我國(guó)中小企業(yè)融資困難現(xiàn)狀及其對(duì)策研究

馮艷

摘 要： 我國(guó)中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀是由市場(chǎng)資金供求不平衡、中小企業(yè)自身?xiàng)l件差和信譽(yù)差等原因引起。中小企業(yè)要解決融資困難，就必須加強(qiáng)信息化建設(shè)的思想認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)自身產(chǎn)品創(chuàng)新。當(dāng)然，政府層面應(yīng)完善相關(guān)法律措施，為其融資提供良好的平臺(tái)；中小企業(yè)也應(yīng)加入電子商務(wù)，以期與銀行形成良好的合作機(jī)制，抓住互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的機(jī)遇。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；融資；對(duì)策

中圖分類號(hào)：F275 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1005-5312（2017）12-0263-01

中小企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展的基礎(chǔ)力量，特別市在緩解就業(yè)壓力、穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面，發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。中小企業(yè)融資困難一直是制約我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素，我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期，而融資困難成為制約中小型企業(yè)快速、健康發(fā)展的重要原因。因此，我國(guó)應(yīng)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，建立和完善我國(guó)中小企業(yè)融資體制，解決其融資瓶頸。

一、我國(guó)中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀及原因

改革開(kāi)放以來(lái)，雖然我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展迅速，但是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈，中小企業(yè)的融資問(wèn)題越來(lái)越明顯，集中表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

第一，資金供求不平衡。我國(guó)的中小企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中需要大量的資金，但由于市場(chǎng)中所存在的多種因素，使得中小企業(yè)不能進(jìn)行很好的融資。近年來(lái)，國(guó)家出臺(tái)了一系列政策措施來(lái)支持中小企業(yè)信貸融資，我國(guó)高速發(fā)展的中小企業(yè)很難從銀行進(jìn)行貸款，所以中小企業(yè)進(jìn)行籌集資金的困難制約著它們高速發(fā)展。根據(jù)最近的—項(xiàng)調(diào)查顯示，一半以上的中小企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，由于難以籌集資金導(dǎo)致在發(fā)展的中產(chǎn)生缺口。銀行等金融機(jī)構(gòu)需要被貸的款比較多，而中小企業(yè)所需要的資金比較少，導(dǎo)致資金在供給與需求之間不平衡。

第二，中小企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中由于自身的發(fā)展條件差。大多數(shù)中小企業(yè)成立的時(shí)候，主要是用自己的資產(chǎn)，沒(méi)有進(jìn)行大量的市場(chǎng)調(diào)查，使得企業(yè)進(jìn)入市場(chǎng)更加盲目。與此同時(shí)，中小企業(yè)進(jìn)行注冊(cè)時(shí)，存在著虛假的現(xiàn)象，注冊(cè)所需要的資金多是民間短期“過(guò)橋”資金，當(dāng)中小企業(yè)注冊(cè)成功時(shí)，這部分資金被歸還，流入市場(chǎng)。

第三，在中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，市場(chǎng)的信用環(huán)境普遍較差?，F(xiàn)在，我國(guó)中小企業(yè)普遍存在不好的現(xiàn)在，比如偷稅、漏稅、制造假冒偽劣產(chǎn)品、“三角債”等。在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的市場(chǎng)中，企業(yè)間進(jìn)行生產(chǎn)活動(dòng)時(shí)，由于資金或貨物等相互拖欠也已泛濫，導(dǎo)致商業(yè)信用逐漸變差，從而使企業(yè)樹(shù)立的品牌形象被破壞，資源配置的低效率，信貸市場(chǎng)失效并損害經(jīng)濟(jì)運(yùn)行，企業(yè)和銀行兩敗俱傷。

二、我國(guó)中小企業(yè)解決融資難的對(duì)策

首先，中小企業(yè)由于先天不足，所以在信貸市場(chǎng)交易中一直都處于“弱勢(shì)”地位，對(duì)其融資乃至發(fā)展都產(chǎn)生了很大的負(fù)面影響。中小企業(yè)必須做出改變，才能及早的擺脫這種不利的局面。政府要建立和完善相關(guān)的政策法規(guī)，在實(shí)行的過(guò)程中不能有太多的自主性，要堅(jiān)決按照相關(guān)政策來(lái)執(zhí)行，政府在企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)中應(yīng)該扮演戰(zhàn)略規(guī)劃者、合作伙伴、指導(dǎo)者的角色，不能過(guò)多的干擾企業(yè)所做的決策等。要設(shè)立保障中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)的專項(xiàng)基金，讓專項(xiàng)基金真正的用到企業(yè)身上，通過(guò)提高資金流向的透明度，加大致府購(gòu)買服務(wù)來(lái)扶植中小企業(yè)的發(fā)展，強(qiáng)化政府引導(dǎo)職責(zé)和健全公共服務(wù)體系相結(jié)合。

