互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利的影響

摘 要：在經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也有了前所未有的發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及計算機(jī)技術(shù)日益普及的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融對人們的影響也越來越大。而正是在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，商業(yè)銀行的發(fā)展也受到了一定程度的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融就是通過對互聯(lián)網(wǎng)以及計算機(jī)技術(shù)實施融合而實現(xiàn)的一種新金融體系。在當(dāng)前條件下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在一定程度上改變了我國金融發(fā)展的格局，所以作為傳統(tǒng)的商業(yè)銀行一定要實事求是，積極應(yīng)對現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。本文將從互聯(lián)網(wǎng)金融的角度出發(fā)，分析在互聯(lián)網(wǎng)金融大背景下我國商業(yè)銀行盈利情況。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 盈利 影響

中圖分類號：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-0298（2017）11（b）-029-02

在現(xiàn)階段的技術(shù)條件下，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠全部實現(xiàn)足不出戶劃款、借貸以及理財?shù)榷喾N服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融不管是在借貸抑或是融資等方面都能夠打破傳統(tǒng)銀行依靠資本市場融資的手段?；ヂ?lián)網(wǎng)融資則能夠通過網(wǎng)絡(luò)支持，有著多種優(yōu)點，比如利潤高、信息量大以及交易成本相對較低等多個優(yōu)點。也正是在這樣的大背景下互聯(lián)網(wǎng)金融也能夠最大限度的依賴于互聯(lián)網(wǎng)公司，所以其不管是在信息匹配抑或是風(fēng)險控制方面都更強(qiáng)。也正是因為在多個服務(wù)領(lǐng)域互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點較為突出，人們越來越依賴于這種金融模式，因此其對商業(yè)銀行的盈利也更加突出。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國商業(yè)銀行發(fā)展問題以及影響分析

當(dāng)前隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和科技水平的不斷提升，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅速發(fā)展和崛起，并日益影響著各個行業(yè)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展，逐漸滲透到公眾生活工作的方方面面?？梢钥吹?，互聯(lián)網(wǎng)金融盡管出現(xiàn)的時間相對較短，但是所帶給人們的影響是巨大的，互聯(lián)網(wǎng)金融充分借助收集社會閑散資金等為出發(fā)點，在很大程度能夠促進(jìn)我國金融行業(yè)的整體性發(fā)展，另外也在無形之中沖擊了我國商業(yè)銀行的地位，對商業(yè)銀行的整體布局以及發(fā)展都有非常直接的影響[1]。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國商業(yè)銀行發(fā)展存在的問題主要表現(xiàn)在以下兩個方面。

1.1 交易成本相對較低

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融顧名思義就是需要以物聯(lián)網(wǎng)為發(fā)展條件，可以借助上網(wǎng)電話，讓客戶能夠在隨時隨地的完成相關(guān)的金融業(yè)務(wù)，和傳統(tǒng)的商業(yè)銀行進(jìn)行比較可以發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融有著非常多的優(yōu)勢，比如成本相對較低，只需要后臺維護(hù)操作即可，不需要店面以及過多的人力支持；另外隨著技術(shù)發(fā)展，很多網(wǎng)絡(luò)手機(jī)的價格也在不斷下降，目前一臺三四百塊錢的手機(jī)就能夠使用金融銀行；同時銀行普遍存在的排隊難問題也是互聯(lián)網(wǎng)金融所能夠避免的。在一定程度上說，互聯(lián)網(wǎng)金融不管是在交易成本上抑或是管理優(yōu)勢上，都會必然導(dǎo)致其價格的降低，這就會直接或者間接的沖擊商業(yè)銀行的發(fā)展。

1.2 信息化技術(shù)與大數(shù)據(jù)

