我國中小商業(yè)銀行的現(xiàn)狀與發(fā)展

王艷霞

在我國的銀行業(yè)金融機構(gòu)當中，除國有大型商業(yè)銀行之外的股份制商業(yè)銀行，以及城市和農(nóng)村的商業(yè)銀行等，是我國當前中小商業(yè)銀行中的重要部分。對于銀行金融服務水平、范圍、領域的擴大和提升，中小商業(yè)銀行都十分重要。近年來，全球經(jīng)濟發(fā)展趨勢趨于整體化，在金融危機余波的影響下，中小商業(yè)銀行的現(xiàn)狀并不容樂觀?；诖耍紫葢鞔_中小商業(yè)銀行的概念和意義，基于中小商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，分析其發(fā)展中存在的問題，進而采取有效的對策和建議，推動我國中小商業(yè)銀行的進一步發(fā)展。

近年來，隨著我國經(jīng)濟體制的不斷發(fā)展和完善，在我國金融體系當中，中小商業(yè)銀行逐漸成為了一個不可或缺的重要部分，對于社會經(jīng)濟的進步，具有重要的意義。中線商業(yè)銀行的出現(xiàn)，使得原有的壟斷的局面，發(fā)生了改變，也豐富了金融市場的形式。促進了金融業(yè)向買方市場的發(fā)展和轉(zhuǎn)變。但是，隨著我國市場開放性的不斷擴大，外資銀行大量進入我國，同時隨著四大國有銀行的改制，使得中小商業(yè)銀行的發(fā)展受到了較大的影響。在這樣的發(fā)展背景下，中小銀行應基于發(fā)展現(xiàn)狀，明確發(fā)展問題，盡快摸索出新的發(fā)展對策，從而得到良好的生存與可持續(xù)的發(fā)展。

中小商業(yè)銀行的概述

中小商業(yè)銀行的含義、范疇。對于中小商業(yè)銀行的界定，主要是根據(jù)資產(chǎn)額為標準進行的。除了傳統(tǒng)的五大國有商業(yè)銀行之外，中小商業(yè)銀行主要包括了城市農(nóng)村信用社、股份制、區(qū)域性的商業(yè)銀行等，都是其中的組成部分。

我國設立、發(fā)展中小商業(yè)銀行的意義。對中小商業(yè)銀行進行建立和發(fā)展，非常的關鍵和重要。在完善和健全銀行體系、改革市場經(jīng)濟體制、改革金融體制、促進銀行同業(yè)競爭等方面，都發(fā)揮了巨大的作用。中小商業(yè)銀行能夠?qū)ξ覈?jīng)濟結(jié)構(gòu)的變化進行適應，對國有商業(yè)銀行機構(gòu)收縮帶來的市場空白進行填補。

我國中小商業(yè)銀行的現(xiàn)狀

我國中小商業(yè)銀行的資金規(guī)模分析。近年來，我國中小商業(yè)銀行的資金規(guī)模正在不斷擴大，截止到2016年末，在所有的中小商業(yè)銀行當中，已經(jīng)超過了110萬億元的總資產(chǎn)規(guī)模，同比產(chǎn)生了30%以上的增長量。

我國中小商業(yè)銀行盈利能力分析。中小商業(yè)銀行的規(guī)模較小，因而其盈利能力不但具有靈活性的特點，但同時也很容易受到外資銀行或大型國有銀行的沖擊和影響，因而盈利能力穩(wěn)定性稍顯不足。

我國中小商業(yè)銀行市場占有份額分析。以2016年為例，五大國有商業(yè)銀行存款市場份額，達到了85%以上的比例，而在中小商業(yè)銀行當中，僅占有了不足15%的市場份額。在其它方面的市場份額當中，貸款占比、資產(chǎn)占比、凈利潤占比等，五大國有商業(yè)銀行分別為84.51%、84.36%、85.77%，均高于中小商業(yè)銀行的15.49%、15.64%、14.23%。

