(沈陽理工大學(xué) 遼寧 沈陽 110159)

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)研究

李思瑤

(沈陽理工大學(xué)遼寧沈陽110159)

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，各商業(yè)銀行的競爭日益激烈。在傳統(tǒng)的市場競爭中，商業(yè)銀行普遍以存貸業(yè)務(wù)作為發(fā)展的重點(diǎn)，然而，這種結(jié)構(gòu)已經(jīng)不能滿足激烈的市場需求。由此，我國的商業(yè)銀行開始認(rèn)識到發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要意義。

商業(yè)銀行;中間業(yè)務(wù);發(fā)展策略

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概述

(一)中間業(yè)務(wù)的內(nèi)涵。中間業(yè)務(wù),是指商業(yè)銀行在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,利用技術(shù)、信息、網(wǎng)絡(luò)等方面的優(yōu)勢,不運(yùn)用或較少運(yùn)用銀行的資財,以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付、代理、擔(dān)保及其他委托事項(xiàng),提供服務(wù)并收取一定費(fèi)用的活動。銀行在其中扮演了“中間人”的角色，致力于為客戶處理其委托的任務(wù)，進(jìn)而收取一定費(fèi)用。

(二)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

1.不運(yùn)用或不直接運(yùn)用自己的資金。商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時，普遍選擇不運(yùn)用或者不直接運(yùn)用自己的資金。因?yàn)?，如果銀行自行墊付了這些款項(xiàng)，那么銀行就不再是本身所扮演的“中間人”的角色，反而變成了其本身的一項(xiàng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)，那么性質(zhì)就發(fā)生了本質(zhì)的改變。

2.不占用或不直接占用客戶的資金及其改變。我國商業(yè)銀行在提供中間業(yè)務(wù)服務(wù)時不占用或不直接占用客戶的資金。但隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，可能會出現(xiàn)一些銀行占用客戶資金的情況。比如說，當(dāng)銀行收到客戶因委托而存入銀行的款項(xiàng)，在沒有進(jìn)行其所需要的服務(wù)時，這筆款項(xiàng)在其中就扮演了一筆銀行存款的角色，這是銀行間接地占用客戶資金的情況。

3.從一種委托業(yè)務(wù)向商業(yè)銀行利用并出售信用轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)在大多數(shù)的時候是以接受客戶的委托作為前提來實(shí)現(xiàn)的一種經(jīng)濟(jì)活動。隨著中間業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，銀行在辦理某些業(yè)務(wù)時，也表現(xiàn)出了以接受客戶委托的方式向商業(yè)銀行利用或出售信用轉(zhuǎn)變。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的不斷發(fā)展，市場競爭日益加劇，人們對于金融業(yè)務(wù)及其服務(wù)的要求也越來越高。商業(yè)銀行主要依靠傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)來獲得利差，但近年來，利差的收入情況明顯下降，銀行收入受到很大的影響。而中間業(yè)務(wù)在辦理時，商業(yè)銀行以“中間人”的身份介入，在獲取一定收益的前提下承擔(dān)了較小的風(fēng)險，既滿足其收益又減少其損失。這對于商業(yè)銀行來說是利大于弊的業(yè)務(wù)，適時的滿足了商業(yè)銀行目前的需求。

三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在問題

中間業(yè)務(wù)的最先興起于西方國家，隨著我國對外開放及經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，葫蘆島銀行也開始逐步意識到中間業(yè)務(wù)的重要性。相比于西方國家而言，葫蘆島銀行的中間業(yè)務(wù)仍有許多的不足之處，制約著中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

(一)商業(yè)銀行方面的制約。葫蘆島銀行的中間業(yè)務(wù)由于起步比較晚、技術(shù)水平有限、認(rèn)識程度不高、國家政策等多方面的原因，造成了中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在著很多的不足之處，阻礙了其快速健康的發(fā)展。下面具體說明一下從銀行內(nèi)部來看所存在的不足之處。

1.品種少，創(chuàng)新能力差，結(jié)構(gòu)不合理。我國有關(guān)于商業(yè)銀行可開展的中間業(yè)務(wù)的類型，雖然多達(dá)幾百種，但是與西方國家的差距主要原因來自于創(chuàng)新能力差。放眼外國來看，每個銀行都擁有成千上萬種成熟的中間業(yè)務(wù)類型，針對不同的人群和客戶類型來提供適合他們的產(chǎn)品。

2.中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識不足，定價和收費(fèi)存在問題。葫蘆島銀行在最初發(fā)展中間業(yè)務(wù)時，就將中間業(yè)務(wù)定義為“附加業(yè)務(wù)”，也就是所謂的“贈送”，是用來吸引客戶，并不收取任何費(fèi)用。受到傳統(tǒng)因素的影響，銀行也只注重開展傳統(tǒng)的存儲業(yè)務(wù)，忽略了中間業(yè)務(wù)的重要地位。

(二)技術(shù)和人才方面的制約。技術(shù)和人才是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重要保障，葫蘆島銀行在這兩方面仍存在較大的問題。該銀行的信息系統(tǒng)不完善、人員配備不齊全、網(wǎng)絡(luò)安全問題不注意、對于新技術(shù)缺乏重視等等，這一系列問題，阻礙了銀行中間業(yè)務(wù)的健康快速的發(fā)展。中間業(yè)務(wù)的持續(xù)的發(fā)展，仍然需要高科技、新技術(shù)的支持，而客觀存在的技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)、信息等方面的問題仍需盡快解決。

