鄭芙蓉

摘 要：實施精準(zhǔn)扶貧是我國農(nóng)村扶貧開發(fā)方式的重大創(chuàng)新。黨中央國務(wù)院明確要求建立精準(zhǔn)扶貧機制，深入推進集中連片特困地區(qū)扶貧開發(fā)，實施精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧。本文從甘肅省慶陽市金融精準(zhǔn)扶貧工作角度入手，在開展實地調(diào)研的基礎(chǔ)上，深入分析了慶陽市金融精準(zhǔn)扶貧工作現(xiàn)狀，在總結(jié)工作經(jīng)驗與成效的同時，指出了當(dāng)前制約精準(zhǔn)扶貧工作開展的主要因素，并提出建議。

關(guān)鍵詞：金融扶貧；精準(zhǔn)扶貧

中圖分類號：F830.46 文獻標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-0017-2017（5）-0064-03

一、慶陽市金融精準(zhǔn)扶貧工作現(xiàn)狀

慶陽市是甘肅省唯一的革命老區(qū)，屬六盤山貧困片區(qū)，為國家扶貧重點地區(qū)之一?？偯娣e2.71萬平方公里，其中耕地面積666.47萬畝，約占慶陽市總面積的16.39%。全市轄7縣1區(qū)、116個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、1261個行政村、8962個村民小組，總?cè)丝?65.4萬人，其中農(nóng)業(yè)人口224.19萬人，占84.47%。截止2017年3月末，慶陽市貧困人口17.42萬人，貧困面7.59%。金融系統(tǒng)精準(zhǔn)扶貧對口幫扶行政村68個、2106戶、9477人，其中貧困村31個、貧困戶1126個、貧困人口5628人；參與精準(zhǔn)扶貧人員1462人，占系統(tǒng)從業(yè)人員總數(shù)的34.98%。各金融機構(gòu)認真落實中央、省、市各級精準(zhǔn)扶貧政策，努力通過金融精準(zhǔn)扶貧“信貸+”模式，積極解決貧困村實體經(jīng)濟組織和貧困戶的生產(chǎn)資金和金融服務(wù)需求，有效發(fā)揮金融對精準(zhǔn)扶貧工作的助推作用。

（一）金融精準(zhǔn)扶貧政策疊加出臺。近年來，人行慶陽市中支引導(dǎo)轄內(nèi)各金融機構(gòu)研究制定金融精準(zhǔn)扶貧具體實施意見或辦法20多個，精準(zhǔn)實施“雙聯(lián)惠農(nóng)”、“牛羊蔬菜”、“精準(zhǔn)扶貧”、“金橋工程”、“易地扶貧搬遷”等農(nóng)戶貸款，及“惠企通”、“果業(yè)通”等小微企業(yè)特色扶貧信貸產(chǎn)品，全面推進金融精準(zhǔn)扶貧工作。先后制定、推行了金融支持精準(zhǔn)扶貧工作示范村、金融支持精準(zhǔn)扶貧主辦行制度和“降、讓、貼”、“一對三”（即“行對村”、“行對企”“行對戶”）等精準(zhǔn)扶貧工作措施。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)觸角延伸到邊。截至2017年3月末，慶陽市市級銀行業(yè)金融機構(gòu)11家，基層金融機構(gòu)380個網(wǎng)點，從業(yè)人數(shù)4477人。全市涉農(nóng)金融機構(gòu)共設(shè)立助農(nóng)取款服務(wù)點1772個、轉(zhuǎn)賬電話3291個，全市1261個行政村的平均保有量分別為1.41個和2.61部。金融網(wǎng)點、金融支付、農(nóng)村助農(nóng)取款服務(wù)點、轉(zhuǎn)賬電話、便民服務(wù)點等現(xiàn)代化支付機具布設(shè)加快，金融信息等金融服務(wù)覆蓋所有行政村，貧困村和貧困人口都納入現(xiàn)代化金融服務(wù)之中。

（三）金融扶貧資金投入規(guī)模加大。截至2016年底，全市金融機構(gòu)各項貸款余額為642.04億元，同比增長9.74%。其中各項涉農(nóng)貸款余額達412.85億元，占各項貸款余額的64.30%；農(nóng)戶貸款余額達214.58億元，同比增長4.38%；全市各涉農(nóng)金融機構(gòu)發(fā)放的各項精準(zhǔn)扶貧貸款余額為205.11億元，同比增長26.42%（詳見表1）。

