(云南師范大學(xué) 云南 昆明 650000)

大學(xué)生信用卡使用問(wèn)題分析

任振宇張緣緣郭曼青

(云南師范大學(xué)云南昆明650000)

信用卡是集金融業(yè)務(wù)與電腦技術(shù)于一體的高科技產(chǎn)物，是一種以非現(xiàn)金交易方式付款的簡(jiǎn)單信貸服務(wù)，順應(yīng)著快節(jié)奏的生活應(yīng)運(yùn)而生?，F(xiàn)如今，國(guó)內(nèi)的信用卡市場(chǎng)正在不斷地完善和發(fā)展的過(guò)程中，隨著信息化時(shí)代的到來(lái)，信用卡的呈現(xiàn)形勢(shì)也不僅僅簡(jiǎn)單局限于銀行，而使用信用卡的消費(fèi)者也遍及不同年齡層。在如此激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，如何去使得商業(yè)銀行能夠更好的發(fā)展大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)；學(xué)校和家長(zhǎng)在大學(xué)生信用卡市場(chǎng)中應(yīng)該扮演怎樣的角色；大學(xué)生自身應(yīng)該如何提高自己的相關(guān)知識(shí)儲(chǔ)備以及怎樣理性使用信用卡等等，都將是本文要研究的問(wèn)題。

信用卡；大學(xué)生；理性

一、引言

近年來(lái)，由于大學(xué)生信用卡市場(chǎng)問(wèn)題的出現(xiàn)導(dǎo)致社會(huì)上出現(xiàn)不同的看法，銀監(jiān)會(huì)也出臺(tái)了相關(guān)政策避免大學(xué)生信用卡問(wèn)題的出現(xiàn)。本文通過(guò)問(wèn)卷的方式調(diào)查當(dāng)前大學(xué)生信用卡使用現(xiàn)狀，通過(guò)科學(xué)的數(shù)據(jù)，結(jié)合相關(guān)理論以及對(duì)比過(guò)去的結(jié)論，分析總結(jié)出當(dāng)前大學(xué)生信用卡使用的現(xiàn)狀及問(wèn)題，從銀行、學(xué)校、家長(zhǎng)以及學(xué)生四個(gè)角度分別提出相應(yīng)的對(duì)策和策略。使得銀行能夠更好地去發(fā)展大學(xué)生目標(biāo)市場(chǎng)，普及信用卡相關(guān)知識(shí)，強(qiáng)調(diào)理性消費(fèi)觀念，降低睡眠卡率，提高大學(xué)生的信用認(rèn)知。以小見(jiàn)大，由點(diǎn)及面的提出實(shí)際性意見(jiàn)，使得中國(guó)的大學(xué)生能夠在一個(gè)成熟的金融環(huán)境中使用具有絕對(duì)性?xún)r(jià)值的信用卡服務(wù)。

二、信用卡認(rèn)知態(tài)度分析

(一)信用卡了解渠道分析

大學(xué)生群體中通過(guò)媒體資源自學(xué)和沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的學(xué)習(xí)信用卡知識(shí)是絕大部分人的常態(tài)，接近50%的同學(xué)分別處于這種狀態(tài)。而發(fā)卡銀行主動(dòng)進(jìn)行普及教育的人數(shù)占少數(shù)。由此可見(jiàn)銀行應(yīng)該從中分析原因，找準(zhǔn)問(wèn)題出發(fā)點(diǎn)，對(duì)于大學(xué)生缺乏信用卡知識(shí)這一問(wèn)題相關(guān)方都應(yīng)采取相應(yīng)措施。

(二)關(guān)于信用卡相關(guān)信息的了解程度分析

根據(jù)相關(guān)調(diào)查得知，信用卡可以用于刷卡透支消費(fèi)這一功能被73%的同學(xué)所熟知；其次用于分期付款和滯納金的收取著兩項(xiàng)分別被超過(guò)50%的同學(xué)了解；對(duì)于收取年費(fèi)、具有一定的免息期、異地存款免手續(xù)和循環(huán)利息這四個(gè)相關(guān)信息的了解人數(shù)相對(duì)較少?？梢缘贸鲫P(guān)于信用卡相關(guān)信息的了解程度存在著很大的差異，大部分的同學(xué)只是了解其常見(jiàn)的功能，很多信用卡使用中比較重要的信息并不了解，說(shuō)明大學(xué)生對(duì)于信用卡實(shí)際上還存在著很大的空間去填補(bǔ)相關(guān)信息。

