(中銀保險有限公司山東分公司 山東 濟南 250000)

我國責(zé)任險發(fā)展的現(xiàn)狀及出路

鄭慶生

(中銀保險有限公司山東分公司山東濟南250000)

與西方發(fā)達(dá)國家責(zé)任險占40%至50%的比例相比，我國的責(zé)任險在財產(chǎn)險中占比僅有5%左右，財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中的責(zé)任險占比過低，已經(jīng)成為保險業(yè)界的痛點，這既表明了我國保險業(yè)的落后，也預(yù)示財產(chǎn)保險和責(zé)任保險市場巨大的發(fā)展?jié)摿?。與責(zé)任險的“冷”相比，車險“熱”得發(fā)燙，機動車輛保險在財險占比近7成的地位難以被撼動，幾乎左右了財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的走勢，險種結(jié)構(gòu)不合理制約著我國財險領(lǐng)域整體業(yè)務(wù)的發(fā)展。

新的《道路交通安全法》、《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律的解釋》將正式施行。兩個法律的施行，都讓我們的目光再次聚焦到與法律環(huán)境完善密切相關(guān)的責(zé)任險發(fā)展上。前者將機動車輛第三者責(zé)任保險定為法定保險；后者充分體現(xiàn)了保護公眾合法權(quán)益利益的精神，細(xì)化了對人身損害的賠償責(zé)任，它的實施將使社會經(jīng)營主體對人身損害的賠償責(zé)任明顯加大，也必將提升全社會保險意識的增強。因此，業(yè)界認(rèn)為，這將會對公眾責(zé)任險、產(chǎn)品責(zé)任險、職業(yè)責(zé)任險等責(zé)任保險產(chǎn)生巨大的需求，帶來責(zé)任險發(fā)展的契機。

責(zé)任保險的產(chǎn)生與發(fā)展壯大，被保險界稱為整個保險業(yè)發(fā)展的第三階段，它既是法律制度走向完善的結(jié)果，同時又是保險業(yè)直接介入社會發(fā)展進步的具體表現(xiàn)。

一、財險公司發(fā)展的內(nèi)在需求

我國車險業(yè)務(wù)占財產(chǎn)保險公司業(yè)務(wù)比例高達(dá)70%，財產(chǎn)險保險公司有必要調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，以保障我國財產(chǎn)險持續(xù)快速健康發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，2000年以來中國保險業(yè)保費收入年均增長20%，我國保險業(yè)在各個領(lǐng)域中均取得了驕人的業(yè)績。盡管中國保險業(yè)發(fā)展勢頭良好，但從保費結(jié)構(gòu)上不難看出，財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)發(fā)展結(jié)構(gòu)的不平衡已經(jīng)開始顯現(xiàn)。

從去年年初開始，我國機動車輛保險條款費率第二次改革后，各家財產(chǎn)保險公司也試圖通過調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)改變車險“一股獨大”的局面，但其所占財產(chǎn)險比重卻很難下降。車險業(yè)務(wù)發(fā)展中的一些不合理現(xiàn)象造成我國財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)發(fā)展結(jié)構(gòu)的失衡和惡性競爭的出現(xiàn)，使保險公司潛在的經(jīng)營風(fēng)險也在逐步加大；另一方面，企業(yè)財產(chǎn)險、貨運險等險種發(fā)展速度緩慢，尤其是責(zé)任險，這使保險公司的經(jīng)營都集中在車險上，靠車險來占據(jù)市場份額，由此造成發(fā)展的惡性循環(huán)，難以調(diào)動更多的資源開拓其他險種市場。

