章軻

村鎮(zhèn)銀行是服務(wù)“三農(nóng)”和“小微”企業(yè)的中堅力量，但目前村鎮(zhèn)銀行是“戴著腳鐐手銬”在鄉(xiāng)間田野上與在高速公路上的大銀行賽跑。

浙江省溫嶺市濱海鎮(zhèn)，農(nóng)民王冬青是遠(yuǎn)近聞名的葡萄種植能手。他種的葡萄顆粒飽滿，大小勻稱，每畝要多產(chǎn)出好幾百斤，還經(jīng)常被請到全國各地給葡萄治病。

前兩年，王冬青盤算著籌點錢再轉(zhuǎn)包點土地，擴(kuò)大種植面積，但商業(yè)銀行貸款利息高，手續(xù)繁瑣。正當(dāng)他為錢犯愁時，聽說溫嶺聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)貸款利息優(yōu)惠，手續(xù)簡便，就跑到這家銀行。銀行了解了王冬青的實際情況后，快速放款15萬元。

可是，幫襯農(nóng)民的村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)在卻要求人幫襯?！爸醒胴斦o村鎮(zhèn)銀行的補貼到了地方卻撥付‘卡殼，更何況地方配套的財政補貼！”2016年12月16日，中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展論壇組委會秘書長蔣勇說。

“有些地方做得還算有點良心，地方這塊不給，但協(xié)助村鎮(zhèn)銀行向中央財政申請?！笔Y勇說，財政補貼政策落實不到位是目前村鎮(zhèn)銀行普遍遇到的問題?！罢a貼不到位，讓村鎮(zhèn)銀行怎么活下去？”

在當(dāng)天召開的中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展研討會上，浙江溫嶺聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行行長朱偉平也委托該行辦公室主任給記者遞了一張紙條，他稱：“村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中有三個困難：發(fā)展關(guān)注度不高、政策執(zhí)行不到位、業(yè)務(wù)發(fā)展滯后。”

為“三農(nóng)”事業(yè)雪中送炭

在遼寧省盤錦市，趙圈河鎮(zhèn)村民馬洪伍祖祖輩輩都居住在葦塘中，靠種田、打魚為生。近年來，孩子上學(xué)、贍養(yǎng)老人等生活重負(fù)讓他負(fù)債累累。

他發(fā)現(xiàn)，周邊農(nóng)戶從盤錦大洼恒豐村鎮(zhèn)銀行借到一種名為“葦海寶”低息貸款后，都走上了致富的道路。于是，2015年他也向該村鎮(zhèn)銀行申請了5萬元貸款，承包了750畝葦塘，養(yǎng)殖河蟹和淡水魚。經(jīng)過一年的辛勤勞作，收入達(dá)到20多萬元。

記者從盤錦大洼恒豐村鎮(zhèn)銀行了解到，近年來，該銀行對葦農(nóng)、蟹農(nóng)、下崗失業(yè)人員和婦女創(chuàng)業(yè)人員等人群進(jìn)行生產(chǎn)和創(chuàng)業(yè)給予信貸支持，開發(fā)了“葦海寶”“富農(nóng)貸”“助企貸”“婦女創(chuàng)業(yè)貸款”和“下崗失業(yè)貸款”等系列“支農(nóng)”“支小”信貸產(chǎn)品。

這些信貸產(chǎn)品有地域特色，運行安全且手續(xù)簡、利率低，其中“葦海寶”特色信貸產(chǎn)品貸款金額在5000～50000元不等，目前已累計向2856戶葦農(nóng)和蟹農(nóng)投放貸款1.5億元，沒有發(fā)生一筆逾期貸款，成為該行運行較為成功的信貸產(chǎn)品。

黑龍江依安潤生村鎮(zhèn)銀行是齊齊哈爾市首家成立的村鎮(zhèn)銀行，曾首創(chuàng)黑龍江省“土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款”，開辟了農(nóng)貸抵押擔(dān)保新模式，累計發(fā)放土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款57筆，金額3149萬元。

記者了解，村鎮(zhèn)銀行的貸款不僅限于生產(chǎn)領(lǐng)域，農(nóng)民生活需求同樣可以滿足。

福建省福鼎市貫嶺鎮(zhèn)松洋村，農(nóng)民陳萬福每年靠農(nóng)作物收成可獲得3萬元的收入。2015年8月，陳萬福在福鼎市購置了一套房子，但因為手上資金不足，無法裝修，一家三口無法入住。

2016年2月，陳萬福通過村干部引薦找到福鼎恒興村鎮(zhèn)銀行，客戶經(jīng)理當(dāng)天就到陳萬福家實地調(diào)查，對其經(jīng)營情況、信用狀況等綜合評定后，向其推薦“家庭信用貸”，以夫妻雙方互保形式，第二天就獲得5萬元貸款。

“2016年是村鎮(zhèn)銀行政策發(fā)布的第10個年頭?！敝袊彐?zhèn)銀行發(fā)展論壇組委會常務(wù)副會長、中國銀監(jiān)會合作部原主任張功平說，從村鎮(zhèn)銀行誕生的一開始，就承載著服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策性目標(biāo)。