(三)當(dāng)今大學(xué)生信用卡存在的問(wèn)題分析

大學(xué)生群體所認(rèn)知的信用卡存在的問(wèn)題中，接近50%的同學(xué)認(rèn)為問(wèn)題主要是對(duì)于信息的了解過(guò)少；大部分同學(xué)都認(rèn)為存在問(wèn)題比較多的是安全性差和額度過(guò)低不能滿(mǎn)足消費(fèi)需求；其次是銀行服務(wù)質(zhì)量差、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少辦理業(yè)務(wù)不方便和功能太少等。關(guān)于大學(xué)生所認(rèn)知的存在的問(wèn)題，可以看出信用卡還有很多方面需要改進(jìn)。

(四)未來(lái)使用態(tài)度分析

關(guān)于畢業(yè)后，是否會(huì)選擇或者繼續(xù)使用信用卡服務(wù)這一問(wèn)題， 64%的同學(xué)表示會(huì)選擇使用信用卡，只有35%的同學(xué)表示不會(huì)使用。由此可以看出，信用卡的市場(chǎng)需求其實(shí)還是很大的，更多的大學(xué)生是接受信用卡服務(wù)的。至于如何去發(fā)掘這樣的一個(gè)客戶(hù)群，是銀行應(yīng)該著手解決的問(wèn)題。

三、大學(xué)生使用信用卡風(fēng)險(xiǎn)分析

(一)大學(xué)生角度

大學(xué)生使用信用卡存在的風(fēng)險(xiǎn)主要存在于以下三點(diǎn)：

(1)信用卡知識(shí)儲(chǔ)備匱乏。當(dāng)前在校大學(xué)生主要以90后年輕一代構(gòu)成。數(shù)據(jù)顯示被調(diào)查者中，超過(guò)8成的大學(xué)生表示不使用信用卡，其中有40%的大學(xué)生表示對(duì)信用卡不了解。由此可見(jiàn)當(dāng)今大學(xué)生在信用卡知識(shí)的了解寬度和深度上是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。由于信用卡知識(shí)的匱乏導(dǎo)致大學(xué)生在使用信用卡的過(guò)程中存在著很多錯(cuò)誤或者盲目的認(rèn)知，從而使得在信用卡的業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)出現(xiàn)各種不良記錄。

(2)經(jīng)濟(jì)來(lái)源單一，自控力不足。目前絕大部分的大學(xué)生的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源于父母，大學(xué)生活的多姿多彩不可避免的會(huì)參加各類(lèi)活動(dòng)或者聚餐增加日常生活的額外支出。當(dāng)父母的資助不足以負(fù)擔(dān)額外的消費(fèi)時(shí)，擁有自主決斷能力的90后大學(xué)生會(huì)選擇經(jīng)濟(jì)補(bǔ)救措施。信用卡因其額外的透支能力正好符合這部分同學(xué)的需求。但從身邊感知出發(fā)大學(xué)生在易于接受新事物的同時(shí)偶爾會(huì)缺乏理性，甚至表現(xiàn)出無(wú)法控制的地步。

(3)誠(chéng)信意識(shí)淡薄在高校學(xué)子群體中對(duì)于信貸的誠(chéng)信意識(shí)認(rèn)知過(guò)于膚淺，主觀惡意的不還款等不良違法行為缺乏嚴(yán)重性的共識(shí)。由于信貸誠(chéng)信意識(shí)的淡薄，大學(xué)生對(duì)于信貸誠(chéng)信的認(rèn)知存在著主觀偏見(jiàn)，若信用卡在透支后不及時(shí)還款，被定義為惡意透支行為，在影響銀行利益的同時(shí)也將被記錄于個(gè)人誠(chéng)信檔案，最終將成為信用阻礙影響未來(lái)與銀行的貸款申請(qǐng)等業(yè)務(wù)。

(二)銀行角度

(1)信用卡知識(shí)宣傳力度不足

銀行作為信用卡的提供者本應(yīng)該肩負(fù)信息傳遞的責(zé)任，但在實(shí)際的大學(xué)生市場(chǎng)中關(guān)于相關(guān)知識(shí)的宣傳和普及是存在著很大問(wèn)題的。銀行對(duì)于信用卡知識(shí)的宣傳力度不足和普及率不高等現(xiàn)象都將可能導(dǎo)致大學(xué)生在使用信用卡的過(guò)程中出現(xiàn)錯(cuò)誤的認(rèn)知或者不理性的使用等問(wèn)題。

