路星馳

摘要：隨著理財理念的日益普及，銀行理財產(chǎn)品正處于蓬勃發(fā)展的階段。各大銀行為理財市場投入了大量的資金和人力，市場競爭的激烈程度可想而知。在金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)超越傳統(tǒng)業(yè)務(wù)階段，其現(xiàn)有的管理工具也越來越不適合當(dāng)前發(fā)展銀行理財產(chǎn)品的市場需求，因此對銀行理財產(chǎn)品管理系統(tǒng)的設(shè)計成為一個迫切需要解決的問題。該文通過提出了一些措施來幫助銀行提高在理財產(chǎn)品和投資管理銷售過程中的效率，進一步提高對相關(guān)的理財理論的學(xué)習(xí)，幫助銀行理財業(yè)務(wù)提升市場競爭力。

關(guān)鍵詞：理財產(chǎn)品；管理系統(tǒng)；商業(yè)銀行

中圖分類號：TP315 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1009-3044（2016）34-0104-04

目前，商業(yè)銀行要爭奪一個獨特的理財產(chǎn)品市場，一時間成為零售業(yè)務(wù)和資本業(yè)務(wù)競爭的核心。根據(jù)2015年度銀行理財產(chǎn)品報告數(shù)據(jù)顯示，截至2015年底，銀行理財產(chǎn)品共發(fā)行61401款，相比2014年小幅增長0.8%。根據(jù)理財產(chǎn)品和服務(wù)的整合的需要，各銀行可以為客戶提供不同收入、年齡和家庭結(jié)構(gòu)的合適的理財管理解決方案。從目前商業(yè)銀行面臨的競爭環(huán)境來看，有必要依靠技術(shù)手段，通過理財產(chǎn)品、服務(wù)、渠道的整合和創(chuàng)新，幫助客戶實現(xiàn)各階段的財務(wù)目標(biāo)。因此，為了滿足開展理財產(chǎn)品管理業(yè)務(wù)的需要，設(shè)計理財產(chǎn)品管理系統(tǒng)，實現(xiàn)理財管理在產(chǎn)品設(shè)計、投資運營和管理中是十分必要的。通過設(shè)計銀行理財產(chǎn)品管理系統(tǒng)，建立了一個易于擴展、易于維護的架構(gòu)體系，同時也方便了系統(tǒng)與其他子系統(tǒng)的集成，然后進行系統(tǒng)的詳細(xì)設(shè)計和數(shù)據(jù)庫設(shè)計，包括總體結(jié)構(gòu)設(shè)計和各功能模塊的具體設(shè)計，并對權(quán)利分配機制和多種加密機制進行優(yōu)化，確保系統(tǒng)的安全使用，提高理財產(chǎn)品的投資和運營管理效率。

1 銀行理財產(chǎn)品管理系統(tǒng)需求分析

1.1 系統(tǒng)設(shè)計目標(biāo)與原則

1.1.1 系統(tǒng)設(shè)計目標(biāo)

該系統(tǒng)的主要目標(biāo)是實現(xiàn)一個能夠滿足用戶的需要和方便管理的理財系統(tǒng)，設(shè)計的同時，針對現(xiàn)行理財系統(tǒng)的弊端和金融管理本身的業(yè)務(wù)特點。系統(tǒng)本身可以合理管理理財產(chǎn)品，方便、準(zhǔn)確的管理用戶信息。同時需要管理用戶的交易和統(tǒng)計分析。獲得統(tǒng)計數(shù)據(jù)，方便分析不同的理財服務(wù)，指定一個更合理的方案和理財規(guī)劃。系統(tǒng)既可以幫助用戶實現(xiàn)信息管理，還可以提供理財業(yè)務(wù)基本服務(wù)。系統(tǒng)的設(shè)計與實現(xiàn)可以大大提高金融服務(wù)運營的效率，同時為用戶提供更直觀的數(shù)據(jù)。用戶能夠更快速的搜索獲得所需的數(shù)據(jù)，提供更有效率的理財產(chǎn)品管理服務(wù)。

1.1.2 系統(tǒng)設(shè)計原則

1）實用性。銀行理財產(chǎn)品管理系統(tǒng)的設(shè)計需要注重實用性原則，功能的開發(fā)滿足理財產(chǎn)品實際需求，能夠高效的解決理財產(chǎn)品管理問題。

