□李 宇

（太原工業(yè)學(xué)院 山西 太原 030008）

農(nóng)村金融機構(gòu)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”精準扶貧模式的探討

□李 宇

（太原工業(yè)學(xué)院 山西 太原 030008）

精準扶貧主要是針對經(jīng)濟貧困以及金融流通存在明顯效率缺陷的地區(qū)，以國家為首要主體，沿農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展模式和地區(qū)特色經(jīng)濟管理模式而展開的細微針對型經(jīng)濟發(fā)展輔助手段。傳統(tǒng)的扶貧模式相對較為單一，無論是從扶貧內(nèi)容、針對項目還是具體的施行手段，都是就扶貧論扶貧，而“互聯(lián)網(wǎng)+金融”精準扶貧模式可將現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)思維與金融管理思維有效結(jié)合起來，利用當?shù)剞r(nóng)村金融機構(gòu)，以最契合方式實現(xiàn)精準扶貧，推動農(nóng)村供給側(cè)改革進程。

農(nóng)村金融機構(gòu)；互聯(lián)網(wǎng)金融；精準扶貧

雖然從宏觀角度來看國內(nèi)農(nóng)村經(jīng)濟呈長期上升的發(fā)展趨勢，但細觀其內(nèi)部結(jié)構(gòu)仍可看出較為嚴重的經(jīng)濟問題。在此種長期社會動向推動下，也本著減少城鄉(xiāng)經(jīng)濟水平差距的原則，政府始終對農(nóng)村經(jīng)濟抱有持續(xù)改良的態(tài)度，同時也正在不間斷地對其施以政策和實際的幫助。扶貧政策不能僅以政府和農(nóng)民為作用主體，為了更有針對性地推動農(nóng)村供給側(cè)改革，有效實現(xiàn)精準扶貧，中央銀行、國家財政部以及扶貧相關(guān)部門特此印發(fā)了金融扶貧相關(guān)意見材料，著力推進金融精準扶貧。在此背景下，以農(nóng)村金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)思維為核心，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”精準扶貧模式應(yīng)運而生。

1 “互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式應(yīng)用于精準扶貧的優(yōu)勢項

1.1 拓展時空以促進快捷服務(wù)

對比發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢在于其可無限細化。傳統(tǒng)金融手段的施行范圍受到渠道和現(xiàn)實條件的雙重制約，而互聯(lián)網(wǎng)的細化優(yōu)勢使其更適合被引向微小型企業(yè)，同時也可更深入三農(nóng)結(jié)構(gòu)中。渠道建設(shè)和維護成本的減少自然增強了金融結(jié)構(gòu)的活性特征，進而有利于形成快捷雙贏的服務(wù)模式。

1.2 機制靈活可減少融通難度

在互聯(lián)網(wǎng)活性因素的帶動下，農(nóng)村金融機構(gòu)不但授信形式可更加靈活，授信效率可再獲提高，而且還可應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)做鋪墊設(shè)立虛擬交易平臺，增強資金流通的可靠性。這類云端交易平臺多為農(nóng)戶貸款所設(shè)立，可依照申請農(nóng)戶所提交的基礎(chǔ)材料確認其真實性，并標定款物下放額度。同時也可利用技術(shù)手段監(jiān)控農(nóng)民在此期間的資金動向，重點監(jiān)察不合理使用現(xiàn)象。最重要的，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可減小城鄉(xiāng)之間的金融流通阻力，有效控制高處資金流向精準扶貧地區(qū)。

1.3 開拓市場以減輕抑制現(xiàn)象

互聯(lián)網(wǎng)作為一種手段與渠道，只要有網(wǎng)絡(luò)和固定端口，即可構(gòu)建允許單點接觸的信息交流平臺。借助其特點，可有效實現(xiàn)農(nóng)村金融機構(gòu)與產(chǎn)業(yè)扶貧的對接，互聯(lián)網(wǎng)電商平臺+貧困地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)+農(nóng)村金融機構(gòu)創(chuàng)新支持，資源高效整合的結(jié)果既可為農(nóng)村金融機構(gòu)開拓市場，又可減輕農(nóng)村地區(qū)的金融抑制現(xiàn)象。

1.4 成本較低可有效配合需求

“互聯(lián)網(wǎng)+金融”毋需大規(guī)模裝置場所，只要網(wǎng)絡(luò)連通且云端交易平臺成熟即可形成完善的金融流通鏈，與貧困地區(qū)的金融供求特征十分契合。同時互聯(lián)網(wǎng)長效優(yōu)勢使其可將分析進程收容到后臺運算中，利用其獨特的數(shù)據(jù)算法即可實現(xiàn)高效風(fēng)險預(yù)估，并根據(jù)預(yù)判制定不同類別客戶的信貸策略，真正做到降成本增效率。

1.5 推動模式轉(zhuǎn)變形成共贏狀態(tài)

“互聯(lián)網(wǎng)+金融”還可構(gòu)建長效安全評審機制將扶貧任務(wù)精細化，其不再同以往一樣將金融資金澆灌式下放，而是通過精細算法和靈活機制徹底整理了扶貧工作內(nèi)容。將重點扶貧項目和內(nèi)容都置放于虛擬平臺中，免去多數(shù)繁瑣進程，真正在減少農(nóng)村金融機構(gòu)勞動內(nèi)容的同時，解放了農(nóng)戶獲取資金的實際限制。從形式上便實現(xiàn)了共贏。

