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      存款保險(xiǎn)制度對(duì)我國(guó)中小銀行的影響及對(duì)策探析

      2017-05-17 00:35:12謝思梅任歡歡
      時(shí)代金融 2017年11期
      關(guān)鍵詞:中小銀行存款保險(xiǎn)制度對(duì)策

      謝思梅+任歡歡

      【摘要】存款保險(xiǎn)制度的正式確立是我國(guó)金融業(yè)發(fā)展與改革的一個(gè)重要里程碑事件。但是,任何事物都有兩面性,存款保險(xiǎn)制度在給我國(guó)中小商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展帶來(lái)一定機(jī)遇的同時(shí),也造成了一定的沖擊。本文對(duì)存款保險(xiǎn)制度給我國(guó)中小銀行帶來(lái)的影響進(jìn)行分析,并就中小銀行的應(yīng)對(duì)措施提出若干政策建議。

      【關(guān)鍵詞】存款保險(xiǎn)制度 中小銀行 影響 對(duì)策

      一、我國(guó)存款保險(xiǎn)制度對(duì)中小銀行的積極影響

      (一)有利于提升中小銀行的信用度與競(jìng)爭(zhēng)力

      從各國(guó)實(shí)踐來(lái)看,由于大銀行在一國(guó)金融體系中占據(jù)著十分重要的地位,當(dāng)大銀行發(fā)生經(jīng)營(yíng)困難時(shí),各國(guó)的政府往往都不會(huì)坐視不理,而是會(huì)通過各種方式幫助大銀行度過難關(guān),防止大銀行的倒閉,這就是所謂的“大而不倒”。正是由于“大而不倒”,大銀行相對(duì)于中小銀行就會(huì)處于更有利的競(jìng)爭(zhēng)地位。我國(guó)大型銀行往往資本實(shí)力雄厚,網(wǎng)點(diǎn)眾多,有國(guó)家隱性信用的支撐,在存款人看來(lái),其存款保障能力較強(qiáng),幾乎不存在擠兌壓力。而中小銀行因其規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的天然屬性,在社會(huì)公眾中的信用度不及大型銀行。存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施則可以在一定程度上改變這一對(duì)中小銀行不利的局面。存款保險(xiǎn)制度以國(guó)家顯性信用作為后盾,可使我國(guó)的社會(huì)公眾形成一種共識(shí)——存款無(wú)論是存入大型銀行還是中小商業(yè)銀行,均可享受存款保險(xiǎn)的保障,由此會(huì)極大地提升中小銀行在我國(guó)社會(huì)公眾中的信用度,增強(qiáng)社會(huì)公眾對(duì)中小銀行的信心,使得中小銀行能夠與大銀行在同等條件下競(jìng)爭(zhēng),推動(dòng)各類銀行公平競(jìng)爭(zhēng)和均衡發(fā)展。

      (二)降低風(fēng)險(xiǎn),有利于中小銀行穩(wěn)定發(fā)展

      相較于大銀行,我國(guó)中小銀行缺少有效的存款保障機(jī)制,風(fēng)險(xiǎn)承受能力有限,經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定。存款保險(xiǎn)制度賦予了存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)問題銀行的早期發(fā)現(xiàn)職能,具有主動(dòng)約束中小銀行風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)力,能夠在事前、事中及事后對(duì)中小銀行的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全方位的監(jiān)管,采取早期糾正措施和風(fēng)險(xiǎn)處置措施。這能夠增強(qiáng)中小銀行抵御金融風(fēng)險(xiǎn)的能力,從而為我國(guó)的中小銀行創(chuàng)造一個(gè)穩(wěn)定發(fā)展的環(huán)境,增強(qiáng)中小銀行發(fā)展的穩(wěn)定性。

      根據(jù)我國(guó)的存款保險(xiǎn)條例,存款保險(xiǎn)費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成。各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率,由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素確定。在繳納保險(xiǎn)費(fèi)之前,會(huì)有專門機(jī)構(gòu)對(duì)中小銀行進(jìn)行全方位的評(píng)估和信用評(píng)級(jí),經(jīng)營(yíng)狀況差、風(fēng)險(xiǎn)較高的銀行要繳納較高的存款保險(xiǎn)費(fèi)。在評(píng)估過程中,如果中小銀行存在問題就會(huì)被及時(shí)發(fā)現(xiàn),而費(fèi)率要求也會(huì)督促中小銀行為了降低自身適用的費(fèi)率進(jìn)行自我檢查與監(jiān)督。存款保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)也會(huì)對(duì)中小銀行的日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行定期和不定期的檢查與監(jiān)控,防止中小銀行發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)投保的中小銀行面臨危機(jī)時(shí),存款保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)依法介入,及時(shí)啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)處置,要求投保銀行及時(shí)采取補(bǔ)充資本、控制資產(chǎn)增長(zhǎng)、控制重大交易授信、降低杠桿率等措施,這有助于降低銀行風(fēng)險(xiǎn)處置成本,促進(jìn)監(jiān)管質(zhì)量和效率的提升。

