中國(guó)企業(yè)如何搶灘大數(shù)據(jù)

陳茜

數(shù)據(jù)正成為一切社會(huì)組織運(yùn)行的基本要素，其戰(zhàn)略意義將超過(guò)土地、人力、技術(shù)和資本，給這個(gè)時(shí)代的人們帶來(lái)前所未有的挑戰(zhàn)和機(jī)遇

如果說(shuō)，這是一個(gè)大數(shù)據(jù)的時(shí)代，大概沒(méi)有人會(huì)提出異議。伴隨著存儲(chǔ)能力、計(jì)算能力和傳輸能力的進(jìn)步，大數(shù)據(jù)快速滲透到現(xiàn)代文明的各個(gè)單元。但大數(shù)據(jù)在中國(guó)萌芽，并逐漸改變?nèi)藗兯季S的過(guò)程，其實(shí)并不簡(jiǎn)單。

信用是可以計(jì)算的

用大數(shù)據(jù)評(píng)估中小微企業(yè)信用，向銀行申請(qǐng)無(wú)抵押信用貸款，金電聯(lián)行（北京）信息技術(shù)有限公司十年前就已經(jīng)做了。

在中國(guó)，這并不是一件容易的事。在歐美，商業(yè)信用、個(gè)人信用、社會(huì)信用和司法信用通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)捆綁在一起，形成了非常完善的信用體系，中小企業(yè)通過(guò)純信用就能獲得融資。而在中國(guó)，由于信用體系的缺失，企業(yè)必須依靠抵押獲得貸款。

幫助一家輪胎企業(yè)融資的過(guò)程讓金電聯(lián)行董事長(zhǎng)范曉忻印象深刻。這家企業(yè)所服務(wù)的核心汽車(chē)廠(chǎng)商對(duì)平臺(tái)進(jìn)行了升級(jí)，如果不淘汰舊設(shè)備而購(gòu)進(jìn)一套全新的設(shè)備，企業(yè)就面臨倒閉?！八涯苜u(mài)的東西都賣(mài)了，可還差兩百多萬(wàn)才買(mǎi)得起這個(gè)設(shè)備。沒(méi)有固定資產(chǎn)，沒(méi)有一家銀行愿意給他貸款，就連高利貸都十分謹(jǐn)慎。”

金電聯(lián)行評(píng)估了企業(yè)的交易數(shù)據(jù)、供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)、核心企業(yè)的生產(chǎn)數(shù)據(jù)甚至老板的個(gè)人數(shù)據(jù)后，卻給出了近八分的信用評(píng)級(jí)。經(jīng)過(guò)與銀行的反復(fù)協(xié)調(diào)，金電聯(lián)行最終成功地為這家企業(yè)申請(qǐng)到了二百萬(wàn)元貸款?！昂髞?lái)，這個(gè)企業(yè)的營(yíng)業(yè)額在三年內(nèi)增長(zhǎng)了十倍。有時(shí)候，企業(yè)續(xù)命就是這一口氣的事?！狈稌孕酶锌馈?/p>

通過(guò)挖掘企業(yè)留存在電子交易系統(tǒng)和財(cái)務(wù)平臺(tái)的明細(xì)記錄，金電聯(lián)行對(duì)海量的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、技術(shù)、人才、交易等信息交互驗(yàn)證，識(shí)別數(shù)據(jù)真?zhèn)?通過(guò)分析企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)中產(chǎn)生的訂單、出庫(kù)、納稅、水電等明細(xì)，判斷企業(yè)的信用狀況和償還能力。這一創(chuàng)新，填補(bǔ)了以財(cái)務(wù)信息和抵押擔(dān)保為主的傳統(tǒng)信貸的空白。

金電聯(lián)行大數(shù)據(jù)技術(shù)場(chǎng)景應(yīng)用。

在國(guó)際上，金電聯(lián)行的大數(shù)據(jù)客觀信用融資模式并非孤例。美國(guó)的Zest Finance就是通過(guò)融合大數(shù)據(jù)挖掘與機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，服務(wù)那些因?yàn)闆](méi)有信用評(píng)分而被主流征信評(píng)估體系排斥在外的人群。Zest Finance認(rèn)為一切數(shù)據(jù)都和信用有關(guān)，在數(shù)據(jù)源上采用非傳統(tǒng)的信用數(shù)據(jù)，如互聯(lián)網(wǎng)上的行為數(shù)據(jù)和關(guān)系數(shù)據(jù)，其傳統(tǒng)銀行的信貸數(shù)據(jù)比重僅為40%，再利用機(jī)器學(xué)習(xí)的模型對(duì)更多變量進(jìn)行分析。

