周蕾

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和電子商務(wù)的不斷拓展，傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)逐漸被新興的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)所取代，在這種背景下商業(yè)銀行如何有效的采取各種應(yīng)對措施，處理好與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展關(guān)系就顯得十分必要，本文著重分析了互聯(lián)網(wǎng)金融影響下的商業(yè)銀行發(fā)展路徑問題。

互聯(lián)網(wǎng)基金商業(yè)銀行余額寶

近年來，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和電子商務(wù)的不斷拓展，逐漸的形成了大數(shù)據(jù)金融、第三方支付、眾籌平臺等新的金融發(fā)展模式。在這些中最為成功的當(dāng)屬阿里巴巴和天弘基金的理財(cái)產(chǎn)品——余額寶，此外一些京東小金庫、百度百發(fā)、微信理財(cái)通等也有效的實(shí)現(xiàn)了存貸、消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，起到銀行與儲戶之間的中介作用，并由此盈利?；ヂ?lián)網(wǎng)基金必然對商業(yè)銀行產(chǎn)生了較大的沖擊，加強(qiáng)本研究有助于商業(yè)銀行更好的接受現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)，分析自身的優(yōu)勢和劣勢，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，為未來的業(yè)務(wù)發(fā)展提供參考。

一、互聯(lián)網(wǎng)基金概述

“互聯(lián)網(wǎng)金融”一詞最早出現(xiàn)在IT行業(yè)，是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，通常是指第三方支付機(jī)構(gòu)向公眾提供金融服務(wù)的行為，“最初是為了滿足自有電商平臺的支付需求，簡單提供與銀行間的網(wǎng)關(guān)接口。但隨著電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融提供的業(yè)務(wù)領(lǐng)域逐漸拓寬，由簡單的網(wǎng)關(guān)接口滲透到轉(zhuǎn)賬匯款、小額信貸、現(xiàn)金管理等業(yè)務(wù)領(lǐng)域?！被ヂ?lián)網(wǎng)基金同傳統(tǒng)的基金相比，具有以下幾個方面的優(yōu)勢，首先從渠道上看，已經(jīng)不再依賴于傳統(tǒng)的代銷渠道，尤其是以銀行、第三方理財(cái)為主的貨幣市場基金購買，通過網(wǎng)絡(luò)平臺的搭建，實(shí)現(xiàn)直銷渠道的主動購買，比如余額寶借助的是大電商平臺直銷，將產(chǎn)品直接呈現(xiàn)給客戶群體。其次，互聯(lián)網(wǎng)基金具有高收益和高流動性，2017年余額寶在3%-4%之間徘徊，其他互聯(lián)網(wǎng)基金或許還要高，超過銀行活期存款。同時由于提供了大量技術(shù)支持，很多用戶能夠?qū)崿F(xiàn)一鍵開戶，所有流程操作即時生效，使用資產(chǎn)進(jìn)行購物支付，并且沒有利息損失，這也導(dǎo)致很多的用戶資金流動比較快，甚至高于銀行活期存款。第三，互聯(lián)網(wǎng)基金圍繞“提升客戶價值為中心”進(jìn)行創(chuàng)新，所需資金門檻最低，很多用戶充分的享受了“大眾理財(cái)”帶來的魅力，很多服務(wù)都是用戶在傳統(tǒng)的銀行那里所體會不到的，因而也得到了客戶高度認(rèn)同。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融影響下的商業(yè)銀行發(fā)展路徑

（一）強(qiáng)化“以客戶價值為中心”的創(chuàng)新意識

很多時候商業(yè)銀行還是抱著國企老大哥的架子，覺得總會有客戶找上門來，即使有其他銀行在競爭，但是在同樣的經(jīng)營模式下，“非此即彼”的心理也沒充分的調(diào)動其他的經(jīng)營者的積極性。所以商業(yè)銀行應(yīng)該努力的意識到互聯(lián)網(wǎng)基金可能會帶來的沖擊，充分的融入到市場之中，可以去進(jìn)行深入的調(diào)查，探討客戶都喜歡什么樣的理財(cái)方式，從而準(zhǔn)確把握多數(shù)客戶的金融服務(wù)需求，給顧客提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。商業(yè)銀行的服務(wù)不應(yīng)該只是體現(xiàn)在產(chǎn)品上，還有其他的咨詢服務(wù)、轉(zhuǎn)賬服務(wù)、售后服務(wù)等，最近“存款丟失”的各種事件也暴露了銀行在客戶服務(wù)中的某些不足，總是推諉責(zé)任，不利于銀行的資金集散，也不利于發(fā)揮商業(yè)銀行的職能與作用。商業(yè)銀行必須強(qiáng)化以客戶作為中心的創(chuàng)新性意識，提升服務(wù)質(zhì)量及業(yè)務(wù)流程，從多個方面始終圍繞著客戶需求展開服務(wù)，用競爭和危機(jī)的眼光看待一切方可。

