李蕓蕓

在2017年的全國(guó)“兩會(huì)”上，至少有三位代表委員提交了建議和提案，呼吁中國(guó)全面進(jìn)入無(wú)現(xiàn)金社會(huì)。這些提案指出，無(wú)現(xiàn)金社會(huì)好處很多，是一種技術(shù)進(jìn)步，并且認(rèn)為中國(guó)正在邁向無(wú)現(xiàn)金大國(guó)的“最后一公里”。

無(wú)論是在中國(guó)還是外國(guó)，無(wú)現(xiàn)金的電子支付都成為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代技術(shù)改變生活的一種趨勢(shì)，也成為互聯(lián)網(wǎng)+的一種模式，但是，無(wú)現(xiàn)金社會(huì)是否能成為現(xiàn)實(shí)呢？

無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的益處

采用以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)的電子金融交易和流通當(dāng)然會(huì)給人們的生活帶來(lái)很多益處和方便，研究人員歸納了幾個(gè)方面。首先，無(wú)現(xiàn)金社會(huì)節(jié)約社會(huì)資源，降低成本。貨幣作為交換的等價(jià)物，無(wú)論是古代的金錠、銀錠、銅板，還是現(xiàn)今的紙幣和硬幣，都需要資源、材料和制作手段及技術(shù)。美聯(lián)儲(chǔ)公布的美元制作成本是：1元和2元美鈔成本是5.4美分;5美元鈔票成本是9.8美分;10美元鈔票成本是9美分;20和50美元鈔票成本是9.8美分;100美元鈔票成本是12.7美分。世界上鈔票防偽技術(shù)最先進(jìn)的是瑞士法郎，它集世界先進(jìn)防偽技術(shù)之大成。由于技術(shù)含量高，成本也高，據(jù)測(cè)算，一張1000元瑞士法郎的生產(chǎn)成本需3.4元人民幣。中國(guó)沒有公布過(guò)印制人民幣的成本，但據(jù)估計(jì)，新版100元的成本大約是1元左右。99版100元人民幣剛開始印制的時(shí)候，成本大約是7元錢。如果實(shí)現(xiàn)無(wú)現(xiàn)金社會(huì)，則印制鈔票的成本和資源就會(huì)節(jié)約下來(lái)。

無(wú)現(xiàn)金社會(huì)還會(huì)減少疾病傳播。紙幣上的微生物不僅數(shù)量多，而且種類繁雜，包括細(xì)菌、病毒、寄生蟲、支原體、衣原體等大約上百種，其中細(xì)菌就有二三十種，如金黃色葡萄球菌、表皮葡萄球菌、鏈球菌、大腸桿菌、毛霉菌等。香港城市大學(xué)的一項(xiàng)研究表明，在中國(guó)香港及內(nèi)地、印度、巴基斯坦、柬埔寨、菲律賓、朝鮮等國(guó)家及地區(qū)的紙幣中，以人民幣的紙幣細(xì)菌含量最多，數(shù)量多達(dá)17.8萬(wàn)個(gè)，比第二名的香港和柬埔寨紙幣，整整多出了16萬(wàn)個(gè)。這些鈔票上的細(xì)菌成為傳播疾病的重要途徑。

此外，無(wú)現(xiàn)金的電子支付還能保障交易的安全，沒有現(xiàn)金的社會(huì)讓那些搶劫現(xiàn)金的不法分子無(wú)從下手，在斷掉了劫匪財(cái)路后，也能降低犯罪率。并且，無(wú)現(xiàn)金社會(huì)還能杜絕假幣坑人。

有鑒于此，丹麥正走在世界無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的最前列。早在2012年，丹麥84.2%的交易都是通過(guò)銀行卡完成。電子貨幣正逐漸取代現(xiàn)金，電子化支付也逐漸成為丹麥人普遍的消費(fèi)方式，只需攜帶一張信用卡，或一個(gè)裝上類似支付寶軟件的手機(jī)，就可以乘車、旅行、逛商場(chǎng)，隨意消費(fèi)。丹麥政府也已宣布，從2016年1月開始，服裝店、餐館以及加油站等商戶可以拒絕接受現(xiàn)金，丹麥未來(lái)將成為全球首個(gè)準(zhǔn)無(wú)現(xiàn)金國(guó)家，因?yàn)猷]局、醫(yī)院、牙科診所和按摩院等基本服務(wù)場(chǎng)所仍將會(huì)接受丹麥克朗，因此還算不上是完全無(wú)現(xiàn)金國(guó)家（社會(huì)）。