農(nóng)村金融是“三農(nóng)”事業(yè)發(fā)展的核心問題之一。2006年12月，銀監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，提出放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，村鎮(zhèn)銀行按照“先試點、后推開；先中部，后內(nèi)地；先努力解決服務(wù)空白的問題，后解決競爭不充分的問題”的原則逐步推開。

風(fēng)險有上升趨勢

銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2016年6月末，全國共組建村鎮(zhèn)銀行1412家，其中開業(yè)1371家、籌建41家。全國村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額10810億元，較2015年末增加795億元。村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)覆蓋全國65.9%的縣市，其中吉林、遼寧、江蘇、湖北、海南、上海、天津、重慶、寧波和青島10省市實現(xiàn)縣域全覆蓋，山東、安徽、浙江縣域覆蓋率也已超過90%。

調(diào)研發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行分布在中西部地區(qū)，與國家政策相適應(yīng)，但是設(shè)在貧困地區(qū)的占比較低。數(shù)據(jù)顯示，截至2016年2月，在全國已開業(yè)的1328家村鎮(zhèn)銀行中，東部地區(qū)481家，中部地區(qū)482家，西部地區(qū)365家。東部地區(qū)10個省份平均設(shè)有48家村鎮(zhèn)銀行，最多的是山東省，多達(dá)110家。在全部村鎮(zhèn)銀行中，設(shè)在國家級貧困縣的有193家，占14.53%。

村鎮(zhèn)銀行管理辦法明確要求發(fā)起人必須至少有一家銀行類金融機(jī)構(gòu)是最大股東或唯一股東，以便在出現(xiàn)風(fēng)險的時候起到“兜底”的作用。

截至2016年2月，全國共有279家銀行類金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立了村鎮(zhèn)銀行，其中農(nóng)村商業(yè)銀行（包括農(nóng)村合作銀行）占半壁江山，發(fā)起設(shè)立了近700家村鎮(zhèn)銀行，城市商業(yè)銀行占三分之一，發(fā)起設(shè)立了400多家村鎮(zhèn)銀行。農(nóng)村信用社占十分之一，其余機(jī)構(gòu)總和不到10%。

“總體上，城商行和農(nóng)商（合）行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行最積極，這與他們試圖擴(kuò)展可開展業(yè)務(wù)的地域范圍有關(guān)?！睂O同全說。

值得關(guān)注的是，中國轟轟烈烈的城鎮(zhèn)化和農(nóng)村金融巨大市場潛力，也吸引了外資銀行的注意，再加上規(guī)避政策限制的需求，一些外資銀行也在設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

匯豐銀行業(yè)務(wù)策劃部經(jīng)理于秉正說，匯豐銀行共設(shè)立了12家村鎮(zhèn)銀行，其第一家村鎮(zhèn)銀行也是外資銀行在中國設(shè)立的首家村鎮(zhèn)銀行，位于湖北隨州。

孫同全介紹，外資銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行最直接的目的還是要為自己的客戶服務(wù)，如澳洲聯(lián)邦銀行設(shè)立的15家村鎮(zhèn)銀行主要分布在河北和河南礦石資源和鋼鐵產(chǎn)業(yè)聚集地，而鐵礦石是中澳貿(mào)易最重要的商品。

村鎮(zhèn)銀行的存貸款余額增速一直快于銀行類金融機(jī)構(gòu)平均水平，具有較大的發(fā)展?jié)摿Αｋm然大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行能實現(xiàn)自負(fù)盈虧，但風(fēng)險有上升趨勢。數(shù)據(jù)顯示，2015年村鎮(zhèn)銀行不良貸款持續(xù)增加，全年增加近一倍，達(dá)43.3億元。2016年第一季度，村鎮(zhèn)銀行不良貸款率較上年末再升高0.19個百分點至1.63%，撥備覆蓋率降至231.1%。

呼吁分級差別監(jiān)管

據(jù)記者了解，村鎮(zhèn)銀行盈利水平較低的重要原因是融資成本過高，而盈利水平相對較低。

有專家告訴記者，由于村鎮(zhèn)銀行個體小、網(wǎng)點少，在當(dāng)?shù)氐纳鐣容^低，百姓辦理儲蓄存款業(yè)務(wù)意愿不強(qiáng)。有業(yè)內(nèi)人士反映，各大銀行的高利率理財產(chǎn)品推出后，村鎮(zhèn)銀行客源流失明顯。此外，村鎮(zhèn)銀行面對的客戶多是農(nóng)戶和小微企業(yè)，其貸款額度較低，單位成本較高，也影響了盈利水平。

朱偉平也反映，目前村鎮(zhèn)銀行不能發(fā)行理財產(chǎn)品、代銷其他理財品，在業(yè)務(wù)范圍、財政政策等方面還存在較多的限制政策。

針對村鎮(zhèn)銀行存在的諸多問題，中國縣鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)交流促進(jìn)會、中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展論壇組委會，聯(lián)合中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所、中國人民銀行金融研究所的專家學(xué)者近日也向有關(guān)部門提交了一份建議，呼吁在堅持主發(fā)起行制度的同時，著力培育村鎮(zhèn)銀行的自主發(fā)展能力。適當(dāng)延長財政獎補政策期限，增加獎補范圍，改進(jìn)獎補方式方法。