【摘要】當(dāng)前我國(guó)內(nèi)外部的金融環(huán)境給小企業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了不小的壓力，而小企業(yè)的發(fā)展，對(duì)我國(guó)的產(chǎn)業(yè)升級(jí)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展、民生改善、社會(huì)安定都有著重要意義，與此同時(shí)也影響著我國(guó)的小企業(yè)的信貸支持體系是否能擁有更大的發(fā)展空間。因此，在新金融體系之下，小企業(yè)如何在信貸業(yè)務(wù)上謀發(fā)展，是一個(gè)需要迫切解決的問(wèn)題。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 小企業(yè) 信貸業(yè)務(wù)

在目前的金融背景下，我國(guó)的小企業(yè)的融資渠道過(guò)窄，主要籌資渠道來(lái)源于自有資金、民間借貸以及銀行貸款。除了國(guó)家政策以及金融環(huán)境的原因，還有小企業(yè)自身也是存在著較多的問(wèn)題，比如說(shuō)自身的財(cái)務(wù)制度不規(guī)范，規(guī)模小等，勢(shì)必會(huì)造成融資成本高。因此需要各方面的共同努力才能實(shí)現(xiàn)小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展

一、創(chuàng)新小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)的必要性

小企業(yè)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的支撐作用日益顯著，已然成為成長(zhǎng)速度最快的金融業(yè)務(wù)的新興市場(chǎng)，為我國(guó)的商業(yè)銀行的發(fā)展開(kāi)辟了廣闊的空間。

（一）是商業(yè)銀行適應(yīng)外部環(huán)境的需要

近幾年來(lái)，由于國(guó)際國(guó)內(nèi)的金融管制普遍放松，資本市場(chǎng)的急劇增長(zhǎng)，大中型企業(yè)的客戶直接融資的方式不斷豐富，各式各樣的金融創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮，融資成本的不斷降低，促使了大中型企業(yè)對(duì)于商業(yè)銀行的依賴和貢獻(xiàn)持續(xù)下降，繼而給銀行的發(fā)展帶來(lái)了極大的沖擊與挑戰(zhàn)。銀行要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須要擺脫對(duì)大中型企業(yè)的依賴，改變投資大項(xiàng)目的觀念，將目光投向正在茁長(zhǎng)成長(zhǎng)的小企業(yè)業(yè)務(wù)上來(lái)，以積極應(yīng)對(duì)外部市場(chǎng)形式的變化。

（二）可以提高商業(yè)銀行的綜合效益

據(jù)不完全調(diào)查，小企業(yè)的客戶是最有利可圖且最為穩(wěn)定的群體，小企業(yè)的業(yè)務(wù)資產(chǎn)回報(bào)率也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行的平均回報(bào)率。由于商業(yè)銀行對(duì)于小企業(yè)客戶群體的貸款議價(jià)能力較強(qiáng)，從中獲益較高，使得發(fā)展小企業(yè)業(yè)務(wù)能給商業(yè)銀行帶來(lái)更高的收益[1]。因此，近些年來(lái)，我國(guó)的小企業(yè)的發(fā)展十分迅速，整體素質(zhì)不斷提升，對(duì)金融服務(wù)產(chǎn)品有著非常迫切的需求。

（三）幫助商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、分散風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)的商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)發(fā)展時(shí)，往往存在著貸款過(guò)于集中、客戶結(jié)構(gòu)相近等問(wèn)題，這勢(shì)必會(huì)致使銀行承擔(dān)更大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。小企業(yè)的加入，能夠幫助商業(yè)銀行改善金融業(yè)務(wù)、優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)與信貸結(jié)構(gòu)。此外，由于小企業(yè)對(duì)金融業(yè)務(wù)的信貸需求大，且大多數(shù)購(gòu)買的都是短期的信貸產(chǎn)品，因此有利于商業(yè)銀行優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)的流動(dòng)性，降低資產(chǎn)資產(chǎn)的錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)[2]。

二、創(chuàng)新小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的對(duì)策

（一）創(chuàng)新信貸方式

目前，我國(guó)的各大商業(yè)銀行為了解決小企業(yè)融資難等問(wèn)題，從創(chuàng)新信貸管理體制著手，相繼制定了一批適應(yīng)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)律的制度，并逐漸建立起符合小企業(yè)特點(diǎn)的信貸方式以及管理模式。為了更進(jìn)一步地推進(jìn)小企業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展，商業(yè)銀行還積極創(chuàng)新，在延續(xù)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)等傳統(tǒng)渠道的同時(shí)，還積極開(kāi)拓了電子銀行以及電話銀行的渠道，積極推動(dòng)“經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)、渠道建設(shè)、服務(wù)平臺(tái)”的渠道建設(shè)，逐步形成為優(yōu)質(zhì)客戶群體進(jìn)行批量式的營(yíng)銷手段，開(kāi)創(chuàng)在服務(wù)平臺(tái)基礎(chǔ)上的新型信貸方式。

