武漢市大學(xué)生信用消費現(xiàn)狀

王曉晗+李悅明+王詩雨+丁艷韓

本文以武漢市在校大學(xué)生為研究對象，通過文獻資料和調(diào)查問卷分析了武漢市大學(xué)生對于信用消費的認知和使用情況，并在對武漢市大學(xué)生信用消費現(xiàn)狀的深入研究的基礎(chǔ)上，從信用消費平臺、政府、監(jiān)管機構(gòu)、高校、大學(xué)生這五個方面探討了促進武漢市大學(xué)生信用消費發(fā)展的對策建議，以期構(gòu)建一個更完善的信用消費環(huán)境。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展帶來了互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，使得新的信用消費方式如互聯(lián)網(wǎng)賒購、網(wǎng)絡(luò)借貸出現(xiàn)在市場。“大學(xué)生”作為一個規(guī)模龐大的群體、未來消費的主力軍，在互聯(lián)網(wǎng)時代下形成的消費理念開始慢慢有別于傳統(tǒng)觀念，超前消費、貸款消費、高檔消費等消費理念被越來越多大學(xué)生接受，并通過這些方式來滿足自己的需求。于是，校園信用消費平臺成為商家爭奪的熱點，阿里巴巴、京東等均推出針對校園的分期業(yè)務(wù)。然而，信用消費工具雖然促進了消費，改善了部分大學(xué)生的生活水平，但是經(jīng)過我們的調(diào)查，許多大學(xué)生對信用消費充滿誤解。武漢大學(xué)生數(shù)量龐大，位列世界第一，匯集了來自不同地區(qū)，不同經(jīng)濟水平家庭的學(xué)生。據(jù)阿里巴巴統(tǒng)計，在天貓2017年“雙11”活動中，納入統(tǒng)計的86所高校中，武漢6所高校的大學(xué)生總花費高達1.1億元，超過北京上海。由此可見，武漢市大學(xué)生的消費熱情和潛力極大，具有研究意義。本文將以武漢在校大學(xué)生為調(diào)查對象對武漢市大學(xué)生信用消費現(xiàn)狀進行研究。

大學(xué)生當前信用消費模式

信用卡。信用卡是銀行提供給用戶的一種先消費后還款的小額信貸支付方式，信用卡用于在指定的商家購物和消費、或在指定銀行機構(gòu)存取現(xiàn)金，信用卡可進行信用積累，并根據(jù)還款時間收取不同利息。消費額度憑用戶在銀行的信譽記錄而定，信用卡主要用于實體店的提前消費，極大的方便了客戶的消費，并在某種程度上刺激了客戶的消費。具有透支風(fēng)險、信用卡詐騙的風(fēng)險。

互聯(lián)網(wǎng)賒購?；ヂ?lián)網(wǎng)賒購是一種先買后付的網(wǎng)購方式，以京東白條、螞蟻花唄為代表產(chǎn)品。在某種程度上具備了虛擬信用卡的功能，消費者提交申請，購物平臺根據(jù)歷史購物記錄，對申請進行審核，審核通過便可以享受信用消費。它減輕了用戶近期的購物負擔，存在與信用卡消費相同的逾期還款風(fēng)險。適用范圍有限，海淘等外國網(wǎng)站無法使用。然而，它也存在信息安全無法很好的保障的風(fēng)險。

網(wǎng)絡(luò)借貸。網(wǎng)絡(luò)借貸是利用網(wǎng)絡(luò)平臺，實現(xiàn)借貸的“在線交易”。一般包括P2P模式和B2C模式。通過互聯(lián)網(wǎng)進行融資，突破了地域限制和時間限制。網(wǎng)絡(luò)借貸尚存在信用、法律、信息安全以及監(jiān)管等方面的風(fēng)險。

樣本與數(shù)據(jù)收集

為了深入了解武漢市大學(xué)生信用消費的現(xiàn)狀，我們在武漢各大高校開展問卷調(diào)查，調(diào)查范圍包括武漢大學(xué)、華中科技大學(xué)、武漢理工大學(xué)、中南財經(jīng)政法大學(xué)、中國地質(zhì)大學(xué)、華中農(nóng)業(yè)大學(xué)、華中師范大學(xué)、中南民族大學(xué)、湖北大學(xué)、武漢科技大學(xué)、湖北中醫(yī)學(xué)院、湖北工業(yè)大學(xué)、武漢紡織大學(xué)、武漢體育學(xué)院、武漢工程大學(xué)、武漢音樂學(xué)院、湖北美術(shù)學(xué)院、湖北經(jīng)濟學(xué)院、湖北第二師范學(xué)院、江漢大學(xué)、武漢科技學(xué)院、武漢工業(yè)學(xué)院共22所學(xué)校。我們通過反復(fù)討論修改確定了調(diào)查問卷的初稿以保證調(diào)查問卷的信度和效度，而后我們采訪了10位武漢在校大學(xué)生進行問卷測試，修改了表述不清，語句冗余等問題并確立了最終的調(diào)查問卷。通過網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)發(fā)和線下調(diào)查相結(jié)合的方式，共發(fā)放調(diào)查問卷500份，收回482份，回收率達到96.4%，剔除沒有完成的問卷以及填寫不認真的問卷，最后得到有效問卷444份，有效回收率為88.8%。其中男生占45.72%，女生占54.28%；年級方面，大一同學(xué)占27.48%，大二同學(xué)占26.58%，大三同學(xué)占37.84%，大四同學(xué)占8.11%。