2）簡便性。出于提高銀行理財客戶購買產(chǎn)品進行操作管理的便利性考慮，銀行理財產(chǎn)品管理系統(tǒng)在設(shè)計時需要對系統(tǒng)的操作性、訂單處理速度等加以考慮，同時外觀盡可能的簡約直接，方面用戶尋找相應(yīng)的操作表單。

3）技術(shù)性。銀行理財產(chǎn)品管理系統(tǒng)設(shè)計時選擇較為高端的技術(shù)，需要考慮到系統(tǒng)功能的更新與維護，使系統(tǒng)可以更好的處理理財產(chǎn)品問題。

4）穩(wěn)定性。銀行理財產(chǎn)品管理系統(tǒng)設(shè)計更注重系統(tǒng)方面的穩(wěn)定性，需要在各種環(huán)境、各種系統(tǒng)中穩(wěn)定的運行，便于銀行及客戶的使用。

1.2 理財產(chǎn)品管理系統(tǒng)功能需求分析

1）產(chǎn)品信息管理

理財產(chǎn)品有諸多基本要素和條款，有理財幣種、期限、發(fā)行銀行、信用級別、發(fā)行地區(qū)、關(guān)聯(lián)資產(chǎn)、投資方向、委托起始金額、付息周期、計息方式、本金保證情況、是否可提前終止和質(zhì)押等。而理財產(chǎn)品基本信息管理如表1所示。

產(chǎn)品品牌維護是銀行理財產(chǎn)品客戶篩選有關(guān)理財產(chǎn)品；產(chǎn)品系列管理包括產(chǎn)品品牌、產(chǎn)品系列名稱等信息；產(chǎn)品序號、名稱、所對應(yīng)的代碼，幣種構(gòu)成產(chǎn)品狀態(tài)信息主要內(nèi)容；根據(jù)相應(yīng)條件篩選理財產(chǎn)品，對其風(fēng)險進行調(diào)整是產(chǎn)品風(fēng)險管理的操作；查看諸如收益率發(fā)布等系統(tǒng)提示信息可在信息產(chǎn)品發(fā)布一欄查詢，消息發(fā)布后同時會將其信息傳達給對應(yīng)的柜員進行審核、操作；針對未維護產(chǎn)品風(fēng)險等級，則默認(rèn)所有客戶均可購買次風(fēng)險等級產(chǎn)品；周期定義的內(nèi)容涵蓋序號、周期頻率、周期名稱等；產(chǎn)品分紅方案則是根據(jù)符合條件的篩選相應(yīng)的產(chǎn)品信息。

2）產(chǎn)品收益率與價格管理

理財產(chǎn)品收益率等于收益除以本金。目前固定收益率、預(yù)期收益率構(gòu)成我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的主要收益率。由于正處于利率市場化改革的高潮，央行對存貸款利率仍實行一定程度的管制。導(dǎo)致銀行同業(yè)競爭主要體現(xiàn)在非價格的競爭。而在價格競爭方面，理財產(chǎn)品競爭又相當(dāng)激烈。因而在產(chǎn)品收益率與價格管理方面的設(shè)計需要更加規(guī)范，具體功能需求如下表2所示。

收益率維護根據(jù)條件查詢、修改符合序號、代碼等未維護收益率的產(chǎn)品信息，然后對其可以進行操作；產(chǎn)品收益計算默認(rèn)顯示5天內(nèi)需要維護收益率的產(chǎn)品；產(chǎn)品收入確認(rèn)后發(fā)布的產(chǎn)品收益在總行發(fā)布后，分行營業(yè)收入確認(rèn)。產(chǎn)品價格發(fā)布設(shè)置是產(chǎn)品將被贖回的價格。選擇要修改的產(chǎn)品，輸入新的認(rèn)購贖回價格來修改它。在沒有價格的情況下，可以從產(chǎn)品Excel的文件中批量導(dǎo)入瀏覽。

