侴宇明

一直以來，小微企業(yè)融資難、融資貴的問題備受政府和社會關(guān)注，其中強擔(dān)保的要求卡住很多企業(yè)的融資渠道，也成為制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。不過，對于山西的中小企業(yè)來說，這一瓶頸正在被悄然打破，而打破瓶頸的就是渤海銀行太原分行在2016年底針對中小企業(yè)推出的一項創(chuàng)新業(yè)務(wù)——信保貸。

與傳統(tǒng)授信業(yè)務(wù)不同，該產(chǎn)品免除了對中小企業(yè)貸款的強擔(dān)保要求，除了對土地、車輛、設(shè)備等有形設(shè)備進行抵押，還對一些看不見摸不著但確確實實有價值的內(nèi)容進行估值，包括專利權(quán)、版權(quán)、排放權(quán)、知識產(chǎn)權(quán)等等，讓那些沒有實物作為抵押卻又有巨大發(fā)展?jié)摿Φ男∥⑵髽I(yè)也可以向銀行貸款，同時大大降低了企業(yè)的融資成本，簡化了業(yè)務(wù)流程和手續(xù)。

創(chuàng)新金融理念助力國企改革

山西省是全國焦煤和無煙煤儲量最大的省份，雖然短期內(nèi)煤炭行業(yè)遭遇低迷，但長遠來看，這些優(yōu)勢煤炭資源仍有其不可替代的優(yōu)勢，隨著國有企業(yè)改革的持續(xù)推行，山西作為資源大省，渤海銀行太原分行仍然通過“有扶有控”的差別化信貸政策、延長企業(yè)貸款期限、主動降低貸款利率等多條途徑支持煤炭企業(yè)走出困境。2016年，渤海銀行太原分行為全省20戶煤炭企業(yè)投放貸款57.06億元；為16戶制造業(yè)企業(yè)投放貸款42.54億元。2015年該行配合省政府發(fā)放采礦權(quán)抵押專項貸款14.55億元，占全省采礦權(quán)抵押貸款的21.40%，貸款投放額和占比均位居全省金融機構(gòu)首位，得到了政府和煤炭企業(yè)的肯定。

在推進山西供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，支持山西國企改革的同時，銀行不可避免地會面臨種種風(fēng)險，渤海銀行太原分行一直將風(fēng)險防控放在工作首位，設(shè)立獨立的風(fēng)險審批部門，全面加強信用風(fēng)險全流程控制，堅持基礎(chǔ)管理與發(fā)展并重，從組織架構(gòu)、流程控制和基礎(chǔ)管理三個方面全方位進行風(fēng)險防控，資產(chǎn)質(zhì)量經(jīng)受住了經(jīng)濟下行的考驗，在全省同業(yè)中保持最優(yōu)水平。

創(chuàng)新金融產(chǎn)品支持

實體經(jīng)濟發(fā)展

一個城市的現(xiàn)代化應(yīng)當是整體型的，而城中村的臟亂差對城市環(huán)境、社會治安、城市形象都會產(chǎn)生不利影響，而對于銀行來說，對城中村改造的支持更多是一種社會責(zé)任的承擔(dān)，而非對利潤的追逐。

太原城中村改造啟動之初，由于項目管理體系與銀行貸款制度不匹配，一度導(dǎo)致各家銀行無從入手。這一次，又是渤海銀行太原分行率先創(chuàng)新，通過和政府有關(guān)部門溝通聯(lián)系，在進行充分的市場調(diào)研，實時掌握融資需求后，針對城中村改造項目建立二級審批模型，最終在全省同業(yè)中首個投放適應(yīng)政府規(guī)劃和要求的標準化產(chǎn)品，實現(xiàn)業(yè)務(wù)建模式管理，有效加快了貸款審批速度，并為拆遷居民提供了安全、高收益的理財，最大限度維護了村民利益，2016年全年為太原市城中村改造提供融資支持58.6億元。2017年，渤海銀行太原分行繼續(xù)將城中村改造作為重點支持對象，預(yù)計全年為太原市重點城中村改造項目提供融資支持100億元。