業(yè)界的觀點認(rèn)為，我國責(zé)任保險的發(fā)展還處于起步階段，從產(chǎn)品種類、保費收入、發(fā)展速度、發(fā)展所需環(huán)境等各方面都遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于國外，仍不成熟。據(jù)統(tǒng)計，2015年，我國責(zé)任保險保費收入225億元，占財產(chǎn)險保費收入的3.6%。近幾年，雖然社會給予了責(zé)任險更多的關(guān)注，保險業(yè)界在發(fā)展責(zé)任險方面也做了很多工作，但責(zé)任險在經(jīng)營中仍然存在業(yè)務(wù)規(guī)模小、新險種發(fā)展緩慢等問題，責(zé)任保險尚未深入到社會生活的各個角落，離社會的要求還很遠(yuǎn)。而要改變這種狀況，從財險公司來說，就要從提高抗風(fēng)險能力的角度，進行險種合理配置，通過產(chǎn)品創(chuàng)新提供產(chǎn)品細(xì)分和差異化的服務(wù)，強化公司競爭優(yōu)勢。因此，我國財產(chǎn)保險將面臨著結(jié)構(gòu)上的新一輪調(diào)整，在這次調(diào)整中，責(zé)任險的發(fā)展將首當(dāng)其沖，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，責(zé)任險等其他財產(chǎn)保險產(chǎn)品的加快發(fā)展，在財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中占有更大的比例，將使我國的財產(chǎn)保險業(yè)迎來持續(xù)快速發(fā)展的嶄新時代。

二、保險公司國際化發(fā)展必由之路

隨著我國社會主義市場經(jīng)濟不斷發(fā)展，對外開放程度不斷加大，尤其是中國加入世貿(mào)組織以來，保險業(yè)成為了金融業(yè)中開放程度最大的行業(yè)之一，越來越多的外資保險公司進入到中國保險市場，同時國內(nèi)保險公司也積極向海外拓展。中國保險業(yè)國際化發(fā)展趨勢要求各家財產(chǎn)保險公司對業(yè)務(wù)資源進行合理配置。

與全球責(zé)任保險業(yè)務(wù)占財產(chǎn)險業(yè)務(wù)總量的平均比重已經(jīng)超過15%以上相比，我國的責(zé)任險在財產(chǎn)險中占比差距甚遠(yuǎn)。尤其是在西方發(fā)達(dá)國家，責(zé)任保險業(yè)務(wù)占比更高。在美國，責(zé)任險占整個非壽險業(yè)務(wù)半壁江山，在英、法、德、日等歐亞保險業(yè)較發(fā)達(dá)國家，這個比例在35%至45%左右。而且，外國保險業(yè)由于發(fā)展較早，保險市場化程度較高，同時，保險公司在責(zé)任保險及信用保險和保證保險等方面運作多年，他們有著人才的優(yōu)勢，在業(yè)務(wù)開拓、市場營銷和風(fēng)險管理等方面的經(jīng)驗也非常豐富。我國保險公司要想在國際化競爭中立于不敗之地，必須提早準(zhǔn)備，大力發(fā)展責(zé)任險，調(diào)整財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。

當(dāng)前，我國責(zé)任保險發(fā)展不僅僅是占整個財產(chǎn)險業(yè)務(wù)的比重過低的問題，地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的不平衡也造成了責(zé)任保險發(fā)展差異較大。越是經(jīng)濟發(fā)達(dá)的地區(qū)，責(zé)任保險占整個財產(chǎn)險業(yè)務(wù)的比重越大，而在一些經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)地區(qū)，責(zé)任保險占比則越小。地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的不平衡給保險公司開發(fā)責(zé)任保險產(chǎn)品和服務(wù)帶來了很多不便，因此個性化的產(chǎn)品和多樣化的服務(wù)將是國內(nèi)保險公司發(fā)展責(zé)任保險的必由之路。

