對(duì)我國(guó)農(nóng)村人身保險(xiǎn)問(wèn)題的探究

張亞玲

（河南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

【摘要】農(nóng)村人身保險(xiǎn)的發(fā)展要求我們必須積極開(kāi)發(fā)適合農(nóng)民需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，力求做到條款簡(jiǎn)單、保費(fèi)低廉、保障適度；加大農(nóng)村人身保險(xiǎn)的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建和業(yè)務(wù)管理體系等方面的創(chuàng)新力度，因地制宜的發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)，以保障農(nóng)村百姓的利益，促進(jìn)社會(huì)的和諧發(fā)展，實(shí)現(xiàn)中華民族的偉大復(fù)興中國(guó)夢(mèng)。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村人身保險(xiǎn) 保險(xiǎn)產(chǎn)品 創(chuàng)新

一、我國(guó)農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村人口老齡化對(duì)醫(yī)療、養(yǎng)老保險(xiǎn)需求廣泛

我國(guó)鄉(xiāng)村人口的老齡化程度總體比城鎮(zhèn)問(wèn)題更嚴(yán)重，農(nóng)村人口老齡化也會(huì)逐步改變?nèi)藗兿M(fèi)及儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu)提升人們養(yǎng)老的危機(jī)意識(shí)，為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在農(nóng)村的開(kāi)展留下廣闊空間。此外，老年人群體作為各種慢性病高發(fā)的群體，不僅對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)提出了更高的要求，而且由于農(nóng)村家庭保障功能的日趨弱化，使得老年人護(hù)理問(wèn)題也日益突出，老年照料護(hù)理類的險(xiǎn)種無(wú)疑前景甚好。

（二）農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化增加了對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)結(jié)構(gòu)的變遷，中國(guó)農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化的趨勢(shì)日益明顯。農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化改變了人們“養(yǎng)兒防老”的觀念。農(nóng)民養(yǎng)老觀念的變化為農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展提供了需求空間。

（三）特殊農(nóng)民群體的人身保險(xiǎn)需求

城市化使得大量農(nóng)民離開(kāi)相依為命的土地，失去土地后的農(nóng)民對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)提出了高質(zhì)量要求，希望既能解決當(dāng)前人口的養(yǎng)老又能惠及后代人。也就是要為有限土地補(bǔ)償費(fèi)用尋找一個(gè)資金經(jīng)營(yíng)者，來(lái)保證資金高效運(yùn)行，實(shí)現(xiàn)本金的保值和增值，由團(tuán)體不記名地分享經(jīng)營(yíng)利益。

（四）農(nóng)戶對(duì)保單質(zhì)押貸款的需求

當(dāng)前的正規(guī)金融安排不支持農(nóng)戶資金借貸需求，農(nóng)戶借貸資金中絕大部分來(lái)自民間金融。從實(shí)踐層面的反映來(lái)看，多功能的養(yǎng)老金賬戶，尤其是能夠?qū)r(nóng)民的生產(chǎn)生活，急需提供靈活貸款支持的養(yǎng)老金賬戶，深受農(nóng)民歡迎。

二、我國(guó)農(nóng)村人身保險(xiǎn)發(fā)展中常見(jiàn)問(wèn)題

（一）真正適合農(nóng)村市場(chǎng)的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類和數(shù)量均不足

風(fēng)險(xiǎn)保障是農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的主要目的，但目前為農(nóng)民設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不僅未能充分考慮城鄉(xiāng)差異、同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。而且保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格相對(duì)較高，超出多數(shù)農(nóng)民的購(gòu)買(mǎi)能力。

（二）農(nóng)村人身保險(xiǎn)在營(yíng)銷體系和業(yè)務(wù)管理體系的建設(shè)與創(chuàng)新等方面仍有待加強(qiáng)

農(nóng)村營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)筑還未成型，完整、有效的營(yíng)銷渠道體系的建立也尚需時(shí)日。而且我們也應(yīng)看到，伴隨著農(nóng)村營(yíng)銷服務(wù)部的建設(shè)，教育培訓(xùn)工作沒(méi)有及時(shí)跟上，營(yíng)銷人員整體素質(zhì)仍有待提高，少數(shù)農(nóng)村地區(qū)在客戶回訪、續(xù)期收費(fèi)等方面存在著較為突出的問(wèn)題，客戶利益難以得到有效保障。另外，在業(yè)務(wù)管理體系方面，機(jī)構(gòu)、人員、資金、單證等管理亟待加強(qiáng)，業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)和管理信息工作亟需改善，以進(jìn)一步適應(yīng)農(nóng)村市場(chǎng)的內(nèi)控機(jī)制和標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)流程的建立。