（二）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，豐富活期業(yè)務(wù)

余額寶主要針對的是中國民眾的收入情況實(shí)施的活期存款特色，用來吸收閑散資金，積少成多。很明顯目前的商業(yè)銀行存款無論從哪個方面相比，都是處于競爭的弱勢的，商業(yè)銀行可以以提高客戶活期存款價值為導(dǎo)向進(jìn)行應(yīng)對，比如適當(dāng)?shù)奶峁┗钇诖婵畹睦?，或者針對不同額度的活期存款，尤其是大額的活期存款按照數(shù)額的不同分別給予不同的利息收入，實(shí)現(xiàn)較高的收益率與自由的存取方式相結(jié)合。商業(yè)銀行還以可以與其他的信譽(yù)高的基金公司合作，開發(fā)一些更具特色的金融產(chǎn)品項(xiàng)目，尤其是一些活期余額服務(wù)，可以采取更為靈活的短期投資項(xiàng)目，拓展新的貨幣基金支付功能。目前很多商業(yè)銀行都有專門的VIP額度限制，隨著目前競爭的加劇，商業(yè)銀行應(yīng)該積極的降低門檻，讓更多的人參與進(jìn)來，發(fā)展更多的人成為vip用戶，也有利于穩(wěn)定資金的來源。

（三）發(fā)揮比較優(yōu)勢，主打安全牌

與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比，商業(yè)銀行擁有更為雄厚的資產(chǎn)實(shí)力，坐擁一百多萬億元的資產(chǎn)，并在多年間保持連續(xù)的增長，商業(yè)銀行應(yīng)該積極的利用自身的優(yōu)勢，在多年的經(jīng)營發(fā)展中，銀行的資產(chǎn)規(guī)模、交易總量盡管非常大，但是總體上還是保持了安全狀態(tài)，具備完善的風(fēng)險控制體系。隨著時代的發(fā)展，市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險、利率風(fēng)險等頻頻發(fā)生，我國的商業(yè)因?yàn)橛行酆竦馁Y產(chǎn)實(shí)力，加上國家實(shí)力做后盾，能夠?qū)Ω黝愶L(fēng)險進(jìn)行嚴(yán)格控制。商業(yè)銀行在宣傳中應(yīng)該努力的加強(qiáng)這方面的宣傳，應(yīng)著重于為儲戶提供安全、方便、快捷的取款環(huán)境，同時繼續(xù)加強(qiáng)新的安全措施的保障，如果出現(xiàn)各種漏洞就要及時的彌補(bǔ)，澄清誤會，讓客戶意識到銀行的安全性，主打資金安全牌，也會對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的風(fēng)險漏洞形成鮮明的對比。

（四）改變博弈現(xiàn)狀，合作獲得共贏

在2014年，余額寶與四大商業(yè)銀行的口水仗可謂不少，為了應(yīng)對沖擊，減少資金流出，各大商業(yè)銀行紛紛出臺了相應(yīng)的支付余額限度，也引起了淘寶方面的不滿。其實(shí)余額寶有龐大的網(wǎng)絡(luò)客戶群、強(qiáng)大的在線支付功能，商業(yè)銀行有雄厚的資金基礎(chǔ)、龐大的線下支付系統(tǒng)，應(yīng)該說雙方還是有合作的基礎(chǔ)的，商業(yè)銀行可以積極的擺出接納的姿態(tài)，與互聯(lián)網(wǎng)金融共享客戶資源，互聯(lián)網(wǎng)金融則掌握更多的電子商務(wù)用戶，雙方可以進(jìn)行交叉營銷。同時一些商業(yè)銀行需要操作的理財(cái)產(chǎn)品等，可以交給互聯(lián)網(wǎng)基金進(jìn)行操作，讓一些小額的不滿足理財(cái)條件的用戶有更多的選擇，商業(yè)銀行可以在網(wǎng)絡(luò)上爭取更多中小企業(yè)貸款客戶，雙方資源共享，從而獲取更高的利差收益。

三、結(jié)語

從目前來看，互聯(lián)網(wǎng)金融正在如日中天的升起，互聯(lián)網(wǎng)基金從某種意義上也代表著未來的發(fā)展趨勢，必然會對傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營產(chǎn)生很多的沖擊，商業(yè)銀行就必須積極的行動起來，豐富其線下服務(wù)功能以爭取客戶資源，同時還可以利用其優(yōu)勢爭取高端客戶群，加強(qiáng)風(fēng)險防控體系建設(shè)，應(yīng)當(dāng)相信激烈競爭的金融市場中商業(yè)銀行一定能夠頂住壓力，最終成長壯大，更好的服務(wù)于公眾。

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