• 
    

    
    

      99热精品在线国产_美女午夜性视频免费_国产精品国产高清国产av_av欧美777_自拍偷自拍亚洲精品老妇_亚洲熟女精品中文字幕_www日本黄色视频网_国产精品野战在线观看

      ?

      “校園貸”的法律問題及對策研究

      2017-04-13 20:25:22高立萍
      山西農(nóng)經(jīng) 2017年15期
      關(guān)鍵詞:校園貸校園網(wǎng)借貸

      □高立萍

      (安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院 安徽 蚌埠 233000)

      “校園貸”的法律問題及對策研究

      □高立萍

      (安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院 安徽 蚌埠 233000)

      近年來,從“隱性高息”到“暴力催收”,校園貸問題集中爆發(fā)。同時,從教育部、銀監(jiān)會,到重慶、深圳、廣州等地方政府,密集釋放出對校園類網(wǎng)貸平臺加強(qiáng)監(jiān)管的信號。業(yè)界對于校園貸的監(jiān)管亦是眾說紛紜,悲觀者認(rèn)為校園貸應(yīng)該加以取締,而支持者則認(rèn)為校園貸“宜疏不宜堵”。本文對校園貸的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了分析,提出了校園貸存在的問題及原因,為保證校園大學(xué)生合法的消費(fèi)權(quán)益,促進(jìn)校園貸類借貸平臺的健康發(fā)展,對校園貸的監(jiān)管問題進(jìn)行了研究,并提出了校園貸法律監(jiān)管的幾點(diǎn)建議。

      校園貸;監(jiān)管;風(fēng)險(xiǎn);對策

      1 “校園貸”的發(fā)展現(xiàn)狀

      2002年,招商銀行發(fā)行了第一張針對學(xué)生的信用卡,各家銀行也進(jìn)入發(fā)行學(xué)生信用卡的行列中搶占市場,大學(xué)生的信用卡市場瞬間被開發(fā)出來。由于后續(xù)高違約率、高壞賬率等問題,在2009年7月,銀監(jiān)會對向?qū)W生發(fā)放貸款的年齡做出了限制規(guī)定:不允許向未滿 18周歲的學(xué)生發(fā)放信用卡,對年滿18歲的年齡有要求以外還需要得到父母的同意,同時貸款的數(shù)額是比較低的,這大大提升了向?qū)W生發(fā)放信用卡的門檻,政策的限制導(dǎo)致學(xué)生信用卡市場受到了打擊,銀行逐步暫停該業(yè)務(wù),退出學(xué)生信用卡市場。但是巨大的消費(fèi)力及需求意味著商機(jī),易觀智庫2016年1月報(bào)告中指出,2015年2 600多萬名在校生、以每人每年分期消費(fèi)5 000元估算,大學(xué)生的消費(fèi)市場規(guī)模可高達(dá)千億,而且在校大學(xué)生消費(fèi)規(guī)模仍具有高速增長的潛力,校園貸款成為了各大商業(yè)銀行在校園內(nèi)謀取利益的重要手段。從 2013年開始,“校園貸”的發(fā)展形成了爆發(fā)式的增長模式。

      校園網(wǎng)貸在市場上有很多名目存在,但總體上主要有三種:一是專門針對大學(xué)生的購物分期付款平臺,大學(xué)生可以利用貸款進(jìn)行消費(fèi),如分期樂、趣分期等;二是P2P貸款平臺,這種平臺的公益性程度較高,大學(xué)生可以利用貸款獲得創(chuàng)業(yè)和學(xué)習(xí)的資金來源,例如我來貸等;三是由市場上的存在的電商平臺所提供的的以信用為基礎(chǔ)的貸款信貸,如阿里巴巴、京東等。以上這些校園網(wǎng)貸形式的共同特點(diǎn)是,只要在校的的大學(xué)生能夠證明自己的身份,同時在網(wǎng)上提交資料,一旦通過了網(wǎng)上審核,只需要支付較少的手續(xù)費(fèi),就可以立即獲得貸款的數(shù)額,方便快捷。

