王曉霞+譚路

精準扶貧，是人、財、物、力向貧困地區(qū)、貧困人口的精準滴灌，如何讓作為相對弱勢群體的貧困人口也能獲得市場化的融資服務？如何使金融力量“愛富不嫌貧”，在脫貧攻堅時代派上大用場？山東省貧困人口最多的臨沂、菏澤兩市在這方面進行了大膽探索，金融扶貧春水蕩漾、活力倍增。

臨沂：精準滴灌 金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新

在沂南縣岸堤鎮(zhèn)合興村，有一位人人稱道的孝子——牛俊祥，他的老母親于2012年查出結(jié)腸癌晚期，?？∠闉槟赣H手術(shù)加上后期化療支出了5萬余元，直到現(xiàn)在，孝順的牛俊祥每月仍要拿出近千元為母親進行術(shù)后維持，這使他的日子十分艱難。2016年，他的生活迎來了陽光，經(jīng)過評級授信，他無抵押無擔保就獲得了扶貧信貸資金4萬元，發(fā)展養(yǎng)豬50頭，年收益2萬元，一舉改變了困境。

蒙陰縣垛莊鎮(zhèn)椿樹溝村位于蒙山深處，全村13戶人家，貧困戶占一半。2013年，央視“舌尖上的中國”欄目在該村拍攝《蒙陰煎餅》后，各地游客紛至沓來。該村貧困戶劉宗安申請貸款5萬元辦起了農(nóng)家樂，節(jié)假日游客天天爆滿，年收入幾萬元，一舉摘掉了“窮帽子”。他說，“過去也想搞，但手里沒有錢，現(xiàn)在政府給貸款，不用擔保還貼息，這點賬一年就能還上，過去他們喊俺劉老窮，現(xiàn)在都叫俺劉老板。”

金融扶貧改變了?？∠?、劉宗安等貧困戶的人生，這些案例，只是臨沂市開展金融扶貧的縮影。

作為革命老區(qū)，臨沂市貧困人口數(shù)量為44.2萬人，任務非常繁重。2016年，臨沂市在全省率先開展金融扶貧試點，本著“政府作為、責任共擔、風險可控”的原則，引進政策性擔保，一方面政府的風險可控，另一方面金融部門的風險可控，以少量的財政資金撬動金融投入，推動產(chǎn)業(yè)脫貧。

金融扶貧要開展，搞好評級授信是前提。臨沂市設立了“721”信用評級指標，以誠信情況確定貧困戶的信用等級，誠信情況占70%，家庭收入占20%，其它情況占10%，發(fā)給《貸款證》，貧困戶憑證和村、鎮(zhèn)的證明，就可以到信用社貸到允許額度的資金。及時還款的，還可申請增信。

與此同時，臨沂市實行風險共擔，著力打破風險困局。去年，臨沂市引入省農(nóng)業(yè)融資擔保公司提供擔保，實行擔保公司、政府和承貸金融機構(gòu)風險共擔的模式?？h兩級風險補償金達到了1.31億元，兩級貼息資金達到0.57億元，按照貸款放大10-15倍的標準，發(fā)放貸款至少15億元。主要推出了兩種信貸方式：一種是“富民農(nóng)戶貸”，直接針對有勞動能力、有產(chǎn)業(yè)發(fā)展愿望的貧困戶，額度一般在5萬元以下；另一種是“富民生產(chǎn)貸”，針對有意愿帶動貧困戶增收的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體或各類經(jīng)營主體，額度一般在300-500萬元。對富民生產(chǎn)貸執(zhí)行2%的擔保費率，省農(nóng)業(yè)融資擔保公司（其他擔保公司）、財政和承貸金融機構(gòu)按5：4：1（6：3：1）的比例支付代償；對富民農(nóng)戶貸按照擔保、政府和金融機構(gòu)6：3：1比例或政府與金融機構(gòu)9：1比例支付代償，把銀行的風險降到了最低。

不僅如此，臨沂市還實行財政貼息。對“富民農(nóng)戶貸”到期還本還息的，財政全額貼息；對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體或各類經(jīng)營主體給予3%的年貼息。這種以“免抵押、免擔保、基準利率、貸款貼息、風險補償、評級授信”為主要特點的扶貧信貸，解決了農(nóng)戶困難，也解決了銀行之憂，具有很強的適用性。截至2016年底，全市各類金融機構(gòu)共發(fā)放貸款20.19億元，已有4.74萬名貧困群眾受益，占全省的52%；“富民農(nóng)戶貸”7267人貸款2.66億元；“富民生產(chǎn)貸”涉及經(jīng)營主體485個貸款17.54億元，按照每承貸5萬元帶動一人脫貧的要求，直接帶動40167人脫貧增收。

