李 玫，徐 穎

（對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)法學(xué)院，北京 100029）

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)校園貸市場(chǎng)法律問(wèn)題與規(guī)制路徑

李 玫，徐 穎

（對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)法學(xué)院，北京 100029）

互聯(lián)網(wǎng)校園貸是近兩年活躍于大學(xué)校園的互聯(lián)網(wǎng)金融形式，滿足了大學(xué)生的金融需求，但因缺乏監(jiān)管，市場(chǎng)混亂。在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法為大學(xué)生提供金融服務(wù)的情況下，其是解決大學(xué)生金融需求的有效方式，不能簡(jiǎn)單禁止。各種校園貸規(guī)制措施主要是原則性和地方性規(guī)定，缺乏統(tǒng)一性，效力等級(jí)低；雖然使一些平臺(tái)退出了校園貸市場(chǎng)，卻并不能有效規(guī)制校園貸市場(chǎng)。校園貸類型多、客戶群體特殊，監(jiān)管措施應(yīng)區(qū)別于以社會(huì)人員為客戶群體的互聯(lián)網(wǎng)金融形式。我國(guó)應(yīng)出臺(tái)統(tǒng)一的校園貸市場(chǎng)管理辦法，從設(shè)立監(jiān)管機(jī)構(gòu)、規(guī)范運(yùn)行機(jī)制、完善糾紛解決機(jī)制、完善征信體系方面入手，促進(jìn)校園貸市場(chǎng)理性發(fā)展，并對(duì)存量業(yè)務(wù)明確推出退出時(shí)間表。

互聯(lián)網(wǎng)校園貸；市場(chǎng)分析；法律問(wèn)題；法律監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)校園貸是以在校大學(xué)生為服務(wù)對(duì)象的互聯(lián)網(wǎng)金融形式；借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，迅速在校園內(nèi)蔓延；具有手續(xù)簡(jiǎn)單，到賬快，無(wú)抵押，可分期還款的特點(diǎn)[1]。它主要有網(wǎng)貸平臺(tái)式、分期購(gòu)物網(wǎng)站式、電商平臺(tái)開(kāi)展的針對(duì)大學(xué)生的分期消費(fèi)業(yè)務(wù)三種形式。自 “鄭德幸”、“裸貸”、“長(zhǎng)春特大校園貸詐騙案件”等大學(xué)生因卷入校園貸影響學(xué)習(xí)生活甚至危及生命的事件被媒體報(bào)道后，校園貸被推至風(fēng)口浪尖。人民日?qǐng)?bào)密集發(fā)文呼吁 “校園貸監(jiān)管不能再等”；2016年4月教育部和銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，告知大學(xué)生警惕校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸陷阱；2017年“兩會(huì)”校園貸成為熱點(diǎn)話題，多名委員提案為校園貸立法，打擊非法放貸，完善監(jiān)管機(jī)制。

2017年4月，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》中指出校園貸是網(wǎng)貸平臺(tái)整改的重點(diǎn)，網(wǎng)貸信息中介機(jī)構(gòu)不得向不具備還款能力的借款人發(fā)放貸款，禁止向未滿18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)?！毒W(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》（以下稱 《網(wǎng)貸暫行辦法》）發(fā)布會(huì)上許曉征對(duì)校園貸提出“停、移、整、教、引”五字方針。

從2016年4月規(guī)范校園貸至今，國(guó)家層面對(duì)校園貸的規(guī)制措施主要是宣示性或原則性規(guī)定，以負(fù)面清單形式出現(xiàn)，實(shí)施后果是一些平臺(tái)退出市場(chǎng)。因“裸貸”、暴力催收等惡行而遭千夫所指的校園貸，再度被推上輿論風(fēng)口。國(guó)家相關(guān)部門日前發(fā)出通知，一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展校園貸，并對(duì)存量業(yè)務(wù)明確推出規(guī)定退出時(shí)間表。其實(shí)，禁止校園貸平臺(tái)并不能杜絕校園貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，建立相應(yīng)的法律規(guī)制體系，才是防范校園貸風(fēng)險(xiǎn)的最佳路徑。

一、校園貸市場(chǎng)分析

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不為大學(xué)生提供信貸服務(wù)，這一現(xiàn)象被互聯(lián)網(wǎng)金融改變，大學(xué)生接觸到方便快捷的金融服務(wù)，消費(fèi)欲望被激發(fā)。根據(jù)艾瑞咨詢《2016年中國(guó)大學(xué)生消費(fèi)金融市場(chǎng)研究報(bào)告》[2]，2015年大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融[3]交易規(guī)模為293.8億，同比增長(zhǎng)746.7%，遠(yuǎn)高于整體互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融交易規(guī)模的增速；2016年為801.8億，同比增長(zhǎng)172.7%。

（一）校園貸服務(wù)提供者分析

大學(xué)生融資渠道窄，無(wú)法通過(guò)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲取金融服務(wù)。2009年銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)卡，向已滿18周歲無(wú)穩(wěn)定收入來(lái)源的學(xué)生發(fā)卡時(shí)，須落實(shí)具有償還能力的第二還款來(lái)源。此后，大部分銀行停發(fā)大學(xué)生信用卡，仍舊發(fā)卡的銀行也因?qū)徍顺绦驀?yán)格，基本無(wú)信用額度而無(wú)業(yè)務(wù)辦理。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)校園貸服務(wù)的缺失，催生了互聯(lián)網(wǎng)校園貸。據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計(jì)，2015年校園貸業(yè)務(wù)平臺(tái)數(shù)量達(dá)到108家，自2016年以后由于政策和輿論壓力，平臺(tái)紛紛退出校園貸市場(chǎng)。截至2017年2月底，全國(guó)共有74家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)，其中有21家平臺(tái)專注于做校園貸業(yè)務(wù)，有53家平臺(tái)其服務(wù)對(duì)象延伸至年輕人[4]。