咨詢(xún)公司麥肯錫認(rèn)為，大數(shù)據(jù)就是大小超出常規(guī)數(shù)據(jù)庫(kù)工具處理能力的數(shù)據(jù)。換句話(huà)說(shuō)，能夠被簡(jiǎn)單處理的數(shù)據(jù)都不叫大數(shù)據(jù)。在范曉忻看來(lái)，“大數(shù)據(jù)就是資產(chǎn)”這一說(shuō)法是武斷的?！皵?shù)據(jù)和石油很像。石油在地底下存了那么多年，直到最近一百年才開(kāi)采上來(lái)。數(shù)據(jù)也是一樣，開(kāi)采是個(gè)難題。”范曉忻說(shuō)。在英文中，大數(shù)據(jù)挖掘（Big Data Mining）中的“挖掘”與石油“開(kāi)采”所使用的恰恰是同一個(gè)詞。谷歌公司首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家哈爾·范里安（Hal Varian）曾說(shuō)，“未來(lái)十年里，統(tǒng)計(jì)學(xué)家將會(huì)是最性感的職業(yè)?！?/p>

十年深耕大數(shù)據(jù)，讓金電聯(lián)行逐漸獲得了來(lái)自金融機(jī)構(gòu)的“橄欖枝”。范曉忻曾打趣道，“我跟金融機(jī)構(gòu)開(kāi)玩笑，說(shuō)我是膝蓋血肉模糊走到今天的，終于能站起來(lái)跟你們談了。”

在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部沉睡著海量的數(shù)據(jù)。目前銀行對(duì)數(shù)據(jù)的分析仍集中在結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，對(duì)于非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，如客戶(hù)瀏覽網(wǎng)站的行為信息、服務(wù)通話(huà)的語(yǔ)音信息、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的影響信息等都無(wú)法分析，更談不上挖掘利用。麥肯錫的一份研報(bào)指出，這些非結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)中蘊(yùn)含了豐富的客戶(hù)信息，如身份、偏好、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手信息等等。來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)公司和同行的競(jìng)爭(zhēng)，讓金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始思考建立自有的大數(shù)據(jù)應(yīng)用。

范曉忻打了個(gè)比方，“以前銀行要金子，我們就賣(mài)它金子，要是我們有鉆石，他們可能也看看?，F(xiàn)在銀行要自己去挖礦，我們就提供挖礦機(jī)?！本拖瘳F(xiàn)在，金電聯(lián)行為金融機(jī)構(gòu)提供的智能數(shù)據(jù)工廠(chǎng)就從數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)生產(chǎn)線(xiàn)組建、數(shù)據(jù)加工、數(shù)據(jù)商品，到其他增值服務(wù)、信息服務(wù)一線(xiàn)貫穿，最終形成整個(gè)閉環(huán)鏈條?；谥悄軘?shù)據(jù)工廠(chǎng)不僅能夠畫(huà)出企業(yè)族譜，查找關(guān)聯(lián)交易企業(yè)，將企業(yè)按照信用狀況分層分級(jí)，幫助金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)進(jìn)行精準(zhǔn)篩選，還可以快速帶動(dòng)技術(shù)研發(fā)體系創(chuàng)新、生產(chǎn)管理方式變革、商業(yè)模式創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈體系重構(gòu)。

2014年7月，金電聯(lián)行獲得央行首批發(fā)放的企業(yè)征信牌照。

在企業(yè)征信外，金電聯(lián)行還推出了個(gè)人信用評(píng)分系統(tǒng)，基于五大類(lèi)上百種不同維度數(shù)據(jù)的整合和挖掘，最大程度上覆蓋了銀行的潛在優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，同時(shí)揭示潛在風(fēng)險(xiǎn)，幫助金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款審批和信用卡審核，實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用的數(shù)據(jù)化與自動(dòng)化。此外，金電聯(lián)行開(kāi)展了大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)量化業(yè)務(wù)，目前已經(jīng)為中國(guó)民生銀行、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、平安銀行等數(shù)十家銀行提供了貸后監(jiān)管服務(wù)。