面對小微企業(yè)融資難的現(xiàn)狀，渤海銀行太原分行同樣用創(chuàng)新破解。渤海銀行太原分行持續(xù)加強業(yè)務(wù)創(chuàng)新，先后與太原市中小企業(yè)局聯(lián)合推出小微企業(yè)“渤助貸”業(yè)務(wù)、與長治市財政局聯(lián)合推出小微企業(yè)“聯(lián)保貸”業(yè)務(wù)，并入選太原市企業(yè)資金鏈應(yīng)急周轉(zhuǎn)保障資金托管銀行，不斷增強小微企業(yè)金融服務(wù)能力。2016年，該行累計投放小微企業(yè)貸款71.41億元，服務(wù)小微企業(yè)客戶達到1460戶。

2016年年底，渤海銀行太原分行針對小型、微型企業(yè)推出標準化授信業(yè)務(wù)信保貸，單筆授信金額最高可達3000萬元，并且突破實物抵押的局限，將過去小微企業(yè)無法估值的無形資產(chǎn)盤活，使抵押物范圍擴展到房產(chǎn)土地、專利權(quán)、標準化工業(yè)廠房、車輛、機器設(shè)備、排放權(quán)、排污權(quán)、知識產(chǎn)權(quán)以及可轉(zhuǎn)讓的應(yīng)收賬款收益權(quán)、租金收入等收益權(quán)，對幫助小微企業(yè)解決融資難、融資貴問題起到積極作用。

創(chuàng)新金融服務(wù)打造

互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)銀行

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度和創(chuàng)新模式對傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生了較強的沖擊，其在融資、支付、財富管理方面的步步緊逼，既讓傳統(tǒng)銀行面臨越來越大的壓力，同時也進一步暴露出傳統(tǒng)銀行在數(shù)據(jù)處理、業(yè)務(wù)覆蓋等方面的不足，給傳統(tǒng)銀行的發(fā)展帶來很多思考。無論是線上銀行還是線下銀行，最根本的目的都是通過由銀行搭建的非傳統(tǒng)科技化高水平的平臺，讓人們的資金更加安全，投資更加便捷，成本更加低廉，體驗到更加人性化的服務(wù)。無論如何，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是金融，互聯(lián)網(wǎng)金融并不能取代傳統(tǒng)銀行業(yè)，它是在凸顯傳統(tǒng)銀行金融創(chuàng)新能力不足的同時，以“倒逼”的方式推動傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型升級，向更高層級進化發(fā)展。

對于山西金融業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)帶來的既是機遇，也是挑戰(zhàn)。2013年，山西省政府提出在太原市建設(shè)“中國金融大數(shù)據(jù)中心”的戰(zhàn)略規(guī)劃，銀行應(yīng)該借此機會打造大數(shù)據(jù)征信體系，利用其“覆蓋面廣、信息維度豐富、數(shù)據(jù)獲取實時動態(tài)”的優(yōu)勢，提高風(fēng)險防控能力。一方面在線上延伸金融服務(wù)的觸角和空間，積極開通網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行等電子服務(wù)平臺，在線下合理布局銀行網(wǎng)點，增加自助服務(wù)設(shè)施；另一方面利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢拓展投資渠道，豐富投資產(chǎn)品，降低交易成本，提高風(fēng)險控制能力，擴大對小微企業(yè)的金融服務(wù)供給，解決小微企業(yè)貸款融資難的問題，為大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新搭建堅實的平臺。

渤海銀行推出了“線上渤海”平臺，太原分行與山西本土的知名電商平臺對接，在客戶資源互換、資金清算方面進行深入合作；與太原市民政部門合作，共同推進社區(qū)公共服務(wù)綜合信息平臺建設(shè)，為智慧社區(qū)云平臺提供金融服務(wù)；成功取得山西省社?？ㄞk理資質(zhì)，未來可以通過渤海銀行的手機銀行實現(xiàn)對個人社保權(quán)益信息查詢、社會保險繳費、人事人才考試繳費、社保待遇的領(lǐng)取等功能；在廳堂布設(shè)VTM遠程社頻柜員機，為個人客戶提供貼身一對一的可視服務(wù)，實現(xiàn)自助辦卡、網(wǎng)上簽約、對賬查詢、風(fēng)險評估等業(yè)務(wù)品種；投產(chǎn)上線了太原分行微信平臺，為廣大客戶提供積分商城、業(yè)務(wù)預(yù)約、熱點產(chǎn)品推介等互動服務(wù)。（作者單位：渤海銀行太原分行）