規(guī)制措施出臺(tái)后的校園貸市場(chǎng)表面陷入沉寂，實(shí)際上，各平臺(tái)采取了“隱身模式”，很多網(wǎng)貸平臺(tái)式校園貸轉(zhuǎn)以大學(xué)生分期消費(fèi)網(wǎng)站模式經(jīng)營(yíng)，推廣方式隱形化[5]，從在校園中公開(kāi)宣傳轉(zhuǎn)以微信、QQ、貼吧、網(wǎng)站、微博、郵件等方式宣傳。對(duì)于熟練使用網(wǎng)絡(luò)的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，宣傳力度并未降低，虛假宣傳和誘導(dǎo)性宣傳依然存在。同時(shí)，各種隱蔽形式（如與培訓(xùn)機(jī)構(gòu)合作為大學(xué)生提供貸款）和地下校園貸逐漸活躍，這是大學(xué)生金融需求和平臺(tái)逐利的必然結(jié)果。這就提高了監(jiān)管難度。

在2017年4月銀監(jiān)會(huì)召開(kāi)的一季度經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)分析會(huì)上，郭樹(shù)清對(duì)校園貸引發(fā)的惡性事件進(jìn)行了反思，提出研究如何讓銀行更好地為大學(xué)生提供貸款服務(wù)，以把“正門打開(kāi)”。即使如此，當(dāng)時(shí)銀監(jiān)會(huì)要求各銀行縮緊大學(xué)生信用卡政策，是考慮到大學(xué)生信用卡違約風(fēng)險(xiǎn)高和壞賬率高的問(wèn)題，現(xiàn)在情況仍然未改變。同時(shí)，相較于互聯(lián)網(wǎng)校園貸的各種形式，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)辦理更為復(fù)雜，對(duì)大學(xué)生的信用要求更高，大學(xué)生更傾向于選擇更為熟悉和便捷的互聯(lián)網(wǎng)校園貸。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)即使放開(kāi)大學(xué)生貸款業(yè)務(wù)也不具有競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)。因此，有效規(guī)制互聯(lián)網(wǎng)校園貸才是滿足大學(xué)生金融需求的有效方式。

（二）客戶群體特殊性分析

外國(guó)的大學(xué)生貸款主要是由政府提供的學(xué)業(yè)貸款[6]，用途是學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)、住宿費(fèi)等，相當(dāng)于我國(guó)的國(guó)家助學(xué)貸款，提供貸款的私人機(jī)構(gòu)只提供學(xué)業(yè)貸款[7]，如美國(guó)的 Sofi(social finance)只為美國(guó)排名前200學(xué)校的熱門專業(yè)且有收入來(lái)源的大學(xué)生提供學(xué)業(yè)貸款，采取差異化利率，并提供拓展人脈、尋找工作、推進(jìn)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目等服務(wù)，采取“社交金融”的經(jīng)營(yíng)模式，利用完善的征信體系評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)[8]。國(guó)外的大學(xué)生一般自己負(fù)擔(dān)各項(xiàng)費(fèi)用，有較為穩(wěn)定的收入來(lái)源，具有較好的社會(huì)生活經(jīng)驗(yàn)、理財(cái)經(jīng)驗(yàn)、信用意識(shí)。綜合來(lái)看，國(guó)外校園貸經(jīng)營(yíng)模式、貸款用途、大學(xué)生情況、征信體系情況[9]與我國(guó)校園貸差別很大，其經(jīng)驗(yàn)難以借鑒。我國(guó)需在充分認(rèn)識(shí)到大學(xué)生群體特殊性的基礎(chǔ)上，設(shè)計(jì)符合我國(guó)國(guó)情的校園貸法律規(guī)制體系。

校園貸的客戶群體是在校大學(xué)生，與社會(huì)人員相比，大學(xué)生所處的環(huán)境、經(jīng)濟(jì)地位、接觸的人員方面都有所區(qū)別，導(dǎo)致校園貸客戶群體的特殊性。主要表現(xiàn)在：第一，違約風(fēng)險(xiǎn)高。大學(xué)生無(wú)收入來(lái)源，校園貸無(wú)抵押，無(wú)擔(dān)保，家長(zhǎng)的隱性擔(dān)保缺乏法律效力，各類隱私擔(dān)保涉嫌違法。第二，缺乏理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。大學(xué)生對(duì)金錢敏感度低，造成超過(guò)償還能力的消費(fèi)，對(duì)整體借貸成本[10]關(guān)注少，導(dǎo)致校園貸領(lǐng)域“高利貸”盛行。第三，缺乏法律意識(shí)和自我保護(hù)意識(shí)[11]。當(dāng)遭遇不法催收或“裸貸”時(shí)，缺乏自我保護(hù)意識(shí)。不采取法律武器維護(hù)權(quán)益而是以逃避或繼續(xù)借貸的方式解決問(wèn)題正是大學(xué)生缺乏法律意識(shí)的體現(xiàn)。