三、發(fā)展責(zé)任險已成為當(dāng)務(wù)之急

近年來，在我國傳統(tǒng)保險發(fā)展的同時，保險經(jīng)濟補償也在增加。南方雪災(zāi)賠付20億多元，汶川地震事故賠付30億元，這些重大災(zāi)害事故發(fā)生后，保險公司都及時進行了賠付。傳統(tǒng)保險賠付率上升，要求保險公司要尋找利潤新的增長點，相對發(fā)展較為滯后的責(zé)任保險將給保險公司業(yè)務(wù)發(fā)展帶來新的突破。隨著社會主義市場經(jīng)濟體制的建立，政府運用經(jīng)濟手段管理市場成為必然，責(zé)任保險應(yīng)成為政府部門運用商業(yè)手段代替行政手段管理企業(yè)的有效方式之一。

在過去，公眾的投保意識和索賠意識還不強，對許多小的事故，公眾并沒有足夠的維權(quán)意識。據(jù)了解，目前仍有很多人對責(zé)任險不了解，很多雇主寧可獨自承擔(dān)風(fēng)險，也不愿意因投保而提高經(jīng)營“成本”。有相當(dāng)一部分醫(yī)護人員擔(dān)心投保醫(yī)療責(zé)任險會引起病人的不信任，有些病人也擔(dān)心醫(yī)生投保醫(yī)療責(zé)任險會影響其責(zé)任心。保險公司也由于擔(dān)心責(zé)任險市場需求不足，不愿意花大力氣在責(zé)任險上，導(dǎo)致了我國的責(zé)任險險種發(fā)展較為單一，產(chǎn)品開發(fā)速度相對較慢，創(chuàng)新力度不夠。

近幾年，我國法制環(huán)境的不斷改善為責(zé)任險發(fā)展提供了契機。保險業(yè)“新國十條”、《關(guān)于開展環(huán)境污染強制責(zé)任保險試點工作的指導(dǎo)意見》、《關(guān)于積極開拓環(huán)境污染責(zé)任保險業(yè)務(wù)的通知》、《國務(wù)院辦公廳關(guān)于印發(fā)2014年食品安全重點工作安排的通知》、《關(guān)于加強醫(yī)療責(zé)任保險工作的意見》、《關(guān)于大力推動基層衛(wèi)生機構(gòu)醫(yī)療責(zé)任險業(yè)務(wù)的通知》、《安全生產(chǎn)法》、《關(guān)于大力發(fā)展會計師事務(wù)所職業(yè)責(zé)任保險的通知》、《會計師事務(wù)所職業(yè)責(zé)任保險暫行辦法》、《民法通則》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《消費者權(quán)益保護法》、《醫(yī)療事故處罰條例》等有關(guān)損害賠償?shù)拿袷路煞ㄒ?guī)進一步完善，為責(zé)任保險市場的發(fā)展奠定了初步的法律基礎(chǔ)。全社會公民保險意識和維權(quán)意識的增強，各界對第三者責(zé)任險、公眾責(zé)任險、職業(yè)責(zé)任險等責(zé)任保險的需求會越來越大。同時傳統(tǒng)的有形財產(chǎn)保險市場趨于飽和，處于徘徊狀態(tài)。各種安全事故的頻發(fā)，企業(yè)間競爭進一步加劇，以及企業(yè)主保險意識不斷提高，各類專業(yè)技術(shù)人員如律師、注冊會計師、醫(yī)療人員、金融服務(wù)專業(yè)人士面臨的損害賠償責(zé)任日益增大，等等，都顯示了我國責(zé)任保險潛在需求較大。

保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人強調(diào)，財產(chǎn)保險業(yè)必須從傳統(tǒng)的思維模式和經(jīng)營模式中跳出來，不能就保險論保險，要從保險業(yè)服務(wù)國民經(jīng)濟全局的高度來看待責(zé)任保險的發(fā)展。各公司在考慮商業(yè)利益和經(jīng)濟效益的同時，更要考慮到保險業(yè)所肩負(fù)的促進改革、保障經(jīng)濟、穩(wěn)定社會、造福人民的社會責(zé)任。在發(fā)展責(zé)任保險的過程中，要提高政治意識、大局意識，要善于處理眼前利益和長遠(yuǎn)利益、本公司利益和行業(yè)利益、經(jīng)濟效益和社會效益的關(guān)系，進一步發(fā)展責(zé)任保險，適應(yīng)國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的需要，促進財產(chǎn)保險業(yè)持續(xù)快速健康發(fā)展。

