作為一名有著25年證券機(jī)構(gòu)從業(yè)經(jīng)歷的老兵，從關(guān)注IT技術(shù)對金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)重構(gòu)，到證券業(yè)務(wù)變革，再到互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)對人們生活、金融業(yè)務(wù)的影響，楊松一直在觀察和尋找金融業(yè)轉(zhuǎn)型變革的答案。從15年前的《冬蟲夏草1》到2012年《冬蟲夏草2》，直至最新的《冬蟲夏草3》，看看金融業(yè)內(nèi)人士如何解讀互聯(lián)網(wǎng)與金融的變遷趨勢。

以開放的名義

“開放是互聯(lián)網(wǎng)精神的核心”

中國互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用經(jīng)過十多年的自由生長、蓬勃發(fā)展，已經(jīng)形成了龐大的企業(yè)化運(yùn)營群體，并且呈現(xiàn)出了比較明晰的經(jīng)營模式，大體分為三類：第一類是以騰訊、新浪為代表的以經(jīng)營虛擬社區(qū)為核心的社交性互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，他們面向用戶提供互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)接性社交圈服務(wù)，規(guī)模最大、最活躍、最有影響力也最具滲透能力。第二類是以百度、攜程、搜房網(wǎng)等為代表的以經(jīng)營生活服務(wù)便利化為核心的生活性互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，他們以各類衣食住行服務(wù)提供商為核心建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)接平臺，向消費(fèi)者提供吃喝拉撒睡等消費(fèi)服務(wù)。這些服務(wù)以“懶人”為顯著特征，門類眾多，個性化突出。第三類是以阿里、京東為代表的以經(jīng)營傳統(tǒng)貨物交易為核心的商業(yè)性互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，他們經(jīng)營個體少，用戶群體集中、龐大，聚合效應(yīng)明顯，龍頭企業(yè)的壟斷性地位已經(jīng)建立。

有數(shù)據(jù)統(tǒng)計稱，通過互聯(lián)網(wǎng)零售的商品銷售額已占中國整體零售比例的85%。我不知道這個數(shù)據(jù)是否真實，但可以肯定的是，誰都無法否認(rèn)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)經(jīng)營模式對社會人群的廣闊覆蓋面和強(qiáng)大影響力。

互聯(lián)網(wǎng)快速普及發(fā)展的基礎(chǔ)是其開放、無限制性。相對過去，互聯(lián)網(wǎng)打破了傳統(tǒng)社會的各種有形、無形門檻和地域限制，使得全社會大規(guī)模信息交流、互聯(lián)互通成為可能。開放，是互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)精神的精髓，也是互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用發(fā)展的核心生命力。相對世界其他地區(qū)，中國人口密集、文化含蓄、地區(qū)差異大，改革開放后人口遷徙活躍，正是這些特殊性原因塑造了開放性互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用在中國驚人的需求潛力。

基于人們物質(zhì)和精神需求的多樣性，再加上互聯(lián)網(wǎng)的開放性，那么互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的五花八門、百花齊放就不足為奇了。以現(xiàn)實中的用戶需求為起點，通過互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，門檻低，風(fēng)險也小，這使得互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)用的多樣性形成規(guī)模。以多樣化應(yīng)用為起點、用戶為核心紐帶的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，循著開放性精神，必然向更廣泛的關(guān)聯(lián)性應(yīng)用方向拓展。就像細(xì)胞繁殖一樣，應(yīng)用間的交叉交融，使得互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用很快沒有了范圍邊界。在自然競爭規(guī)則下，相關(guān)的應(yīng)用不斷以市場的方式融合、壯大，從而可以給予用戶最大的集中性滿足感。開放的精神給予了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)蓬勃發(fā)展的生命力。

將傳統(tǒng)制造業(yè)、商業(yè)、服務(wù)業(yè)作為自身的資源而非替代對象，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)巧妙地發(fā)揮出了信息傳導(dǎo)和用戶連接的優(yōu)勢，站在用戶和企業(yè)之間，讓有限的中介資源發(fā)揮出了最大限度的作用。在保持獨(dú)立經(jīng)營的安全感和傳統(tǒng)行業(yè)競爭壓力感的共同作用下，按照雙贏原則，傳統(tǒng)企業(yè)自然而然地成為了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的OEM提供商，這推動和成就了互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的規(guī)模化和效應(yīng)化。一句話，通過組織者身份，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用企業(yè)讓線下傳統(tǒng)企業(yè)參與并心甘情愿地成為其拓展和服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)用戶的代工。在此，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)建立了核心地位，并成為了開放性商業(yè)模式的最大受益者。以臨界性用戶規(guī)模為前提，整體看，互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式具備需求明確、成本低廉、經(jīng)營風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁、資本效率高、潛力無限等優(yōu)勢。