3）產(chǎn)品信息查詢

投資者往往會被吸引到高預(yù)期回報，但往往忽視以達到所需的回報率的限制的條件。投資者在選擇各種各樣的理財產(chǎn)品時，應(yīng)仔細(xì)查詢產(chǎn)品信息，了解產(chǎn)品的風(fēng)險范圍，合理分析產(chǎn)品運行方式?？蛻敉ㄟ^歷史產(chǎn)品信息和交易信息查詢，可以更合理的安排資金，合理購買理財產(chǎn)品。產(chǎn)品信息查詢功能如下表3所示。

產(chǎn)品歷史價格查詢需要輸入產(chǎn)品代碼、開始日期和結(jié)束日期，日期跨度不超過1個月。查詢信息包括產(chǎn)品名稱、購買價格、銷售價格、價格信息等；查詢功能產(chǎn)品的歷史收益率是用來查詢產(chǎn)品的歷史收益率，查詢出來的產(chǎn)品歷史收益表信息，包括利息的開始日期和結(jié)束日期，結(jié)果可導(dǎo)出；產(chǎn)品信息查詢用于查詢產(chǎn)品的基本信息，至少一個查詢條件可以選擇，否則不能查詢數(shù)據(jù)；產(chǎn)品信息列表信息包括產(chǎn)品名稱、預(yù)期收益率、風(fēng)險水平、狀況；產(chǎn)品額度查詢直接顯示分配和銷售情況；到期本金支付情況查詢產(chǎn)品到期本金。滾續(xù)理財交易查詢是用來詢問每個產(chǎn)品在周期性產(chǎn)品中的頭寸位置；節(jié)假日查詢計付息日落在節(jié)假日的產(chǎn)品

2 銀行理財產(chǎn)品管理系統(tǒng)設(shè)計

2.1 理財項目管理

系統(tǒng)對理財項目的管理分為理財項目類別的管理、理財項目名稱的管理以及分期理財產(chǎn)品具體信息的管理。系統(tǒng)維護理財項目的類別，所有的理財項目都可以歸為類別列表中的某一類，系統(tǒng)可以對類別進行增加、修改和刪除操作。在每個分類中，即是系統(tǒng)所屬分類的理財項目名稱列表，系統(tǒng)實現(xiàn)對項目名稱的增加、修改和刪除操作。

用戶在登錄系統(tǒng)后，可以通過管理理財模塊按鈕進入到理財項目管理模塊，系統(tǒng)將會顯示出當(dāng)前存在的理財項目。為了更科學(xué)高效的管理理財項目數(shù)據(jù)，系統(tǒng)按照理財項目類別、理財項目名稱、分期理財產(chǎn)品三個級別對理財項目進行管理。

2.2 客戶信息管理

在對用戶信息的操作中，需要對用戶的信息進行詳細(xì)的描述。不同的用戶之間通過客戶編號進行區(qū)分，客戶編號采用自增長的方式，用戶再輸入身份證號碼后，客戶的性別、出生日期和農(nóng)歷生日等會自動識別，同時還需要用戶輸入客戶名稱、當(dāng)前職業(yè)、當(dāng)前月薪、聯(lián)系電話、現(xiàn)居地址、郵政編碼、開戶時間、交易賬號等詳細(xì)信息，另外包括客戶的附件信息，包括他行存款情況、家庭成員情況、客戶在本行的資產(chǎn)情況、客戶登記、維護周期、客戶備注、生日提醒方式等屬性信息。在系統(tǒng)中，需要綁定用戶的照片信息，在照片編輯部分，對照片的格式和規(guī)格進行了要求，點擊添加照片之后，選擇需要添加的照片，成功后顯示照片信息。

客戶通過客戶編號和客戶名稱兩個屬性形成列表，用戶可以點擊列表下方的添加、修改和刪除按鈕來對用戶信息進行操作。在對客戶信息操作時，需要維護的客戶屬性包括客戶編號、客戶名稱、客戶性別、身份證號、出生日期、農(nóng)歷生日、當(dāng)前職業(yè)、當(dāng)前月薪、聯(lián)系電話、現(xiàn)居地址、郵政編碼、開戶時間、交易賬號、以及用戶頭像信息等基本信息。其中身份證號信息錄入系統(tǒng)后，系統(tǒng)能夠根據(jù)身份證號自動識別客戶的性別、出生日期、農(nóng)歷生日等信息。客戶在本行資產(chǎn)情況以及有關(guān)用戶等級、維護周期、生日提醒方式和備注信息等。