四、抓住高法《解釋》施行帶來的契機

大力推進責(zé)任保險的試點工作，使責(zé)任保險迅速成長為財產(chǎn)保險業(yè)快速發(fā)展的新的增長點是今年財產(chǎn)保險工作的一個重點。

在今年年初召開的全國財產(chǎn)保險工作會議上，中國保監(jiān)會副主席梁濤指出，責(zé)任保險是一種具有很強社會管理功能的保險，責(zé)任保險的發(fā)展與社會生產(chǎn)和人民生活的關(guān)系十分密切。因此，我們可以看出，保監(jiān)會不僅將責(zé)任保險視為財產(chǎn)險業(yè)務(wù)的增長點，而且將其與充分發(fā)揮保險的社會管理功能，擔(dān)當(dāng)“促進改革、保障經(jīng)濟、穩(wěn)定社會、造福人民”的社會責(zé)任緊密聯(lián)系在了一起。但長期以來，由于政策、法律、社會環(huán)境以及保險業(yè)自身的種種原因，責(zé)任保險在我國發(fā)展的速度比較緩慢，遠(yuǎn)沒有發(fā)揮出自己應(yīng)有的作用。將于5月1日施行的《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律的解釋》則為責(zé)任保險提供了一次有利的發(fā)展契機。

隨著國家法律體系、政策環(huán)境及人們對責(zé)任保險的認(rèn)識種種外部環(huán)境的不斷改善，將推動責(zé)任保險逐步成長為開拓財產(chǎn)保險市場、促進財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)發(fā)展的一支重要力量。2015年12月4日，最高人民法院向社會頒布了《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律的解釋》(以下簡稱“《解釋》”)，充分體現(xiàn)了保護公眾合法權(quán)益利益的精神，對人身損害賠償案件的賠償范圍作出了明確界定。同時，《解釋》細(xì)化了對人身損害的賠償責(zé)任。有關(guān)專家認(rèn)為，該《解釋》施行后，社會經(jīng)營主體對人身損害的賠償責(zé)任將明顯加大，其所面臨的經(jīng)濟賠償責(zé)任將明顯增加，這必將促進社會經(jīng)營主體尋找轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的途徑，而這其中各類責(zé)任保險就會成為轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的首選。這就為保險公司開拓責(zé)任保險和開發(fā)責(zé)任保險產(chǎn)品提供了廣闊的領(lǐng)域和難得的發(fā)展機遇。

保險公司面對這一機遇，加大產(chǎn)品創(chuàng)新，積極開拓責(zé)任保險發(fā)展領(lǐng)域，將會使責(zé)任保險業(yè)務(wù)有一個較大的發(fā)展。這其中需要保險公司積極培育以社會需求為導(dǎo)向的保險產(chǎn)品創(chuàng)新體系，根據(jù)《解釋》的有關(guān)精神，圍繞經(jīng)濟和社會生活的相應(yīng)變化，加大對相關(guān)責(zé)任險產(chǎn)品的開發(fā)力度。有關(guān)專家認(rèn)為，《解釋》施行后，最有可能實現(xiàn)突破的責(zé)任保險市場將會是與建筑(質(zhì)量、工程、安裝、履約)以及衛(wèi)生、公安、財會等相關(guān)執(zhí)業(yè)責(zé)任方面聯(lián)系密切的領(lǐng)域，而諸如公共責(zé)任、違約責(zé)任(如農(nóng)民工欠薪問題)等也會是迅速拓展的市場。責(zé)任保險的大力發(fā)展，一方面可以切實保護受害人權(quán)益，滿足當(dāng)事人轉(zhuǎn)移侵權(quán)責(zé)任的保障需求；另一方面，積極拓展責(zé)任保險發(fā)展領(lǐng)域，也為財產(chǎn)保險公司業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造了新的增長點。