      和在商業(yè)銀行辦理信用卡的業(yè)務(wù)相比,“校園貸”同時是沒有首付的要求的,學(xué)生可以在網(wǎng)上獲得數(shù)額較大的貸款,滿足自己的學(xué)習(xí)和生活的要求,操作程序又比較簡單,可以說就是抓住了學(xué)生的高消費(fèi)和提前消費(fèi)的不健康、不正確的消費(fèi)心理對,所以剛進(jìn)入市場就獲得廣大學(xué)生的歡迎,在學(xué)生市場中占有大量的市場份額。另一方面,大學(xué)生的心智還是不太成熟的,消費(fèi)的時候缺乏理性,自我控制的能力和水平欠缺,但是剛好這個年齡階段又是學(xué)生的消費(fèi)的欲望最強(qiáng)的時候,自己沒有經(jīng)濟(jì)的收入,拿著父母給的生活費(fèi)又不能滿足自己的高消費(fèi)的要求,消費(fèi)欲望和自己的經(jīng)濟(jì)能力之間的矛盾,正是市場上會出現(xiàn)網(wǎng)貸的根本原因。網(wǎng)貸的出現(xiàn)無疑是給了學(xué)生很大的誘惑,花今天的錢,圓明天的夢。同時校園網(wǎng)貸的貸款數(shù)額和銀行中的信用卡的貸款相比,金額還是算得上是比較小的,大學(xué)生貸款的頻率高,商家的這個生意是穩(wěn)賺不賠的。

      2 “校園貸”存在的問題

      2.1 對“校園貸”監(jiān)管力度不夠

      現(xiàn)在對于的各種“校園貸”類P2P平臺的運(yùn)營得監(jiān)管,處在一種沒有準(zhǔn)入門檻、缺乏行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺失的”的狀態(tài)。監(jiān)管力度不夠主要體現(xiàn)在:首先,相關(guān)部門對校園網(wǎng)貸的市場的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)太低,沒有嚴(yán)格的規(guī)定和細(xì)致的審查,放任市場隨意的進(jìn)入,沒有同意的進(jìn)入規(guī)則,造成魚目混珠,有些網(wǎng)絡(luò)企業(yè)名為商務(wù)公司實(shí)質(zhì)上就是為了貸款而建立的公司,校園貸款就是公司的主營業(yè)務(wù)。其次,沒有建立起統(tǒng)一規(guī)范的信用體系,學(xué)生可以利用自己的身份在多處平臺進(jìn)行借款,借了這家的到了還款期限,自己沒有充足的資金就去另外一家借錢來補(bǔ)窟窿,最終就會導(dǎo)致學(xué)生借的錢越來越多,就會衍生出很多違法的還貸手段。

      2.2 “校園貸”監(jiān)管主體的缺失

      網(wǎng)絡(luò)借貸在性質(zhì)上是電子商務(wù)衍生出的一個新興產(chǎn)業(yè),,要是缺乏監(jiān)管,任由其發(fā)展,勢必會朝著一個無序、違法的方向發(fā)展。在我國網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)的成立,沒有向工商管理部門進(jìn)行登記,不會受到銀監(jiān)會的審查,沒有強(qiáng)制的行政審批,各個機(jī)構(gòu)可以隨意的增加或者減少。有的企業(yè)就是混業(yè)經(jīng)營,經(jīng)營的業(yè)務(wù)表里不一。沒有一個明確的監(jiān)管主體,校園網(wǎng)貸就會出現(xiàn)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、信用貸款額度各有差異、還款期限商家自己規(guī)定、還款手段的任意甚至是違法。

      2.3 “校園貸”操作程序上的問題

      第一,貸款人資格的審核問題。大學(xué)生只需要通過互聯(lián)網(wǎng)平臺或者校園代理人,完成四項(xiàng)注冊審核就可以即時的獲得貸款資金:第一、注冊及信息驗(yàn)證;第二、借款申請;第三、完善資料獲取額度;第四、平臺電話核實(shí)。資格審查程序過于簡單不能真正的了解學(xué)生的還款能力和借款用途。

      第二,貸款額度問題。校園網(wǎng)貸應(yīng)當(dāng)是根據(jù)學(xué)生的還款能力和個人的誠信度,規(guī)定一個借款的額度,防止學(xué)生不能還款的風(fēng)險(xiǎn),要是沒有貸款的額度,不考慮任何潛在的風(fēng)險(xiǎn)大額借貸給學(xué)生就有可能會造成非法借貸。

