鄭旭

網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得將不具備還款能力的借款人納入營銷范圍，禁止向未滿18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)。

為進(jìn)一步加強(qiáng)金融監(jiān)管，防范化解銀行業(yè)風(fēng)險，銀監(jiān)會于近日發(fā)布了《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》）。

“《指導(dǎo)意見》發(fā)布的目的，是督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)切實處置一批重點風(fēng)險點，消除一批風(fēng)險隱患，在嚴(yán)守不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險底線的同時，進(jìn)一步提升風(fēng)險管理水平。”銀監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人在其官方網(wǎng)站上表示。

《民生周刊》記者通過多位銀行業(yè)內(nèi)部人士了解到，銀監(jiān)會此次公布的《指導(dǎo)意見》旨在明確銀行業(yè)風(fēng)險防控的十大重點領(lǐng)域，包括信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、房地產(chǎn)領(lǐng)域風(fēng)險、地方政府債務(wù)違約風(fēng)險等傳統(tǒng)領(lǐng)域風(fēng)險，又包括債券波動風(fēng)險、交叉金融產(chǎn)品風(fēng)險、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險、外部沖擊風(fēng)險等非傳統(tǒng)領(lǐng)域風(fēng)險，基本涵蓋了銀行業(yè)風(fēng)險的主要類別。

“因之前問題頻發(fā)，民眾關(guān)注度高，《指導(dǎo)意見》提出的‘穩(wěn)妥推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險治理與民眾呼聲吻合?！鄙鲜鋈耸吭u價認(rèn)為。

除此之外，《指導(dǎo)意見》還提出“做好‘現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)活動的清理整頓工作”“堅持分類調(diào)控、因城施策，防范房地產(chǎn)領(lǐng)域風(fēng)險”等多項防控措施，均獲得了業(yè)界很好的預(yù)期。

“校園貸”治亂再升級

上述多位銀行業(yè)機(jī)構(gòu)內(nèi)部人士指出，《指導(dǎo)意見》是在落實去年年底在京召開的中央經(jīng)濟(jì)工作會議的總體要求。這次會議提出，“要把防控金融風(fēng)險放到更加重要的位置”。遵照這一總體要求，《指導(dǎo)意見》提出，銀行業(yè)應(yīng)堅持底線思維、分類施策、穩(wěn)妥推進(jìn)、標(biāo)本兼治，切實防范化解突出風(fēng)險，嚴(yán)守不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險底線。

《民生周刊》記者注意到，《指導(dǎo)意見》全文將防控舉措分成十大類別、35條具體要求。其中，“穩(wěn)妥推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險治理，促進(jìn)合規(guī)穩(wěn)健發(fā)展”作為互聯(lián)網(wǎng)金融類別，一條重點風(fēng)險防控舉措與“校園貸”有關(guān)，提出“重點做好校園網(wǎng)貸的清理整頓工作”。

根據(jù)《指導(dǎo)意見》要求，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得將不具備還款能力的借款人納入營銷范圍，禁止向未滿18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)，不得進(jìn)行虛假欺詐宣傳和銷售，不得變相發(fā)放高利貸。

正如上述受訪者所言，近兩年因“校園貸”引發(fā)的各類與大學(xué)生群體相關(guān)的事件頻發(fā)，讓消費(fèi)金融所存在的問題暴露在民眾視野下，呼吁治理“校園貸”的聲音集于各大網(wǎng)絡(luò)論壇。為此，2016年4月，教育部與銀監(jiān)會還聯(lián)合出臺了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》。

盡管如此，2016年6月，用戶名為“北京九叔”的網(wǎng)友在其個人微博爆料，有大三女生通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺借貸寶，被要求“裸持”（以手持身份證的裸照為抵押）進(jìn)行借款，借款周利息高達(dá)30%，逾期無法還款則被威脅公布裸照給家人朋友。而在一些借款群中，女大學(xué)生“裸持”借款已經(jīng)成為公開的秘密，通過“裸持”可以借款的金額是普通借款額度的2至5倍，但逾期未還將面臨裸照被公布的威脅。