（二）創(chuàng)新信貸技術(shù)

信貸技術(shù)作為一種流程化與標(biāo)準(zhǔn)化的、由商業(yè)銀行對(duì)授信申請(qǐng)客戶的資信情況與借款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合評(píng)估的決策或者是方案。商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)小企業(yè)“短、頻、小、快”的信貸需求特點(diǎn)，來(lái)制定區(qū)別于大中型企業(yè)的業(yè)務(wù)流程，大膽嘗試將營(yíng)銷與管理相分離，集中對(duì)中后臺(tái)業(yè)務(wù)進(jìn)行專業(yè)化處理、建立統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)化操作的業(yè)務(wù)模式[3]。另外，在設(shè)計(jì)、申報(bào)、審批、風(fēng)險(xiǎn)控制等環(huán)節(jié)，要做到批量操作，使送審手續(xù)標(biāo)準(zhǔn)化、送審表格格式化、財(cái)務(wù)報(bào)表信息弱化、減少不必要的審批環(huán)節(jié)，提高貸款的發(fā)放效率，最大程度上使小企業(yè)的融資需求得到滿足。

（三）提高小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)人員的綜合素質(zhì)

小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)具有勞動(dòng)密集型的特點(diǎn)，顧名思義，這一業(yè)務(wù)更消耗人力與物力。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該更加注重小企業(yè)的信貸對(duì)隊(duì)伍的建設(shè)，積極培養(yǎng)一批創(chuàng)新能力強(qiáng)、專業(yè)化的、具備開(kāi)拓精神的人才。對(duì)專營(yíng)機(jī)構(gòu)建立專業(yè)的考評(píng)機(jī)制，制定受理小企業(yè)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)指標(biāo)。積極開(kāi)展崗前培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)人員的管理能力、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別意識(shí)、業(yè)務(wù)推廣能力，培養(yǎng)一批專門處理小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的專家團(tuán)隊(duì)。提高業(yè)務(wù)受理效率與能力，通過(guò)開(kāi)設(shè)網(wǎng)上與電話銀行等，開(kāi)放多渠道、多窗口、多人員受理小企業(yè)的金融業(yè)務(wù)需求，制定統(tǒng)一、標(biāo)準(zhǔn)化的初審模板，提高辦理效率與質(zhì)量。注重能力與潛力的挖掘，樹(shù)立企業(yè)理念與文化品牌，提高信貸業(yè)務(wù)效率及服務(wù)質(zhì)量。

（四）創(chuàng)新小企業(yè)的還款方式

目前我國(guó)制定的針對(duì)小企業(yè)貸款的法律制度主要包括《貸款通則》、《商業(yè)銀行法》等，還有各大商業(yè)銀行內(nèi)部制定的一系列貸款制度中，做出了對(duì)一般企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)流程規(guī)定與要求。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，大部分小企業(yè)還難以達(dá)到商業(yè)銀行的貸款要求。一般情況下，35個(gè)信貸要素里小企業(yè)至少有25個(gè)以上不符合規(guī)定的，不同時(shí)具備也不能審批通過(guò)，這使得小企業(yè)貸款難上加難。商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)小企業(yè)主動(dòng)降低貸款的設(shè)限，將貸款額度定在一個(gè)較大范圍的空間內(nèi)，讓客戶充分發(fā)揮選擇權(quán)，根據(jù)不同的客戶需求、市場(chǎng)情況、行業(yè)形勢(shì)以及企業(yè)自身的效益制定出相適應(yīng)的還款方式，打破傳統(tǒng)的固定還款模式，盡量使用按月分期還款來(lái)降低小企業(yè)的融資成本與還款壓力[4]。

三、結(jié)束語(yǔ)

商業(yè)銀行的從中調(diào)節(jié)，切實(shí)為小企業(yè)解決融資成本高、信貸效率低、還款壓力大等難題，從原來(lái)簡(jiǎn)單的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)模式，轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魞r(jià)值為整體開(kāi)發(fā)核心的信貸模式，從而實(shí)現(xiàn)銀行與小企業(yè)共贏的局面。

參考文獻(xiàn)

[1]周慧云.商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)淺析[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2016，（11）：299.

[2]吳真.新形勢(shì)下商業(yè)銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新分析[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2015，（24）：26-27.

[3]陳承，徐志春.基于破壞性創(chuàng)新的商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展路徑研究[J].科技進(jìn)步與對(duì)策，2013，（24）：123-128.

[4]胡志鵬.當(dāng)前形勢(shì)下商業(yè)銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展淺析[J].財(cái)經(jīng)界（學(xué)術(shù)版），2012，（03）：98.

作者簡(jiǎn)介：陳曦（1982-），女，漢族，四川成都人，本科，畢業(yè)學(xué)校：成都信息工程學(xué)院，單位：四川財(cái)經(jīng)職業(yè)學(xué)院，助講，研究方向：金融、會(huì)計(jì)。