電子支付的困難

當(dāng)然沒有人會(huì)否認(rèn)無(wú)現(xiàn)金電子支付的益處，但是，電子支付也存在很多問(wèn)題，如果這些問(wèn)題不能解決，無(wú)現(xiàn)金社會(huì)未必能實(shí)現(xiàn)。

沒有現(xiàn)金的電子支付并非對(duì)所有人都是便捷的，甚至是一種束縛，例如，沒有互聯(lián)網(wǎng)的地區(qū)、不會(huì)使用的老人等。即便是基本可以實(shí)現(xiàn)無(wú)現(xiàn)金的丹麥，也存在很大問(wèn)題。丹麥很多鄉(xiāng)村地區(qū)的退休老人不使用銀行卡，更無(wú)法使用電子支付，他們希望政府放慢建設(shè)無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的步伐。無(wú)現(xiàn)金社會(huì)會(huì)讓老年人感覺被排斥在社會(huì)體系之外。

此外，電子支付也難以達(dá)到科技改善生活的另一個(gè)最基本的要求——安全。電子支付和流通的安全常常遭遇兩個(gè)方面的挑戰(zhàn)，一是人為的漏洞和惡意詐騙，黑客攻擊和技術(shù)詐騙已經(jīng)讓電子金融的流通和支付遭受很多損失，并且催生了無(wú)數(shù)電子詐騙案。不容忽視的是，丹麥的現(xiàn)金搶劫案的確減少了，但同時(shí)信用卡盜刷、欺詐等犯罪行為卻正在增多。

電子金融面臨的另一個(gè)問(wèn)題是，可能遭遇系統(tǒng)崩盤而無(wú)法進(jìn)行金融流通和支付。例如，在災(zāi)害發(fā)生時(shí)（包括自然災(zāi)害，如地震，以及人為災(zāi)害，如戰(zhàn)爭(zhēng)），光纖和終端設(shè)施遭到破壞，電子支付就會(huì)陷于癱瘓，一個(gè)社會(huì)的正常生活也隨之癱瘓。同樣，黑客攻擊也會(huì)讓網(wǎng)絡(luò)癱瘓，從而讓消費(fèi)和支付無(wú)法進(jìn)行。

即便這樣的事件很極端，也可能多年不遇，但是，從安全的角度，也即從信息技術(shù)確保安全和災(zāi)難控制與救援的思維來(lái)看，人類也不可能只實(shí)行一種系統(tǒng)而沒有備份。人類已經(jīng)在挪威建立“全球種子庫(kù)”，以應(yīng)對(duì)可能面臨的大規(guī)模災(zāi)害。相比之下，一個(gè)人們每日每時(shí)都需要使用的支付流通系統(tǒng)，就更不可能沒有備份，這個(gè)備份實(shí)際上就是鈔票。這是人類社會(huì)難以真正實(shí)現(xiàn)無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的最重要的原因。

從多元化和多樣性角度看，即便電子支付和流通是最好的，也不能強(qiáng)求所有人只使用電子支付而不許使用現(xiàn)金支付，正如大米和小麥?zhǔn)亲詈玫氖澄?，也不可能?qiáng)求所有人都只吃大米和小麥，而不許吃玉米和土豆。

現(xiàn)金目前還很受歡迎

盡管以丹麥、瑞典、芬蘭、英國(guó)為代表的西北歐國(guó)家現(xiàn)在的非現(xiàn)金支付使用方式普遍超過(guò)了80%，現(xiàn)金已經(jīng)在很多場(chǎng)合開始消失，但是，在大部分歐美發(fā)達(dá)國(guó)家和世界其他國(guó)家，現(xiàn)金支付還是買賣和消費(fèi)的主流方式，因?yàn)槿藗冸x不開現(xiàn)金。幾項(xiàng)研究和調(diào)查最能說(shuō)明問(wèn)題。

