王丹丹

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，居民財(cái)富積聚隨之增加，為實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值、增值，客戶對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)以及相關(guān)金融服務(wù)的需求也日趨豐富和多樣，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也成為商業(yè)銀行利潤(rùn)的主要來(lái)源。

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)金融創(chuàng)新

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行重要的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)

當(dāng)今我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，居民個(gè)人與家庭資金的不斷積累，居民對(duì)于經(jīng)營(yíng)資金的觀念也在逐漸發(fā)生改變。居民不再以單純的把資金存進(jìn)銀行這種傳統(tǒng)古板的方式使資金保值增值，更多的人開(kāi)始將投資目光轉(zhuǎn)向個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)。居民的一些類(lèi)似于尋求更多的可靠的投資機(jī)會(huì)以及讓商業(yè)銀行安全的保管和處理投資資金等各式各樣的需求都快速的出現(xiàn)。綜合各方考慮，很多居民的投資意識(shí)都有明顯提高，有意愿將資金進(jìn)行理財(cái)投資的人數(shù)也明顯攀升。個(gè)人理財(cái)投資資金數(shù)額越來(lái)越多，占商業(yè)銀行盈利總額的比重也越來(lái)越高。未來(lái)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)越發(fā)重要。

（二）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)募集資金規(guī)模逐年上升

據(jù)調(diào)研分析可知，我國(guó)越來(lái)越多的商業(yè)銀行開(kāi)始注意個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)這片領(lǐng)域并紛紛踏足于此。根據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)到2012年底就有233家以上的銀行投身于理財(cái)市場(chǎng)并衍生出了一些諸如適應(yīng)當(dāng)今金融市場(chǎng)滿足客戶需求的多款理財(cái)產(chǎn)物。從銀行理財(cái)發(fā)展報(bào)告統(tǒng)計(jì)獲悉，每年募集到的投資資金規(guī)模大概有50萬(wàn)億元，尚且在存續(xù)期間的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品約有3.2萬(wàn)款，規(guī)模愈發(fā)龐大其存續(xù)總額滿7.1萬(wàn)億元。

二、商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)程中面臨的難點(diǎn)問(wèn)題

（一）理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)缺乏創(chuàng)新，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重

目前我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的勢(shì)頭可謂是強(qiáng)勁有力，各大商業(yè)銀行均使出渾身解數(shù)大力開(kāi)拓自己的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)，都想在當(dāng)前這一備受居民關(guān)注和青睞的理財(cái)市場(chǎng)上獲取利潤(rùn)，擴(kuò)大自己的業(yè)務(wù)份額。不難發(fā)現(xiàn)當(dāng)今理財(cái)市場(chǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品比比皆是，眾多商業(yè)銀行每周也都會(huì)發(fā)行數(shù)十款理財(cái)產(chǎn)品，而結(jié)果卻不容樂(lè)觀。截止2014年5月統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)顯示全國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)上共存續(xù)理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)量為50918款。數(shù)量雖然龐大，但簡(jiǎn)單的數(shù)量多并不意味著個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)達(dá)，其存在很大的不利因素，理財(cái)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新并且同質(zhì)化非常嚴(yán)重。國(guó)內(nèi)商行在源源不斷推陳出新的理財(cái)業(yè)務(wù)中每個(gè)都被商行貼上了自己獨(dú)特的標(biāo)簽，而專(zhuān)業(yè)人員稍加簡(jiǎn)單的研究就能夠發(fā)現(xiàn)大部分商行發(fā)行的貌似迥然不同的產(chǎn)品實(shí)質(zhì)上全部都是大同小異，各家理財(cái)產(chǎn)品差異程度幾近為零。

（二）從業(yè)人員專(zhuān)業(yè)能力不強(qiáng)，缺乏有主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)觀念的復(fù)合型人才

我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是近幾年才發(fā)展起來(lái)的一種綜合性非常強(qiáng)業(yè)務(wù)，涉及到的專(zhuān)業(yè)范圍也非常廣泛，這就要求個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)工作人員必須更全面的了解個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基本知識(shí)和操作要領(lǐng)，了解不同個(gè)人理財(cái)客戶的投資需求，并且能夠嫻熟的掌握商業(yè)銀行、國(guó)家稅收、多項(xiàng)投資、保險(xiǎn)、金融法律、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)等多方面基礎(chǔ)知識(shí)，能夠融會(huì)貫通應(yīng)用到實(shí)際理財(cái)工作上。擁有足夠?qū)挿旱默F(xiàn)實(shí)業(yè)務(wù)操作經(jīng)驗(yàn)，并且具備優(yōu)秀的交流溝通和協(xié)調(diào)應(yīng)變能力。而當(dāng)今復(fù)合型經(jīng)濟(jì)人才的缺乏始終困擾著國(guó)內(nèi)商行，阻礙著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)的有序開(kāi)發(fā)和進(jìn)步，限制了理財(cái)市場(chǎng)的拓展和利潤(rùn)的流入。

