農(nóng)戶金融需求影響因素實證分析
——以安徽省為例

廖宜靜

（安徽農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院，安徽 合肥 230036）

農(nóng)戶金融需求影響因素實證分析
——以安徽省為例

廖宜靜

（安徽農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院，安徽 合肥 230036）

采用隨機方式對安徽省16地市的農(nóng)戶進行問卷調(diào)查，對農(nóng)戶借貸需求進行統(tǒng)計分析，并分皖南、皖中和皖北3個地區(qū)對農(nóng)戶借貸行為的影響因素利用Probit模型進行實證分析，結(jié)果表明：安徽省農(nóng)戶金融需求較為旺盛，但從金融機構(gòu)獲得貸款較難；皖南、皖中和皖北地區(qū)農(nóng)戶金融需求影響因素有所不同，其中農(nóng)戶家庭年收入和農(nóng)戶借款歷史是影響3個地區(qū)農(nóng)戶金融需求共同的因素，且影響較為顯著。

農(nóng)村金融；農(nóng)戶；金融需求；影響因素；Probit模型；安徽

農(nóng)戶是農(nóng)村經(jīng)濟中基本的經(jīng)濟個體，其金融需求的滿足程度極大地影響到農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，也直接影響到農(nóng)村金融改革與發(fā)展成效?，F(xiàn)階段我國農(nóng)民收入水平整體較低，自我積累的能力不足，然而其生活、生產(chǎn)及投資理財方面的需求不斷上升[1-2]。雖然農(nóng)村已經(jīng)建立起了較為系統(tǒng)的農(nóng)村金融體系，但農(nóng)戶缺乏有效的抵押擔(dān)保，達不到對正規(guī)金融機構(gòu)的要求，需求難以得到滿足[3-4]。因此，研究農(nóng)戶金融需求特征、如何滿足農(nóng)戶多層次的金融需求是當(dāng)前較為迫切的問題。筆者對安徽省16個地市843名農(nóng)戶進行金融需求問卷調(diào)查，深入了解皖北、皖中和皖南不同地區(qū)農(nóng)戶金融需求的滿足情況，運用Probit模型，分析影響農(nóng)戶金融需求的主要因素，以期為農(nóng)村金融改革提供參考。

1 被調(diào)查農(nóng)戶的基本情況

1.1 農(nóng)戶基本情況

調(diào)查對象為從事農(nóng)業(yè)勞動的農(nóng)戶，年齡多集中在50歲以下，60歲以上農(nóng)戶一般多跟子女合住，也基本不再從事農(nóng)業(yè)勞動，因此占比極小。調(diào)查對象的年齡分布和文化程度見表1。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，皖南和皖中地區(qū)樣本的文化程度整體相差不大，大專及以上學(xué)歷占比最大，分別為17.74%和21.53%，皖北地區(qū)農(nóng)戶文化程度相對較低，僅有11.55%（見表1）。接受過大專以上教育（含高職）的農(nóng)戶年齡普遍偏小，基本上都低于30歲，可能是因為以前農(nóng)村生活水平較低，沒有太多受教育的機會；同時也說明了政府及農(nóng)戶對教育的逐步重視，使得年輕農(nóng)戶文化程度較高。

另外，受調(diào)查農(nóng)戶的家庭人口數(shù)為2～13人之間，其中家庭成員數(shù)在3～5人的占比最大，在843戶中有672戶，占比約80% ，且皖北地區(qū)農(nóng)戶家庭人口數(shù)普遍高于皖中和皖南地區(qū)。

1.2 農(nóng)戶家庭收支情況

調(diào)查顯示，不同地區(qū)農(nóng)戶家庭年收入和年支出存在較大差異。在農(nóng)戶年收入方面，皖南和皖中地區(qū)家庭年收入在5～10萬之間占比最高，分別為32.26%和29.40%，皖北地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展相對落后，農(nóng)戶收入也較低，年收入在1～3萬之間占比最大，為36.89%。而在農(nóng)戶年支出方面，3個地區(qū)農(nóng)戶年支出占比最高的都在2～4萬之間，但從表1可以清楚看出3個地區(qū)農(nóng)戶支出水平還是存在較大差異，呈現(xiàn)明顯的階梯態(tài)勢，皖南農(nóng)戶整體支出水平較高，皖北相對較低。