客戶群體特殊性和法律規(guī)制體系的缺位導(dǎo)致校園貸市場(chǎng)混亂，也正由其特殊性決定，大學(xué)生在校園貸市場(chǎng)中弱勢(shì)地位明顯，相關(guān)法律應(yīng)對(duì)其傾斜保護(hù)，需要出臺(tái)區(qū)別于一般互聯(lián)網(wǎng)金融的校園貸法律規(guī)制措施。

二、校園貸市場(chǎng)法律問(wèn)題分析

各地校園貸的規(guī)制措施比較有代表性的是上海市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)呼吁各校園貸平臺(tái)自覺(jué)遵守的“五要五不”規(guī)則；深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)向各互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)下發(fā) 《關(guān)于規(guī)范深圳市校園網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的通知》，從風(fēng)險(xiǎn)提示、信息審核、借款成本、借款用途、資格審查、審慎原則等九個(gè)方面對(duì)校園貸進(jìn)行整頓；重慶市銀監(jiān)局、金融辦、教委三部門聯(lián)合出臺(tái)的 《關(guān)于重慶市校園網(wǎng)貸實(shí)行負(fù)面清單制度的通知》對(duì)校園貸的限制最為嚴(yán)格，要求取得第二還款人書面同意，不得發(fā)放現(xiàn)金，嚴(yán)格限制借款用途。

各金融協(xié)會(huì)和金融辦的“呼吁”和“通知”效力等級(jí)低，缺乏強(qiáng)制約束力，寬嚴(yán)差別大，缺乏具體操作層面的規(guī)定，極易引發(fā)監(jiān)管套利，無(wú)法建立校園貸法律規(guī)制體系，現(xiàn)在的校園貸市場(chǎng)仍存在問(wèn)題。

（一）市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制方面

校園貸市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制方面的問(wèn)題主要是經(jīng)營(yíng)者和從業(yè)人員準(zhǔn)入制度缺失。首先，從經(jīng)營(yíng)者準(zhǔn)入制度看，《網(wǎng)貸暫行辦法》未將校園貸業(yè)務(wù)與普通網(wǎng)貸平臺(tái)業(yè)務(wù)進(jìn)行區(qū)分。大學(xué)生分期購(gòu)物網(wǎng)站對(duì)本平臺(tái)和其他平臺(tái)商品提供分期付款服務(wù)，實(shí)質(zhì)是為大學(xué)生提供金融服務(wù)，金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)性決定其應(yīng)有市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，但我國(guó)除了《合同法》第一百六十七條關(guān)于分期付款的規(guī)定，沒(méi)有其他相關(guān)規(guī)定。多數(shù)經(jīng)營(yíng)者只持有網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司牌照。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司，我國(guó)尚未制定統(tǒng)一的管理辦法，現(xiàn)階段關(guān)于網(wǎng)絡(luò)小額貸款的相關(guān)規(guī)定和牌照均來(lái)自于地方，申請(qǐng)條件有所差別，更沒(méi)有校園貸的相關(guān)規(guī)定。

其次，從校園貸從業(yè)人員來(lái)看，其接觸的客戶是缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)、理財(cái)經(jīng)驗(yàn)和信用意識(shí)、違約風(fēng)險(xiǎn)高、自我保護(hù)意識(shí)差的大學(xué)生，資質(zhì)問(wèn)題應(yīng)該得到重視。經(jīng)營(yíng)平臺(tái)多是招聘在校大學(xué)生和中介作為代理拓展業(yè)務(wù)，正式員工也缺乏資質(zhì)上的規(guī)定。大學(xué)生校園代理和中介缺乏金融知識(shí)和法律意識(shí)，沒(méi)有相應(yīng)的約束機(jī)制，中介與多家平臺(tái)合作向?qū)W生推銷業(yè)務(wù)，甚至采取欺騙的方式誘導(dǎo)學(xué)生從多個(gè)平臺(tái)獲取貸款，更有甚者利用學(xué)生輕信的弱點(diǎn)，騙取學(xué)生信息進(jìn)行詐騙[12]。

（二）運(yùn)行機(jī)制方面

運(yùn)行機(jī)制方面存在的問(wèn)題主要表現(xiàn)在：第一，審核程序不嚴(yán)格。各地雖然出臺(tái)了規(guī)制措施，但是缺乏強(qiáng)制力。平臺(tái)的審核程序仍是確認(rèn)了大學(xué)生身份即可借款。貸款用途、第二還款人等因素并不影響借款成功率。第二，費(fèi)率存在不透明和過(guò)高問(wèn)題。監(jiān)管措施要求禁止“超高利率”，但并未明確其標(biāo)準(zhǔn)。除一部分未明確標(biāo)示利率的平臺(tái)外，標(biāo)示的利率多數(shù)符合國(guó)家法律規(guī)定，但交易中產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)、充值費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、財(cái)務(wù)管理費(fèi)、保證金、逾期費(fèi)等導(dǎo)致綜合費(fèi)率過(guò)高[13]。第三，授信額度過(guò)高。根據(jù)2017年3月搜狐發(fā)布的 《校園貸現(xiàn)狀簡(jiǎn)要分析報(bào)告》[14]，最高額在10000元以上的平臺(tái)占68%，有一部分平臺(tái)額度不透明?！毒W(wǎng)貸暫行辦法》規(guī)定的同一自然人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限不超過(guò)人民幣20萬(wàn)元，顯然不能適用于校園貸。各地雖要求“限制最高借款金額”，但并未提出具體標(biāo)準(zhǔn)。第四，不當(dāng)催收問(wèn)題。校園貸借貸額度小，訴諸法律得不償失，“熟人催收”成為重要方式。有催收者采取電話短信轟炸、暴力、非法拘禁、向“熟人”催收、公布相關(guān)信息甚至“裸照”方式催收，嚴(yán)重影響大學(xué)生和第三人生活。