就經(jīng)營模式而言，生活性互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與商業(yè)性互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)原理一致，但是，應(yīng)用根基的不同造就了生活性互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的百花齊放。人基本生活需求的多樣性和社會分工的日益發(fā)達(dá)關(guān)聯(lián)起來，造就了生活性互聯(lián)網(wǎng)細(xì)分行業(yè)的門類眾多、用戶覆蓋廣、企業(yè)數(shù)量大、特色和優(yōu)勢明顯，因此，生活性互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用發(fā)展很快。與商品性互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用不同，生活性互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的時效性和流轉(zhuǎn)性更大，平臺性更明顯，專業(yè)分類更復(fù)雜，用戶粘性更強(qiáng)，容易做到細(xì)分領(lǐng)域的集中和壟斷。

社交性互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)則不同，平臺在非收費(fèi)的前提下提供自動搜索功能、用戶自主決定建立社交關(guān)系，用戶與用戶之間是平等互動的圈子文化。微信的興起，使得中國社會各個群體都獲得了線上直連建立連接的權(quán)利，這喚醒了中國最廣大人群原本封閉的社會性交往需求。在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，它又打破時空界限，實現(xiàn)了從虛擬社區(qū)到真實社區(qū)的轉(zhuǎn)變，并以病毒傳播般速度，一夜之間改變了中國社交活動蒼白的狀況。移動互聯(lián)網(wǎng)社區(qū)造就了中國獨(dú)具特色的社交繁榮，它已成為絕大多數(shù)人不可或缺的生活選擇，占據(jù)了人們生活的大量時間，這反過來又刺激和促進(jìn)了移動互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展。

微信的成功，很大程度受益于微信基于用戶信息數(shù)據(jù)的病毒式傳播機(jī)制的建立。從開始之初的手機(jī)聯(lián)系人、QQ聯(lián)系人、郵件聯(lián)系人關(guān)聯(lián)性推薦，到后期的共同朋友推薦、掃一掃、搖一搖、雷達(dá)、附近的人、微信群，徹底改變了傳統(tǒng)社區(qū)的虛擬性特征，堅定地病毒傳播方式使所有人迅速凝聚在以微信為核心的社交文化周圍，最短的時間建立了最大的用戶規(guī)模。與此同時，開放性設(shè)計的微信平臺所有的功能都是為給“你”的社交活動提供便利和工具，而且不斷更新，不斷與微博、短信、鏈接、QQ、郵件等其他平臺聯(lián)通。開放，是微信成功的基礎(chǔ)，也是微信成功的精髓。

要讓開放性真正發(fā)揮作用，必須以用戶數(shù)據(jù)為前提；要獲取用戶數(shù)據(jù)，必須以客戶接受服務(wù)為保障。今天的微信，擁有極大的用戶規(guī)模，循著開放性，很自然地介入了生活性互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用和商品性互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用領(lǐng)域。通過手機(jī)充值、生活繳費(fèi)，微信很輕易就進(jìn)入了廣闊的生活領(lǐng)域；通過微信紅包、微信轉(zhuǎn)賬、微信支付，毫無商業(yè)設(shè)計基礎(chǔ)的微信也具備了與阿里支付寶同樣的商業(yè)地位。2016年11月27日支付寶上線“圈子”功能，引起了圈子風(fēng)波，在輿論壓力下，最后又不得不下線。這一事件的背后，反映出阿里面對騰訊等社交巨頭壓力而急于求變的慌亂。而中國社會信用體系依托社交型互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)而建立并主導(dǎo)的趨勢日益明朗，才是根本焦點所在。