其次，加強(qiáng)信息化建設(shè)的思想認(rèn)識(shí)。在思想上高度重視，尤其是管理層人員要明確企業(yè)的需求，了解企業(yè)的信息化建設(shè)的重要性，在日常的生產(chǎn)生活中，也要將信息化建設(shè)貫徹其中，運(yùn)用科學(xué)合理的管理手段，借助信息化工具，提升中小企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力和管理效率。中小企業(yè)信息化建設(shè)事實(shí)上是一項(xiàng)冗長(zhǎng)的工程，科學(xué)的決策組織部門可以調(diào)研本企業(yè)的信息化建設(shè)的需求，并且結(jié)合企業(yè)管理者和員工的意見(jiàn)，制定出符合自身發(fā)展需求的信息化建設(shè)路徑。當(dāng)然，中小企業(yè)信息化的建設(shè)鼓勵(lì)所有人員參加，大家群策群力，提出建設(shè)性意見(jiàn)。不只是信息化決策組織部門，還需要多部門的配合，信息化建設(shè)是關(guān)系到企業(yè)存亡的關(guān)鍵。

最后，為了改變中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)過(guò)程中的困境，我們將不斷的推進(jìn)中小企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新，以及管理層管理能力的提高，使得中小企業(yè)可以更好地發(fā)展?？梢酝ㄟ^(guò)以下手段來(lái)進(jìn)行：中小企業(yè)對(duì)于技術(shù)和機(jī)器的引進(jìn)、開(kāi)發(fā)、創(chuàng)新；培養(yǎng)和引進(jìn)中高端人才，完善人才培養(yǎng)機(jī)制，積極的引進(jìn)國(guó)外的人才，借鑒國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)來(lái)發(fā)展中小企業(yè)；并且制定創(chuàng)新和操作性強(qiáng)的項(xiàng)目?jī)?chǔ)備庫(kù)等。建立科技金融服務(wù)體系，建立與大中專院校、研究院等學(xué)術(shù)型機(jī)構(gòu)橋梁調(diào)整優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，專業(yè)的解決中小企業(yè)所存在的問(wèn)題。減少中小企業(yè)投資的風(fēng)險(xiǎn)性，可以通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制、天使基金等方式，并且合理的引導(dǎo)企業(yè)與科技型企業(yè)進(jìn)行合作，多種主體的結(jié)合，更好的探索產(chǎn)學(xué)研和金融機(jī)構(gòu)結(jié)合的長(zhǎng)效機(jī)制，也可以提高產(chǎn)品的科技含量和附加值，補(bǔ)上技術(shù)人才不足的短板，加快技術(shù)創(chuàng)新推動(dòng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)的步伐。

三、政府、電子商務(wù)層面的措施

（一）政府應(yīng)提供法律保障和組織支持

政府要建立和完善相關(guān)的政策法規(guī)，在實(shí)行的過(guò)程中不能有太多的自主性，要堅(jiān)決按照相關(guān)政策來(lái)執(zhí)行，政府在企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)中應(yīng)該扮演戰(zhàn)略規(guī)劃者、合作伙伴、指導(dǎo)者的角色，不能過(guò)多的干擾企業(yè)所傲的決策等。要設(shè)立保障中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)的專項(xiàng)基金，讓專項(xiàng)基金真正的用到企業(yè)身上，通過(guò)提高資金流向的透明度， 政府要不迫余力的為中小企業(yè)的產(chǎn)業(yè)升級(jí)提供良好的環(huán)境。讓中小企業(yè)在非壟斷行業(yè)健康的發(fā)展。加強(qiáng)財(cái)稅支持和改善金融服務(wù)相結(jié)合；加大對(duì)中小企業(yè)創(chuàng)新的稅收政策支持，落實(shí)企業(yè)研發(fā)費(fèi)用加計(jì)扣除、職工教育經(jīng)費(fèi)稅前扣除等優(yōu)惠政策等。

