銀行直銷業(yè)務發(fā)展中存在的問題及對策研究

付志勇

【摘 要】隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，基于互聯(lián)網(wǎng)金融的銀行經(jīng)營模式不斷涌現(xiàn)，直銷業(yè)務作為一種典型的模式在我國銀行業(yè)中逐步發(fā)展起來。然而，當前我國銀行的直銷業(yè)務發(fā)展中仍然存在著管理、體制、安全方面的問題，對其持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展造成了影響。本文主要研究了我國銀行直銷業(yè)務發(fā)展中存在的問題，并針對性的提出了解決對策，對銀行直銷業(yè)務的開展提供了一定的借鑒。

【關(guān)鍵詞】銀行；直銷業(yè)務；問題；對策

一、引言

銀行的直銷業(yè)務是一種不同于傳統(tǒng)銀行的運作模式，主要是依托于互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)金融產(chǎn)品交易與服務，而不受時間，空間等的約束。直銷業(yè)務作為銀行業(yè)的一種最新經(jīng)營模式，在我國的銀行業(yè)中正如雨后春筍般出現(xiàn)，然而由于經(jīng)驗的不足以及相關(guān)體制、政策的缺失使得直銷業(yè)務的發(fā)展受到阻礙，因此研究我國銀行直銷業(yè)務中存在的問題并針對性的提出對策對直銷業(yè)務持續(xù)健康的發(fā)展具有重要的意義。

二、當前銀行直銷業(yè)務存在的問題

1.科技研發(fā)創(chuàng)新不足

當前我國銀行的直銷業(yè)務的發(fā)展普遍存在科技研發(fā)比較薄弱，創(chuàng)新能力不足的問題。一方面對于商業(yè)銀行來說，互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)比較薄弱，起步比較晚，投入不足，缺少直銷業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)經(jīng)驗，在一定程度上無法滿足客戶的理財需求；另一方面一些基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的民營銀行借助于先進的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和經(jīng)驗，在直銷業(yè)務的發(fā)展中占得了先機，成為商業(yè)銀行直銷業(yè)務的有力競爭對手。

2.運營模式不夠先進

目前，我國銀行開展的直銷業(yè)務運營模式不夠先進，一定程度上只是在借助于互聯(lián)網(wǎng)渠道實現(xiàn)的營銷業(yè)務轉(zhuǎn)型，并不是真正意義上的直銷銀行，運營模式的不合理會導致很多弊端。例如會出現(xiàn)由于直銷業(yè)務以高收益吸引新用戶必然使得利潤降低，傳統(tǒng)銀行與直銷銀行為搶客源出現(xiàn)的不合理競爭等問題。

3.管理體制和監(jiān)管政策不完善

由于銀行的直銷業(yè)務在我國開展比較晚，其相關(guān)的管理體制和監(jiān)管政策不夠完善，這必然會導致一系列問題的產(chǎn)生。一方面我國針對銀行直銷業(yè)務的管理體制不夠健全，缺少相關(guān)的信用建設體系導致違約成本較低，并且缺乏一定的存款保險制度使得直銷業(yè)務的風險性增大，無法保證存款客戶的利益；另一方面，依托于互聯(lián)網(wǎng)的銀行直銷業(yè)務跟傳統(tǒng)的銀行產(chǎn)品不同，其所具有的虛擬性和開放性的特點使得對于風險的控制難度加大。由于缺乏相應的監(jiān)管政策和監(jiān)管手段，對于直銷業(yè)務發(fā)展中存在的風險無法進行合理的控制。因此，管理體制和監(jiān)管政策的不完善會嚴重阻礙著銀行直銷業(yè)務的發(fā)展。

三、促進銀行直銷業(yè)務穩(wěn)固發(fā)展的對策

1.加大科研投入，提高創(chuàng)新能力

為了實現(xiàn)銀行直銷業(yè)務更加持續(xù)健康的發(fā)展，銀行首先要加大科研力度，不斷提高創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力。只有提高對創(chuàng)新能力的重視度并且采取相應的措施促進創(chuàng)新的實現(xiàn)，才能保證銀行直銷業(yè)務在市場上的競爭力。因此，在直銷業(yè)務的開展過程中，必須要進行工作方法創(chuàng)新，在實現(xiàn)目標的前提下簡化工作流程，提高工作效率，為客戶提供更加高效、合理的服務。另外，銀行需要根據(jù)客戶的需求以及市場的發(fā)展變化情況不斷進行產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新，提高在市場上的競爭力。

2.改進運營模式和營銷策略

在銀行直銷業(yè)務的運營模式方面，為了減少與傳統(tǒng)銀行的沖突應該盡量成立獨立的部門進行運營。因此，在直銷業(yè)務的開展過程中，要處理好與相關(guān)銀行分行的合作與競爭關(guān)系，借助于互聯(lián)網(wǎng)資源采用合適的措施不斷進行內(nèi)部整合的強化，實現(xiàn)規(guī)模的擴大和品牌的獨立性。加強與相關(guān)第三方支付公司的合作，不斷滿足不同客戶群的需求。在營銷方面，銀行需要采取切實可行的措施實現(xiàn)營銷渠道的拓展，例如采用線上線下結(jié)合的方式，精確定位目標客戶群體并制定合理的營銷策略實施營銷計劃，針對客戶的反饋信息進行產(chǎn)品和服務的改進。借助于最新的互聯(lián)網(wǎng)、新媒體等營銷手段實現(xiàn)產(chǎn)品的宣傳與推廣。

3.建立健全管理體制及監(jiān)管政策

銀行直銷業(yè)務的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展離不開完善的管理體制和監(jiān)管政策。因此，銀行本身以及相關(guān)部門需要加強管理體制和監(jiān)管政策的建設。對于銀行來說，需要建立完善的風險控制體系，以滿足于互聯(lián)網(wǎng)金融下的風控要求，有效的降低不確定性風險。相關(guān)的政府監(jiān)管部門需要建立并完善監(jiān)管制度和體系，對于銀行直銷業(yè)務開展的手續(xù)和條件進行嚴格的審核。通過管理制度、銀行本身以及政府監(jiān)管來降低直銷業(yè)務的風險，充分保證客戶的利益。隨著管理體制的完善和一系列監(jiān)管政策的出臺，銀行的直銷業(yè)務也會朝著健康穩(wěn)定的方向發(fā)展。

四、結(jié)束語

當前我國的銀行業(yè)初步轉(zhuǎn)型，直銷業(yè)務開始起步發(fā)展，在發(fā)展的過程中必然存在一些問題。因此，在我國銀行直銷業(yè)務的開展過程中不能照搬國外的發(fā)展模式，需要根據(jù)我國的國情以及銀行現(xiàn)狀，采用最合理的發(fā)展和運營模式，通過不斷的進行產(chǎn)品、服務以及管理的創(chuàng)新提高市場競爭力，滿足客戶的需求，實現(xiàn)銀行直銷業(yè)務更加持續(xù)健康的發(fā)展。

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