（四）金融服務(wù)水平得到顯著提升。一是積極創(chuàng)新金融信貸產(chǎn)品。全市各金融機構(gòu)結(jié)合自身信貸管理特點，加大產(chǎn)品創(chuàng)新，競相推出了適合貧困戶的雙聯(lián)惠農(nóng)、食蓄草業(yè)等不同類型信貸產(chǎn)品，深受貧困戶歡迎。二是積極改進信貸服務(wù)流程。各金融機構(gòu)積極向上級行爭取信貸項目，加強信貸政策宣傳，提高辦事效率，有效縮減了信貸時限。三是切實提升金融服務(wù)效率。為有效解決“排長隊”、“等服務(wù)”問題，各金融機構(gòu)均實行了網(wǎng)點轉(zhuǎn)型和系統(tǒng)升級改造，在營業(yè)網(wǎng)點設(shè)立了客戶理財室、高柜區(qū)、低柜區(qū)、客戶等候區(qū)、自助服務(wù)區(qū)，配備了專兼職大堂經(jīng)理和排隊系統(tǒng)，對前來辦理業(yè)務(wù)的客戶進行有效的分流疏導(dǎo)，提高了臨柜業(yè)務(wù)的處理效率。各家金融機構(gòu)加快了農(nóng)村自助機具的布設(shè)，網(wǎng)上銀行和電話銀行客戶也不斷增多。據(jù)統(tǒng)計，截至2017年3月末，全市各銀行業(yè)金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)共安裝布放ATM機1006臺、自助查詢終端、存折補登機等其他自助查詢終端500臺，POS機10047臺，特約商戶9538個；累計發(fā)行各類銀行卡633.75萬張，信用卡26.47萬張，人均持卡量為2.94張，極大地方便了農(nóng)民群眾辦理金融業(yè)務(wù)。

二、金融精準(zhǔn)扶貧工作的制約因素分析

（一）農(nóng)民脫貧致富的途徑單一。一是慶陽市生態(tài)脆弱，自然條件惡劣，境內(nèi)溝壑縱橫，土壤貧瘠，氣候干旱多災(zāi)，全年平均降雨量在480-660毫升之間，且呈現(xiàn)出“南多北少”的差異化分布。作為典型的農(nóng)業(yè)城市，農(nóng)村人口比重大，貧困人口眾多，農(nóng)民的主要收入來源于種、養(yǎng)殖業(yè)，但因水資源匱乏，嚴(yán)重影響種養(yǎng)業(yè)的規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。二是多數(shù)中小企業(yè)主要從事初級產(chǎn)品粗加工，產(chǎn)品科技含量低，無技術(shù)支撐，精、深加工能力不足，產(chǎn)品市場知名度不高，競爭力不強，且多為家族式管理，缺乏產(chǎn)業(yè)化帶動能力。三是一些貧困村和貧困戶積極主動脫貧的意愿不強、措施不多、干勁不足，不找脫貧致富的有效途徑。

（二）金融扶貧信貸風(fēng)險控制難。金融精準(zhǔn)扶貧的商業(yè)屬性決定了金融信貸資金并非無償。一方面，受農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后的制約，涉農(nóng)金融機構(gòu)很難全面、及時掌握貧困村和貧困戶信貸需求和信貸運行過程中的相關(guān)信息，無法跟蹤貸款扶貧對象的信用和風(fēng)險狀況。另一方面，由于宣傳不到位、信息不對稱以及部分農(nóng)民認知能力有限等原因，將金融扶貧信貸資金等同于政府扶貧資金，還款意愿降低。加之，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有弱質(zhì)性，容易受自然災(zāi)害影響，導(dǎo)致農(nóng)民收入不穩(wěn)定，還款來源得不到保證，導(dǎo)致金融機構(gòu)扶貧類貸款信貸風(fēng)險頻發(fā)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，某縣部分涉農(nóng)金融機構(gòu)于2013年開始集中投放的“雙聯(lián)惠農(nóng)”3年期貸款，2016年3月份已到期應(yīng)收回524戶、4505萬元，實際收回361戶、3190萬元，收回率僅為70.81%；2017年3月底應(yīng)收回1124萬元，收回836萬元，回收率為74.38%，均未達到要求的95%以上。