表1 被調(diào)查農(nóng)戶基本情況 （%）

2 安徽省農(nóng)戶金融需求調(diào)查分析

2.1 農(nóng)戶借貸需求分析

2.1.1 農(nóng)戶借款歷史 調(diào)查顯示，有80%以上的農(nóng)戶與農(nóng)信社、郵政儲蓄銀行、農(nóng)業(yè)銀行等金融機構(gòu)有過接觸，但辦理的業(yè)務(wù)較為單一，主要集中在儲蓄和貸款。根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，51.6%農(nóng)戶發(fā)生過借款行為，但借款規(guī)模普遍較小，主要集中在3萬元以下，其中0.5萬元以下的占19.1%，0.5萬～1萬元的占37.0%，1萬～3萬元的占22.5%，3萬～5萬元的占10.3%，5萬～10萬元的占6.7%，10萬元以上的僅占4.4%。農(nóng)戶借款渠道最主要的是親朋好友，占比為69.9%，通過正規(guī)金融機構(gòu)借款占比26.9%，從非正規(guī)金融機構(gòu)借款占比僅為3.2%。

調(diào)查中還發(fā)現(xiàn)，很多有資金需求的農(nóng)戶由于沒有熟人（占23.5%）、收入低無還款能力（占12.3%）、條件不符（占23.2%）、無抵押（占11.2%）及沒想過貸款（占50.9%）等原因，從未向正規(guī)金融機構(gòu)申請過貸款。這說明非正規(guī)金融在安徽省農(nóng)村地區(qū)普遍存在，且由于傳統(tǒng)思想根深蒂固，慣性思維降低了農(nóng)戶從正規(guī)金融機構(gòu)借款的意愿，甚至從未想過從金融機構(gòu)獲取貸款。同時也反映出正規(guī)金融機構(gòu)貸款業(yè)務(wù)程序較為復(fù)雜，規(guī)定的抵押、擔(dān)保等條件農(nóng)戶無法滿足，致使其偏向于向親戚朋友借貸。

2.1.2 農(nóng)戶借貸需求特征分析 （1）農(nóng)戶借貸資金規(guī)模。通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，有借入資金需求的農(nóng)戶占多數(shù)，有54.3%，但借款規(guī)模差異很大，有6.1%的農(nóng)戶選擇0.5萬元以下，24.0%的農(nóng)戶選擇0.5萬～1萬元，25.1%的農(nóng)戶選擇1萬～3萬元，26.0%的農(nóng)戶選擇3萬～5萬元，12.2%的農(nóng)戶選擇5萬～10萬，6.6%的農(nóng)戶選擇10萬以上。表3數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)戶更多需求的是5萬元以下的小規(guī)模資金。這需要農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)不僅要發(fā)展小額信貸，還要在此基礎(chǔ)上開展金融衍生品的創(chuàng)新，以滿足農(nóng)戶小額貸款需求。

（2）農(nóng)戶借貸資金的用途。在農(nóng)戶對借貸資金的規(guī)劃中，準(zhǔn)備借款用于子女上學(xué)的最多，為43.2%，有36.0%的農(nóng)戶準(zhǔn)備借入資金修建房屋，21.6%的農(nóng)戶需要資金用于生產(chǎn)性支出，具體見表2。醫(yī)療養(yǎng)老在農(nóng)戶未來的資金需求中占比有所下降，僅為15.7%，說明這兩類社會保障制度在農(nóng)村的推行效果顯著，農(nóng)戶壓力在逐步減緩。

（3）借貸需求的期限。調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)戶的預(yù)計借款期限通常都較短（見表2），24.0%的農(nóng)戶表示借款期限在1 a以內(nèi)，31.7%的農(nóng)戶借款在1～3 a，26.0%的農(nóng)戶表示會在3～5 a內(nèi)，5 a以上借款期限的農(nóng)戶占比較少，有18.3%的農(nóng)戶希望可以5 a后還款。調(diào)研中還發(fā)現(xiàn)，種植業(yè)農(nóng)戶借款期限普遍較短，多在1 a以內(nèi)，這主要是因為農(nóng)戶種植的多為一年生農(nóng)作物，資金周轉(zhuǎn)時間較短。而養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)戶借款期限通常較長，這是因為養(yǎng)殖業(yè)的生產(chǎn)周期較長，資金周轉(zhuǎn)時間較長。至于非農(nóng)個體農(nóng)戶，在借款期限方面并沒有表現(xiàn)出顯著的特征，可能是因為其從事行業(yè)的廣泛性所致。