      (三)有利于完善中小銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入及退出機(jī)制

      存款保險(xiǎn)制度建立以前,通常是由各國(guó)政府來(lái)承擔(dān)維護(hù)金融穩(wěn)定的任務(wù),為了避免因銀行經(jīng)營(yíng)不善而倒閉,或者減少銀行倒閉給經(jīng)濟(jì)社會(huì)造成的動(dòng)蕩,政府一般會(huì)以較高的成本承擔(dān)銀行破產(chǎn)清算費(fèi)用。并且長(zhǎng)期以來(lái),基于各國(guó)政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于大型銀行“大而不倒”的理解認(rèn)知,發(fā)生倒閉的銀行多為私人資本經(jīng)營(yíng)的中小銀行。由于銀行是風(fēng)險(xiǎn)比較大的行業(yè),牽連和溢出效應(yīng)比較大,因此,政府為了降低銀行倒閉的救助成本,往往對(duì)中小銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入設(shè)立了較高的門檻和準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。而存款保險(xiǎn)制度建立以后,由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)負(fù)責(zé)處置中小銀行的破產(chǎn)倒閉行為,政府不需要承擔(dān)中小銀行的倒閉成本,也沒有必要對(duì)中小銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入再設(shè)立較高的門檻和標(biāo)準(zhǔn),從而有利于中小銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入。

      長(zhǎng)期以來(lái),我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)制度很不完善,許多金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)困難,處于破產(chǎn)邊緣的時(shí)候難以退出,造成金融資源的浪費(fèi)。存款保險(xiǎn)制度建立以后,當(dāng)中小銀行經(jīng)營(yíng)不善確實(shí)需要關(guān)閉時(shí),由于有存款保險(xiǎn)制度的保障,存款人的存款可以得到保障,在不引發(fā)嚴(yán)重后果的情況下,監(jiān)管當(dāng)局就可以關(guān)閉這一類問題銀行,形成優(yōu)勝劣汰,實(shí)現(xiàn)金融資源的有效配置,避免問題銀行勉強(qiáng)經(jīng)營(yíng)而給社會(huì)資源造成浪費(fèi)。

      二、我國(guó)存款保險(xiǎn)制度對(duì)中小銀行的沖擊

      (一)中小銀行會(huì)面臨更嚴(yán)峻的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)

      從理論上講,存款保險(xiǎn)制度提升了中小銀行與大銀行競(jìng)爭(zhēng)的能力。但同時(shí),這一制度的推出也向社會(huì)表明,政府將不再為中小銀行的破產(chǎn)承擔(dān)責(zé)任。當(dāng)前,我國(guó)中小銀行與大銀行相比,無(wú)論在資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營(yíng)管理水平、盈利能力,還是資本金補(bǔ)充方式、政策扶持力度等各方面都有很大差距,這一差距在短時(shí)間之內(nèi)還無(wú)法超越。鑒于此,社會(huì)各界對(duì)中小銀行的信心可能會(huì)因此而受到打擊,對(duì)中小型商業(yè)銀行的信任度可能會(huì)隨之下降。為了避免損失,單位和個(gè)人更愿意將其存款存入國(guó)有大銀行。這反而將會(huì)使我國(guó)中小銀行處于更加不利的競(jìng)爭(zhēng)地位。另一方面,存款保險(xiǎn)制度建立后,政府可能會(huì)減低中小銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),這意味著,中小銀行會(huì)越開越多,中小銀行數(shù)量急劇增長(zhǎng)的后果便是中小銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)壓力會(huì)進(jìn)一步加大,中小銀行之間必然會(huì)在經(jīng)營(yíng)、產(chǎn)品、服務(wù)等方面面臨更加激勵(lì)的競(jìng)爭(zhēng)。