應(yīng)該指出的是，金融體系的發(fā)展與金融行業(yè)的正常發(fā)展都需要數(shù)據(jù)作為重要支撐，以往的信息采集以及手機(jī)統(tǒng)計都需要匯總分析、修整優(yōu)惠以及抽樣調(diào)查等，之后通過多方分析與探討才可能推出市場[2]。但是現(xiàn)階段隨著人們生活節(jié)奏的加快，各種快餐式的文化層出不窮，很多人都無法適應(yīng)這種繁瑣的銀行服務(wù)，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也正是迎合了當(dāng)前人們對日常社會活動等發(fā)展的需要[3]。在信息化的今天，金融組織能夠通過互聯(lián)網(wǎng)以及計算機(jī)技術(shù)對相關(guān)行業(yè)信息與數(shù)據(jù)實施匯總，之后通過計算機(jī)等進(jìn)行自動分析。服務(wù)主體的相關(guān)信息，包括家庭情況、消費水平以及資金儲備等都能夠了解的一清二楚，最終能夠通過不同服務(wù)對象制定出符合其實際發(fā)展需要的服務(wù)方案。另外此種方案能夠通過計算機(jī)職能技術(shù)實施研究與判斷，因此在節(jié)約成本方面有很大的優(yōu)勢。因此就單從成本的角度看商業(yè)銀行的這種發(fā)展成本與互聯(lián)網(wǎng)金融無法比擬[4]。比如余額寶的出現(xiàn)，盡管表面上看支付寶僅僅是吸納了很小的款項，不過在一定程度上也會導(dǎo)致商業(yè)銀行流動資金出現(xiàn)緊張的情況，另外這也只是互聯(lián)網(wǎng)金融對普遍商業(yè)銀行發(fā)展帶來的一次很小的沖擊，在未來發(fā)展過程中，或許會隨著互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)水平而占有更多的市場，這也會給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來巨大的沖擊，因此這也是當(dāng)下商業(yè)銀行必須盡快要考慮和解決的問題。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融大背景下商業(yè)銀行盈利問題的解決措施

在互聯(lián)網(wǎng)與計算機(jī)發(fā)展之處，幾乎很少有人能夠預(yù)料到互聯(lián)網(wǎng)對人們發(fā)展的影響。20世紀(jì)八九十年代互聯(lián)網(wǎng)以及計算機(jī)的出現(xiàn)在一定程度上說是為了改變原有的生產(chǎn)方式，提升勞動的效率；但是21世紀(jì)初隨著互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸顯現(xiàn)出來，我國部分大型的商業(yè)銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還顯得不以為然，在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)以及技術(shù)等水平逐漸提升的時候，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展實際上已經(jīng)沖擊了絕大多數(shù)的行業(yè)，很多商業(yè)銀行也正是在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下才認(rèn)識到自身發(fā)展的不足，同時也在開始尋找符合自身發(fā)展實際的道路。互聯(lián)網(wǎng)金融大背景下提高商業(yè)銀行盈利能力的具體措施可以從以下方面進(jìn)行探索。

2.1 提高認(rèn)識，轉(zhuǎn)變觀念，搶抓機(jī)遇，作為管理者要認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)以及計算機(jī)技術(shù)對人們發(fā)展的影響

在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)高速的時代，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展所取到的成績是有目共睹的，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融到目前為止還不能夠撼動傳統(tǒng)銀行在體制以及管理方面的地位，不過商業(yè)銀行也應(yīng)該認(rèn)識到自身發(fā)展的不足，隨著現(xiàn)代化銀行體制的不斷完善和改革進(jìn)程的深入推進(jìn)，商業(yè)銀行也將打破鐵飯碗優(yōu)勢，需要立足現(xiàn)狀，清醒認(rèn)識，居安思危不斷深化改革。目前我國絕大多數(shù)的商業(yè)銀行都是通過國企轉(zhuǎn)型過程的，所以高層管理者往往還是轉(zhuǎn)型之前的領(lǐng)導(dǎo)人員，很多領(lǐng)導(dǎo)人員往往不具備金融方面的實踐知識，在觀念等方面也比較保守，因此在對銀行實施改革方面也沒有很多切實可行的方法，所以要想改變當(dāng)前商業(yè)銀行盈利問題，必須要從商業(yè)銀行的高層管理人員入手，要不斷強(qiáng)化其對互聯(lián)網(wǎng)金融以及相關(guān)知識的認(rèn)識，通過理論與實踐的結(jié)合，提升相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)人的知識儲備，認(rèn)清發(fā)展形勢，進(jìn)而掌握更多的資源為推動商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級奠定基礎(chǔ)，提供重要的組織保障。