三、商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的突破途徑

（一）加快金融創(chuàng)新步伐、研發(fā)創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品

為了避免理財(cái)產(chǎn)品的單一性，豐富其產(chǎn)品多樣化的要求，拓寬理財(cái)業(yè)務(wù)的范圍，提升其業(yè)務(wù)發(fā)展的程度，就必須要求商業(yè)銀行加深產(chǎn)品的創(chuàng)新深度以及增快其創(chuàng)新速度，達(dá)到其業(yè)務(wù)發(fā)展要求。商業(yè)銀行需要根據(jù)現(xiàn)階段理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展情況的基礎(chǔ)上，構(gòu)建起擁有高學(xué)歷、經(jīng)驗(yàn)豐富并且責(zé)任意識(shí)強(qiáng)的一致創(chuàng)新研發(fā)隊(duì)伍，爭(zhēng)取運(yùn)用創(chuàng)新的發(fā)散性思維研發(fā)投資者個(gè)人所需要的并且合理的產(chǎn)品，并且此產(chǎn)品符合其特色性的要求，力求其產(chǎn)品做到既全面又創(chuàng)新的程度。另外，我國(guó)商業(yè)銀行需要和非銀行機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)配合大力合作，促使各機(jī)構(gòu)之間在互相合作的同時(shí)大力發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)，提升金融機(jī)構(gòu)工作人員對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新意識(shí)與革新能力，促進(jìn)其業(yè)務(wù)的發(fā)展與金融產(chǎn)品革新的進(jìn)程。與此同時(shí)，構(gòu)建完善的客戶信息系統(tǒng)顯得尤為重要，將客戶信息進(jìn)行整合然后再將其細(xì)分，設(shè)計(jì)與客戶自身經(jīng)濟(jì)能力、收入水平相匹配的理財(cái)產(chǎn)品，針對(duì)不同收入階層的客戶推薦最佳的投資產(chǎn)品，達(dá)到理財(cái)產(chǎn)品個(gè)性化、差異化等要求，完成金融服務(wù)創(chuàng)新性的要求。

（二）健全從業(yè)資格標(biāo)準(zhǔn)、樹(shù)立主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)觀念

高素質(zhì)的理財(cái)從業(yè)隊(duì)伍是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)造利潤(rùn)的軟基礎(chǔ)，還是各家商業(yè)銀行在這一領(lǐng)域角逐的重中之重，因此，對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)人才的技能素質(zhì)培養(yǎng)是必須的。從事理財(cái)業(yè)務(wù)的人才對(duì)金融知識(shí)層面要求一定是綜合的而非單一。培訓(xùn)過(guò)程中從業(yè)人員一定要掌握跨越銀行專(zhuān)業(yè)的其他金融知識(shí)，熟練掌握關(guān)于其他金融市場(chǎng)的證券知識(shí)、基金知識(shí)、信托知識(shí)以及保險(xiǎn)知識(shí)。以此為專(zhuān)業(yè)知識(shí)的基礎(chǔ)進(jìn)而去了解學(xué)習(xí)關(guān)于投資資金的運(yùn)用、營(yíng)銷(xiāo)策略選擇、風(fēng)險(xiǎn)管理的控制等，致力成為理財(cái)業(yè)務(wù)方面的專(zhuān)業(yè)型全才。當(dāng)然商業(yè)銀行也可以采取委托專(zhuān)業(yè)理財(cái)培訓(xùn)的教育機(jī)構(gòu)對(duì)本行員工進(jìn)行更加深入的培訓(xùn)，理財(cái)教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)會(huì)更加富有程序化和策略性，通過(guò)系統(tǒng)的教導(dǎo)和培訓(xùn)是員工更加流暢順手的去落實(shí)高標(biāo)準(zhǔn)的工作。除以上兩種方式之外更直接有效的方式應(yīng)該是從系統(tǒng)外選拔聘請(qǐng)有經(jīng)驗(yàn)、有能力、有天賦的專(zhuān)業(yè)精尖理財(cái)人才，將這批人才用來(lái)發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。同時(shí)對(duì)新人進(jìn)行針對(duì)性培訓(xùn)和經(jīng)驗(yàn)分享，逐漸擴(kuò)大理財(cái)人才隊(duì)伍。不容忽視的是商業(yè)銀行對(duì)人才的選拔和任用一定要嚴(yán)格，真正地人才才能為商業(yè)銀行創(chuàng)造價(jià)值，為個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)創(chuàng)造發(fā)展空間。

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