（4）農(nóng)戶愿意承擔(dān)的借款利率。調(diào)查表明，農(nóng)戶從正規(guī)金融機構(gòu)借款的利率普遍較低，在5%～7%區(qū)間，而民間借款利率較高，一般在5%～20%之間。同時，農(nóng)戶也表示利息過高，大部分農(nóng)戶愿意承擔(dān)10%以下的利率，僅有1.7%的農(nóng)戶愿意承擔(dān)10%～15%的利率，沒有農(nóng)戶愿意承擔(dān)15%以上利率。雖然民間借貸較正規(guī)貸款利率高出很多，但迫于現(xiàn)實中的原因，還是有些農(nóng)戶不得不選擇民間借貸。

表2 農(nóng)戶借貸需求特征分析 （%）

（5）借款途徑。對有借款需求的農(nóng)戶調(diào)查發(fā)現(xiàn)，親朋好友仍然是農(nóng)戶的首選借款渠道，但比例有所下降，占比為51.1%，而預(yù)備從金融機構(gòu)借款的比例則有所上升，占比為40.4%，另有8.5%的農(nóng)戶預(yù)備民間借貸。同時調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，從事種植業(yè)和外出打工農(nóng)戶習(xí)慣于向親戚朋友借款，從事養(yǎng)殖業(yè)和非農(nóng)個體戶的農(nóng)戶傾向于向正規(guī)金融機構(gòu)借款，這主要跟資金周轉(zhuǎn)時長有關(guān)，借款期限長則偏向于金融機構(gòu)借款。

2.2 不同收入層次農(nóng)戶借貸需求分析

農(nóng)戶的收入水平?jīng)Q定了農(nóng)戶金融需求的深度和廣度，而不同農(nóng)戶的收入水平因為從事不同經(jīng)濟活動而存在著較大差距，這種差距也使得農(nóng)戶在金融需求上有所差異，這種差異主要表現(xiàn)在農(nóng)戶借貸資金的用途、期限、獲取方式及規(guī)模等方面。筆者將農(nóng)戶收入水平分為高、中和低3種類型，家庭年收入8萬以上為高收入，2萬～8萬之間為中等收入，2萬以下為低收入。

2.2.1 不同收入水平農(nóng)戶借貸規(guī)模不同 調(diào)查顯示，農(nóng)戶的借貸規(guī)模會隨著收入水平的提高而上升。從表3中看出，低收入農(nóng)戶的借貸規(guī)模在0.5萬～1萬元之間占比最高，為33.3%，沒有借貸規(guī)模在10萬以上的，說明低收入農(nóng)戶還處于簡單再生產(chǎn)階段，資金需求多為小額且較為分散，主要用于生活性支出；中等收入農(nóng)戶借貸規(guī)模占比最高的在1萬～3萬之間，為27.8%，說明這部分農(nóng)戶金融需求已經(jīng)從簡單再生產(chǎn)逐步的向擴大再生產(chǎn)轉(zhuǎn)變，其借貸資金也從小額逐步向大規(guī)模借貸轉(zhuǎn)變；高收入農(nóng)戶借貸規(guī)模占比最高的在5萬～10萬之間，為29%，說明高收入農(nóng)戶資金需求規(guī)模增長快速，處于持續(xù)擴大再生產(chǎn)階段。

表3 農(nóng)戶金融需求層次性分析 （%）

2.2.2 不同收入水平農(nóng)戶借貸用途不同 農(nóng)戶資金用途可以劃分為3類：生活性資金、生產(chǎn)性資金及商業(yè)性資金。生活性資金主要用于維持生計、子女教育、醫(yī)療、建房和婚喪嫁娶等消費性活動，生產(chǎn)性資金主要用于種植、養(yǎng)殖等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動，商業(yè)性資金主要用于生意的資金周轉(zhuǎn)。從表3可以看出，低收入農(nóng)戶在教育和醫(yī)療等民生性方面資金需求較為強烈，中等收入農(nóng)戶對資金需求主要集中在建房及致富型的農(nóng)業(yè)擴大再生產(chǎn)上，高收入農(nóng)戶資金需求偏向于商業(yè)經(jīng)營方面，抵御風(fēng)險能力也明顯高于中低收入農(nóng)戶。