（三）糾紛解決機(jī)制方面

校園貸糾紛解決機(jī)制主要包括協(xié)商、消費(fèi)者保護(hù)協(xié)會(huì)介入、向監(jiān)管機(jī)構(gòu)投訴、司法程序、仲裁。實(shí)際來(lái)看，這幾種糾紛解決機(jī)制難以發(fā)揮作用。

首先，從協(xié)商途徑來(lái)看，校園貸經(jīng)營(yíng)者多數(shù)沒(méi)有建立起完善的企業(yè)內(nèi)部協(xié)商解決糾紛機(jī)制，網(wǎng)站只包括業(yè)務(wù)咨詢和簡(jiǎn)單的意見(jiàn)反饋窗口。校園分期購(gòu)物網(wǎng)站的經(jīng)營(yíng)者即是商品的出售者和資金借出者，誠(chéng)信認(rèn)證和第三方支付起不到約束作用，無(wú)助于糾紛解決。經(jīng)營(yíng)者對(duì)相關(guān)信息了解最全面，與其他糾紛解決方式相比，能夠以最高效率最低成本解決糾紛，相關(guān)制度應(yīng)該加以完善。

其次，消費(fèi)者保護(hù)協(xié)會(huì)難以有效解決校園貸糾紛。校園貸糾紛高發(fā)于利息過(guò)高和不正當(dāng)催收之類的借貸關(guān)系。消費(fèi)者保護(hù)協(xié)會(huì)主要解決一般商品及服務(wù)糾紛，涉及到金融及不正當(dāng)催收方面，無(wú)論是專業(yè)知識(shí)還是工作人員都力所不逮。再次，校園貸監(jiān)管機(jī)構(gòu)不明確。無(wú)論是地方政府還是銀監(jiān)會(huì)都未設(shè)立專門的校園貸業(yè)務(wù)監(jiān)管部門，處于“投訴無(wú)門”的境地。

最后，司法程序復(fù)雜[15]，仲裁雖然較為快捷，但校園貸糾紛涉及金額小，不符合成本收益原理。大學(xué)生在證據(jù)搜集、信息獲取、專業(yè)知識(shí)方面存在極大弱勢(shì)，一般不會(huì)選擇這兩種方式。發(fā)生糾紛時(shí)，經(jīng)營(yíng)者一般會(huì)以催收代替其他高成本、低效率、影響聲譽(yù)的糾紛解決方式，大學(xué)生則通常會(huì)妥協(xié)或逃避。

（四）征信體系方面

校園貸征信體系不完善，各平臺(tái)各自為政，缺乏統(tǒng)一的征信體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司不能接入央行征信系統(tǒng)，根據(jù)《征信管理?xiàng)l例》第二十八條的規(guī)定“金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)接收從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)按照規(guī)定提供的信貸信息?！薄毒W(wǎng)貸暫行辦法》明確將網(wǎng)貸平臺(tái)定位為“信息中介機(jī)構(gòu)”而非信貸機(jī)構(gòu)，因此，網(wǎng)貸平臺(tái)不能接入央行征信系統(tǒng)。分期購(gòu)物網(wǎng)站及電商也無(wú)法使用央行征信系統(tǒng)。即使能夠接入，自從大學(xué)生信用卡停發(fā)之后，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為大學(xué)生提供的服務(wù)僅是生活費(fèi)和學(xué)費(fèi)的存入和支取，央行征信系統(tǒng)中缺乏大學(xué)生的信用信息。

從個(gè)人征信業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)來(lái)看，《經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)審批服務(wù)指南》明確了設(shè)立個(gè)人征信業(yè)務(wù)[16]機(jī)構(gòu)的具體條件，之前也曾下發(fā)通知要求八家經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的平臺(tái)做好征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備的通知。但在2017年4月的“個(gè)人信息保護(hù)與征信管理國(guó)際研討會(huì)”上，征信管理局局長(zhǎng)萬(wàn)存知表示，八家經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的平臺(tái)都不合格，不能獲得牌照。主要原因有：第一，各平臺(tái)依托互聯(lián)網(wǎng)形成自己業(yè)務(wù)的閉環(huán)，客觀上分割了市場(chǎng)的信息鏈，信息覆蓋范圍受到限制，產(chǎn)品有效性不足，不利于信息共享；第二，各自依托某一個(gè)企業(yè)發(fā)起創(chuàng)建，在公司治理結(jié)構(gòu)上不具備第三方征信獨(dú)立性；第三，對(duì)征信的基本理念和基本規(guī)則了解不夠，在沒(méi)有以信用登記為基礎(chǔ)的情況下，在數(shù)據(jù)極為有限的情況下，根據(jù)各自掌握的有限信息進(jìn)行不同形式的信用評(píng)分并對(duì)外使用，存在信息誤采誤用問(wèn)題[17]。

總之，校園貸經(jīng)營(yíng)者無(wú)法接入央行征信機(jī)構(gòu)，各平臺(tái)自己開(kāi)發(fā)的征信系統(tǒng)信息來(lái)源不完整，個(gè)人征信業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)依托各自公司建立，缺乏共享機(jī)制，尚存在諸多問(wèn)題，校園貸市場(chǎng)征信體系有待完善。

