曾詩淇

“東拼西湊點錢蓋了雞棚，沒日沒夜熬了42天，本以為雞出欄能賣個好價錢，中間沒弄好，雞死了不少，市場價又跌了，沒賺到錢還賠了?！痹谥袊@樣的養(yǎng)殖戶有不少。

有調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，目前“三農(nóng)”資金缺口超過三萬億。在農(nóng)村，由于征信數(shù)據(jù)的缺失，導(dǎo)致金融信貸風(fēng)險難把控，因此金融服務(wù)很難延伸至“三農(nóng)”領(lǐng)域。農(nóng)村資金的匱乏嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

然而，有這樣一些養(yǎng)殖戶，正在通過京東金融的京農(nóng)貸—養(yǎng)殖貸打破這一困境。記者從京東了解到，京農(nóng)貸下的養(yǎng)殖農(nóng)戶不僅能夠便捷地拿到貸款，還能夠使用云端的免費(fèi)養(yǎng)殖管理系統(tǒng)，將養(yǎng)殖風(fēng)險和貸款成本降至最低，最后還能賣個好價錢，保證賺到錢。而這，只是京東金融數(shù)據(jù)農(nóng)貸模式的一個縮影。

京東農(nóng)村金融數(shù)據(jù)農(nóng)貸負(fù)責(zé)人王瑞介紹，京東農(nóng)村金融提供產(chǎn)業(yè)鏈農(nóng)村金融服務(wù)，創(chuàng)新推出“京農(nóng)貸”信貸產(chǎn)品。京農(nóng)貸以無抵押、低利息、放貸快等特點，解決了農(nóng)戶在農(nóng)資采購、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以及農(nóng)產(chǎn)品加工銷售環(huán)節(jié)中的融資難問題。2016年京農(nóng)貸迭代為2.0版本，打造了以數(shù)據(jù)驅(qū)動的農(nóng)貸金融解決方案。目前，數(shù)據(jù)化的京農(nóng)貸已經(jīng)在養(yǎng)殖領(lǐng)域全面落地，進(jìn)入了生豬養(yǎng)殖、蛋雞養(yǎng)殖、奶牛養(yǎng)殖和肉禽養(yǎng)殖四大版塊，不僅幫助農(nóng)戶解決了養(yǎng)殖中的資金問題，還能幫助他們降低養(yǎng)殖成本，控制養(yǎng)殖風(fēng)險，全面提升養(yǎng)殖管理水平。

農(nóng)業(yè)金融的第一大困局是農(nóng)民信用的產(chǎn)生。王瑞告訴記者，數(shù)據(jù)化京農(nóng)貸打破了傳統(tǒng)的以資產(chǎn)抵押產(chǎn)生信用的思路，通過對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程的深入學(xué)習(xí)研究，形成了一套通過對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程進(jìn)行評估而產(chǎn)生信用的體系，并將其用到養(yǎng)殖貸的實踐中。以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程的數(shù)據(jù)化模型為基礎(chǔ)，代入歷史生產(chǎn)數(shù)據(jù)，對未來生產(chǎn)結(jié)果做出預(yù)測，再以預(yù)測的統(tǒng)計學(xué)結(jié)果產(chǎn)生信用。換句話說，農(nóng)民信用的產(chǎn)生是對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程量化分析的結(jié)果。

山東牧族生態(tài)農(nóng)業(yè)有限公司負(fù)責(zé)人王海青是養(yǎng)殖貸數(shù)據(jù)化管理的首批受益者。王海青介紹，他的首個蛋雞養(yǎng)殖場養(yǎng)殖了13.5萬只蛋雞，采用全自動化的養(yǎng)殖設(shè)備，擁有最專業(yè)的養(yǎng)殖管理團(tuán)隊，與國內(nèi)知名農(nóng)業(yè)企業(yè)簽訂養(yǎng)殖合同，專門生產(chǎn)高品質(zhì)的雞蛋。在與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)接觸過程中，苦于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對資產(chǎn)抵押的需求、對三年財報的要求等繁瑣的手續(xù)，公司很難得到資金支持。今年3月底，王海青了解到京東金融的數(shù)據(jù)化農(nóng)貸產(chǎn)品，邀請京東金融對牧族養(yǎng)殖場進(jìn)行了現(xiàn)場調(diào)查。數(shù)據(jù)化京農(nóng)貸團(tuán)隊詳細(xì)了解了牧族的養(yǎng)殖管理系統(tǒng)，并對養(yǎng)殖管理過程做出了評估。4月14號，第一筆貸款已經(jīng)精準(zhǔn)投放到養(yǎng)殖場，解決了當(dāng)期飼料款的支付需求。