2.2.3 不同收入水平農(nóng)戶借貸期限不同 從調(diào)查結(jié)果來看，農(nóng)戶借款需求期限占比最高的在1～3 a，其次是3～5 a，借款需求期限在一年以內(nèi)的占比最小。具體而言，高收入農(nóng)戶1 a以內(nèi)的借款需求占比最高，低收入農(nóng)戶占比最少；而在1～3 a和3～5 a的借款需求方面，不同收入層次的占比差別不大；5 a以上的借款需求，中等收入農(nóng)戶占比最高，高收入農(nóng)戶占比最低。同時中等收入農(nóng)戶不同期限的借款需求差別較小，分布比較均衡。

2.2.4 不同收入水平農(nóng)戶借貸資金來源不同 調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在不同收入群體中，有借貸需求的農(nóng)戶占比有所差異，低收入占比最高為58.6%；中收入農(nóng)戶為55%，高收入農(nóng)戶為42.9%。從借貸資金來源看，低收入農(nóng)戶傾向于民間借貸借款，這是因為從親朋好友處借貸方便，且多為無息借款，即使有利息也低于銀行。數(shù)據(jù)顯示，高收入農(nóng)戶更多偏向金融機構(gòu)貸款，這是因為高收入農(nóng)戶所需資金額通常較大，親朋好友難以滿足其資金需求，最終轉(zhuǎn)從正規(guī)金融機構(gòu)尋求資金支持。

2.3 農(nóng)戶對金融機構(gòu)的認知與需求

在針對農(nóng)戶對金融機構(gòu)認知度和業(yè)務(wù)了解程度方面調(diào)查（表4）發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶對金融機構(gòu)提供的金融服務(wù)了解程度不高，了解的農(nóng)戶占比僅為12.7%，了解一點的占比最多，為71.2%；完全不了解的有16.1%。同時，農(nóng)戶對金融機構(gòu)的金融化需求不僅體現(xiàn)在傳統(tǒng)的存貸款角度，對其他的金融需求更多集中在銀行卡（29.5%）、個人理財（35.3%）及保險（40.4%）方面，結(jié)算、貸款擔(dān)保和信息咨詢等業(yè)務(wù)相對較少。沒有接觸過金融機構(gòu)的農(nóng)戶，主要原因還是對金融機構(gòu)不了解，也有部分農(nóng)戶認為不需要這些金融服務(wù)。

在農(nóng)戶對金融機構(gòu)提供的服務(wù)滿足度方面，有18.8%的農(nóng)戶認為能滿足需求，51.2%的農(nóng)戶認為基本滿足，19.0%的農(nóng)戶表示較少滿足，9.1%的農(nóng)戶認為完全不滿足。多數(shù)農(nóng)戶希望農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)有所改進，38.4%的農(nóng)戶認為金融機構(gòu)的服務(wù)意識需要提高，52.8%的農(nóng)戶認為業(yè)務(wù)水平需要提升，50.2%的農(nóng)戶認為服務(wù)態(tài)度有待改進，30.0%的農(nóng)戶認為硬件設(shè)備需要改進，32.5%農(nóng)戶認為業(yè)務(wù)手續(xù)應(yīng)該簡化。還有部分農(nóng)戶認為銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新、宣傳等方面需要改進。

表4 農(nóng)戶對金融服務(wù)的認知及需求 （%）

這些都說明隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)戶生活水平的提高，農(nóng)戶對金融服務(wù)的需求廣度和深度都在不斷拓展，這就要求金融機構(gòu)不斷開拓更多業(yè)務(wù)、提升服務(wù)水平以滿足農(nóng)戶的多方金融需求。

2.4 小 結(jié)