三、校園貸法律規(guī)制路徑分析

校園貸的業(yè)務(wù)范圍不存在地域限制，其風(fēng)險(xiǎn)可能波及全國(guó)。在國(guó)家層面的監(jiān)管措施偏向于原則方面的規(guī)定、地方的“通知”和“呼吁”難以有效規(guī)制校園貸市場(chǎng)的情況下，我國(guó)應(yīng)針對(duì)校園貸的特殊情況出臺(tái)國(guó)家層面的、能夠統(tǒng)一適用的校園貸管理辦法，既能保障大學(xué)生合法權(quán)益，也為校園貸市場(chǎng)理性發(fā)展指明方向，管理辦法應(yīng)重點(diǎn)解決以下問(wèn)題：

（一）建立監(jiān)管機(jī)構(gòu)

現(xiàn)階段，各地銀監(jiān)局、金融協(xié)會(huì)、金融辦、教育部門都是校園貸監(jiān)管機(jī)構(gòu)，分散性強(qiáng)[18]。校園貸風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)跨區(qū)特征，地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏足夠的協(xié)調(diào)和處置能力，缺乏全國(guó)范圍的監(jiān)管和數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，責(zé)任難以落實(shí)，需要建立統(tǒng)一的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。

2016年4月銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》中要求建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)機(jī)制，對(duì)侵犯學(xué)生合法權(quán)益、存在安全風(fēng)險(xiǎn)隱患、未經(jīng)學(xué)校批準(zhǔn)在校園內(nèi)宣傳推廣信貸業(yè)務(wù)的不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)和個(gè)人，第一時(shí)間報(bào)請(qǐng)有關(guān)部門依法處置。根據(jù)通知，校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)機(jī)構(gòu)是學(xué)校內(nèi)部部門，其作用是信息的搜集和傳達(dá)，不屬于監(jiān)管機(jī)構(gòu)。應(yīng)在普惠金融部網(wǎng)貸處設(shè)立專門的“校園貸業(yè)務(wù)監(jiān)管中心”，網(wǎng)貸處有專業(yè)的工作人員和監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，能夠更好的履行監(jiān)管職能。“校園貸業(yè)務(wù)監(jiān)管中心”與校園監(jiān)測(cè)機(jī)構(gòu)合作，在互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的配合下，對(duì)校園貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行集中統(tǒng)一監(jiān)管。主要職責(zé)是監(jiān)督經(jīng)營(yíng)者各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)行為，保障相關(guān)法律制度的執(zhí)行；普及金融知識(shí)，公布正規(guī)校園貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)者名單；受理學(xué)生及相關(guān)人員對(duì)經(jīng)營(yíng)者不正當(dāng)行為的投訴；匯總各高校監(jiān)測(cè)部門匯報(bào)的信息，公布、查處各經(jīng)營(yíng)者違法違規(guī)等情況。

監(jiān)管過(guò)程中，校園監(jiān)測(cè)機(jī)構(gòu)應(yīng)作為主要信息來(lái)源，實(shí)時(shí)反饋校園貸的情況和存在的問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)則應(yīng)起到行業(yè)自治組織的作用，在維護(hù)經(jīng)營(yíng)者合法權(quán)益的同時(shí)，設(shè)立校園貸行業(yè)自治規(guī)則，促使經(jīng)營(yíng)者依法經(jīng)營(yíng)，自覺(jué)防止損害大學(xué)生合法權(quán)益的事件發(fā)生。

（二）設(shè)立市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制

校園貸客戶群體權(quán)益的易受傷害性和高違約風(fēng)險(xiǎn)決定了對(duì)此類業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入應(yīng)采取更為審慎的態(tài)度。

1.建立校園貸經(jīng)營(yíng)者市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制

校園貸經(jīng)營(yíng)者在滿足國(guó)家相關(guān)法律規(guī)定的前提下，還應(yīng)滿足以下條件：

（1）經(jīng)營(yíng)者應(yīng)具備一定規(guī)模，以注冊(cè)資本為衡量標(biāo)準(zhǔn)。校園貸業(yè)務(wù)違約風(fēng)險(xiǎn)高，規(guī)模較大的經(jīng)營(yíng)者一般運(yùn)行機(jī)制完善，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，逾期還款對(duì)正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)影響小；風(fēng)控機(jī)制完善，能夠準(zhǔn)確地評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，減少不良貸款；較為注重聲譽(yù)，避免不正當(dāng)催收。

（2）禁止經(jīng)營(yíng)者以校園貸為主營(yíng)業(yè)務(wù)。一旦作為主營(yíng)業(yè)務(wù)，難免“唯利是圖”，校園貸不應(yīng)該成為牟取暴利的工具，缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)的大學(xué)生也不應(yīng)成為校園貸企業(yè)謀利的犧牲者。校園貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)宗旨應(yīng)是培養(yǎng)未來(lái)客戶，引導(dǎo)學(xué)生理性消費(fèi)，業(yè)務(wù)范圍須向縱深發(fā)展，業(yè)務(wù)重點(diǎn)應(yīng)是大學(xué)生畢業(yè)后各種金融服務(wù)類型。

（3）校園貸業(yè)務(wù)應(yīng)在平臺(tái)其他業(yè)務(wù)開(kāi)展至少一年以上才能開(kāi)展。校園貸業(yè)務(wù)應(yīng)在經(jīng)營(yíng)者及其工作人員熟悉一般借貸流程、了解借貸風(fēng)險(xiǎn)、保障資金安全、保護(hù)信息安全、熟悉催收方式的基礎(chǔ)上開(kāi)展，這一過(guò)程至少需要一年的時(shí)間。