我國中小商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量分析。截止到2016年底，我國中小商業(yè)銀行，大約擁有950億元以上的不良資余額，和同期相比，發(fā)生了較大幅度的下降。同時，達到了85%以下的不良貸款占比，同期相比，也產(chǎn)生了一定的降低。資產(chǎn)質(zhì)量正在不斷提升。

我國中小商業(yè)銀行競爭力分析。在我國中小商業(yè)銀行競爭力方面，已經(jīng)上市的地方商業(yè)銀行競爭力由于其它股份制商業(yè)銀行，甚至可能超過國有商業(yè)銀行。從整體競爭力方面來看，股份制的商業(yè)銀行，要比國有商業(yè)銀行更高，但是，其只具有比較分散的競爭力水平。

我國中小商業(yè)銀行在發(fā)展中存在的問題

我國的中小商業(yè)銀行，在發(fā)展中，存在一些問題，利率市場化迫使存貸利差收入空間變窄；人才制度不夠完善，高端人才儲蓄不足；發(fā)展程度嚴重失衡，受外力因素政策影響較大；具有比較集中的經(jīng)營區(qū)域，在金融服務方面，覆蓋面還不是很廣；在理財產(chǎn)品、盈利模式上，只具有單一的形式，沒有產(chǎn)生較高的中間業(yè)務收入；在內(nèi)部結(jié)構(gòu)方面，缺乏完善性，政府的意愿，往往會對貸款造成影響；在市場定位上，存在著不恰當?shù)膯栴}，可能會進行盲目性的投資，沒有形成較高的盈利能力；風險處置有待深化。

地方政策干預。在很多地區(qū)，中小商業(yè)銀行的發(fā)展，會受到地方政府及政策的較大干預。地方政府，可能會對中小商業(yè)銀行進行控股，所以能夠控制這些中小商業(yè)銀行。在市場競爭中，中小商業(yè)銀行處于相對較為劣勢的地位，因而對地方政府和政策存在著一定的依賴性。在這樣的情況下，使得地方政策對中小商業(yè)銀行的干預更加容易，中小商業(yè)銀行的發(fā)展難以與市場實際情況相匹配。

高素質(zhì)人才欠缺。在我國中小商業(yè)銀行當中，由于薪資福利待遇和社會保障等方面，與大型國有銀行之間存在較大的差距，因而在高素質(zhì)人才的競爭中，處于劣勢的地位。在中小商業(yè)銀行的很多關鍵位置和關鍵領域上，都欠缺高素質(zhì)的專業(yè)人才，不能為中小商業(yè)銀行的發(fā)展提供較大的幫助，所以，中小商業(yè)銀行在發(fā)展中，會產(chǎn)生阻礙及影響。

市場定位不準確。當前有很多中小商業(yè)銀行，都是在原有信用社的基礎上發(fā)展和建立的，采用的經(jīng)營方式仍是過去較為陳舊的方式，對于自身的靈活性特點，沒有進行很好的體現(xiàn)。在市場定位方面，無法擺脫大型國有商業(yè)銀行的傳統(tǒng)觀念，沒有進行很好的創(chuàng)新。對于自身在傳統(tǒng)業(yè)務、資金實力方面與其它銀行的優(yōu)劣勢，沒能進行很好的認識，仍然希望以傳統(tǒng)業(yè)務帶動銀行發(fā)展，市場定位上存在著較大的問題。

客戶群選擇范圍小。我國當前的很多中小商業(yè)銀行，往往會進行比較狹窄的客戶群的選擇范圍，存在著質(zhì)量不足的情況。中小商業(yè)銀行由于自身規(guī)模和實力較為有限，對于一些大型工程或大型企業(yè)的貸款項目，很難順利獲取，因而主要的客戶群體仍然集中在中小企業(yè)身上。中小企業(yè)小額貸款，缺乏穩(wěn)定性，提供有限的資產(chǎn)的能力，低技術含量的產(chǎn)品，生命周期較短，并且缺乏政府部門的有力支持，因而容易破產(chǎn)，造成中小商業(yè)銀行的壞賬。