“我們幫農(nóng)民搞好養(yǎng)殖管理，農(nóng)民養(yǎng)殖就能成功；養(yǎng)殖成功了，農(nóng)民就能賺錢；農(nóng)民賺了錢，就能還錢。”王瑞表示，這就是數(shù)據(jù)化京農(nóng)貸的核心理念。相較于市面上的很多貸款產(chǎn)品，數(shù)據(jù)化京農(nóng)貸絕不止步于授信貸款，而是以此為起點，繼續(xù)幫助農(nóng)民做養(yǎng)殖管理，并把資金管理和風(fēng)險管理融合進(jìn)來，包括為養(yǎng)殖戶提供免費(fèi)的云端的養(yǎng)殖管理系統(tǒng)、監(jiān)控系統(tǒng)、物流管理系統(tǒng)等等，幫助養(yǎng)殖戶建立一套集物流管理、信息流管理和資金流管理于一體的現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖管理體系，實現(xiàn)養(yǎng)殖技術(shù)的升級，促進(jìn)養(yǎng)殖的集約化、規(guī)?；?/p>

“我第一個棚養(yǎng)了13.5萬只蛋雞，數(shù)據(jù)京農(nóng)貸知道我哪天進(jìn)的雞、雞每天吃多少料，我去拉料的時候，京東的飼料款就直接到料場了，我只管拉料回來養(yǎng)雞，再也不用為飼料款操心，太省心了。” 王海青高興地說。

正如王海青所感受到的，數(shù)據(jù)化京農(nóng)貸能夠通過數(shù)學(xué)模型和養(yǎng)殖管理系統(tǒng)將特定的飼料在特定的時間按照特定的量投放到特定的地點（定時、定量、定點、定向），實現(xiàn)資金的精準(zhǔn)投放，不僅加強(qiáng)了養(yǎng)殖的管理效率，同時實現(xiàn)了資金使用效率的最大化。

“以養(yǎng)雞為例，肉雞的養(yǎng)殖周期大約2個月，約需要12元飼料款。傳統(tǒng)做法是第一天貸款給農(nóng)民12元，兩個月后還本付息，農(nóng)民為這12元支付兩個月的利息。但事實上小雞在第一天是不需要這12塊錢的，可能只需要2毛錢的開口料，這12塊錢基本都在閑置，而農(nóng)民卻要為此支付利息?！蓖跞鸾榻B，現(xiàn)在，數(shù)據(jù)化京農(nóng)貸可以把飼料的用量精確到天、到克，并據(jù)此匹配貸款資金，其結(jié)果是農(nóng)民只會為養(yǎng)殖中實際使用到的資金支付利息，而不會為任何一分錢閑置資金支付任何利息。

王瑞稱，養(yǎng)殖貸僅僅是京東農(nóng)村金融京農(nóng)貸在養(yǎng)殖領(lǐng)域踐行數(shù)據(jù)農(nóng)貸的有效嘗試，未來還會拓展到其他領(lǐng)域。作為一家金融科技公司，京東金融將繼續(xù)利用科技優(yōu)勢幫助各類農(nóng)業(yè)企業(yè)、物資企業(yè)和農(nóng)戶降低成本、提高效率、增加收入、踐行普惠。未來，京東農(nóng)村金融在數(shù)據(jù)農(nóng)貸上的探索會不斷加深，也期待與各類金融機(jī)構(gòu)合作，共同推動三農(nóng)事業(yè)的高效健康發(fā)展。