《解釋》的施行必將給責(zé)任保險發(fā)展帶來有利的契機和有力的促進，但保監(jiān)會有關(guān)方面人士也提醒：責(zé)任保險的發(fā)展必須要加強風(fēng)險管控，實現(xiàn)責(zé)任保險健康發(fā)展。責(zé)任保險市場一方面具有較大發(fā)展?jié)摿?，另一方面也存在較大風(fēng)險。在損失測算以及風(fēng)險評估等方面具有較大的不確定性，因此，保險公司在大力發(fā)展責(zé)任保險的同時，必須強化依法經(jīng)營的意識，健全業(yè)務(wù)流程管理，嚴(yán)格核保、核賠制度，加強財務(wù)管理，切實加強風(fēng)險管控，從而實現(xiàn)責(zé)任保險的快速健康和可持續(xù)發(fā)展。

五、給生產(chǎn)系上“安全帶”

“昨天是我丈夫第一天下井，沒想到就出了意外。聽別人說這里掙錢很多，我們一家從四川千里迢迢來到這里，本想多掙些錢……”不久前在黑龍江雞西礦難中一位礦工家屬說。

像這樣一幕“家毀人亡、妻離子散”的景象在一些重大事故中屢見不鮮。近兩年，我國煤礦重大事故頻發(fā)，黑龍江雞西特大瓦斯爆炸，去年在全國小煤礦停產(chǎn)整頓期間，山西省短短半個月時間連續(xù)發(fā)生6起特大煤礦惡性事故，河南安陽安利煤礦透水事故，等等。據(jù)統(tǒng)計，我國每年有6000多名煤礦工人在事故中不幸身亡。煤礦重大事故僅僅是各類重大惡性事故的一個縮影，吉林中百商廈特大火災(zāi)、浙江海寧特大火災(zāi)等更是令人觸目驚心。

據(jù)國家安全生產(chǎn)監(jiān)督管理局有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，2014年全國共發(fā)生一次死亡30人以上的特大惡性事故15起，有四個方面的安全事故呈上升態(tài)勢：因道路交通事故死亡9.5萬多人，占全國事故死亡人數(shù)的81.5%，同比上升11.3%；非煤礦山企業(yè)事故死亡1650多人，同比上升87%；非礦山企業(yè)事故死亡4200多人，同比上升9.3%；水上交通事故死亡失蹤700多人，同比上升21.4%。舉不勝舉的煤礦重大事故，一幕幕觸目驚心的事故現(xiàn)場，使安全生產(chǎn)工作在備受有關(guān)主管部門關(guān)注的同時，也引發(fā)了社會各界的思考——拿什么給這些生產(chǎn)工作系上“安全帶”？

保險在現(xiàn)代經(jīng)濟社會中對事故發(fā)生后的經(jīng)濟補償作用毋庸置疑。目前，在越來越多的重大意外事故中都能看到保險在“危難時刻顯身手”，重慶井噴事故、汶川地震等，保險業(yè)快速反應(yīng)，全力投入到救災(zāi)搶險工作中，并以最快速度定損，最便捷的方式預(yù)賠、理賠，不僅提高了保險業(yè)的整體社會形象，也無數(shù)次地用事實證明了保險在現(xiàn)代經(jīng)濟社會中的地位和作用已不可替代。

不論是個人、還是集體，有力的經(jīng)濟補償在事故發(fā)生后都是恢復(fù)“元氣”的基礎(chǔ)，也是再發(fā)展的動力，保險是當(dāng)前經(jīng)濟社會可持續(xù)發(fā)展的有力保障。