      (二)經(jīng)營(yíng)成本增加

      我國(guó)銀行業(yè)整體仍然以傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)為主,尤其是對(duì)我國(guó)中小銀行來(lái)說(shuō),中間業(yè)務(wù)收入占比很小,存貸利差仍是中小銀行主要的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。存款保險(xiǎn)制度下,一方面,為了應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的“存款搬家”現(xiàn)象,中小銀行很可能通過提高存款利率、降低貸款利率來(lái)吸引客戶,這將引發(fā)激烈的“價(jià)格戰(zhàn)”,減少中小銀行的盈利空間;另一方面,由于各銀行必須要按照存款規(guī)模的一定比例繳納存款保險(xiǎn)費(fèi)用,存款規(guī)模越大,則要繳納的費(fèi)用越多,存款成本便會(huì)增加,凈利息收入就會(huì)減少。這增加了中小銀行的資金成本,減少了其可用資金,中小銀行的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)和資本收益率都將有所下降,從而對(duì)中小銀行的盈利能力產(chǎn)生一定的影響。并且,我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度實(shí)行基準(zhǔn)費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率相結(jié)合的制度,風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率則由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素確定。與我國(guó)大型銀行相比,中小銀行的經(jīng)營(yíng)管理狀況一般、面臨的風(fēng)險(xiǎn)較大。因此,中小銀行要承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率,這將大幅增加其經(jīng)營(yíng)成本。

      (三)中小銀行管理能力會(huì)受到挑戰(zhàn)

      首先,存款保險(xiǎn)制度下可能出現(xiàn)存款流向大型銀行的情況,這會(huì)給中小銀行的日常經(jīng)營(yíng)帶來(lái)一定的影響,極端情況下可能會(huì)造成支付困難甚至是擠兌,這對(duì)中小銀行的流動(dòng)性管理提出了挑戰(zhàn)。其次,存款保險(xiǎn)制度下,中小銀行的經(jīng)營(yíng)成本會(huì)上升,為了提高盈利水平,中小銀行可能會(huì)進(jìn)行更多金融創(chuàng)新和高風(fēng)險(xiǎn)的投資,其風(fēng)險(xiǎn)管控能力受到挑戰(zhàn)。另外,存款保險(xiǎn)制度的建立意味著我國(guó)的利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快,利率波動(dòng)頻率將加大,波動(dòng)幅度將放寬,利率期限結(jié)構(gòu)和定價(jià)模式也將更為復(fù)雜,中小銀行的流動(dòng)性和穩(wěn)定性結(jié)構(gòu)會(huì)受到考驗(yàn)。

      (四)無(wú)法避免的道德風(fēng)險(xiǎn)

      在沒有存款保險(xiǎn)制度的情況下,存款人為了自己的資金安全,會(huì)對(duì)存款銀行的行為進(jìn)行監(jiān)督和約束;建立了存款保險(xiǎn)制度后,由于有了擔(dān)保機(jī)制,存款人可能會(huì)認(rèn)為沒有必要擔(dān)心自己的資金得不到保障,這會(huì)使存款人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和自我保護(hù)的積極性下降,從而降低對(duì)中小銀行的監(jiān)督力度。同樣,監(jiān)管當(dāng)局也會(huì)因?yàn)榇婵畋kU(xiǎn)制度的擔(dān)保作用容易放松對(duì)中小銀行的監(jiān)管,不易察覺其激進(jìn)和冒險(xiǎn)的行為。這樣一來(lái),外部約束的削弱會(huì)刺激中小銀行的冒險(xiǎn)行為,中小銀行會(huì)開始追求高風(fēng)險(xiǎn)的投資收益,弱化自身的風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制。同時(shí),中小銀行的主要客戶群體是一些資產(chǎn)規(guī)模小、違約風(fēng)險(xiǎn)大、發(fā)展前景不明朗的中小企業(yè)。存款保險(xiǎn)制度下運(yùn)營(yíng)成本的增加使得中小銀行利潤(rùn)減少,為了自身發(fā)展的需要,中小銀行會(huì)將信貸資源投放給有風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè),通過高風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)來(lái)達(dá)到收益的最大化,這樣也會(huì)增加相應(yīng)的道德風(fēng)險(xiǎn)。

