摘要：近幾年，我國(guó)中小企業(yè)逐漸增多，中小企業(yè)成為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要命脈。因此，中小企業(yè)的存在與發(fā)展刺激了小額貸款行業(yè)的發(fā)展，小額貸款是一種為低收入者提供金融服務(wù)的金融運(yùn)營(yíng)模式，是金融創(chuàng)新的成果。小額貸款行業(yè)的發(fā)展，解決了中小企業(yè)大道融資難問(wèn)題，同時(shí)小額貸款行業(yè)具有無(wú)抵押、高風(fēng)險(xiǎn)等特質(zhì)，加之國(guó)內(nèi)并沒(méi)有與之相符合的成熟模式可以應(yīng)用，所以完善小額貸款行業(yè)的信用管理機(jī)制極為重要。近幾年，我國(guó)小額貸款行業(yè)發(fā)展迅速，為我國(guó)農(nóng)業(yè)以及中小企業(yè)資金的問(wèn)題做出了貢獻(xiàn)，但是小額貸款行業(yè)在發(fā)展中也存在很多的問(wèn)題，阻礙了小額貸款行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。本文將分析小額貸款行業(yè)所存的問(wèn)題，并且給出符合小額貸款行業(yè)的建議，希望能促進(jìn)小額貸款行業(yè)持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：小額貸款行業(yè)；發(fā)展；問(wèn)題；建議

小額貸款行業(yè)發(fā)展如此之快，主要在于小額貸款的潛在需求客戶(hù)群體多，如農(nóng)戶(hù)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)，微型企業(yè)、小型企業(yè)等。農(nóng)業(yè)金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)上有著很強(qiáng)的金融抑制，農(nóng)村信用社市場(chǎng)占有率不高再加上農(nóng)業(yè)金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)因?yàn)樯鐣?huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)，所以農(nóng)業(yè)金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)于資金的需求更大，因此農(nóng)村小額借貸行業(yè)市場(chǎng)很大，加之我國(guó)中小企業(yè)眾多，而且數(shù)量不減反增的趨勢(shì)越來(lái)越明顯，這其中當(dāng)然也會(huì)有資金方面的問(wèn)題，更加刺激了我國(guó)小額貸款行業(yè)的發(fā)展。

1.小額貸款行業(yè)發(fā)展歷程

1.1小額貸款行業(yè)起始期

1993年，小額貸款這一模式進(jìn)入中國(guó)。2005年為了解決中小企業(yè)融資難這一困境，并且填補(bǔ)金融市場(chǎng)上的產(chǎn)品以及服務(wù)方面的缺失，國(guó)家政策響應(yīng)，就如何開(kāi)展小額貸款組織試點(diǎn)問(wèn)題進(jìn)行討論，最后推出了商業(yè)化面向“三農(nóng)”為主的只貸不存小額貸款這一小額貸款行業(yè)的新模式。

1.2小額貸款行業(yè)發(fā)展期

2008年5月，發(fā)布了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，改線農(nóng)村金融服務(wù)，農(nóng)村資金流入。2009年6月，發(fā)布了《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，確立了小額貸款公司可以列為村鎮(zhèn)銀行的條件以及要求等。2010年5月，發(fā)布了《關(guān)于農(nóng)村金融有關(guān)的稅收政策的通知》，明確了一定期限內(nèi)各類(lèi)型的金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行小額貸款可以免交營(yíng)業(yè)稅等。2010年6月，發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步做好中小企業(yè)金融服務(wù)工作的若干意見(jiàn)》，鼓勵(lì)了小額貸款行業(yè)的發(fā)展。2010年7月，發(fā)布了《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展重點(diǎn)工作分工的通知》，確立了地方政府的工作任務(wù)。2012年2月，國(guó)務(wù)院總理溫家寶主持召開(kāi)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，研究部署進(jìn)一步支持小型，微型企業(yè)健康發(fā)展，促進(jìn)了小額貸款公司改為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過(guò)程。

1.3小額貸款行業(yè)現(xiàn)狀

2015年，發(fā)布了《國(guó)務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步做好形勢(shì)下就業(yè)創(chuàng)業(yè)工資的意見(jiàn)》，指出了，小額擔(dān)保貸款政策調(diào)整為創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策。