武漢市大學(xué)生信用消費現(xiàn)狀

武漢大學(xué)生理財觀念。由調(diào)查問卷可知，大部分學(xué)生的消費依賴父母，其購買商品及服務(wù)的資金量受到限制，缺少理財觀念。其中，有儲蓄的調(diào)查者占55.86%，有投資的占2.03%，既儲蓄又投資的占4.95%，既沒儲蓄又沒投資的占37.16%。更為細節(jié)的問題顯示：現(xiàn)有資金不足以滿足消費需求時，63.74%的被調(diào)查者向父母尋求幫助，21.4%的學(xué)生向朋友借錢，38.96%的兼職賺錢，17.34%的使用花唄等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，1.35%的使用校園貸，2.25%的使用信用卡，15.54%的使用其他方法，并且，武漢大學(xué)生沒有將信用消費與理財聯(lián)系起來。

武漢市大學(xué)生信用消費使用情況。大部分（75.86%）同學(xué)沒有使用過信用消費，在使用過信用消費的同學(xué)中使用信用卡透支占比39.81%、互聯(lián)網(wǎng)賒購占比51.85%，網(wǎng)絡(luò)借貸僅占8.33%。大部分同學(xué)每月使用信用消費的頻率為3次以下，4.63%的同學(xué)使用頻率高達20次以上。每月使用信用消費額度500元以下占比67.59%，500-1000占比19.44%，1000以上占比12.96%。信用消費一般用于購買生活必需品、文化娛樂和化妝服飾。

武漢大學(xué)生信用消費心態(tài)分析。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，信用消費在武漢市90后大學(xué)生中不是非常普及。但是從調(diào)查中非客觀問題（你針對90后大學(xué)生信用消費有什么看法和建議）可以看出大學(xué)生對信用消費的理解有著巨大的誤區(qū)，很多人建議少花錢、理性消費、量力而行等等，說明諸多大學(xué)生生們認為信用消費是亂花錢，是意見負面的事情，這些回答可以窺見許多同學(xué)并非不需要信用消費，而是以此為恥。如此也可以推測，在調(diào)查問卷時也可能有部分同學(xué)有信用消費，但羞于在問卷中反映實際情況。

另外，在調(diào)查問卷中我們發(fā)現(xiàn)一個現(xiàn)象多份問卷有同學(xué)選擇沒有信用消費過，但在之后問卷中卻表明其有使用過信用卡。因此部分大學(xué)生可能并不了解信用消費到底是什么，這不僅為我們的調(diào)查造成了難度，也體現(xiàn)了大學(xué)生信用消費概念比較模糊的狀況。

武漢市大學(xué)生信用消費交叉分析

高年級大學(xué)生對信用消費更為了解且更愿意使用：無論是信用卡、互聯(lián)網(wǎng)賒購還是網(wǎng)絡(luò)貸款，高年級的大學(xué)生比低年級的大學(xué)生了解得更多。如圖：

根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，大一學(xué)生中不了解信用卡消費的占比37.70%，不了解互聯(lián)網(wǎng)賒購的占比68.85%，不了解網(wǎng)絡(luò)貸款的占比83.61%。而大四學(xué)生中，不了解信用卡的僅占36.11%，不了解互聯(lián)網(wǎng)賒購的占52.78%，不了解網(wǎng)絡(luò)貸款的占比75%。可以看出，相比大一同學(xué)，大四學(xué)生總體對信用消費更為了解。并且，分析發(fā)現(xiàn)，大四學(xué)生中使用過信用消費的比例比大一學(xué)生更高。

這說明大學(xué)生活不斷給大學(xué)生們灌輸這關(guān)于信用消費的相關(guān)知識，隨著大學(xué)年齡的增長，大學(xué)生們有意打探或者潛移默化的接收了信用消費知識，并相應(yīng)做出是否信用消費的選擇。一般情況下，相對了解信用消費后都會選擇信用消費。