      第三,“校園貸”分期平臺的經(jīng)營資格。政府或者行業(yè)間應(yīng)當(dāng)建立對借貸公司的經(jīng)營資質(zhì)進(jìn)行審查的機(jī)構(gòu),只有具備了合法的經(jīng)營資質(zhì)才允許開展借貸業(yè)務(wù)?,F(xiàn)在市場上存在的大多數(shù)公司都是沒有取得營業(yè)許可。

      2.4 “校園貸”行業(yè)缺乏自律

      “校園貸”目前是既沒有行業(yè)自律公約,也沒有統(tǒng)一的行業(yè)行為規(guī)則,商家在利益的驅(qū)動下,惡意開始競爭。通過降低貸款門檻、隨意的簡化審核程序、降低對信貸額度的要求、煽動學(xué)生在多個借貸平臺上進(jìn)行借貸、甚至是誘騙女學(xué)生通過“裸照”的方式來提高貸款額度。還有一些不良商家在貸款之前,他們公開宣稱“零首付、零利息、免擔(dān)?!?;在學(xué)生借款結(jié)束之后,他們立即就改變了規(guī)定提高利息、增加收費(fèi)項(xiàng)目、追債的手段更是無所不用。這不僅會損害其自身的商業(yè)信譽(yù)。同時也會造成整個市場秩序的紊亂,最終大學(xué)生就是這些不良行為所產(chǎn)生的惡果的毒害者。

      3 “校園貸”的發(fā)展對策

      3.1 完善“校園貸”平臺的法律體系

      首先,職能部門應(yīng)當(dāng)加快出臺相關(guān)的法律文件明確有關(guān)部門的監(jiān)管責(zé)任,完善并細(xì)化相關(guān)法律法規(guī),建立相關(guān)的投訴通道,建立對借貸企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評估、信息披露等有效機(jī)制,促進(jìn)“校園貸”的健康、有序發(fā)展。其次,建立全國聯(lián)網(wǎng)的誠信系統(tǒng),監(jiān)消費(fèi)者的誠信的信息在借貸機(jī)構(gòu)之間是可以共享的,利用多個平臺和機(jī)構(gòu),展開對校園借貸信用記錄的調(diào)查,針對不同的信用程度規(guī)定不同的借貸限額,避免出現(xiàn)多方借貸,提高學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)意思和還款的積極性。

      3.2 明確“校園貸”平臺監(jiān)管主體

      要充分發(fā)揮行業(yè)自律機(jī)制在規(guī)范從業(yè)機(jī)構(gòu)市場行為和保護(hù)行業(yè)合法權(quán)益等方面的積極作用。校園網(wǎng)貸行業(yè)應(yīng)盡快成立行業(yè)協(xié)會,聯(lián)合制定行業(yè)自律公約,規(guī)定經(jīng)營管理規(guī)則和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),明確自律懲戒機(jī)制,提高行業(yè)規(guī)則的約束力。不斷進(jìn)行自我的修正,規(guī)范行業(yè)秩序,堅(jiān)決防控虛假片面廣告宣傳或促銷活動的產(chǎn)生,使得網(wǎng)絡(luò)借貸的的實(shí)際利率和總的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)在整個行業(yè)內(nèi)透明公開,貸款的門檻予以提高,對學(xué)生提交的信息的真實(shí)性進(jìn)行核實(shí),并告知其潛在的風(fēng)險(xiǎn)一旦出現(xiàn)問題一定要及時解決問題、提出解決方案。使得那些不守行規(guī)、以次充好的的平臺退出交易。強(qiáng)化行業(yè)自律意識,提升行業(yè)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的健康形象,營造行業(yè)規(guī)范發(fā)展的良好氛圍,共同維護(hù)行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

      3.3 提升大學(xué)生自我控制能力

      第一,不斷引導(dǎo)學(xué)生理性消費(fèi)。首先要教育和幫助大學(xué)生建立理性的消費(fèi)觀念,能夠了解一些重要的金融常識,學(xué)會理性消費(fèi);其次,大學(xué)生在進(jìn)行借貸之前應(yīng)當(dāng)充分了解每一個平臺所規(guī)定的的貸款金額、利率、違約的賠償額度的規(guī)定,找到一個相對合理的平臺再進(jìn)行貸款。