從概念風(fēng)口到應(yīng)用風(fēng)口

2015年9月，國(guó)務(wù)院印發(fā)《促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展行動(dòng)綱要》，2017年1月，《大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》發(fā)布。短短兩年內(nèi)，有關(guān)大數(shù)據(jù)的頂層設(shè)計(jì)密集出臺(tái)。當(dāng)外界對(duì)大數(shù)據(jù)還停留在概念認(rèn)知時(shí)，國(guó)家已迅速?gòu)膽?zhàn)略層面對(duì)“大數(shù)據(jù)能帶來(lái)何種改變”“大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)化”上，作了清晰、權(quán)威的梳理。事實(shí)上，大數(shù)據(jù)早已從概念風(fēng)口走到應(yīng)用風(fēng)口。

這樣的變化，身處大數(shù)據(jù)行業(yè)中的企業(yè)感受更為強(qiáng)烈。范曉忻介紹說(shuō)，“兩三年前，我們的博士們還在自己琢磨應(yīng)用，琢磨可能的發(fā)展方向。但是現(xiàn)在市場(chǎng)上發(fā)生了非常明確的變化，有無(wú)數(shù)的剛需找到我們，我們甚至疲于應(yīng)對(duì)。為此，企業(yè)的結(jié)構(gòu)也做了非常大的改變，售前部門(mén)從去年初的兩三個(gè)人發(fā)展到現(xiàn)在的幾十人，以更好地消化市場(chǎng)需求?！?/p>

隨著社會(huì)信用體系建設(shè)的提速，金電聯(lián)行從金融領(lǐng)域積累起來(lái)的征信系統(tǒng)很快便在政務(wù)領(lǐng)域得到了應(yīng)用。比如，某企業(yè)在入駐某開(kāi)發(fā)區(qū)時(shí)，自稱(chēng)年產(chǎn)值可達(dá)億元，要求開(kāi)發(fā)區(qū)提供總計(jì)1億元的政府扶持。面對(duì)如此巨大的資金要求，開(kāi)發(fā)區(qū)提出讓金電聯(lián)行對(duì)該企業(yè)進(jìn)行入園“體檢”，金電聯(lián)行在對(duì)企業(yè)進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析后，給出的體檢報(bào)告建議降低扶持力度，并提出可以用股權(quán)融資的形式予以支持的參考。事實(shí)證明，金電聯(lián)行的企業(yè)體檢服務(wù)成功地為開(kāi)發(fā)區(qū)防范了資金風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)介紹，幫助地方政府搭建數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的投融資平臺(tái)已成為金電聯(lián)行在政務(wù)領(lǐng)域最火爆的應(yīng)用之一。

此外，金電聯(lián)行為政府搭建的信用管理服務(wù)平臺(tái)，解決了政府部門(mén)的兩個(gè)認(rèn)知問(wèn)題：一是對(duì)所轄企業(yè)進(jìn)行普查，解決了政府對(duì)轄區(qū)內(nèi)企業(yè)的認(rèn)知問(wèn)題;二是將金電聯(lián)行數(shù)據(jù)與政府開(kāi)放的數(shù)據(jù)相結(jié)合，幫助政府實(shí)現(xiàn)更加準(zhǔn)確客觀的自我認(rèn)知。金電聯(lián)行的大數(shù)據(jù)社會(huì)治理新模式，為各地政府進(jìn)行精準(zhǔn)的社會(huì)治理提供了強(qiáng)有力的科技支撐。

提到中國(guó)的社會(huì)信用建設(shè)，范曉忻顯得很激動(dòng)：“我們總是認(rèn)為中國(guó)的社會(huì)信用體系建設(shè)會(huì)比較慢，實(shí)際上西方的社會(huì)信用體系建設(shè)也花了上百年的時(shí)間，因?yàn)樾庞檬菚r(shí)間的積累，信用體系靠經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶路。中國(guó)用三四十年的時(shí)間實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)的騰飛，以前溫飽都沒(méi)有解決，如何去積累信用呢？但是大數(shù)據(jù)來(lái)了，給中國(guó)的信用體系建設(shè)帶來(lái)了新的機(jī)遇，形成了全新的數(shù)據(jù)約束力?！?/p>

