劉永生

金融科技就是通過科學(xué)技術(shù)，不單單是信息技術(shù)，來幫助傳統(tǒng)金融行業(yè)更新其業(yè)務(wù)模式，提高其服務(wù)能力和效率，實現(xiàn)業(yè)務(wù)的增長。

當(dāng)前，伴隨著我國實體經(jīng)濟增長速度的下行，一方面是傳統(tǒng)金融機構(gòu)的利潤下滑，另一方面卻是“金融科技”概念的日漸升溫，并不斷深入人心。

近日，就我國金融業(yè)正面臨的機遇與挑戰(zhàn)、金融科技如何幫助和改變傳統(tǒng)金融，以及京東云在金融領(lǐng)域的布局等問題，《新金融世界》記者采訪了京東云-金融云技術(shù)總監(jiān)高陽。關(guān)于此，高陽進行了精彩的分享。

當(dāng)前我國金融行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)與機遇？

目前我國金融行業(yè)普遍面對四個方面的挑戰(zhàn)。

第一是后來者的加入。原來的一些非金融類公司的加入，給傳統(tǒng)的金融機構(gòu)帶來了挑戰(zhàn)，譬如阿里、京東等。對于這些新興的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，他們的運作手法和傳統(tǒng)金融有很大不同。

第二是客戶人群的變遷。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下成長起來的新新人類，他們的理財觀念、使用習(xí)慣和傳統(tǒng)的用戶是不一樣的。傳統(tǒng)的銀行客戶喜歡去營業(yè)網(wǎng)點，現(xiàn)在的新一代消費者，尤其是80、90后，都喜歡采用移動端自助服務(wù)的方式來辦理業(yè)務(wù)。這對傳統(tǒng)銀行的線下流量，甚至C端用戶（個人消費者）都帶來了很大的影響。

第三是世界整體經(jīng)濟的下滑。2008年金融危機以后，全球經(jīng)濟都處于疲軟狀態(tài)。對一個成熟的發(fā)達(dá)國家來講，銀行可能三分之一的業(yè)務(wù)是B端（企業(yè)端）業(yè)務(wù)，三分之二是消費金融等C端業(yè)務(wù)，而我們國家銀行業(yè)平均約百分之五十左右的業(yè)務(wù)還是依賴B端。傳統(tǒng)上，銀行不是非常重視個人業(yè)務(wù)，因為C端業(yè)務(wù)盈利水平小，風(fēng)控成本又高。受金融危機影響，實體經(jīng)濟的下滑，直接給我國銀行帶來了很大的壓力。

第四是金融監(jiān)管收緊。為了應(yīng)對不斷爆發(fā)的金融亂象，當(dāng)前我國正逐年收緊對金融的監(jiān)管。這四個因素都給我國金融行業(yè)的持續(xù)發(fā)展帶來了巨大的壓力。

當(dāng)然，有挑戰(zhàn)，也有機遇。2016年11月，我國央行出臺了二類賬戶的管理規(guī)定，對于轉(zhuǎn)賬支付業(yè)務(wù)進行了一定的限制，包括24小時到賬等。其實由于二類賬戶的出現(xiàn)，反而促進了人們在互聯(lián)網(wǎng)移動端的理財、支付行為，這也帶動了銀行業(yè)務(wù)向互聯(lián)網(wǎng)方面的轉(zhuǎn)型。這是一個機遇，也是中小銀行彎道超車的機會。

金融科技如何幫助和改變傳統(tǒng)金融？

金融機構(gòu)本質(zhì)是通過控制風(fēng)險來獲取收益的一種機構(gòu)，所有的金融活動也都是圍繞風(fēng)險控制而展開。傳統(tǒng)銀行通過線下風(fēng)控來開展工作，但在當(dāng)今信息和數(shù)據(jù)時代，銀行的數(shù)據(jù)存在瓶頸。譬如說，一個人在A銀行可能存了20萬元，在B銀行存了1000元，從A銀行的角度講，這是一個優(yōu)質(zhì)客戶，但是從B銀行角度來講，這只是一個普通用戶。這種現(xiàn)象很常見，銀行普遍都有一些數(shù)據(jù)黑洞。而互聯(lián)網(wǎng)公司一般掌握著交易、電商，還有社交類的數(shù)據(jù)，通過用戶網(wǎng)上行為數(shù)據(jù)的補充，可以將風(fēng)控可以做的更好。

所謂的金融科技就是通過科學(xué)技術(shù)，不單單是信息技術(shù)，來幫助傳統(tǒng)金融行業(yè)更新其業(yè)務(wù)模式，提高其服務(wù)能力和效率，實現(xiàn)業(yè)務(wù)的增長，這也正是金融科技的價值。

京東云在金融科技領(lǐng)域如何布局？

金融科技并不是一個新詞，我國的金融科技也早在上世紀(jì)70年代就已經(jīng)出現(xiàn)。從原來的手工開戶，到后來的計算機開戶、聯(lián)網(wǎng)，再到大機的引入，并作為銀行的核心，科學(xué)技術(shù)一直是伴隨著我國整個金融體系的演進而不斷成長。

原來銀行的營業(yè)網(wǎng)點，每天的負(fù)載能力都有上限，也是可預(yù)測的。隨著手機銀行、直銷銀行的出現(xiàn)，銀行APP所有C端的業(yè)務(wù)壓力的峰值是不可預(yù)測的，我們無法預(yù)測什么時候會有人使用我們的APP，這就給銀行的支付接口和APP帶來了很大的壓力。在這種情況下，銀行就不能采用傳統(tǒng)IT方式來應(yīng)對，需要引入金融云和分布式架構(gòu)等技術(shù)手段。

在金融科技方面，京東云跟銀行的合作，主要包括兩個層面，一方面是技術(shù)合作，另一方面是與京東金融一起參與客戶的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)合作。在技術(shù)方面，京東云可以提供金融機構(gòu)需要的技術(shù)架構(gòu)支撐。通過京東云和京東金融的合作，幫助中小銀行實現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級。

在創(chuàng)新業(yè)務(wù)方面，京東云結(jié)合金融業(yè)務(wù)的一些需求，也推出了系列產(chǎn)品，譬如積分商城等。我們知道，很多銀行都有積分，但這些積分都停留在消費者賬戶上。想消耗掉這些積分，銀行需提供自己的商城。大銀行一般都建有自己的商城，但是對于中小銀行來講，他們沒有精力做這些事情，而且也沒有專業(yè)的物流配送體系。通過和京東商城的合作，依賴區(qū)塊鏈技術(shù)，把積分當(dāng)作電子貨幣，來購買京東的商品，京東再做物流的配送，這樣豐富了銀行的客戶黏性，也促進京東電商業(yè)務(wù)的發(fā)展，可以說是雙贏共舉。