金融扶貧信貸資金的精準投放，有力支持了產(chǎn)業(yè)發(fā)展，同時取得了帶動脫貧的明顯成效。山東歡樂家食品有限公司是蒙陰縣一家從事果品深加工的龍頭企業(yè)，該公司向縣農(nóng)商行申請發(fā)放富民生產(chǎn)貸300萬元，并積極履行扶貧責任，采取多種方式吸納帶動當?shù)刎毨罕娫鍪?。一是安排有勞動能力的貧困人?0多人到廠務工就業(yè)；二是扶持貧困戶發(fā)展黃桃產(chǎn)業(yè)，為63戶貧困戶免費發(fā)放桃苗15000株，價值6萬多元；三是通過“公司+基地+貧困戶”模式與貧困戶簽訂“訂單協(xié)議”，納入公司生產(chǎn)基地，提供生產(chǎn)技術(shù)指導和服務，全部兜底收購。富民生產(chǎn)貸，成為蒙陰縣多項產(chǎn)業(yè)的源源活水。

蒙陰縣在富民農(nóng)戶貸、富民生產(chǎn)貸的基礎(chǔ)上，還開發(fā)了富民集體貸和分布式光伏發(fā)電貸、小額創(chuàng)業(yè)擔保貸、小微企業(yè)扶貧貼息貸、農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體“融資增信”貸、富民發(fā)展貸、扶貧互助資金等多款差異化信貸產(chǎn)品以及種養(yǎng)植保險、健康類保險兩類保險產(chǎn)品。針對農(nóng)戶種養(yǎng)殖風險高、抗風險能力弱特點，蒙陰縣還為貧困戶貸款人購買了人身意外傷害保險和種養(yǎng)殖保險等商業(yè)保險，目前已為325戶貧困戶借款人統(tǒng)一購置人身意外傷害保險，投保金額1625萬元，有效防范和降低了貧困農(nóng)戶借款人還貸的風險，提高了承貸銀行對貧困農(nóng)戶放款的積極性。

被譽為“中國長毛兔之鄉(xiāng)”的蒙陰縣，長毛兔、肉兔存欄量700萬只，是中國第一養(yǎng)兔大縣。本刊記者在蒙陰縣采訪期間，一位養(yǎng)長毛兔五六年的合作社負責人興奮地告訴記者，他聽說縣農(nóng)商行正在為全縣的養(yǎng)兔戶開發(fā)一種新產(chǎn)品，兔子在養(yǎng)殖過程中發(fā)生死亡可獲理賠。當然，縣農(nóng)業(yè)部門也會加強養(yǎng)殖技術(shù)培訓。他對這個新產(chǎn)品很是期待，因為這將促進全縣長毛兔養(yǎng)殖的大發(fā)展。他養(yǎng)兔幾年來，養(yǎng)殖中的死亡率控制和規(guī)模擴大這兩個讓他最煩惱的問題，將很快得到改善。

記者隨即向縣農(nóng)商行了解得知，目前他們正準備實行保險抵押融資，即由養(yǎng)殖企業(yè)或農(nóng)戶購買兔養(yǎng)殖保險，然后以保單為抵押向銀行融資。目前，縣扶貧辦、縣農(nóng)商行、保險公司與益達兔業(yè)和金麥爾兔業(yè)等龍頭企業(yè)之間已經(jīng)形成初步合作協(xié)議。

金融扶貧的不斷創(chuàng)新，政府、保險業(yè)、擔保業(yè)的共同發(fā)力，改變了金融機構(gòu)以往“嫌貧愛富”的運作模式，把金融的活水，源源不斷地注入到急需金融支持的農(nóng)村。在幫助農(nóng)村地肥水美、農(nóng)民富裕、企業(yè)興旺中，金融機構(gòu)也將在共生模式下獲得更大成長空間。

菏澤：分類扶持 農(nóng)戶企業(yè)各如其愿

牡丹素來寓意高貴富裕，而牡丹之鄉(xiāng)——山東省菏澤市卻因地處偏僻，資源匱乏，經(jīng)濟水平一直位于全省倒數(shù)。作為山東省脫貧攻堅主戰(zhàn)場，菏澤多項金融扶貧舉措成績斐然，形成了“脫貧攻堅，金融先行”的良好格局。