2.3 交易信息管理

在每個交易記錄中，維護了其具體的屬性，包括交易編號、介紹人、項目類別、購買項目、項目期次、購買金額、購買日期、起息日期、到期日期、預(yù)計收益。其中交易編號屬性是的生成方式是調(diào)用當(dāng)前年月作為編號開頭，后續(xù)四位數(shù)字進行自增長。介紹人屬性從系統(tǒng)指定的介紹人中選擇，項目類別、購買項目、項目期次屬性是從在理財項目管理的理財項目屬性中選擇，自動生成默認(rèn)購買日期。

在交易信息管理模塊，系統(tǒng)根據(jù)客戶信息生成理財交易客戶列表，在列表中的每個客戶進行的交易，當(dāng)用戶選中時，將會生成客戶理財交易明細(xì)表。用戶可以在理財交易明細(xì)表下方的添加、修改和刪除按鈕來進行交易信息的管理。

2.4 交易統(tǒng)計分析

在交易分析統(tǒng)計模塊，系統(tǒng)將會對當(dāng)前系統(tǒng)中的客戶和交易進行統(tǒng)一的顯示，在該模塊中，所有的交易被陳列在交易統(tǒng)計表中，每一個交易通過交易編號來區(qū)分，同時顯示客戶的基本信息和交易的基本信息，并對交易的總額和預(yù)期收益的總額進行統(tǒng)計。為了更加方便的處理交易信息數(shù)據(jù)，在交易統(tǒng)計分析模塊，用戶可以將客戶理財交易明細(xì)的數(shù)據(jù)導(dǎo)入到EXCEL中，其中導(dǎo)出數(shù)據(jù)關(guān)鍵代碼實現(xiàn)如下：

3 數(shù)據(jù)庫設(shè)計

3.1 關(guān)系模式設(shè)計

系統(tǒng)各功能模塊的實現(xiàn)離不開完善的數(shù)據(jù)庫設(shè)計。在提供基本信息的同時，還應(yīng)保證數(shù)據(jù)的完整性、獨立性和安全性，并為了保證系統(tǒng)的高效運行，盡量減少數(shù)據(jù)的冗余。根據(jù)理財產(chǎn)品管理系統(tǒng)的要求，通過對其業(yè)務(wù)流程和數(shù)據(jù)流程的分析，設(shè)計E-R圖如下：

3.2 數(shù)據(jù)庫結(jié)構(gòu)設(shè)計

顯示的輸出主要是結(jié)合數(shù)據(jù)庫或一個單獨的查詢結(jié)果，三表與用戶的號碼在用戶表中是主鍵，在收入表中和支出表中作為外鍵，三個表聯(lián)合查詢可以找到所有想要的信息。收入類型：包括借入借出物品、買入物品；收入、借款商品、購買商品：收入物質(zhì)類型填寫項目、貨幣、支出類型填寫貨幣支出、商品貸款、商品銷售；物品、金錢、支出類型填寫在收入類型；原因用途填寫在備注。

4 結(jié)論

通過對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品管理系統(tǒng)的四個主要功能模塊的實現(xiàn)過程進行了詳細(xì)的描述，并對系統(tǒng)性能要求進行了實現(xiàn)。介紹了系統(tǒng)的開發(fā)環(huán)境和工具，給出了系統(tǒng)以及主要功能模塊的界面以及程序的關(guān)鍵代碼部分實現(xiàn)。整個系統(tǒng)從理財項目管理、客戶信息管理、交易信息管理和交易統(tǒng)計分析模塊來實現(xiàn)。每個模塊都不是相互獨立的，而是相互合作，相互補充的。結(jié)合理財產(chǎn)品管理的實際需要，在這個階段，通過更深入的研究和發(fā)展，銀行理財產(chǎn)品的系統(tǒng)設(shè)計，由于金融產(chǎn)品的擴大和金融形式的數(shù)量和多樣性的制度還很不完善，缺乏代碼的設(shè)計，同時數(shù)據(jù)缺乏，系統(tǒng)仍缺乏全面的綜合測試，銀行理財產(chǎn)品管理系統(tǒng)的設(shè)計專注于建立一個協(xié)同應(yīng)用平臺，如何使框架在未來平臺具有通用性，需要進行更深入的分析與研究。

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