2 傳統(tǒng)金融體系中精準扶貧活動的弱勢項

2.1 政策推行力度和方向皆存在弱勢誤差

從政策層面分析可知，政府在制定針對扶貧區(qū)的金融機構(gòu)準入政策時往往考慮過多導(dǎo)致整個渠道較為緊縮。使得面向扶貧的農(nóng)村金融機構(gòu)成立量數(shù)較少。而對待現(xiàn)存的機構(gòu)政府也并未重視，更別說出臺相應(yīng)的金融鼓勵機制。理論上精準扶貧正針對“三農(nóng)問題”，而政府對農(nóng)村金融機構(gòu)的偏移態(tài)度明顯降低了相應(yīng)機構(gòu)的創(chuàng)新意識。農(nóng)村金融制度需要定向的活性因素，但目前為止無論是貸款政策、降準政策還是信貸投向基本都處于沉寂狀態(tài)，無法推陳出新，自然而然就無法從根本上變動現(xiàn)有狀況。

2.2 扶貧相關(guān)監(jiān)管法律有缺失

扶貧涉及到大量的資金流通行為，因此為保證過程安全設(shè)立相關(guān)的監(jiān)管性法律政策十分必要。對金融機構(gòu)而言，面向農(nóng)村的金融流通相較于城市從內(nèi)容上更具風(fēng)險性，因此更需要國家置配相應(yīng)法律以維護過程安全，但遺憾的是，在傳統(tǒng)扶貧環(huán)節(jié)中對應(yīng)的法規(guī)政策始終處于欠缺狀態(tài)。故導(dǎo)致許多金融機構(gòu)因安全隱患因素?zé)o法涉足于農(nóng)村群體中，進而負向干預(yù)農(nóng)村金融市場動向。

2.3 風(fēng)險承擔(dān)機制不完善

農(nóng)村地區(qū)作為最急需資金融通的地域，理論上政策應(yīng)適量放寬金融放貸條件，但現(xiàn)今政策明顯專注于補貼利息而對重要的本金安全不予作用，于是本金安全無法穩(wěn)定必然會逆向干預(yù)宏觀資金的調(diào)配量。

2.4 施行體系與精準扶貧需求不相匹配

當前農(nóng)村金融機構(gòu)在提供配套資金時所遵循的基礎(chǔ)資料來源并非真正與扶貧狀況相對應(yīng)，尤其是在制定與精準扶貧相關(guān)聯(lián)的貸款政策、發(fā)放管理相關(guān)貸款時更為粗獷，明顯違背了精準扶貧的中心立意。三農(nóng)業(yè)務(wù)雖同屬農(nóng)區(qū)但其內(nèi)容存在本質(zhì)差別，雖然政府在規(guī)劃期間已將農(nóng)戶貸款、農(nóng)業(yè)貸款和農(nóng)村區(qū)域貸款做了細致的理論分離，但相對應(yīng)的政策卻未能在金融機構(gòu)扶貧業(yè)務(wù)中得到細致體現(xiàn)。

3 “互聯(lián)網(wǎng)+金融”精準扶貧模式的確定性因素探析

3.1 善用條件組合形式，帶動管理模式轉(zhuǎn)變

3.2 精準改良組合形式，推動關(guān)聯(lián)產(chǎn)品創(chuàng)新

組合形式就是以“互聯(lián)網(wǎng)+金融”作為配比主體，以更換單一類比選項來實現(xiàn)新形態(tài)的扶貧內(nèi)容。一般改良的形式都更具針對性，例如：互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村長效擔(dān)保機制+長效貸款、互聯(lián)網(wǎng)+無息短期貸款等形式。也可成立區(qū)域團體，以定期籌劃形式讓農(nóng)民為主導(dǎo)增強農(nóng)村經(jīng)濟活躍性。

3.3 創(chuàng)建激勵機制手段，帶動區(qū)域扶貧動力

貧困地區(qū)政府要系統(tǒng)理解和準確把握精準扶貧的意義特征、制度關(guān)聯(lián)等，在此基礎(chǔ)上適當放寬政策、完善激勵機制，鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)用互聯(lián)網(wǎng)思維打通貧困地區(qū)內(nèi)部特色金融活動體系，以此來刺激外部資金涌入。

3.4 利用網(wǎng)絡(luò)信息傳遞優(yōu)勢，拓寬資金來源渠道

互聯(lián)網(wǎng)沒有交易形式的限制，因此農(nóng)村金融機構(gòu)人員便可以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)建立虛擬平臺，將信息搜集和核實工作歸于線上進程，有效保證線下合作安全狀態(tài)。資金投放安全性穩(wěn)定后，自然可拓寬上層資金來源渠道，并以精準分配原則實現(xiàn)精準扶貧的核心內(nèi)涵。

[1]鄢紅兵.創(chuàng)新“金融+”實施精準扶貧——當前我國金融扶貧的難點及對策[J].武漢金融,2015(9):56-59.

[2]閆世達,鐘成春.互聯(lián)網(wǎng)金融支持精準扶貧的可行性分析及路徑探討[J].黑龍江金融,2016(7):27-29.

1004-7026（2017）15-0066-02

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A

10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2017.15.039

本文受2016年度山西省哲學(xué)社會科學(xué)規(guī)劃課題《基于精準扶貧視角的山西省農(nóng)村金融機構(gòu)業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新研究》資助。