為解決精準識別貧困對象的資金需求，人民銀行菏澤市中心支行在全省人民銀行系統(tǒng)率先設立金融扶貧協(xié)調(diào)辦公室（以下簡稱金協(xié)辦），積極探索創(chuàng)新金融扶貧精準識別對接機制，構(gòu)建“鄉(xiāng)鎮(zhèn)初選、聯(lián)合甄別、統(tǒng)計推介、分類扶持”的金融精準識別對接程序，及“由易到難、逐步推進、動態(tài)調(diào)整、全面覆蓋”的金融對接原則，并在全省深入開展金融精準扶貧融資需求對接百日攻堅活動，為不同縣區(qū)量身打造金融扶貧方案。

經(jīng)由菏澤市金協(xié)辦的指導促成，成武縣支行與縣扶貧辦聯(lián)合舉辦了“成武縣金融精準扶貧貸款對接會”，與30個經(jīng)營主體達成合作協(xié)議，協(xié)議金額4100萬元，與260戶貧困戶達成了合作協(xié)議，協(xié)議金額1300萬。鄄城縣組織舉辦了“示范鎮(zhèn)精準扶貧銀企對接會”，相關(guān)銀行則與支持意向企業(yè)分頭簽訂了資金對接協(xié)議書，達成了近7000萬元的資金支持框架，直接帶動219戶貧困戶就業(yè)。

有了強有力的制度和“大后方”作支撐，菏澤市扶貧辦組織全市銀行緊密結(jié)合當?shù)貙嶋H，精心打造了一批以“1+N+M”“銀行+電商+貧困戶”等為代表的金融扶貧模式，設計了“富民生產(chǎn)貸”“富民農(nóng)戶貸”等實用性強、辦理門檻低、項目收益期短的金融產(chǎn)品，為貧困戶脫貧提供融資服務。

“1+N+M”模式是指通過“1”家銀行為“N”個企業(yè)提供信貸支持和綜合服務，鼓勵引導“N”個企業(yè)吸納“M”個貧困戶在家門口實現(xiàn)就業(yè)。

2016年以來，菏澤鄆城縣政府通過出臺鼓勵扶持政策，支持返鄉(xiāng)農(nóng)民工、大學生投身扶貧事業(yè)，鼓勵引導創(chuàng)業(yè)企業(yè)向貧困村布局，吸納部分年齡偏大、有一定勞動能力、無一技之長的貧困群眾就近就業(yè)脫貧。

2014年，在外打拼多年的堿店村民譚江衛(wèi)，多方籌措14萬元，回鄉(xiāng)開辦了藍雨汽車座墊加工廠，憑著過硬質(zhì)量和良好口碑，生意日漸紅火，卻苦于資金有限，不能擴大生產(chǎn)。縣領(lǐng)導了解后，安排縣扶貧辦、鎮(zhèn)政府和縣農(nóng)商行找到譚江衛(wèi)，宣傳國家扶持政策，鼓勵他在座墊廠設立“扶貧就業(yè)崗”，通過吸納貧困戶就業(yè)，帶動貧困人口脫貧，并幫助他申請到了50萬元優(yōu)惠利率貸款，解決了資金難題。

目前，通過集中生產(chǎn)和分散加工相結(jié)合，譚江衛(wèi)不僅實現(xiàn)了企業(yè)擴大生產(chǎn)，而且還吸納了堿店村及周邊10余個村60多名貧困群眾在廠或在家務工，短短幾個月就帶動了20多戶貧困戶脫貧。

堿店村77歲高齡的貧困戶郭玉蓮和老伴無法從事體力勞動，如今她借助“1+N+M”模式的政策，就近在村里的藍雨汽車座墊加工廠手工編織汽車座墊，不僅能照料老伴、料理家事，一個月下來還有1200多元的收入。如今座墊廠像郭大媽這樣65歲以上的貧困戶就有七八個，每人每天編織座墊的加工費能拿到40多元，年輕、體力好的貧困戶最高能掙到110多元。

一家銀行的貸款幫助了以譚江衛(wèi)座墊廠為代表的“N”個小企業(yè)，繼而帶動“M”個以郭玉蓮為代表的貧困戶，“1+N+M”模式的“杠桿作用”應用于脫貧攻堅，以最小的人力資源撬動了更多貧困戶的脫貧內(nèi)生動力，真正實現(xiàn)了從“輸血”到“造血”的無縫銜接。