對(duì)德國(guó)、奧地利、澳大利亞、加拿大、法國(guó)、荷蘭和美國(guó)7個(gè)國(guó)家的18000名普通民眾的消費(fèi)支付調(diào)查發(fā)現(xiàn)，盡管這些國(guó)家的居民消費(fèi)習(xí)慣有很大不同，但普遍喜歡使用現(xiàn)金支付，并且現(xiàn)金支付占了大部分比例。德國(guó)和奧地利人攜帶和使用現(xiàn)金頻率最高，荷蘭人最喜歡借記卡，法國(guó)和美國(guó)人喜歡使用支票。即便在7個(gè)國(guó)家中，美國(guó)人使用現(xiàn)金比例最低，但也達(dá)到了46%。不過(guò)，奧地利和德國(guó)的現(xiàn)金可用于大額和小額支付，其他國(guó)家公眾的現(xiàn)金大多用于小額支付，因此在支付額度中的比例不高。在這7個(gè)國(guó)家中，只有荷蘭人信用卡使用率高過(guò)現(xiàn)金，但也同樣離不開現(xiàn)金。

另一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)表明，在歐盟國(guó)家中，德國(guó)人是最喜歡使用現(xiàn)金的。截至2016年底，在流通中的1.1萬(wàn)億歐元現(xiàn)金（1.25萬(wàn)億美元）中，有5920億歐元是由德國(guó)央行發(fā)行，德國(guó)央行的歐元現(xiàn)金發(fā)行規(guī)模在歐元區(qū)各成員國(guó)央行中位列第一。在流通歐元中，德國(guó)央行發(fā)行的規(guī)模比其他所有成員國(guó)發(fā)行規(guī)模之和還要大。

在歐盟各國(guó)，每一個(gè)歐元區(qū)成員國(guó)的國(guó)家央行都有按比例的貨幣發(fā)行配額，與該國(guó)占?xì)W元體系資本的比例相關(guān)聯(lián)。而且，從2002年歐元啟用以來(lái)，德國(guó)的貨幣凈發(fā)行規(guī)模較名義配額高出了3270億歐元。德國(guó)大量印發(fā)歐元是德國(guó)人喜歡使用現(xiàn)金的結(jié)果，但也給德國(guó)財(cái)政帶來(lái)額外成本和麻煩。如果歐盟中一個(gè)國(guó)家央行現(xiàn)金發(fā)行規(guī)模超過(guò)配額，必須按歐洲央行的主要再融資利率，對(duì)超額部分支付利息。雖然目前該利率為零，但如果歐洲央行逐漸加息，德國(guó)央行就將為此付出成本。若利率升至2%，德國(guó)央行就需要每年支付65億歐元。

德國(guó)政府也清楚，只有從根本上改變德國(guó)民眾的現(xiàn)金使用方式，才有可能減少財(cái)政負(fù)擔(dān)，但只要德國(guó)人仍然熱愛現(xiàn)金，就會(huì)繼續(xù)給德國(guó)央行的資產(chǎn)負(fù)債表增加債務(wù)。不過(guò)，面對(duì)愛使用現(xiàn)金的德國(guó)人，德國(guó)央行幾乎無(wú)能為力。

為什么人們喜歡使用現(xiàn)金

歐美國(guó)家的人喜歡使用現(xiàn)金并非是因?yàn)闆]有互聯(lián)網(wǎng)，這與不發(fā)達(dá)國(guó)家，如非洲國(guó)家必須使用現(xiàn)金的原因不一樣，因?yàn)楹笳叩木W(wǎng)絡(luò)技術(shù)尚不足以支撐，那么歐美人為何還是喜歡使用現(xiàn)金呢？