2.規(guī)定校園貸從業(yè)人員資質(zhì)

管理辦法應(yīng)對(duì)校園貸從業(yè)人員的資質(zhì)作出明確規(guī)定。大學(xué)生缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)和理財(cái)經(jīng)驗(yàn)、缺乏自我保護(hù)意識(shí)，在專業(yè)工作人員的指導(dǎo)下才能在合理借貸的同時(shí)保障自身權(quán)益。應(yīng)在銀行業(yè)從業(yè)人員資質(zhì)的水平上相應(yīng)降低，至少需要具備相應(yīng)的法律知識(shí)和金融知識(shí)，沒(méi)有相關(guān)領(lǐng)域的犯罪記錄或不良記錄。禁止招聘在校大學(xué)生作為代理，禁止校園貸中介，從業(yè)人員必須經(jīng)過(guò)相關(guān)金融知識(shí)、法律知識(shí)、業(yè)務(wù)技能的培訓(xùn)，對(duì)違規(guī)聘用校園代理和中介的網(wǎng)站規(guī)定相應(yīng)的處罰措施。工作人員相關(guān)情況應(yīng)在網(wǎng)站顯著位置公示，方便使用者查詢，避免其它人員冒充網(wǎng)站工作人員侵害借款者和網(wǎng)站的合法權(quán)益。

（三）規(guī)范運(yùn)行機(jī)制

校園貸管理辦法應(yīng)對(duì)校園貸的運(yùn)行機(jī)制進(jìn)行規(guī)范，并規(guī)定相應(yīng)的懲罰措施，保障各項(xiàng)制度執(zhí)行。

1.嚴(yán)格審核及宣傳程序

嚴(yán)格遵循線上審核方式，禁止工作人員與借款者通過(guò)非本網(wǎng)站提供的途徑接觸。對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)式校園貸的出借人進(jìn)行審核，嚴(yán)格禁止不法放貸者通過(guò)QQ、微信等方式聯(lián)系借款人，利用網(wǎng)站發(fā)放貸款的行為，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，永久禁止其平臺(tái)使用資格。借款申請(qǐng)材料中需明確借款用途、還款計(jì)劃、還款來(lái)源、是否有其他未償還債務(wù)。一旦發(fā)現(xiàn)虛假材料或 “刷單”情況應(yīng)拒絕此項(xiàng)業(yè)務(wù)，并將其列入本網(wǎng)站“黑名單”。

在宣傳方面，禁止以校園內(nèi)張貼、散發(fā)廣告等方式宣傳。線上宣傳時(shí)應(yīng)嚴(yán)格禁止虛假和具有誤導(dǎo)性的宣傳，不得以發(fā)郵件、打電話、發(fā)短信方式宣傳校園貸業(yè)務(wù)。在業(yè)務(wù)宣傳時(shí)應(yīng)明確標(biāo)示借貸過(guò)程中產(chǎn)生的所有費(fèi)用，不得誘導(dǎo)大學(xué)生，一旦發(fā)現(xiàn)不法分子利用本網(wǎng)站名義進(jìn)行虛假宣傳，立即通報(bào)有關(guān)部門。管理辦法中應(yīng)要求經(jīng)營(yíng)者對(duì)審核及宣傳行為做好記錄，以備監(jiān)管部門隨時(shí)檢查，一旦發(fā)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)者有不法行為按照規(guī)定進(jìn)行處罰。

2.規(guī)范費(fèi)率問(wèn)題

管理辦法應(yīng)明確規(guī)定，費(fèi)率包括服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、充值費(fèi)、提現(xiàn)費(fèi)等使用過(guò)程中產(chǎn)生的所有費(fèi)用，而不僅僅是利率。所有費(fèi)用相加不得超過(guò)國(guó)家法律規(guī)定的利率，并在網(wǎng)站公布收費(fèi)的項(xiàng)目及數(shù)額，供客戶選擇，不得以任何名義收取公布項(xiàng)目以外的費(fèi)用。禁止“新貸還舊貸”，禁止收取不合理的逾期費(fèi)用。明確告知大學(xué)生逾期還款時(shí)將要承擔(dān)的費(fèi)用和面臨催收、公布不良信用信息等后果。

3.規(guī)范催收問(wèn)題

管理辦法應(yīng)規(guī)定，發(fā)生逾期時(shí)必須先與借款人取得聯(lián)系并給予一定的寬限期，寬限期至少為3日，超過(guò)寬限期仍未還款則開(kāi)始計(jì)算逾期費(fèi)用，催收人員可以開(kāi)始催收。銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)明確對(duì)以暴力方式進(jìn)行催收的校園貸經(jīng)營(yíng)者采取暫停業(yè)務(wù)的處置方式。管理辦法中應(yīng)明確規(guī)定，在借款人無(wú)法還款的情況下可以通過(guò)協(xié)商或法律途徑等正當(dāng)方式解決，不得以騷擾“熟人”、限制人身自由、電話短信轟炸等不正當(dāng)方式催收，不得干擾第三人的正常生活，并設(shè)專門的投訴制度。