2.2 正視沖擊，積極采取多方面的措施提升商業(yè)銀行的發(fā)展能力和盈利水平

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的深入發(fā)展，其對商業(yè)銀行所帶來的影響是前所未有的。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行在關(guān)系上可能存在競爭等問題，不過并不是傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融就是兩個完全隔絕的主體，實際上二者也可以互為關(guān)系而存在，兩者互相影響、互相補(bǔ)充。作為銀行的高層管理人員不但需要充分意識到互聯(lián)網(wǎng)金融對其發(fā)展的影響，同時還需要認(rèn)識到自身發(fā)展存在的諸多不足。要立足于自身，從自身的實際情況出發(fā)具體問題具體分析，加大力度發(fā)展銀行自身的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，要從增值業(yè)務(wù)逐漸走向核心競爭力方面。另外作為銀行自身也需要積極的以客戶及市場的實際需要為出發(fā)點與落腳點，以市場為導(dǎo)向不斷提升自身的服務(wù)水平和服務(wù)效率，進(jìn)而吸引更多的客戶和資源，促進(jìn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

2.3 加強(qiáng)創(chuàng)新，不斷調(diào)整自身的發(fā)展戰(zhàn)略部署

在互聯(lián)網(wǎng)金融體系以金融制度改革為大背景的情形下，商業(yè)銀行需要對戰(zhàn)略部署以及自身發(fā)展問題實施有效調(diào)整，改變傳統(tǒng)發(fā)展模式，出現(xiàn)問題絕對不能出現(xiàn)回避的情況，需要在互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展中尋找屬于自身發(fā)展實際的發(fā)展模式，通過物聯(lián)網(wǎng)思維和經(jīng)營模式不斷改變自身發(fā)展模式。第一，需要立足于自身實施戰(zhàn)略規(guī)劃研究，使用SWOT分析研究與判斷方法，找出屬于自身發(fā)展實際的威脅、優(yōu)點以及缺點；之后依據(jù)傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展需要對戰(zhàn)略定位以及市場、服務(wù)等實施調(diào)整，應(yīng)該指出的是，互聯(lián)網(wǎng)金融的存在以及快速發(fā)展實際上是一種服務(wù)模式的改變以及提升，互聯(lián)網(wǎng)金融也能夠充分的打破以往商業(yè)銀行操作模式，所以絕對不能出現(xiàn)因循守舊等。第二，構(gòu)建屬于自身發(fā)展實際需要的戰(zhàn)略聯(lián)盟機(jī)制，任何企業(yè)的發(fā)展都需要以合作為前提，如果僅僅依靠自身的力量，而不建立聯(lián)盟體系，發(fā)展也必然會受到限制，所以合作才能實現(xiàn)共贏，這是現(xiàn)階段我國行業(yè)發(fā)展的重點與難點，同時也是整體金融體系發(fā)展的必然選擇。所以商業(yè)銀行要積極探索與互聯(lián)網(wǎng)以及其他領(lǐng)域的合作和融合機(jī)制，進(jìn)而形成優(yōu)勢互補(bǔ)，最終達(dá)到既定目標(biāo)，為社會公眾提供更高更優(yōu)更全面的金融服務(wù)。

2.4 引入現(xiàn)代化信息管理技術(shù)，積極構(gòu)建一站式的金融發(fā)展與服務(wù)平臺

一個國家發(fā)展水平的高低實際上通過金融服務(wù)體系就能夠體現(xiàn)出來，金融關(guān)系到國家方方面面的發(fā)展，對所有行業(yè)的影響都是巨大的，在未來的社會中金融業(yè)也不再是單純的資產(chǎn)管理，而應(yīng)該是一種立體而全面的服務(wù)產(chǎn)業(yè)，而與傳統(tǒng)銀行進(jìn)行比較可以發(fā)現(xiàn)其往往依靠提升客戶服務(wù)水平或者創(chuàng)效業(yè)務(wù)模式而達(dá)到留住客戶的目的，此類發(fā)展模式一直以來都是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展服務(wù)模式，但是在互聯(lián)網(wǎng)的沖擊下此類發(fā)展模式必然會被淘汰，因此需要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的實際特點，為客戶提供更加完善的、優(yōu)質(zhì)的、系統(tǒng)的、多元化的一站式的金融服務(wù)體驗，對于未來的金融體系發(fā)展也是服務(wù)不斷優(yōu)化和提升的過程，進(jìn)而滿足公眾對金融服務(wù)的多樣化需求。

3 結(jié)語

和傳統(tǒng)的商業(yè)銀行實施比較可以發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展不管是在成本方面抑或是資源方面優(yōu)勢更加明顯，且互聯(lián)網(wǎng)金融盡管發(fā)展時間非常短，但是對傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成的沖擊越來越大，將會進(jìn)一步拉大彼此之間的差距，因此為了改善這種局面，作為傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該立足于自身，以互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展為依托，不斷完善與改革自身服務(wù)水平。

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