很多人不理解，為何騰訊會允許QQ和微信并存。其實，兩者根本不同。不為我們所知的，是我們的下一代。20歲以下的年輕人不用微信，不記錄聯(lián)系人手機(jī)號碼，他們只有一個從少年開始就牢固聯(lián)系的QQ號?！罢f說”是他們生活的核心?！罢f說”和微信最大的區(qū)別是“說說”做到了虛擬和現(xiàn)實的雙重性，說說以自我展示為核心，而微信以看別人為核心。誰能保證，再過十年，微信不會消亡？

開放性，是互聯(lián)網(wǎng)今天成就的基礎(chǔ)和核心，更是互聯(lián)網(wǎng)未來進(jìn)一步融合、便利、深入發(fā)展的精神所在。

以時代的名義

“個人互聯(lián)網(wǎng)時代已經(jīng)到來，下一個時代是企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時代”

在2016年的烏鎮(zhèn)第三屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會上，BAT做了下一個時代的宣言。其中，百度李彥宏宣稱：“移動互聯(lián)網(wǎng)時代結(jié)束了”；騰訊馬化騰說：“未來的創(chuàng)新在于用戶體驗”；阿里馬云則說“未來30年屬于用好互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的人”。聽不懂沒關(guān)系，看懂就行。

2003年，在電視節(jié)目中，騰訊馬化騰以擁有1.2億用戶為理由當(dāng)面向海爾的張瑞敏推銷QQ，遭到拒絕后馬化騰說：“我相信你未來一定會接受的?！?015年，張瑞敏專程赴備受矚目的新型互聯(lián)網(wǎng)制造企業(yè)青島紅領(lǐng)集團(tuán)參觀。紅領(lǐng)集團(tuán)是一家線上收單、個性化定制、3D制版、流水線快速智能裁剪制造的西裝生產(chǎn)企業(yè)。它的成功，標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)時代工業(yè)4.0的到來。張瑞敏為此專門留言：“這是互聯(lián)網(wǎng)時代傳統(tǒng)企業(yè)必須跨過的一道坎。”

2007年，阿里將旗下的B2B業(yè)務(wù)平臺整合，以每股發(fā)行價8元在香港聯(lián)合交易所上市。這引起踴躍認(rèn)購和追捧，股價一度達(dá)35元以上，隨后風(fēng)光不再，跌跌不休，直到2012年以每股8.3元私有化退市。這一事件的背后，實際上是由于中國商業(yè)企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用太過復(fù)雜和模式不成熟。正是以此為教訓(xùn)，中國的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將更多的精力集中在相對簡單、容易，同時也是終極抓手的個人用戶市場，最終獲得轉(zhuǎn)型成功。經(jīng)過十多年發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)可以說是完全以個人用戶為核心，企業(yè)作為傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)主體還沒有被真正納入互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的范圍，阿里、京東的B2C本質(zhì)上是C2C。企業(yè)區(qū)別于個人，有很多獨(dú)特的內(nèi)部組織流程、業(yè)務(wù)流程、管理流程。

但是，中國的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)畢竟是企業(yè)，如果僅僅在個人用戶領(lǐng)域而不能在企業(yè)用戶市場獲得突破，就無法真正達(dá)成個人用戶商業(yè)價值最大化，提高互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的核心競爭力。因此，當(dāng)條件成熟之時，企業(yè)用戶一定會成為互聯(lián)網(wǎng)的新方向。

2016年以來，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的動作還是有跡可循。年初開始，深圳金蝶向釘釘宣戰(zhàn)，開始進(jìn)軍企業(yè)內(nèi)部手機(jī)辦公交互平臺；微信在內(nèi)測企業(yè)公眾號的同時，更要推出企業(yè)版微信。已經(jīng)占據(jù)入口、獲得個人用戶主導(dǎo)權(quán)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，開始露出以獲得企業(yè)級用戶管理資格為目標(biāo)的跡象，互聯(lián)網(wǎng)時代新的風(fēng)口已經(jīng)到來。

其實從上個世紀(jì)九十年代末開始，中國的商業(yè)企業(yè)、服務(wù)類企業(yè)甚至是制造業(yè)企業(yè)的銷售和管理部門，都已經(jīng)大規(guī)模普及了內(nèi)部信息化，同時實現(xiàn)了辦公連網(wǎng)。出于信息保護(hù)目的，當(dāng)時沒有實現(xiàn)商業(yè)信息系統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)化。防火墻、局域網(wǎng)，是顯像的互聯(lián)網(wǎng)區(qū)隔；隱藏在企業(yè)內(nèi)部的系統(tǒng)架構(gòu)、流程設(shè)計、角色安排等才是真正的互聯(lián)網(wǎng)區(qū)隔。直觀的講，這種典型系統(tǒng)以企業(yè)內(nèi)部業(yè)務(wù)流程和管控為核心思想，完全與外部客戶隔絕，它與開放式的互聯(lián)網(wǎng)思維南轅北轍。