自從2008 年5 月《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》出臺(tái)以來(lái)，小額貸款公司規(guī)模呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長(zhǎng)。2008 年年底小額貸款公司數(shù)量不足500 家，2009 年突破1000 家，2012 年年底則突破6000 家。2013 年以來(lái)在中央政府大力推行政府減少行政審批權(quán)的大背景下，各省市對(duì)小額貸款公司審批權(quán)開(kāi)始逐漸下放，審批流程趨于簡(jiǎn)化，新批準(zhǔn)設(shè)立的小額貸款公司數(shù)量進(jìn)一步增長(zhǎng)。截止到2015 年末，全國(guó)小額貸款公司數(shù)量已經(jīng)增至8910 家，行業(yè)的貸款余額達(dá)到9412 億元。

2.小額貸款行業(yè)所存問(wèn)題

2.1融資困難

隨著小額貸款行業(yè)的發(fā)展，小額貸款的經(jīng)營(yíng)問(wèn)題以及融資難等問(wèn)題也逐步地凸顯出來(lái)，其中商業(yè)銀行這一個(gè)資金來(lái)源渠道是小額貸款公司最為重要的渠道，但是事實(shí)上小額公司的發(fā)展需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于從銀行獲得的資金支持，并且銀行很難會(huì)給小額貸款公司提供貸款。因此小額貸款公司融資渠道稀少，融資行為十分困難，經(jīng)營(yíng)也會(huì)受到影響。

2.2缺乏監(jiān)管

2014年5月，成立了全國(guó)小額貸款公式協(xié)會(huì)，協(xié)會(huì)主管部門(mén)是銀監(jiān)會(huì)，與此同時(shí)還接受引薦以及央行的指導(dǎo)，而小額貸款公司的審批與監(jiān)管權(quán)限都?xì)w于地方金融部門(mén)管理，隨著小額貸款行業(yè)的日益壯大，地方金融部門(mén)畢竟是人手局限，對(duì)于如此眾多的小額貸款公司一時(shí)之間不免管轄不當(dāng)，缺乏統(tǒng)一的監(jiān)管導(dǎo)致小額貸款行業(yè)的發(fā)展更為困難。

3.對(duì)于小額貸款行業(yè)所存問(wèn)題的建議

3.1開(kāi)拓融資渠道

為了促進(jìn)小額貸款行業(yè)的發(fā)展，必須實(shí)現(xiàn)資金來(lái)源的多元化。中小企業(yè)的主要融資渠道就是小額貸款公司，目前小額貸款最重要的問(wèn)題跟中小企業(yè)索經(jīng)歷問(wèn)題一樣，都是“融資難”因此開(kāi)拓融資渠道，既是解決小額貸款公司融資困境的方法，又是解決中小企業(yè)融資困境的方法。為了拓寬小額貸款融資渠道，其方式有：貸款中介平臺(tái)方式、p2p借貸平臺(tái)模式等。同時(shí)小額貸款行業(yè)也應(yīng)該對(duì)行業(yè)的產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，同時(shí)使得公司的經(jīng)營(yíng)范圍擴(kuò)大。

3.2完善小額貸款行業(yè)的管理

為了小額貸款擁有較好的健康發(fā)展空間，政府應(yīng)該制定一套適合小額貸款行業(yè)發(fā)展的政策與監(jiān)管依稀，從而進(jìn)一步確立小額貸款行業(yè)的法律位置，完善小額貸款行業(yè)的管理，得到公平公正的待遇，才能促進(jìn)小額貸款行業(yè)進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)健康可持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。同時(shí)應(yīng)該為小額貸款行業(yè)建立信用評(píng)級(jí)制度，分類(lèi)評(píng)級(jí)制度，進(jìn)行分級(jí)管理。

結(jié)論

小額貸款行業(yè)的發(fā)展迅速，其市場(chǎng)化的競(jìng)爭(zhēng)就更加激烈，小額貸款行業(yè)的問(wèn)題也隨著高速發(fā)展接踵而至，解決小額貸款行業(yè)所存在的問(wèn)題，就是解決我國(guó)中小企業(yè)所存的問(wèn)題，也是促進(jìn)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)經(jīng)濟(jì)乃至國(guó)民經(jīng)濟(jì)一種方式，同時(shí)小額貸款行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化的發(fā)展趨勢(shì)也愈演愈烈，不得不說(shuō)小額貸款行業(yè)融入互聯(lián)額金融是一種很好的發(fā)展方式，其發(fā)展前景也是一片大好。

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作者簡(jiǎn)介：

吳錢(qián)豐（1995.08- ），男，安徽省明光市古沛鎮(zhèn)，金融學(xué)專(zhuān)業(yè)，本科在讀。