生活費較低的大學(xué)生使用信用消費的頻率更高：在一定范圍內(nèi)，隨著每月生活費的升高，大學(xué)生信用消費的次數(shù)逐漸減少。

每月生活費在1000元以下的大學(xué)生每月信用消費達20次以上的頻率較高，每月生活費在1000至2500之間的大學(xué)生每月信用消費的次數(shù)不超過十次，而每月生活費在2500以上的大學(xué)生每月信用消費則呈現(xiàn)兩極分化。

由此可見，月生活費影響了大學(xué)生信用消費的次數(shù)，月生活費較低的大學(xué)生大多需要信用消費去滿足現(xiàn)期的消費需求，會更多的采取“先消費再還債”的方式；而每月生活費適中的大學(xué)生對信用消費的依賴程度不高，現(xiàn)金消費足以支撐其個人的消費需求，信用消費所占比例不大；而月生活費較高的大學(xué)生對于信用消費兩極分化嚴重，一方面可能現(xiàn)期生活費足以支撐其消費需求，從而不需要信用消費；另一方面其無須擔心信用消費的還款問題，可能會更傾向于先消費的方式。

大學(xué)生信用消費方式與信用消費額度有關(guān)：根據(jù)調(diào)查顯示，每月信用消費額度與信用消費方式有一定關(guān)系。

由調(diào)查數(shù)據(jù)可知在使用信用卡透支方式的學(xué)生中消費額度在1000元以上的占16.28%，相比較而言大額網(wǎng)絡(luò)信貸的借貸額度相對偏小——使用網(wǎng)絡(luò)信貸的調(diào)查者超過75%借貸額度在500元以下（77.78%）.

由此說明網(wǎng)絡(luò)借貸在小金額借貸者中受到歡迎，互聯(lián)網(wǎng)借貸在小額貸款方面較有前景，500以下的信用消費在信用卡透支中占到62.79%，在互聯(lián)網(wǎng)賒購中占69.64%，在網(wǎng)絡(luò)借貸中占到77.78%。

有過信用消費的大學(xué)生更看好大學(xué)生信用消費前景：在參與調(diào)查的大學(xué)生中，盡管只有28.28%的大學(xué)生有過信用消費，但在看好大學(xué)生信用消費前景的大學(xué)生中有過信用消費的學(xué)生占到了45.85%。由表所示。

在有過信用消費的大學(xué)生中，70.73%認為大學(xué)生信用消費前景很好，而沒有過信用消費的大學(xué)生中僅41.35%認為前景很好。有過信用消費的大學(xué)生更看好大學(xué)生信用消費前景。

由此可以看出，使用過信用消費的大學(xué)生更加認同信用消費這一消費方式的價值并從中受益，并認為它對于大學(xué)生有存在的必要性，而沒有使用過信用消費的大學(xué)生偏向于大學(xué)生信用消費價值不高，市場不大，不會進一步發(fā)展。

促進武漢市大學(xué)生信用消費發(fā)展的幾點建議

根據(jù)我們的調(diào)查結(jié)果影響大學(xué)生信用消費發(fā)展的關(guān)鍵在于信息安全的保護、還款日期利率、學(xué)生自身理財觀念、理財能力。為此，我們分別針對信用消費平臺、政府、監(jiān)管機構(gòu)、高校、大學(xué)生提出以下建議。

信用消費平臺應(yīng)不斷進行技術(shù)創(chuàng)新，完善對信息的保護，防止信息泄露；適當延長還款時間降低還款利率；政府加強市場監(jiān)管，對涉及到信息安全的違法違規(guī)行為從重量刑，對不合格的民間信貸機構(gòu)實施取締；銀監(jiān)會及相關(guān)國家相關(guān)金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)大學(xué)生的消費特點設(shè)計一套適合大學(xué)生的信用消費系統(tǒng)，從供給側(cè)減少裸貸等不良行為發(fā)生；學(xué)校加強這些信用消費模式利弊的分析教育，避免學(xué)生盲目使用信用消費，引導(dǎo)大學(xué)生形成正確的理性的消費觀和價值觀。可以把學(xué)生個人信用數(shù)據(jù)庫的信用記錄作為大學(xué)生獎助學(xué)金評定、評優(yōu)評先等的標準之一，聯(lián)合加強監(jiān)管，培育大學(xué)生良好的信用意識。同時，高校和銀行雙方還將完善大學(xué)生信用體系和社會個人信用體系建設(shè)，健全共享的數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)信息共享；大學(xué)生自身對新興金融工具接受與實踐的同時應(yīng)該注重在此過程中對自身正當利益的維護，增強風(fēng)險意諛、權(quán)利意識與責(zé)任意識。按自己的能力合理規(guī)劃消費額度，堅持適度消費，堅決避免盲從消費、要面子的不合理超前消費。大學(xué)生一方面要看到信用消費對自身消費行為的影響，另一方面要能充分分析和利用這些信用消費工具，比如，通過信用消費進行創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，解決資金短缺的問題。