（1）安徽省農(nóng)戶金融需求較為旺盛而且多樣。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)戶收入水平及生活水平的提高，越來越多的農(nóng)戶投資理財意識有了覺醒，農(nóng)戶對金融的需求不僅僅體現(xiàn)在存貸款方面，在銀行卡、個人理財及保險方面的金融服務(wù)需求不斷增長。金融機構(gòu)應(yīng)該重視這部分農(nóng)戶對于金融投資產(chǎn)品的需求。

（2）農(nóng)戶金融需求資金多規(guī)模較小且集中于非農(nóng)生產(chǎn)。借款大多集中在3萬元以下，借款的用途也較多集中于子女教育、修建房屋以及生意周轉(zhuǎn)，真正用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的借款需求有所下降，說明讓農(nóng)戶感到有資金壓力的是家庭的大型消費開支。

（3）不同收入層次的農(nóng)戶借貸需求差異較大，這種差異集中表現(xiàn)在農(nóng)戶在借貸資金的用途、借貸資金的規(guī)模、借貸資金的期限以及借貸資金的獲取方式等方面。

（4） 農(nóng)戶更多從親朋好友處進行借貸，難以從金融機構(gòu)獲得貸款，貸款滿足度不高。農(nóng)村金融機構(gòu)往往注重對農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營性的信貸投放，對農(nóng)戶生活消費方面的資金支持明顯不足。而且農(nóng)村金融機構(gòu)貸款額度較低，信貸管控制較嚴(yán)，貸款手續(xù)復(fù)雜，貸款條件高，使得農(nóng)戶和個體私營戶的資金需求不能得到及時滿足，而且農(nóng)戶難以獲得大額貸款，支農(nóng)貸款作用難以發(fā)揮。

3 農(nóng)戶金融需求影響因素實證分析

3.1 模型的選擇與設(shè)計

采用分類離散數(shù)據(jù)，選擇近年來在處理多分類離散數(shù)據(jù)方面應(yīng)用較廣的有序Probit模型[5]。有序Probit概率模型的數(shù)學(xué)表達式如下：

其中，β、X為n+1維隨機向量，ε服從標(biāo)準(zhǔn)正態(tài)分布，根據(jù)地理位置將樣本數(shù)據(jù)分為皖南、皖中和皖北3組，模型基本表達式如下：

3.2 變量選擇及操作性定義

通過對安徽省農(nóng)戶金融需求特征進行的初步調(diào)查分析，發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶年齡、受教育程度、家庭供養(yǎng)人數(shù)、家庭收入來源等因素均對農(nóng)戶借貸需求產(chǎn)生一定影響，為進一步驗證各因素對農(nóng)戶借貸需求的影響程度，運用Eviews 6.0對Probit模型進行估計，就各因素對農(nóng)戶借貸意愿的影響程度進行對比分析。變量的選擇與操作性定義見表5。

表5 變量選擇與操作性定義

3.3 計量結(jié)果

從表6中可以看出，皖南模型中X1、X2、X5及X8通過顯著性檢驗，皖中模型中X2、X3、X5及X8通過顯著性檢驗，皖北模型中X3、X5、X6及X8通過顯著性檢驗?；貧w表達式為：

表6 Probit模型回歸結(jié)果

最后，進行擬合優(yōu)度檢驗，從表7可以看出，皖南、皖中、皖北模型的分組恰當(dāng)率分布為58.73%、68.47%及70.12%。總體而言，模型擬合優(yōu)度較好，初始模型設(shè)定合理。

表7 擬合優(yōu)度檢驗 （%）

4 結(jié)論與建議

根據(jù)分析得知，皖南、皖中、皖北的農(nóng)戶借貸需求的影響因素有所不同，但農(nóng)戶家庭收入及農(nóng)戶歷史借款因素對這3個地區(qū)農(nóng)戶均有顯著影響。具體分析如下：

第一，在農(nóng)戶特征中，農(nóng)戶年齡僅對皖南地區(qū)農(nóng)戶借貸需求的影響通過顯著性檢驗，呈現(xiàn)負相關(guān)。農(nóng)戶受教育程度對皖南和皖中地區(qū)的農(nóng)戶借貸意愿有正向影響，對皖北地區(qū)農(nóng)戶金融需求影響不顯著。這可能是因為皖北地區(qū)整體發(fā)展較落后，農(nóng)戶受教育程度比較低所致。農(nóng)戶的借款歷史對3個地區(qū)農(nóng)戶借貸需求的影響表現(xiàn)為顯著的正相關(guān)關(guān)系，與初步分析相吻合。