我國中小商業(yè)銀行發(fā)展的對策建議

結(jié)合我國的實際情況，在中小商業(yè)銀行發(fā)展當中，利率風險管理系統(tǒng)應該建立提高定價能力；積極引進人才，優(yōu)化管理層，加強人才培養(yǎng)；通過兼并和重組擴大自身的規(guī)模；創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務，增加業(yè)務創(chuàng)新；細分市場，努力做到精而細；加強內(nèi)控機制改革，提高管理水平，獲得合理的政府政策支持，加強產(chǎn)品創(chuàng)新，突出特色，明確定位，提高資產(chǎn)的質(zhì)量，建立存款保險制度，增強抵御風險的能力。

實行跨區(qū)域發(fā)展。對于我國中小商業(yè)銀行來說，應當大力推動跨區(qū)域發(fā)展，追求規(guī)模經(jīng)濟，區(qū)域風險規(guī)避。中小商業(yè)銀行一旦實現(xiàn)規(guī)模的擴大，收入提升，成本降低，盈利能力和利潤規(guī)模都能夠得到擴大。通過跨區(qū)域發(fā)展，使自身品牌價值得到提升，從而提高自身的整體競爭優(yōu)勢，在金融業(yè)市場競爭中，取得更為理想的生存與發(fā)展。

大力發(fā)展網(wǎng)絡業(yè)務。中小商業(yè)銀行和大型國有商業(yè)銀行相比，跨區(qū)域網(wǎng)點往往偏少。因此，如果仍然堅持傳統(tǒng)的金融服務、地理位置、機構(gòu)網(wǎng)點，資產(chǎn)規(guī)模，將帶來更大的限制。因此，中小商業(yè)銀行應加大力度發(fā)展網(wǎng)絡業(yè)務，不斷完善和優(yōu)化網(wǎng)絡銀行，實現(xiàn)個性化、低成本、寬空間的網(wǎng)絡業(yè)務服務，為中小商業(yè)銀行帶來的競爭優(yōu)勢也會體現(xiàn)在發(fā)展和競爭上。

對中間業(yè)務進行開展。對于中小商業(yè)銀行來說，較低的中間業(yè)務是一個重要的業(yè)務風險和巨大的利潤空間，因此應當受到中小商業(yè)銀行的充分重視。與金融體系的改革的深化，商業(yè)銀行之間的市場競爭越來越激烈，只有為客戶提供更高效和方便的服務，能夠戰(zhàn)斗和留住更多的客戶。中小商業(yè)銀行應當基于客戶的實際需求，匯票業(yè)務，收費業(yè)務、代理保險業(yè)務，代表工資業(yè)務、信用卡業(yè)務，儲蓄信用卡業(yè)務，信用卡業(yè)務和其他中間業(yè)務發(fā)展，從而吸收大量的低成本存款。

加強對中小企業(yè)服務

在很長一段時間中，中小商業(yè)銀行的主要客戶群是中小企業(yè)，以及當前中小企業(yè)在貸款通常有困難。所以，中小商業(yè)銀行可以對中小企業(yè)貸款項目給予更高的重視，針對中小企業(yè)客戶的實際需求，對貸款業(yè)務和貸款保障進行優(yōu)化。對專門的中小企業(yè)貸款管理部門進行建立，對貸款流程進行簡化，新的貸款產(chǎn)品和貸款模式探索新的業(yè)務發(fā)展。

結(jié)論：中小商業(yè)銀行是我國金融領域當中一個十分重要的組成部分，對中國經(jīng)濟和金融的發(fā)展具有重要意義。雖然我國中小商業(yè)銀行得到了較為長足的發(fā)展和進步，但是仍然存在著一定的問題和不足。對此，要對這些問題進行系統(tǒng)的分析，結(jié)合中小商業(yè)銀行的特點，探索出新時期適合我國中小商業(yè)銀行的發(fā)展策略，以推動中小商業(yè)銀行的更大發(fā)展。