(2)功能設(shè)計(jì)無(wú)法滿(mǎn)足學(xué)生需求

當(dāng)發(fā)現(xiàn)大學(xué)生市場(chǎng)這塊美味的蛋糕時(shí)，由于利益的驅(qū)使使得各大銀行紛紛進(jìn)駐校園開(kāi)始搶占這一市場(chǎng)。銀行為了吸引大學(xué)生辦理信用卡，往往只是從表面出發(fā)，追求卡片圖案的差異化，而未真正從內(nèi)在改變信用卡的功能性，功能設(shè)計(jì)未能滿(mǎn)足持卡人對(duì)價(jià)值的感知，缺乏創(chuàng)新性。并且目前信用卡的功能中適用于大學(xué)生的功能甚少，因此會(huì)造成大學(xué)生對(duì)功能不滿(mǎn)足，認(rèn)為功能少等現(xiàn)象，同時(shí)也證明了為什么在持有信用卡的大學(xué)生中使用信用卡的次數(shù)和頻率少之又少，甚至從不使用。

(3)低層次營(yíng)銷(xiāo)影響市場(chǎng)健康發(fā)展

在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，當(dāng)前除了小部分出于自身需求主動(dòng)辦理信用卡的大學(xué)生以外，通過(guò)觀察身邊信用卡市場(chǎng)可以得出目前大部分銀行采取的是設(shè)立攤位和招聘學(xué)生作為校園代理來(lái)做市場(chǎng)推廣，辦理信用卡可以領(lǐng)取禮物等方式進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)。有30%的同學(xué)表示辦理信用卡是為了幫助業(yè)務(wù)人員完成業(yè)務(wù)量，由此可以解釋為何會(huì)出現(xiàn)睡眠卡的原因。國(guó)內(nèi)的大學(xué)生信用卡市場(chǎng)未能保持健康持續(xù)發(fā)展主要的原因之一是缺乏科學(xué)的營(yíng)銷(xiāo)體系來(lái)監(jiān)督開(kāi)發(fā)，銀行一味的追求數(shù)量而不重視質(zhì)量問(wèn)題，降低辦理的門(mén)檻，最終只會(huì)導(dǎo)致過(guò)度發(fā)放信用卡進(jìn)一步的影響大學(xué)生信用卡市場(chǎng)的健康發(fā)展。

四、結(jié)束語(yǔ)

大學(xué)生本在使用信用卡的過(guò)程中，首先應(yīng)該對(duì)信用卡知識(shí)進(jìn)行學(xué)習(xí)了解，理性認(rèn)知信用卡帶來(lái)的利與弊，合法合規(guī)合理地使用信用卡。對(duì)自己的經(jīng)濟(jì)支出做一個(gè)合理的安排規(guī)劃，學(xué)會(huì)約束自我，認(rèn)知自己在使用信用卡時(shí)需要擔(dān)負(fù)的責(zé)任。銀行是大學(xué)生信用卡市場(chǎng)中的產(chǎn)品提供者，扮演著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中生產(chǎn)者的角色。首先應(yīng)該在發(fā)行前期做好需求的調(diào)查，結(jié)合目標(biāo)群體對(duì)功能的需求意見(jiàn)進(jìn)行信用卡設(shè)計(jì)，將需求與供給盡量控制在一個(gè)平衡的點(diǎn)上。滿(mǎn)足消費(fèi)者的需求是優(yōu)秀的生產(chǎn)者最主要的任務(wù)之一，也是保證利益和取得顧客忠誠(chéng)的推動(dòng)力。

[1]胡小娟.我國(guó)90后大學(xué)生消費(fèi)倫理問(wèn)題研究[D].南京師范大學(xué).2015.

[2]解涵，吉余峰.大學(xué)生信用卡叫停的反思[J].經(jīng)濟(jì)論壇，2010(01).

[3]申建勤，周宗偉.大學(xué)生信用卡的利與弊[J].中外企業(yè)家，2009(03).

任振宇(1992-)，男，漢族，河北邯鄲市人，學(xué)生，會(huì)計(jì)碩士在讀，云南師范大學(xué)泛亞商學(xué)院會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)，研究方向會(huì)計(jì)、金融方向。