4.限制授信額度

管理辦法應(yīng)針對(duì)校園貸業(yè)務(wù)確定最高授信額度，各網(wǎng)站可以在最高額度之下確定額度。如大學(xué)生有創(chuàng)業(yè)需求，可以作為例外情況，在提供相關(guān)的創(chuàng)業(yè)計(jì)劃書及可行性說(shuō)明的情況下提升一定額度，并做好記錄。監(jiān)管機(jī)構(gòu)可不定時(shí)檢查，對(duì)違規(guī)提升額度制定相應(yīng)的處罰措施。互聯(lián)網(wǎng)的普及使各經(jīng)營(yíng)者的服務(wù)范圍覆蓋全國(guó)，各地設(shè)置不同額度沒(méi)有意義。

根據(jù)大學(xué)生在分期購(gòu)物網(wǎng)站上的消費(fèi)及借款情況，授信額度最高可以定到8000元至10000元之間，用于創(chuàng)業(yè)的也不宜高于50000元。從大學(xué)生分期購(gòu)物的商品及借款用途來(lái)看，很少有學(xué)生是因?yàn)槿鄙偕钯M(fèi)而借款，多數(shù)用于購(gòu)買數(shù)碼產(chǎn)品、旅游等，數(shù)額一般在5000元左右，若有培訓(xùn)或資金周轉(zhuǎn)的需要，3000元基本能滿足需求。最高限額不宜過(guò)低，否則學(xué)生可能通過(guò)地下校園貸、線下套現(xiàn)等方式獲取資金。

（四）完善糾紛解決機(jī)制

《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》中要求構(gòu)建在線爭(zhēng)議解決、現(xiàn)場(chǎng)接待受理、監(jiān)管部門受理投訴、第三方調(diào)解以及仲裁、訴訟等多元化糾紛解決機(jī)制，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。校園貸糾紛具有網(wǎng)絡(luò)化程度高、額度小、客戶群體弱勢(shì)且能熟練使用互聯(lián)網(wǎng)的特征，在線爭(zhēng)議解決方式因其便捷性和弱對(duì)抗性成為糾紛解決的最佳選擇。監(jiān)管部門受理投訴、第三方調(diào)解都可以通過(guò)在線方式進(jìn)行，而訴訟、現(xiàn)場(chǎng)接待、仲裁的方式因不符合成本收益理論，不適用于校園貸糾紛解決。

1.企業(yè)內(nèi)部在線糾紛解決機(jī)制

管理辦法應(yīng)強(qiáng)制要求經(jīng)營(yíng)者建立分層級(jí)的內(nèi)部在線糾紛解決機(jī)制，對(duì)糾紛解決程序、時(shí)間、反饋機(jī)制作出規(guī)定，并要求糾紛解決過(guò)程形成記錄備查。監(jiān)管機(jī)構(gòu)及行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)指導(dǎo)、監(jiān)督經(jīng)營(yíng)者制定糾紛處理規(guī)則。校園貸的經(jīng)營(yíng)者并非中介性質(zhì)，其本身就是糾紛的一方當(dāng)事人，因此其制定的糾紛解決規(guī)則及程序應(yīng)當(dāng)由互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)備案，避免不公正情況發(fā)生。針對(duì)校園貸業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)也可以建立示范性的企業(yè)內(nèi)部糾紛解決程序和糾紛處理規(guī)則，供經(jīng)營(yíng)者參考。

2.企業(yè)外部在線糾紛解決機(jī)制

企業(yè)外部在線糾紛解決機(jī)制主要包括專門的在線爭(zhēng)議解決網(wǎng)站、行業(yè)協(xié)會(huì)在線調(diào)解、監(jiān)管機(jī)構(gòu)在線投訴。鑒于我國(guó)在線爭(zhēng)議解決網(wǎng)站成熟度和認(rèn)可度不高，法律制度不健全，有待進(jìn)一步完善[19]，現(xiàn)階段應(yīng)重點(diǎn)通過(guò)后兩種方式解決校園貸糾紛。

行業(yè)協(xié)會(huì)是自律性組織，可以督促經(jīng)營(yíng)者合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，對(duì)經(jīng)營(yíng)者有一定的約束作用，作為居中調(diào)解的第三方有權(quán)威性，可以為弱勢(shì)一方的大學(xué)生群體提供幫助。校園貸業(yè)務(wù)發(fā)生糾紛時(shí)，可以向互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)申請(qǐng)調(diào)解，但現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)只有舉報(bào)違法行為的通道，并未提供調(diào)解服務(wù)，未來(lái)應(yīng)加以完善。

監(jiān)管機(jī)構(gòu)的在線投訴則屬于通過(guò)行政方式解決問(wèn)題。銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)建立金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)組織，如果成立“校園貸業(yè)務(wù)監(jiān)管中心”也應(yīng)接受投訴。監(jiān)管機(jī)構(gòu)接受投訴后一般會(huì)督促經(jīng)營(yíng)者解決糾紛，若經(jīng)營(yíng)者并未違反相關(guān)法律規(guī)定，監(jiān)督機(jī)構(gòu)則不宜以行政手段介入民事糾紛，只能進(jìn)行調(diào)解。

企業(yè)內(nèi)部的糾紛解決機(jī)制和行業(yè)協(xié)會(huì)的調(diào)解不應(yīng)作為向監(jiān)管機(jī)構(gòu)投訴的前置程序。建立企業(yè)、行業(yè)協(xié)會(huì)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)三位一體的糾紛解決機(jī)制，能夠保證校園貸糾紛得到快速解決，促使經(jīng)營(yíng)者合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，保障大學(xué)生合法權(quán)益。