“《指導(dǎo)意見》實際上是治亂‘校園貸措施的再升級，突出對放貸端的源頭監(jiān)管與整頓。”有受訪者分析說。

首次點名“現(xiàn)金貸”

較之“校園貸”，“現(xiàn)金貸”這種興起于2015年的線上小額、純信用、無抵押、極速放款的現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)，所服務(wù)的申請群體范圍更為寬泛。有報道稱，由于網(wǎng)貸平臺限額、消費(fèi)金融興起，以及良好的盈利能力等諸多因素疊加，“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)得到快速發(fā)展，不少老牌網(wǎng)貸平臺都在轉(zhuǎn)向這一業(yè)務(wù)。據(jù)不完全統(tǒng)計，市面上的“現(xiàn)金貸”平臺已有數(shù)百家。

雖然“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)強(qiáng)勢崛起，然而隨之而來的變相利息畸高、暴力催收、濫用個人信息等也讓“現(xiàn)金貸”備受詬病。

因此，“穩(wěn)妥推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險治理，促進(jìn)合規(guī)穩(wěn)健發(fā)展”類別中，另一條重點風(fēng)險防控舉措就涉及了“現(xiàn)金貸”。

根據(jù)《指導(dǎo)意見》要求，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)，確保出借人資金來源合法，禁止欺詐、虛假宣傳。嚴(yán)格執(zhí)行最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的有關(guān)規(guī)定，不得違法高利放貸及暴力催收。

“這是銀監(jiān)會首次點名‘現(xiàn)金貸，這種業(yè)務(wù)很有可能作別野蠻生長的黃金時代?！笔茉L者強(qiáng)調(diào)說。

“房地產(chǎn)”亦成防控重點

除了升級“校園貸”治理舉措、首次點名“現(xiàn)金貸”，此次《指導(dǎo)意見》還提出“堅持分類調(diào)控、因城施策，防范房地產(chǎn)領(lǐng)域風(fēng)險”，要求分類實施房地產(chǎn)信貸調(diào)控、強(qiáng)化房地產(chǎn)風(fēng)險管控、加強(qiáng)房地產(chǎn)押品管理。

其中，在分類實施房地產(chǎn)信貸調(diào)控舉措中，《指導(dǎo)意見》明確，要認(rèn)真落實中央經(jīng)濟(jì)工作會議精神，明確住房居住屬性。堅持分類調(diào)控、因城施策，嚴(yán)厲打擊“首付貸”等行為，切實抑制熱點城市房地產(chǎn)泡沫，建立促進(jìn)房地產(chǎn)健康發(fā)展的長效機(jī)制。

強(qiáng)化房地產(chǎn)風(fēng)險管控方面，《指導(dǎo)意見》明確，在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要建立全口徑房地產(chǎn)風(fēng)險監(jiān)測機(jī)制。

《指導(dǎo)意見》強(qiáng)調(diào)，將房地產(chǎn)企業(yè)貸款、個人按揭貸款、以房地產(chǎn)為抵押的貸款、房地產(chǎn)企業(yè)債券，以及其他形式的房地產(chǎn)融資納入監(jiān)測范圍，定期開展房地產(chǎn)壓力測試。

與此同時，要加強(qiáng)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)性管理，嚴(yán)禁資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域。各級監(jiān)管機(jī)構(gòu)要重點關(guān)注房地產(chǎn)融資占比高、貸款質(zhì)量波動大的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，以及房地產(chǎn)信托業(yè)務(wù)增量較大、占比較高的信托公司。

《指導(dǎo)意見》還特別指出要加強(qiáng)房地產(chǎn)押品管理，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要完善押品準(zhǔn)入管理機(jī)制，建立健全房地產(chǎn)押品動態(tài)監(jiān)測機(jī)制，及時發(fā)布內(nèi)部預(yù)警信息，采取有效應(yīng)對措施。

“監(jiān)管部門加強(qiáng)房地產(chǎn)押品管理可能意在降低押品風(fēng)險，對押品估值要更為審慎。”受訪者分析認(rèn)為。