      三、中小商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)存款保險(xiǎn)制度的策略

      (一)做好存款保險(xiǎn)制度相關(guān)知識(shí)的宣傳

      存款保險(xiǎn)制度剛建立不久,社會(huì)公眾對(duì)其沒有科學(xué)的認(rèn)識(shí),尚存在局限性,因此才會(huì)導(dǎo)致存款人將存款轉(zhuǎn)移到大型銀行、弱化對(duì)中小銀行的監(jiān)督與約束等情況的發(fā)生。中小銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)儲(chǔ)戶進(jìn)行存款保險(xiǎn)制度方面的教育,讓儲(chǔ)戶正確地了解存款保險(xiǎn)制度的作用和局限性、存款保險(xiǎn)制度的承保范圍、運(yùn)作方式、賠付范圍和程序等,使得儲(chǔ)戶能夠?qū)Υ婵畋kU(xiǎn)制度有一個(gè)科學(xué)的認(rèn)知,加強(qiáng)對(duì)金融業(yè)的信心,這樣能更好地降低存款保險(xiǎn)制度對(duì)中小銀行帶來(lái)的負(fù)面影響。

      (二)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式,提升競(jìng)爭(zhēng)能力

      存款保險(xiǎn)制度建立后,銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)將更加激勵(lì),與大型銀行相比,中小銀行整體在資金實(shí)力、產(chǎn)品服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、員工素質(zhì)等方面都處于明顯劣勢(shì),無(wú)法采取全面發(fā)展的模式,而是要采取特色化的經(jīng)營(yíng)策略,找準(zhǔn)自身定位,尋求特色發(fā)展。中小銀行一般與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展緊密,服務(wù)對(duì)象大多數(shù)是當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)和當(dāng)?shù)鼐用?,因此,中小銀行要根據(jù)自身的特點(diǎn)選擇大中型企業(yè)、小微企業(yè)、特定行業(yè)、社區(qū)居民等作為其提供金融服務(wù)的主要對(duì)象,并在相應(yīng)領(lǐng)域內(nèi)做精、做專、做細(xì)、做透,形成自己的品牌特色,這樣才能吸引特定的客戶群體,走出自己的特色化發(fā)展道路。在業(yè)務(wù)發(fā)展方面,中小銀行要加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型,改變?cè)幸晃蹲非蟠尜J利差收入的發(fā)展模式,大力發(fā)展理財(cái)、金融市場(chǎng)、電子銀行、投資銀行、私人銀行等新興業(yè)務(wù),調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),促進(jìn)業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營(yíng)。例如,要加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度,要認(rèn)識(shí)到價(jià)格對(duì)客戶吸引力的單一性,的精心打造具有特色的金融產(chǎn)品,滿足客戶的多樣化需求,提高客戶的忠誠(chéng)度。在互聯(lián)網(wǎng)金融方面,應(yīng)加快以客戶價(jià)值訴求為核心的網(wǎng)上銀行建設(shè),并逐步設(shè)立集金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)和多元化金融服務(wù)為一體的全能網(wǎng)絡(luò)金融超市。

      (三)提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平

      中小銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)狀況是影響存款保險(xiǎn)費(fèi)率高低的主要因素,中小銀行應(yīng)該通過積極提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平來(lái)降低適用的風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率從而降低要繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。具體來(lái)說(shuō),中小銀行應(yīng)該加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建設(shè),在完善風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)和優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)上,改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方法,強(qiáng)化對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、計(jì)量和評(píng)估,積極準(zhǔn)確地預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)的變動(dòng)趨勢(shì)。同時(shí),還要提高風(fēng)險(xiǎn)控制分析能力,準(zhǔn)確評(píng)估中小銀行可承受的風(fēng)險(xiǎn)暴露,從而通過調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。并且要加大風(fēng)險(xiǎn)排查的力度,切實(shí)防范重大風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生,及時(shí)有效地處理潛在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

      (四)加強(qiáng)客戶管理

      對(duì)于存款保險(xiǎn)制度建立后可能引發(fā)的存款轉(zhuǎn)移和客戶流失問題,中小銀行要加強(qiáng)客戶管理,最大限度地保留客戶。首先,可以根據(jù)存款保險(xiǎn)限額確定可能流失的客戶名單,并按貢獻(xiàn)度和流失率等指標(biāo)對(duì)名單上的客戶進(jìn)行分類。其次,根據(jù)客戶分類情況,分析并研究制定針對(duì)性策略和方案,如交叉銷售、回饋客戶、提升服務(wù)等級(jí)等,提高客戶的滿意度和忠誠(chéng)度,從而最大限度地保留客戶。

      參考文獻(xiàn)

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