（五）完善征信體系

在未能修改《征信管理?xiàng)l例》和無(wú)法改變網(wǎng)貸平臺(tái)中介性質(zhì)的情況下，校園貸的經(jīng)營(yíng)者不能接入央行的征信系統(tǒng)，各家校園貸平臺(tái)“各自為政”，缺乏信息共享機(jī)制和統(tǒng)一的信息來(lái)源。校園貸征信體系的完善只能寄希望于個(gè)人征信機(jī)構(gòu)。雖然八家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)尚未取得牌照，但與缺乏征信信息和各經(jīng)營(yíng)者自己開(kāi)發(fā)的征信系統(tǒng)相比，信息相對(duì)完整，是較為可取的選擇。

八家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)征信信息來(lái)源差別較大，比較適合校園貸平臺(tái)接入的是芝麻信用和騰訊征信。芝麻信用信息來(lái)源主要是淘寶和天貓的購(gòu)物和支付寶的支付信息，騰訊征信的信息來(lái)源則是活躍的QQ用戶和微信用戶，都是大學(xué)生信息的集中地。這兩家征信平臺(tái)的信息能夠較好的評(píng)價(jià)大學(xué)生的信用情況，其他個(gè)人征信機(jī)構(gòu)信息主要來(lái)源于保險(xiǎn)公司、金融機(jī)構(gòu)、能源行業(yè)等，大學(xué)生信用信息缺乏，不適用于校園貸。考慮到大學(xué)生較少使用金融機(jī)構(gòu)，也沒(méi)有購(gòu)房及社保等相關(guān)信息，個(gè)人征信信息主要是電商網(wǎng)站的消費(fèi)記錄、第三方支付記錄、各社交軟件信息、網(wǎng)頁(yè)搜索、打車軟件等。個(gè)人征信機(jī)構(gòu)可以與教育部門合作，獲取并妥善保存大學(xué)生在校期間表現(xiàn)的相關(guān)信息，更好的確定其信用情況。管理辦法應(yīng)要求校園貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)者接入個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，促進(jìn)信息交流與共享，培養(yǎng)大學(xué)生的信用意識(shí)，防止在多個(gè)平臺(tái)同時(shí)借款，準(zhǔn)確評(píng)估大學(xué)生的信用風(fēng)險(xiǎn)。

大學(xué)生是被正規(guī)金融機(jī)構(gòu)排斥在外的群體之一，其金融需求應(yīng)得到滿足，校園貸業(yè)務(wù)不能禁止，也不能任其“瘋狂生長(zhǎng)”。校園貸經(jīng)營(yíng)企業(yè)應(yīng)承擔(dān)基本社會(huì)責(zé)任，共同提升行業(yè)的社會(huì)公信力[20]。校園貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)目的應(yīng)是培養(yǎng)未來(lái)客戶，而非“竭澤而漁”，業(yè)務(wù)應(yīng)向縱深方向發(fā)展，為在校大學(xué)生提供服務(wù)只是吸引客戶的一種方式，以優(yōu)質(zhì)、優(yōu)惠的服務(wù)留住客戶，積累大學(xué)生對(duì)經(jīng)營(yíng)者的信任，為步入社會(huì)后的大學(xué)生提供滿足成長(zhǎng)所需的各種服務(wù)才是經(jīng)營(yíng)者長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的必由之路。同時(shí)，應(yīng)明確校園貸“無(wú)序瘋長(zhǎng)”的責(zé)任不僅在于經(jīng)營(yíng)者，大學(xué)生群體存在的盲目攀比、奢侈消費(fèi)、缺乏責(zé)任感等心理起到了推波助瀾的作用。只有加強(qiáng)大學(xué)生法律知識(shí)、金融知識(shí)、消費(fèi)觀念、信用意識(shí)的教育，才能最終保障校園貸市場(chǎng)健康發(fā)展。

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[2]艾瑞咨詢.2016年中國(guó)大學(xué)生消費(fèi)金融市場(chǎng)研究報(bào)告[EB/ OL].http://www.iresearch.com.cn/report/2906.html，2017-03-05.

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[19]鄭世保.在線糾紛解決機(jī)制的困境和對(duì)策[J].法律科學(xué)（西北政法大學(xué)學(xué)報(bào)）,2013,(6):190-197.

[20]姚文平.互聯(lián)網(wǎng)金融[M].北京：中信出版社，2014.8.

【責(zé)任編輯：張西山】

Legal problems and regulatory path of China’s Online Student Loans

LI Mei，XU Ying
(Law School,University of International Business and Economics,Beijing,100029)

The online student loan,a financial pattern popular on university campuses in recent years,meets the financial needs of college students,but its markets are chaotic due to weak regulation.When official financial institutions cannot provide financial service to college students,it is an effective way to meet the financial needs of college students and thus should not simply be banned.Various regulations concerning online student loans are mostly principles and local regulations.Being inconsistent and ineffective,these regulations have made some platforms withdraw from the online student loan market,but they are inadequate to establish a regulatory mechanism for the market.As there are various types of online student loans and the customers are special,related regulations should be different from those of online financial patterns serving people outside the campus.China should introduce national approaches to regulate online student loans,start from establishing regulatory mechanisms,regulating operation mechanisms,improving dispute resolution mechanisms and credit systems, accelerate rational development of online student loans,and set a clear timetable for the withdrawal of inventory financing business.

online student loans;market analysis;legal problems;legal regulation

D 9222.23

A

1000－260X（2017）04-0090-07

2017-06-07

李玫，法學(xué)博士，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)教授，博士生導(dǎo)師，主要從事經(jīng)濟(jì)法研究；徐穎，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)博士研究生，主要從事金融法研究。