投入技術研發(fā)，他認為要將抽象的區(qū)塊鏈概念落地應用，底層技術首先要過關。而彼時，現(xiàn)在炙手可熱的以太坊和Hyperledger等開發(fā)底層算法的機構還都沒有成立，應用區(qū)塊鏈的幾乎只有比特幣和另一種數(shù)字貨幣Ripple?！爱敃r哪有明確的想法，就是混沌一片?！笔Y?；貞浾f。

在技術逐漸突破后，一個最現(xiàn)實的問題就是如何讓區(qū)塊鏈從一個抽象的概念落地。2015年和2016年兩年間，蔣海和他的團隊先后拜訪了全國六七百家機構，包括全國主要五六十家銀行、二三十家交易所，以及幾十家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和近百家核心企業(yè)，聽取潛在客戶的需求。

當時的區(qū)塊鏈技術主要集中在供應鏈溯源、證據(jù)鏈、倉單管理等垂直領域。這也是目前國內(nèi)外大部分公司正在實踐的方向。比如沃爾瑪使用區(qū)塊鏈做供應鏈溯源，解決食品安全問題，Visa和在線簽約公司DocuSign合作，利用區(qū)塊鏈的證據(jù)鏈管理，為租車做區(qū)塊鏈公證等。

蔣海沒有選擇從垂直領域挖掘區(qū)塊鏈，在他看來，處于初級階段的區(qū)塊鏈行業(yè)最大的問題是沒有核心產(chǎn)品，缺乏C端消費場景。這和互聯(lián)網(wǎng)初期的發(fā)展類似，后者在出現(xiàn)了郵件、即時通訊、在線購物等消費產(chǎn)品后才積累了大批用戶。

通過社區(qū)聚集一批使用區(qū)塊鏈技術的數(shù)字資產(chǎn)產(chǎn)品，也會讓初創(chuàng)公司獲得更為重要的資源—用戶。一段時間以來，人們會討論那些以數(shù)字形式存在的資產(chǎn)到底屬于誰。雖然每個人都是是數(shù)字資產(chǎn)的產(chǎn)生者，但實際上權力卻掌握在諸如銀行、保險、或者BAT等中心機構手中。

“假如它們對你的財產(chǎn)做了修改，你對此毫無辦法，”蔣海說，“就算客戶知道自己的數(shù)據(jù)價值，如果沒有好的區(qū)塊鏈產(chǎn)品吸引他們?nèi)ナ褂?，這些數(shù)據(jù)價值還是交到了現(xiàn)有的中心機構手里?！?/p>

2016年下半年，蔣海和聯(lián)合創(chuàng)始人楊帆一起建立布萌社區(qū)。他把布比的區(qū)塊鏈接口免費開放給蘇文力測試。測試從“陽光貝”積分開始，在驗證了積分贈與和轉(zhuǎn)讓的可行性后，2016年下半年，陽光保險把航空意外險“非?；荨焙统鲂斜ｋU“出行惠”也搬上了布萌社區(qū)。有了類似陽光保險的先例，半年時間內(nèi)，錢香金融、華安保險、以及互助保險平臺眾托幫等9家機構先后加入。當前活躍在布萌社區(qū)上的節(jié)點有26個，由B端企業(yè)帶來的C端賬戶數(shù)超過700萬。

錢香金融正在測試的項目可能更能表達“讓數(shù)字資產(chǎn)自由流通”的概念。錢香金融創(chuàng)始人黃崇望正在籌劃將其產(chǎn)品和布萌的另一個積分平臺打通，以后積分不止能在商城里兌換商品，還能變成錢香金融的理財資產(chǎn)或者陽光保險的保單。這些看不見的數(shù)字資產(chǎn)仿佛回到了最初使用貝殼和布幣交易的時代—在沒有央行等中心機構的年代里，個人通過以物換物的形式實現(xiàn)資產(chǎn)的自由流傳—進步的點在于，區(qū)塊鏈的記錄就是以往“第三人”的信任背書。

蘇文力也在尋找更適合的場景，試圖在布萌社區(qū)上串聯(lián)起新的商品價值鏈。他認為一些全新的產(chǎn)品可以嘗試區(qū)塊鏈技術，比如“哈佛校友車險”，這款車險出險概率低且口碑好，不過購買的唯一條件是需證明用戶是畢業(yè)于哈佛的校友。“首先哈佛愿意把數(shù)據(jù)放區(qū)塊鏈上，第二有這個保險可以購買，第三校友愿意給出自己的數(shù)據(jù)，這樣就產(chǎn)生了價值鏈，”蘇文力說?！凹幢阄磥砭揞^們布局區(qū)塊鏈技術，如果布萌在那時已經(jīng)綁定了大量場景，構建了用戶離不開的產(chǎn)品，就依然有價值。”

蔣海的目標很清晰，布比未來的發(fā)展仍然在于盡可能多地接入機構用戶，讓機構之間的數(shù)據(jù)流動，比如讓購買了陽光保險的用戶可以把保單兌換為另一個金融機構的理財產(chǎn)品。他計劃在今年接入100家機構，在未來兩三年內(nèi)，接入500家左右機構，其中包括200家以上的中型機構。

不過，布比可能遇到的另一個問題是如何吸引大體量公司的入駐。對于大公司而言，它們已經(jīng)通過大量資金，壟斷了消費場景和客戶信息。你必須先寫入數(shù)據(jù)，得到客戶授權后，鏈上的其他商戶才能使用數(shù)據(jù)。而數(shù)據(jù)的寫入和共享，恰恰是數(shù)據(jù)壟斷者、場景壟斷者、流量壟斷者都反感的。從某種程度上看，這也是一場和大公司賽跑的時間爭奪戰(zhàn)。