另一方面，針對有發(fā)展產(chǎn)業(yè)愿望和能力，但苦于缺乏資金的貧困戶，菏澤市為他們量身打造了“富民生產(chǎn)貸”和“富民農(nóng)戶貸”兩款金融扶貧精品，想貧困戶之所想，盡力為貧困戶脫貧保駕護航，并能夠有效激發(fā)貧困戶自主脫貧的意識。

互利共贏是當初設計、實行“富民生產(chǎn)貸”、“富民農(nóng)戶貸”的出發(fā)點和宗旨。一方面，當下企業(yè)申請商業(yè)貸款存在貸款難、貸款貴等問題；另一方面，部分貧困戶由于受到年齡或身體狀況、家有病人或孩子等限制，無法外出務工，“富民生產(chǎn)貸”的適時出現(xiàn)，既緩解了企業(yè)的資金需求，節(jié)省了部分利息支出，促進了企業(yè)發(fā)展；又能吸收周邊貧困戶就業(yè)打工，有效促進貧困戶脫貧致富。截至目前，全市已對定陶區(qū)中遠蔬菜專業(yè)合作社、金碩農(nóng)業(yè)合作、 巨野縣恒豐果蔬、單縣盛源香業(yè)等600多家各類經(jīng)營主體發(fā)放了“富民生產(chǎn)貸”。

菏澤市單縣郭村鎮(zhèn)吳三廟村素有手工做香的傳統(tǒng)。吳三廟村委會與盛源香廠合作，發(fā)揮香廠自身優(yōu)勢，建設盛源香業(yè)扶貧就業(yè)點，安排有勞動能力的貧困戶從事制香，每天工資在70元以上；勞動能力弱的貧困戶則被安排包裝衛(wèi)生香，每天也能掙到30-50元，熟練工每天可收入60-70元。衛(wèi)生香包裝用工量大，且簡單易學，行動不便的老年人在家也能做，非常適合貧困人員就業(yè)。2016年6月，村支書吳玉東想擴大規(guī)模，帶動更多的貧困走上致富脫貧之路，但因資金周轉(zhuǎn)緊張，遲遲未能實現(xiàn)。他想到了“富民生產(chǎn)貸”，通過鄉(xiāng)鎮(zhèn)遞交了“富民生產(chǎn)貸”申請審批表。對于能帶動貧困戶脫貧的盛源香業(yè)，縣扶貧辦也給予了高度重視和大力支持，積極協(xié)調(diào)銀行為其發(fā)放了40萬元優(yōu)惠利率貸款用于擴大規(guī)模。目前，盛源香業(yè)已吸納21名貧困人員到扶貧就業(yè)點包裝衛(wèi)生香，年收入可達8000-20000元，實現(xiàn)了貧困人員就業(yè)增收。不僅如此，該項扶貧產(chǎn)業(yè)還能輻射周邊十幾個村莊，帶動周邊380余名貧困人口就業(yè)，惠及貧困戶100多戶，為該鎮(zhèn)貧困戶脫貧提供了有利條件。

而更能惠澤貧困戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)的，當屬“富民農(nóng)戶貸”。凡是有勞動能力、有致富愿望、有生產(chǎn)經(jīng)營項目、有信貸需求的貧困戶，都有資格申請5萬元以下、3年以內(nèi)、免擔保、免抵押、基準利率放貸、財政全額貼息的“富民農(nóng)戶貸”。為了進一步鼓勵貧困戶積極參與，菏澤市出臺一系列便民（貧困戶）政策，將申請手續(xù)簡化成五步，即貧困戶完成申請——所在村初審——所在鄉(xiāng)審核——所在縣復查——銀行審定后，即可放貸。2016年以來，菏澤市組織轄區(qū)各銀行業(yè)金融機構(gòu)累計發(fā)放扶貧貸款59.24億元，其中針對建檔立卡貧困戶累計發(fā)放17.21億元，直接支持貧困戶13083人；針對扶貧生產(chǎn)經(jīng)營主體累計發(fā)放42.03億元，幫扶貧困人口6154戶、17315人。

此外，菏澤市還陸續(xù)推出了“電商貸”“福萬家家庭貸”“雙?；蒉r(nóng)貸”“信保扶貧貸”“林權(quán)質(zhì)押”“水面經(jīng)營權(quán)質(zhì)押”等8個精準扶貧信貸產(chǎn)品，助力脫貧攻堅。這一系列政策恰如菏澤此時花團錦簇的牡丹爭相吐艷，為菏澤脫貧奔小康帶來沁人芬芳。

金融扶貧的不斷創(chuàng)新、精準助力，正如一池春水，滋養(yǎng)著齊魯大地。