“北京是交通秩序最好的城市?！痹诙鄠€(gè)公開(kāi)場(chǎng)合，范曉忻都舉了這個(gè)例子， “北京的路口很少有警察，而遍布著上千萬(wàn)攝像頭，無(wú)論是闖紅燈還是壓線(xiàn)都難逃處罰。這就是數(shù)據(jù)形成的約束力。那么對(duì)于國(guó)家四大誠(chéng)信建設(shè)領(lǐng)域也是一樣，有了數(shù)據(jù)，約束力就會(huì)變得比較強(qiáng)。”

《促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展行動(dòng)綱要》明確提出，發(fā)展工業(yè)大數(shù)據(jù)，推動(dòng)大數(shù)據(jù)在產(chǎn)品全生命周期、產(chǎn)業(yè)鏈全流程各環(huán)節(jié)的應(yīng)用，打造智能數(shù)據(jù)工廠(chǎng)，建立面向不同行業(yè)、不同環(huán)節(jié)的工業(yè)大數(shù)據(jù)資源聚合和分析應(yīng)用平臺(tái)。在工業(yè)化與信息化融合的過(guò)程之中，數(shù)據(jù)如何賦能傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的升級(jí)轉(zhuǎn)型，成為備受關(guān)注的焦點(diǎn)。

對(duì)于金電聯(lián)行而言，“大數(shù)據(jù)+產(chǎn)業(yè)”有著更廣闊的應(yīng)用前景。范曉忻表示，“產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)不同于政務(wù)數(shù)據(jù)，是條數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)之間的邏輯屬性非常強(qiáng)。如果能將整個(gè)產(chǎn)業(yè)閉環(huán)的數(shù)據(jù)打通，分析行業(yè)大數(shù)據(jù)，就能夠極大提升行業(yè)效率，促進(jìn)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，建立健康的行業(yè)生態(tài)?！蹦壳?，金電聯(lián)行已與紡織業(yè)、白酒業(yè)相關(guān)企業(yè)和協(xié)會(huì)展開(kāi)合作，打造大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的產(chǎn)業(yè)金融新生態(tài)。

范曉忻從高中起就一直熱衷于編寫(xiě)計(jì)算機(jī)程序，但由于當(dāng)時(shí)數(shù)據(jù)缺失，外加計(jì)算機(jī)軟硬件能力弱，局限了程序的準(zhǔn)確性。如今，AlphaGo先后戰(zhàn)勝了人類(lèi)兩位世界頂尖棋手。“每一次看到谷歌的進(jìn)展，我都覺(jué)得很激動(dòng)?！狈稌孕蒙羁谈兄剑祟?lèi)社會(huì)正在向智能社會(huì)轉(zhuǎn)型，而數(shù)據(jù)正成為一切社會(huì)組織運(yùn)行的基本要素，其戰(zhàn)略意義將超過(guò)土地、人力、技術(shù)和資本，給這個(gè)時(shí)代的人們帶來(lái)前所未有的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。

成立十年以來(lái)，金電聯(lián)行從中小微企業(yè)融資開(kāi)始，運(yùn)用云信用計(jì)算、云數(shù)據(jù)挖掘、云結(jié)構(gòu)服務(wù)三大核心技術(shù)，從金融大數(shù)據(jù)逐步拓展至政務(wù)大數(shù)據(jù)和產(chǎn)業(yè)大數(shù)據(jù)，不斷實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)在不同領(lǐng)域的應(yīng)用可能。

當(dāng)被問(wèn)及金電聯(lián)行新十年的發(fā)展規(guī)劃時(shí)，范曉忻說(shuō)：“這個(gè)行業(yè)的發(fā)展超乎想象，Who knows？”今年年初，在寫(xiě)字樓的頂層，金電聯(lián)行開(kāi)辟出了自己的人工智能實(shí)驗(yàn)室?；蛟S，這一舉動(dòng)也反映出這個(gè)大數(shù)據(jù)的弄潮兒站在浪潮之巔的能力和野心。