不過，人們更多重視保險的事后補償，往往會忽視保險在事前防范風(fēng)險所起到的作用。造成了對保險認(rèn)識上的錯位。當(dāng)看到重大意外事件造成的一個個支離破碎的家庭時，總會感嘆保險沒有將抵御風(fēng)險的作用前移，對投保人的經(jīng)濟補償也給人有“亡羊補牢”的感覺。

事實上，保險的社會功能遠(yuǎn)不僅是體現(xiàn)在事后的事故施救和經(jīng)濟補償上，保險本身就具有風(fēng)險防范和風(fēng)險保障的雙重功能，保險通過事前預(yù)防和事后補償?shù)碾p重保障成為現(xiàn)代社會經(jīng)濟發(fā)展中投保人防范風(fēng)險的“防火墻”。而責(zé)任保險由于是一種以被保險人對第三者依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險，具有很強的社會管理功能，對安全生產(chǎn)工作將起到積極的保障作用。

“為了從根本上解決煤礦的安全生產(chǎn)問題，在采取其他措施的同時，還應(yīng)把煤礦雇主責(zé)任保險作為一項強制性的保險業(yè)務(wù)開辦和推廣，從而建立一套行政、法律、科技和市場手段相結(jié)合的綜合治理機制?！辈痪们?，全國政協(xié)委員戴鳳舉在出席全國政協(xié)十屆二次會議時提出了建議。

推廣煤礦雇主責(zé)任保險，是一項具有經(jīng)濟意義和社會意義的工作。從近幾年國內(nèi)發(fā)生的一些重大意外事件中不難看出，對于潛在風(fēng)險重視不夠是這些風(fēng)險最終浮出水面的一個共同點。

看看我國一些煤礦生產(chǎn)技術(shù)和設(shè)備以及工作條件，讓人憂慮的同時也讓人們感受到在這里推廣雇主責(zé)任保險的重要。礦井通風(fēng)設(shè)計不合理，通風(fēng)扇不夠，有的甚至只能靠自然通風(fēng)，埋下了瓦斯爆炸的隱患。“這里更是保險‘陽光照不到的角落’，雇主連一兩臺通風(fēng)扇都不愿意安裝，怕因此提高成本，降低收益，更何況是投保。”一位保險業(yè)內(nèi)人士告訴記者。

有關(guān)人士分析，推廣煤礦雇主責(zé)任保險無論對雇主還是對雇員都將受益匪淺：可以防止雇主因破產(chǎn)或潛逃使遇難家屬無法獲得賠償金，減輕煤礦企業(yè)對死傷人員進行賠付帶來巨大的財務(wù)壓力，使得企業(yè)迅速恢復(fù)生產(chǎn)；保險公司在識別、衡量、分析和防范風(fēng)險方面具有專業(yè)知識和經(jīng)驗，因而能夠在事故發(fā)生之前幫助煤礦企業(yè)強化風(fēng)險意識；完善安全措施，重視預(yù)警信息，從而降低事故發(fā)生率；由于保險公司在事故發(fā)生之后要介入事故處理的全過程，具體負(fù)責(zé)勘察、定損、理賠等一系列工作，因而能夠利用商業(yè)規(guī)則和市場機制，緩解事故當(dāng)事人及其親屬同煤礦企業(yè)和有關(guān)政府部門的矛盾，為維護和協(xié)調(diào)政府、企業(yè)和個人之間的關(guān)系發(fā)揮特殊作用；可以在很大程度上改變安全事故的善后工作通常由政府“一肩挑”的狀況；同時，保險公司通過保險合同，形成原始資料的積累，并在辦理承保、理賠過程中收集煤礦企業(yè)的履約行為記錄，了解事故的前因后果，因而能夠為有關(guān)政府部門提供系統(tǒng)的信息資料，以便更有針對性地加強和改進對煤礦企業(yè)的安全監(jiān)督和管理，從源頭上遏制事故的發(fā)生，真正為安全生產(chǎn)系上“安全帶”。

鄭慶生(1971-)，男，漢族，?？谌?，大學(xué)本科，中銀保險有限公司山東分公司。