(三)國家制度法規(guī)的制約。國家對于商業(yè)銀行一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)有明確的法律法規(guī)，而對于中間業(yè)務(wù)來說，國家缺乏這方面的法律支持。中間業(yè)務(wù)缺乏經(jīng)營的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，容易出現(xiàn)市場上的惡性競爭，影響市場秩序，對于銀行也可能造成一些利潤損失。

四、葫蘆島銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展策略及建議

積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)是葫蘆島銀行發(fā)展的必然要求和重要途徑。隨著社會主義經(jīng)濟(jì)、全球化的發(fā)展，商業(yè)銀行只有積極適應(yīng)市場的變化，才能在激烈的競爭中為自己謀得一席之地。

針對葫蘆島銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的不足，比如品種少，創(chuàng)新能力差，結(jié)構(gòu)不合理；對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識不足；對中間業(yè)務(wù)的定價、技術(shù)相對落后等問題，下面提出一些建議和看法，以促進(jìn)葫蘆島銀行的發(fā)展。

(一)從商業(yè)銀行方面來看

1.葫蘆島銀行要積極提高中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，合理設(shè)置內(nèi)容。中間業(yè)務(wù)設(shè)立是以服務(wù)于社會和客戶為出發(fā)點(diǎn)，為銀行獲取利益為目的的一項(xiàng)業(yè)務(wù)。葫蘆島銀行應(yīng)致力于更加適合客戶需求的創(chuàng)新，并不要盲目追求數(shù)量。同時，我們要注重減少一些不必要項(xiàng)目上人員的分配和運(yùn)用，將有限的人力資源運(yùn)用到更加重要的職位中去。

2.葫蘆島銀行要明確中間業(yè)務(wù)的重要地位，提高認(rèn)識。面對不斷演變的競爭形勢和嚴(yán)峻的競爭環(huán)境，發(fā)展中間業(yè)務(wù)，提高中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識程度成為大勢所趨。首先，我們要充分認(rèn)識到中間業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)以及負(fù)債業(yè)務(wù)的重要關(guān)系，這三種業(yè)務(wù)之間是相輔相成的，簡單來看，資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)是發(fā)展中間業(yè)務(wù)的基石。

3.葫蘆島銀行應(yīng)完善中間業(yè)務(wù)的定價。葫蘆島銀行在建立中間業(yè)務(wù)的定價模型時，應(yīng)積極借鑒國內(nèi)外的優(yōu)秀事例，來制定適合銀行發(fā)展的定價模型。由于客戶對中間業(yè)務(wù)最初的印象，在開始收費(fèi)時，就要讓客戶了解其中需要收費(fèi)的具體內(nèi)容是什么，改變客戶的認(rèn)知，這樣一來，就可以更好的發(fā)展中間業(yè)務(wù)。

(二)從人才、技術(shù)方面來看。在如今這個不斷發(fā)展、日新月異的社會中，人才是我國發(fā)展的最主要的基石，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)人才的培養(yǎng)，已經(jīng)成為中國各行業(yè)發(fā)展的首要動力。

對于葫蘆島銀行來說，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要的是理論、知識、能力、經(jīng)驗(yàn)集于一身的優(yōu)秀人才。所以要加強(qiáng)這方面人才的培養(yǎng)，利用激勵機(jī)制以及培養(yǎng)計劃為員工提供更多學(xué)習(xí)的機(jī)會，調(diào)動員工學(xué)習(xí)的積極性，更好的發(fā)展中間業(yè)務(wù)。

(三)從國家政策方面來看。國家應(yīng)該積極制定適合銀行發(fā)展的策略，支持中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，要做到讓各大商業(yè)銀行有法可依、有法必依。維持市場的秩序，鼓勵各大商業(yè)銀行良性競爭。

在制定策略時，要著重注意規(guī)范中間業(yè)務(wù)的行業(yè)規(guī)范、收費(fèi)制度等等，減少商業(yè)銀行之間的惡性競爭。同時，對市場進(jìn)行適當(dāng)?shù)姆潘?，鼓勵各大銀行進(jìn)行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，針對于中間業(yè)務(wù)開設(shè)綠色通道，使各大銀行重新樹立中間業(yè)務(wù)的地位。

五、結(jié)論

本文從葫蘆島銀行的中間業(yè)務(wù)角度出發(fā)，對于我國的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展提出了一些建議和意見中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展不僅可以促進(jìn)銀行的發(fā)展，同時還能完善市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。目前的商業(yè)銀行更加要認(rèn)清發(fā)展的形勢，增加自己的競爭優(yōu)勢，制定出適合市場發(fā)展的戰(zhàn)略，完善中間業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)，為銀行的發(fā)展提供全新的方向。

[1]赫國勝，中國商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展探索[M].中國金融出版社，2012

[2]馬亞，商業(yè)銀行經(jīng)營管理學(xué)[M].東北財經(jīng)大學(xué)出版社，2013

[3]孫可娜，商業(yè)銀行經(jīng)營管理[M].機(jī)械工業(yè)出版社，2013

李思瑤(1993.02-)，女，碩士研究生，沈陽理工大學(xué)，研究方向會計實(shí)務(wù)。