（三）農(nóng)村市場(chǎng)相對(duì)脆弱

農(nóng)村市場(chǎng)相對(duì)脆弱，如果開(kāi)發(fā)不當(dāng)極有可能導(dǎo)致從眾性投保、群體性退保等非理性行為的出現(xiàn)，對(duì)市場(chǎng)資源造成破壞。我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)民風(fēng)純樸，農(nóng)民的自我保護(hù)意識(shí)和自我保護(hù)能力較弱，市場(chǎng)傳染性強(qiáng)，銷售誤導(dǎo)和無(wú)理拒賠的后果可能相對(duì)城市來(lái)講后果要嚴(yán)重得多。正如監(jiān)管機(jī)構(gòu)所講：農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)就像生態(tài)一樣需要保護(hù)，如果開(kāi)發(fā)得好，潛力是巨大的，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)就像一個(gè)聚寶盆，挖掘不完；如果開(kāi)發(fā)得不好，由于壽險(xiǎn)產(chǎn)品的替代性很強(qiáng)，農(nóng)民可能就不會(huì)再買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)在這個(gè)地區(qū)就無(wú)法發(fā)展，甚至絕收。

（四）外部政策環(huán)境還不能滿足農(nóng)村人身保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)發(fā)展要求

廣大農(nóng)村地區(qū)的自然條件和經(jīng)濟(jì)狀況決定了發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于城市。同時(shí)，幾乎空白的社會(huì)保障體系使農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任也遠(yuǎn)高于城市。因而，政府的有效推動(dòng)是發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵因素之一，但目前關(guān)于財(cái)政、稅收等方面的配套政策還不能滿足業(yè)務(wù)的發(fā)展，部分地方政府主動(dòng)利用保險(xiǎn)和保險(xiǎn)公司的意識(shí)亟需加強(qiáng)，對(duì)農(nóng)村人身保險(xiǎn)發(fā)展的政策支持力度也有待提高。

三、我國(guó)發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)的解決措施

（一）積極開(kāi)發(fā)真正適合農(nóng)民需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品

各家壽險(xiǎn)公司應(yīng)針對(duì)農(nóng)民的收入和需求，加大對(duì)農(nóng)村人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，重點(diǎn)開(kāi)發(fā)醫(yī)療、養(yǎng)老、意外等保障險(xiǎn)種。有條件的地區(qū)可適當(dāng)發(fā)展投資分紅型產(chǎn)品，但應(yīng)盡量控制在較低的比例范圍內(nèi)。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)與推廣上，要調(diào)整好躉交、短期和長(zhǎng)期業(yè)務(wù)的比例，保持合理的結(jié)構(gòu)，將壽險(xiǎn)小額期交業(yè)務(wù)放在優(yōu)先發(fā)展的位置，以保護(hù)農(nóng)村人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的可持續(xù)性發(fā)展。對(duì)于產(chǎn)品開(kāi)發(fā)應(yīng)特別引導(dǎo)以勞動(dòng)力為主要參保對(duì)象，而目前農(nóng)村市場(chǎng)參保對(duì)象多為兒童。

（二）加大農(nóng)村人身保險(xiǎn)的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建和業(yè)務(wù)管理體系等方面的創(chuàng)新力度

推進(jìn)農(nóng)村營(yíng)銷服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，加強(qiáng)營(yíng)銷人員培訓(xùn)和管理，不斷探索適合農(nóng)村人身險(xiǎn)發(fā)展的組織形式創(chuàng)新，也成為推動(dòng)農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的重要因素。目前農(nóng)村保險(xiǎn)普遍存在重視開(kāi)展業(yè)務(wù)而管理不足的情況，主要表現(xiàn)在客戶服務(wù)工作不充分，在客戶回訪和續(xù)期收費(fèi)方面存在的問(wèn)題比較突出。因此，各家保險(xiǎn)公司應(yīng)健全客戶服務(wù)體系，提高客戶服務(wù)水平，盡快建立一套適合農(nóng)村特點(diǎn)的行之有效的續(xù)期收費(fèi)和客戶回訪制度，并盡快提高營(yíng)銷人員的素質(zhì)。有條件的保險(xiǎn)公司應(yīng)考慮設(shè)立專門(mén)的農(nóng)村保險(xiǎn)部門(mén)，由專人專崗負(fù)責(zé)，這樣將會(huì)大大提高工作效率。

（三）各家保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中要認(rèn)清城市與農(nóng)村社會(huì)問(wèn)題的不同

農(nóng)村市場(chǎng)在開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)一定要明確法律關(guān)系，明確保險(xiǎn)公司所擔(dān)當(dāng)?shù)慕巧?，在客戶服?wù)中絕不能有欺詐和誤導(dǎo)行為，務(wù)必搞好售后服務(wù)。針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的脆弱性這一現(xiàn)實(shí)，保監(jiān)會(huì)早已出臺(tái)了關(guān)于《促進(jìn)農(nóng)村人身保險(xiǎn)健康規(guī)范發(fā)展的通知》，相信這必將對(duì)規(guī)范農(nóng)村市場(chǎng)的機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和退出機(jī)制，規(guī)范公司經(jīng)營(yíng)行為，打擊和防止誤導(dǎo)行為，實(shí)行保護(hù)性地開(kāi)發(fā)措施，以此對(duì)農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)起到一定意義的指導(dǎo)作用。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉菲.發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村[D].中國(guó)社科院金融所，2011.