崔秀妹 沈陽師范大學國際商學院

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下遼寧省農(nóng)商行的發(fā)展路徑研究

崔秀妹 沈陽師范大學國際商學院

近年來，我國農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)村信用合作社改革的產(chǎn)物，已經(jīng)成為農(nóng)村金融中的主力軍。當前，作為互聯(lián)網(wǎng)和金融兩行業(yè)結(jié)合的新興產(chǎn)物—互聯(lián)網(wǎng)金融對我國農(nóng)村金融產(chǎn)生了深遠影響。本文以互聯(lián)網(wǎng)金融背景下遼寧省農(nóng)村商業(yè)銀行為研究對象，對遼寧農(nóng)商行的現(xiàn)狀進行分析，最后提出互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村商業(yè)銀行的路徑選擇，以期為遼寧農(nóng)村金融業(yè)的改革與發(fā)展作出貢獻。

互聯(lián)網(wǎng)金融 遼寧 農(nóng)商行 發(fā)展路徑

一、遼寧農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)村商業(yè)銀行指的是在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)資產(chǎn)條件較好的農(nóng)村信用社的基礎(chǔ)上，由轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟組織共同入股組成，實行一級法人、統(tǒng)一核算、分級管理、授權(quán)經(jīng)營的股份有限公司形式的地方性商業(yè)銀行。

（一）農(nóng)村金融普及率低

大部分商業(yè)銀行的分至銀行絕大部分分布于縣城，無法觸及到邊遠地方。邊遠地方的人們無法便捷的享受到金融服務(wù)，致使農(nóng)村服務(wù)無法滿足人們多樣化的需求。在服務(wù)對象上，農(nóng)村金融一般選擇種養(yǎng)專業(yè)大戶或者一些從事前景比較好職業(yè)的客戶，這就使得一些農(nóng)民享受不到國家對于“三農(nóng)”的政策性支持。

（二）金融產(chǎn)品單一，人才匱乏

遼寧省農(nóng)商行機構(gòu)金融產(chǎn)品單一，沒有拓展除轉(zhuǎn)賬，租賃，抵押，養(yǎng)老金及小額保險等以外的業(yè)務(wù)。根據(jù)遼寧省農(nóng)村商業(yè)銀行從業(yè)人員的學歷分析，大專及以下占很多，而且大都是年齡40左右，沒有經(jīng)過相關(guān)專業(yè)的學習與培訓；再者從業(yè)人員不具備創(chuàng)新服務(wù)意識，思維模式僵化，難以契合農(nóng)民多樣化，特色化的金融需求。由于門檻較高和具有地域歧視性的選拔制度，往往招收不到滿足要求的人員。相較于其他商業(yè)銀行，尤其是一些外資銀行培訓機制的完善和科學的選拔制度，在短短的時間內(nèi)就為自身吸收了很大部分優(yōu)秀的管理人才。

（三）農(nóng)村金融體系不完善

近年來，由于國家對商業(yè)銀行政策的調(diào)整，很多銀行都撤出了農(nóng)村地區(qū)，只有農(nóng)行還保留縣級銀行，這間接使得農(nóng)民的需求不能滿足。此做法使得農(nóng)村商業(yè)銀行活躍起來。相較于一些其他銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行較為年輕，在管理方面、風險管理方面不完善和國家相應(yīng)的法律關(guān)于這方面的保護存在缺陷，這無疑就增加了農(nóng)民經(jīng)營的成本。還有的農(nóng)村商業(yè)銀行對于服務(wù)對象有諸多的限制。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對遼寧農(nóng)商行的影響