第二，在農(nóng)戶家庭結(jié)構(gòu)中，家庭供養(yǎng)人口對皖中和皖北地區(qū)的農(nóng)戶影響顯著，并表現(xiàn)為正相關(guān)，即家庭供養(yǎng)人口越多，農(nóng)戶的借貸需求就越強烈，這主要是因為家庭供養(yǎng)人口主要是老人、孩子和在校學(xué)生，農(nóng)戶在教育、醫(yī)療方面的支出占比較大所致。但家庭供養(yǎng)人口對皖南地區(qū)農(nóng)戶借貸需求的影響并不顯著，這是因為皖南地區(qū)家庭供養(yǎng)人口整體較少，相差不大，影響不明顯。

第三，在家庭收支中，農(nóng)戶家庭年收入對農(nóng)戶金融借貸需求影響顯著，表現(xiàn)為負相關(guān)，即農(nóng)戶家庭收入越高，借貸需求就越少，這也與初步分析相吻合。家庭支出對皖南和皖中地區(qū)農(nóng)戶借貸需求影響不顯著，但對皖北地區(qū)的農(nóng)戶影響較為顯著，這可能是由于皖北地區(qū)較為貧困，有些農(nóng)戶家庭入不敷出，因此產(chǎn)生借貸需求。而農(nóng)戶家庭收入來源對農(nóng)戶借貸需求影響不顯著，這是由于各行業(yè)都有資金需求，只是在資金規(guī)模、用途、期限等方面有所不同。

針對調(diào)查結(jié)論可知，農(nóng)村金融的發(fā)展必須首先要滿足農(nóng)戶金融需求，要填補滿足農(nóng)戶金融需求的缺口需要各方共同努力。農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)主動適應(yīng)農(nóng)戶借貸行為的差異，開發(fā)與之相適應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)，改進金融服務(wù)，簡化手續(xù)，適時提高中高收入層農(nóng)戶的借貸額度，科學(xué)設(shè)置貸款期限、貸款利率和還款方式，提高對農(nóng)戶金融需求的覆蓋率及滿足度，更好為農(nóng)戶服務(wù)[6]。并積極開展金融知識的普及推廣工作，增強農(nóng)戶金融意識。地方政府和金融監(jiān)管部門應(yīng)加強對非正規(guī)金融的引導(dǎo)，在加強監(jiān)管的同時充分發(fā)揮其優(yōu)勢，彌補農(nóng)村正規(guī)金融供給缺位的不足。加快建立小額貸款風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制，完善財政補貼，加大推廣農(nóng)業(yè)保險，建立健全農(nóng)戶貸款擔(dān)保體系，可以在多方支持下嘗試建立小額信貸擔(dān)保基金，確保小額信貸的可持續(xù)發(fā)展，更好地為“三農(nóng)”服務(wù)。

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（責(zé)任編輯：肖彥資）

EmpiricalAnalysisonInfluencingFactorsofFarmers’FinancialDemandBasedonSurveyinAnhuiProvince

LIAO Yi-jing
（School of Economic Management, Anhui Agricultural University,Hefei 230036, PRC）

This study makes a statistical analysis of farmers’ loan need based on the random questionare to farmers from 16 cities of Anhui Province. In addition, it also makes an empirical analysis on the influencing factors of farmers’ financial behavior in southern, middle and northern Anhui regions through Probit model. The results proved that there is strong financial demand of Anhui farmers. However, it is difficult to obtain loans from financial institutions. The influencing factors of farmers’ financial demand vary to some extent in the southern, middle and northern Anhui regions. Among these factors, annual family income and loan records are the common factors in the three regions and the impact is significant.

rural finance; farmer; financial demand; influencing factor; Probit model; Anhui Province

F830.6

A

1006-060X（2017）05-0111-05

10.16498/j.cnki.hnnykx.2017.005.031

2017-03-07

安徽省教育廳人文社會科學(xué)研究重點項目（SK2012A047）

廖宜靜（1970-），女，安徽休寧縣人，副教授，研究方向為農(nóng)村金融。