（二）服務(wù)加倍，形成自我特色

互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展成就于它一定的優(yōu)勢(shì)性：資本要求低、監(jiān)管少、渠道廣、交易直接，因而收到了廣大網(wǎng)民和中小企業(yè)的青昧。如何做到轉(zhuǎn)型，筆者認(rèn)為可以借用兩句話來(lái)概括：“人無(wú)我有，人有我新”，也就是說(shuō)：積極采納與拓展互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)之處，鞏固與發(fā)揚(yáng)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的實(shí)體優(yōu)勢(shì)。具體而言可分為如下幾個(gè)部分：

—方面強(qiáng)化傳統(tǒng)電子銀行業(yè)務(wù)行業(yè)務(wù)，電子銀行仍然是商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的重要措施。商業(yè)銀行推出的電子銀行業(yè)務(wù)是起步比較早的“互聯(lián)網(wǎng)金融”，電子銀行在處理業(yè)務(wù)方面具有靈活、便捷的特點(diǎn)，獲礙了快速發(fā)展。但是，傳統(tǒng)電子銀行是作為銀行柜面服務(wù)和產(chǎn)品銷售的線上延伸，服務(wù)于商業(yè)銀行原有客戶，不具備獲新客戶的功能。因此，各家商業(yè)銀行紛紛對(duì)電子銀行進(jìn)行升級(jí)改造，借鑒互聯(lián)網(wǎng)思維，簡(jiǎn)化電子銀行的操作流程，創(chuàng)造新應(yīng)用，開(kāi)放新產(chǎn)品，豐富產(chǎn)品內(nèi)容，提高客戶滿意度。

另一方面積極進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，接連推出了類似于余額寶的各項(xiàng)微信銀行、直銷銀行等新服務(wù)，擺脫網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不足的限錨，擴(kuò)大服務(wù)的地域覆蓋范圍，如江蘇銀行推出的直銷銀行，工商銀行推出的薪金寶，中國(guó)銀行推出的活期寶，中信銀行推出的薪金煲、信誠(chéng)薪金寶，民生、興業(yè)推出的直銷銀行等等，從效果來(lái)看，在一定程度上遏制了余額寶快速蔓延的趨勢(shì)。但不可否認(rèn)，這些應(yīng)對(duì)措施是滯后的，被動(dòng)的，并不能體現(xiàn)“新”這一字。在未來(lái)的發(fā)展當(dāng)中，銀行要具備超前的思維，對(duì)于潮流要有敏銳的嗅覺(jué)，時(shí)時(shí)走在發(fā)展的前端，變被動(dòng)為主動(dòng)，才有可能屹立于銀行業(yè)不倒。

縱觀互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展的發(fā)展之路，速度雖快，問(wèn)題也多，且依據(jù)了傳統(tǒng)銀行業(yè)這—個(gè)基礎(chǔ)平臺(tái)才能得已存在。目前來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融并不能從根本上撼動(dòng)商業(yè)銀行的地位，傳統(tǒng)銀行業(yè)有著完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，有助于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)保持穩(wěn)定，有著豐富的產(chǎn)品和服務(wù)業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，是互聯(lián)網(wǎng)不能取代的。

服務(wù)是銀行立足之本，也是銀行優(yōu)勢(shì)所在。作為實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的存在，銀行可以零距離的接近客戶，面對(duì)面交流，溝通上更具溫情，可以更加了解客戶的想法和需求，這種服務(wù)是冰冷的網(wǎng)絡(luò)所不具備的。如今銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型正在如火如荼的進(jìn)行中，服務(wù)更加專業(yè)，營(yíng)銷更加有效率，電子銀行業(yè)務(wù)所占據(jù)的市場(chǎng)范圍也在不斷的擴(kuò)大中，這些基礎(chǔ)服務(wù)支撐著銀行的不斷延續(xù)，是互聯(lián)網(wǎng)金融所無(wú)法取代的，是銀行業(yè)的特色所在。

銀行業(yè)既要保持這些特色，又不能因循守舊，固步自封，只有不斷的與時(shí)俱進(jìn)，研究如何用互聯(lián)網(wǎng)的理念和技術(shù)對(duì)接銀行，形成銀行所具有的獨(dú)特的模式，為客戶提供最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，才能不會(huì)被時(shí)間與顧客所淘汰。

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