總體而言，使用現(xiàn)金支付不僅可以避稅、免去透支費(fèi)用等，還可以讓消費(fèi)者真實(shí)感受到每筆錢的流向，即使手機(jī)沒電了也不用擔(dān)心。因此，在上述7國(guó)中，低收入群體相對(duì)更喜歡使用現(xiàn)金。

但是，進(jìn)一步的調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，人們喜歡使用現(xiàn)金還有多種因素。首先現(xiàn)金讓人有安全感。德國(guó)央行發(fā)行的5920億歐元的流通貨幣中，有20%是存儲(chǔ)于德國(guó)境內(nèi)的。其余的現(xiàn)金在歐盟境內(nèi)或境外。大部分德國(guó)人愿意把錢存在家中，有44%的德國(guó)受訪者表示，在恐怖襲擊和經(jīng)濟(jì)低迷的社會(huì)狀況下，用現(xiàn)金和在家里儲(chǔ)存現(xiàn)金更安全。

其次，與人們認(rèn)為用電子支付更方便相反，大部分德國(guó)人認(rèn)為用現(xiàn)金更方便。只要家里放著錢，隨時(shí)需要隨時(shí)可取，直接使用，不必去銀行。調(diào)查表明，有近一半的德國(guó)人喜歡現(xiàn)金支付，他們的家中放著較多的現(xiàn)金，他們的錢包中也裝著大量現(xiàn)金。

德國(guó)人愛用現(xiàn)金還有一個(gè)原因，擔(dān)心把錢存在銀行（卡）中會(huì)因?yàn)殂y行的收費(fèi)而造成自己的財(cái)富縮水。這也與歐洲央行的一些政策有關(guān)。幾年前，歐洲央行在歐洲地區(qū)實(shí)行負(fù)利率，那些在歐洲央行存入大量現(xiàn)金的歐盟國(guó)家銀行需要向歐洲央行支付一筆罰息。各國(guó)銀行為了彌補(bǔ)自身的損失，便轉(zhuǎn)嫁危機(jī)，向客戶收取開戶、轉(zhuǎn)賬等高額費(fèi)用。受此影響，理性和精明的德國(guó)人陸續(xù)把錢從銀行取出來(lái)，存放在家里隨時(shí)備用。

當(dāng)然，德國(guó)人愛用現(xiàn)金還有一個(gè)原因是為了應(yīng)付突發(fā)情況。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有五分之一的受訪者就是因?yàn)檫@一點(diǎn)而在家存有現(xiàn)金的。

由于上述種種原因和人們習(xí)慣使用現(xiàn)金，在互聯(lián)網(wǎng)+更發(fā)達(dá)和方便的國(guó)家并沒有提消滅鈔票和實(shí)現(xiàn)無(wú)現(xiàn)金社會(huì)，而是提倡減少使用鈔票，并且采取的是漸進(jìn)的方法，以克服和降低鈔票使用帶來(lái)的弊端，例如大量用紙和傳播疾病。

1988年澳大利亞發(fā)行了世界上第一張塑料紀(jì)念鈔票，1996年，澳大利亞錢幣全部由塑料鈔票取代，成為世界上第一個(gè)擁有全套塑料流通鈔票的國(guó)家。迄今全球已有20多個(gè)國(guó)家的央行發(fā)行塑料鈔票，不僅防偽性能高，易于辨認(rèn)，不沾塵、不吸水，不易折斷和不怕揉洗，而且耐磨，能減少細(xì)菌的粘附，所用材料還可以循環(huán)再利用。雖然塑料鈔票的制造成本是紙幣的兩倍，但是其壽命卻是紙幣的4倍。紙幣的壽命一般為1.5～2年，但塑料鈔票的壽命可達(dá)8年。

減少鈔票的使用可以讓生活更為方便快捷，也可減少使用現(xiàn)金而染上細(xì)菌和疾病。但即便如此，也不可能實(shí)現(xiàn)無(wú)現(xiàn)金社會(huì)，除非人類社會(huì)發(fā)明了更好的取代現(xiàn)金的金融支付和流通手段，而且有備份，這在可以看到的將來(lái)都是難以實(shí)現(xiàn)的。

【責(zé)任編輯】趙新宇