這一表象的可互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用性和內(nèi)在的非互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用基因的矛盾，是傳統(tǒng)企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化的難點和焦點。所以，紅領(lǐng)集團(tuán)的互聯(lián)網(wǎng)+用了6年時間，花了2.6億，非常不容易。如果他原本就很成功，會走這條路嗎？自我變革，其實是最難的。

人都習(xí)慣做自己有能力、有把握的事，所以，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的領(lǐng)軍人物無一例外都是技術(shù)出身或是懂得技術(shù)原理。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和傳統(tǒng)企業(yè)的最大區(qū)別，就是沒有信息科技部門的存在?？萍肌⒒ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)，如果不能像會計一樣成為企業(yè)各個模塊最原始而普遍的基礎(chǔ)基因，那么，向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的困難可想而知。

最近比較時髦的詞“fintech”——金融科技。特朗普提名高盛CEO蓋瑞·科恩為下任美國經(jīng)濟(jì)委員會主任，把高盛金融科技變革背后的主管查維斯推到了前臺，這意味著作為華爾街投行的代表，高盛正在緊密擁抱金融科技的浪潮。除了投資與彭博競爭的即時通訊平臺symphony和借貸平臺marcus外，高盛擁有技術(shù)背景員工的比例也迅速由5%上升到四分之一。高盛正在形成一個變革框架，涵蓋對“金融科技”領(lǐng)域的戰(zhàn)略投資、交易流程的自動化、并購傳統(tǒng)銀行以降低融資成本、與客戶交流的平臺化和電子化四個維度。中國平安集團(tuán)也正往金融科技道路上趕。繼五年前推出電話投保業(yè)務(wù)取代三十萬保險經(jīng)紀(jì)人之后，平安的科技戰(zhàn)略一發(fā)不可收。這幾年，平安的集團(tuán)門戶網(wǎng)統(tǒng)一客戶策略、組建陸金所，從產(chǎn)品到客戶，均是主動布局互聯(lián)網(wǎng)。

互聯(lián)網(wǎng)化不是可不可以實現(xiàn)的問題，而是怎么破除障礙的問題。障礙就是企業(yè)既有的、與利益格局緊密相連的運(yùn)作模式（不需重復(fù)，第二章已經(jīng)說夠了）。相比其他跟隨者，大型龍頭企業(yè)變革的沖動更大，步子邁的更開，面對艱難更有承受能力。中小企業(yè)面對的困難要多的多，對遠(yuǎn)景和短期利益的糾結(jié)也多的多。

出路只有兩個，要么各個行業(yè)的各個主體自發(fā)主動變革運(yùn)作模式，以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時代的要求；要么由已經(jīng)占據(jù)了絕對用戶優(yōu)勢的BAT們，創(chuàng)造出滿足企業(yè)流程管理模式要求的標(biāo)準(zhǔn)化解決方案，“幫助”傳統(tǒng)企業(yè)們完成聯(lián)接變革。

BAT們也有糾結(jié)的地方，當(dāng)然不是技術(shù)，不是平臺，這些都是他們的優(yōu)勢。難的是理解傳統(tǒng)企業(yè)的內(nèi)部業(yè)務(wù)流程、管理流程、組織特性，解決商業(yè)秘密顧慮，解決行業(yè)差別，提供個性化解決方案，合理劃分共性平臺和個性平臺。這應(yīng)該只是時間問題。

個人電腦和windows的出現(xiàn)，使得我們無論個人還是企業(yè)都邁入了電腦時代，提升了工作效率；互聯(lián)網(wǎng)時代，信息的互聯(lián)互通使企業(yè)業(yè)務(wù)的自動處理達(dá)到了更高水平。無論自建還是他建，企業(yè)信息系統(tǒng)將由內(nèi)部系統(tǒng)轉(zhuǎn)型為互聯(lián)網(wǎng)平臺。上帝的歸上帝，企業(yè)的歸企業(yè)，客戶的歸客戶。