互聯(lián)網(wǎng)具備海量數(shù)據(jù)這一特性，可以幫助農(nóng)商行拓展客戶基礎(chǔ)。眾所周知，客戶是銀行各項業(yè)務(wù)得以拓展的基礎(chǔ)，沒有客戶，銀行就無法存活下來。所以農(nóng)商行要懂得利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，來拓展自己的業(yè)務(wù)，從而為自己爭得一席之地。但遼寧省農(nóng)商行主要有以下不足：第一，風險防范制度不完善。由于遼寧省農(nóng)商行自身的資產(chǎn)總額、凈資產(chǎn)比較少以及成立時間比較短，在面對變化多端的金融市場時，往往自身難保。第二，產(chǎn)品單一、創(chuàng)新不足。目前遼寧農(nóng)商行的業(yè)務(wù)主要有存款、借款、個人理財?shù)龋荒軡M足人們多樣化的需求。在產(chǎn)品以及業(yè)務(wù)上沒有自身的特殊性，往往都是模仿的其他一些銀行的做法，沒有展示出自身農(nóng)商行的特性。第三，缺乏金融技術(shù)人員?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要是涉及到網(wǎng)上交易，而農(nóng)商行的業(yè)務(wù)人員的年齡偏大而且對于計算機知識了解的甚少，不能熟練的運用計算機進行操作，所以從業(yè)人員可能不會很清晰明了的告訴人們該如何操作。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下遼寧農(nóng)村商業(yè)銀行的路徑選擇

（一）處理好“支農(nóng)”與“盈利”的關(guān)系

農(nóng)村商業(yè)銀行，可以說銀行是我國農(nóng)村金融的主力軍。與一般商業(yè)銀行不同的是：它不僅要顧及自身的盈利狀況，還要為“三農(nóng)”發(fā)展以及經(jīng)濟的發(fā)展提供支持與幫助。但是需要注意的是農(nóng)村商業(yè)銀行是企業(yè)法人，需要自負盈虧。有時候往往會出現(xiàn)“盈利”和“支農(nóng)”相矛盾，這就需要農(nóng)村商業(yè)銀行準確處理好“盈利”和“支農(nóng)”兩者之間的關(guān)系，達到雙贏的局面。對農(nóng)商行來說，它應(yīng)該加大支農(nóng)的力度。即農(nóng)商行應(yīng)該了解當?shù)剞r(nóng)民的需求以及農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要，然后有針對性的采取一些優(yōu)惠政策或者金融產(chǎn)品來滿足農(nóng)村的需要。對政府來說，政府應(yīng)該適當給予一些優(yōu)惠政策，使得農(nóng)商行有動力有激情的為農(nóng)村提供支持，從而使遼寧省呈現(xiàn)出農(nóng)商業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展共贏的局面。

（二）擴大農(nóng)商行業(yè)務(wù)，加大與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作力度

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，第三方支付因為方便快捷、操作簡單等特性，一直是農(nóng)村人們的首要支付方式，所以農(nóng)商行應(yīng)該與第三方支付企業(yè)合作來為自己的客戶提供服務(wù)和拓展銀行業(yè)務(wù)，從而擴大自身業(yè)務(wù)的覆蓋領(lǐng)域。由于農(nóng)商行中貸款手續(xù)繁瑣、抵押物等的限制，一些農(nóng)民開始轉(zhuǎn)向人人貸、拍拍貸等網(wǎng)貸平臺來滿足自己要求，這對農(nóng)商行的利潤發(fā)起了挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有海量數(shù)據(jù)、科學的分析方法，而農(nóng)商行可以借助自身較完善的運行機制以及自己規(guī)模與電商企業(yè)合作，了解客戶多樣化的需求，從而達到雙贏的局面。

（三）加強人才隊伍的引進與建設(shè)

在農(nóng)村商業(yè)銀行中的工作人員學歷低、操作技能技術(shù)不全面的問題，越來越不能滿足客戶多樣化和特色化的需求，當然全部辭退顯然是不現(xiàn)實的。因此在人才建設(shè)方面，要改變選拔制度。第一，杜絕裙帶關(guān)系，真正為資深銀行的發(fā)展選拔出高素質(zhì)、經(jīng)驗豐富的優(yōu)秀人員。第二，農(nóng)商銀行可以選擇與高校進行合作，利用高校優(yōu)秀的教學資源為自己培養(yǎng)高復合型人才，同時高?？筛鶕?jù)農(nóng)商行的在職人員的不同而進行差異化的培訓。最后在招聘的時候，農(nóng)商行的人才部應(yīng)該偏重于集金融知識、計算機知識、營銷知識等于一身的復合型人才，不應(yīng)有本地保護主義傾向，使得外籍的高層次人員望而卻步。

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崔秀妹（1991-），女，漢族，河北滄州人，沈陽師范大學國際商學院2015級政治經(jīng)濟學研究專業(yè)在讀碩士研究生。