      第二,加強(qiáng)大學(xué)生的理財(cái)教育。高校應(yīng)開設(shè)一些理財(cái)?shù)恼n程,使得大學(xué)生對理財(cái)知識有初步的了解和認(rèn)識,老師應(yīng)當(dāng)在課堂上對貸款這種行為的利弊給學(xué)生做出細(xì)致的講解,提高學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)意識。培育學(xué)生的識別和解決風(fēng)險(xiǎn)的能力。

      校園網(wǎng)貸自從出現(xiàn)以來就引起了社會的廣泛的關(guān)注,一個新興的事物的出現(xiàn)是值得鼓勵的,但是事物是兩面性的,有優(yōu)點(diǎn)有弊端,只有從社會的法制體系、政府的監(jiān)管、學(xué)生自我防范意識的提高,才能使得這一新事物在中國以一種健康、良好的態(tài)勢發(fā)展下去。

      [1]校園貸問題要區(qū)別對待精準(zhǔn)監(jiān)管[J].時代金融.2016(11).

      [2]黃志敏,熊緯輝.“校園貸”類P2P平臺面臨的風(fēng)險(xiǎn)隱患及監(jiān)管對策[J].福建警察學(xué)院學(xué)報(bào).2016(03).

      [3]林燕霞,許再佳.關(guān)于“校園貸”亂象的背景分析及對策[J].長春教育學(xué)院學(xué)報(bào).2017(02).

      [4]柳慶.淺析校園消費(fèi)網(wǎng)貸法律規(guī)制問題[J].思想政治與法律研究.2016(08).

      [5]沈卓逸.校園網(wǎng)貸規(guī)范發(fā)展策略[J].金華職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào).2016(09).

      1004-7026(2017)15-0130-02

      D922.282

      A

      10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2017.15.087

      高立萍(1996.6-),女,漢族,安徽蚌埠人,安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院,2014級本科生,研究方向:法學(xué)院。

      猜你喜歡
      校園貸校園網(wǎng)借貸
      數(shù)字化校園網(wǎng)建設(shè)及運(yùn)行的幾點(diǎn)思考
      甘肅教育(2020年18期)2020-10-28 09:05:54
      試論最大匹配算法在校園網(wǎng)信息提取中的應(yīng)用
      電子制作(2019年10期)2019-06-17 11:45:26
      領(lǐng)導(dǎo)決策信息(2017年13期)2017-06-21 10:10:43
      NAT技術(shù)在校園網(wǎng)中的應(yīng)用
      電子制作(2017年8期)2017-06-05 09:36:15
      從眾心理對大學(xué)生“校園貸”的影響淺析
      青春歲月(2016年22期)2016-12-23 09:24:37
      厘清“校園貸”潛在風(fēng)險(xiǎn):大學(xué)生當(dāng)心跌入人生陷阱
      婦女生活(2016年10期)2016-10-12 18:42:07
      論我國“校園消費(fèi)信貸”發(fā)展中存在的問題
      商(2016年26期)2016-08-10 21:25:02
      大二學(xué)生被“校園貸”奪命
      雜文選刊(2016年5期)2016-05-12 20:03:05
      民間借貸對中小企業(yè)資本運(yùn)作的影響
      信息不對稱下P2P網(wǎng)絡(luò)借貸投資者行為的實(shí)證
      伊吾县| 锦屏县| 郴州市| 临沭县| 上栗县| 阿坝| 岳西县| 买车| 永州市| 佛学| 南丰县| 五寨县| 乐亭县| 南溪县| 柏乡县| 塔河县| 清镇市| 靖边县| 元江| 旬阳县| 闽清县| 济阳县| 罗定市| 临高县| 丰原市| 寿光市| 高安市| 林州市| 三门峡市| 禹城市| 饶平县| 郁南县| 黔东| 扶沟县| 陆丰市| 沙雅县| 大足县| 延津县| 鄂托克前旗| 象山县| 邵阳县|