（三）金融精準(zhǔn)扶貧缺乏聚合力。目前各金融機構(gòu)在開展金融精準(zhǔn)扶貧工作上往往是單打獨斗，對項目選擇、風(fēng)險評估、機具布放各自為陣，很難實現(xiàn)資源共享、信息共享。往往形成一些貧困村和貧困戶信貸資金堆積、一些貧困村和貧困戶出現(xiàn)信貸盲區(qū)、一些賴債戶重復(fù)貸款，或“甲貸乙用”的問題。金融機構(gòu)與政府部門關(guān)系也有斷層現(xiàn)象，金融機構(gòu)雖有開展精準(zhǔn)扶貧的意愿， 相關(guān)部門配合不力，遇到金融機構(gòu)信貸項目組織、核實、管理和貸款回收、貼息等具體工作時，往往存在嫌麻煩、怕?lián)L(fēng)險、怕?lián)?zé)任等消極行為，挫傷了金融機構(gòu)扶貧的積極性。

（四）扶貧信貸資金風(fēng)險保障乏力。一是政府風(fēng)險保障措施落實不到位。在支持金融機構(gòu)投放扶貧貼息類貸款政策落實力度上，隨著貸款開辦時間的推移而逐漸減小甚至終止。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，慶陽市某縣部分涉農(nóng)金融機構(gòu)于2013年開始發(fā)放“雙聯(lián)惠農(nóng)”貸款，之前由省財政全額貼息，期限3年；而2015年之后財政則只貼息50%，且期限降為一年；于2014年8月開辦“草食畜牧業(yè)貸款”業(yè)務(wù)，此項貸款在2015年6月前執(zhí)行7.38%的年利率，由省財政和縣財政分別貼息4%和1%，農(nóng)戶僅需承擔(dān)2.38%的利率，而2015年6月以后雖利率由之前的7.38%下降到6.3%，但省財政不再貼息。個別財政貼息類貸款承貸金融機構(gòu)至今未到得政府的財政貼息資金補償。二是保險扶貧基本缺失。當(dāng)前金融扶貧過多強調(diào)銀行信貸支持，忽視了保險扶貧，保險對扶貧產(chǎn)業(yè)和項目跟進少，扶貧產(chǎn)業(yè)和項目抵御價格、市場和各類災(zāi)害的能力不強，扶貧項目和投入風(fēng)險大。

三、推進金融精準(zhǔn)扶貧工作的建議

（一）充分發(fā)揮產(chǎn)業(yè)扶貧帶動作用。建議政府針對當(dāng)前農(nóng)民群眾脫貧致富渠道、方式單一的現(xiàn)狀，積極構(gòu)建“政府+銀行+企業(yè)+農(nóng)戶”的協(xié)同發(fā)展模式，由政府部門按照“1+20”的精準(zhǔn)扶貧工作要求，結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H，提供相關(guān)政策支持，大力發(fā)展養(yǎng)殖、林果、蔬菜、小雜糧等多元化產(chǎn)業(yè)項目，培育產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。金融機構(gòu)應(yīng)認真落實金融精準(zhǔn)扶貧示范村建設(shè)要求、精準(zhǔn)扶貧主辦行制度，以點帶面，不斷整合現(xiàn)有金融資源，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，切實加大對涉農(nóng)企業(yè)、專業(yè)合作社、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場等各類農(nóng)村經(jīng)營主體和農(nóng)戶的金融支持。涉農(nóng)企業(yè)、專業(yè)合作社等農(nóng)村經(jīng)營主體應(yīng)立足主業(yè)和自身優(yōu)勢，積極擴展上下游產(chǎn)業(yè)，帶動當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶特別是貧困戶就業(yè)。貧困戶在政府政策、致富項目、金融資金、企業(yè)的全面支持與帶動下，樹立脫貧致富信心，結(jié)合自身實際，找準(zhǔn)發(fā)展產(chǎn)業(yè)，與其他農(nóng)戶和企業(yè)抱團發(fā)展，改變貧困現(xiàn)狀。

（二）不斷強化扶貧貸款的風(fēng)險控制。一是加大金融精準(zhǔn)扶貧宣傳力度。大力宣傳金融機構(gòu)精準(zhǔn)扶貧信貸資金的有償性，強化農(nóng)戶的法律意識。二是大力推進信用工程建設(shè)。充分發(fā)揮政府的主導(dǎo)優(yōu)勢，切實重視和加大信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村和農(nóng)戶建設(shè)，建立良好的金融精準(zhǔn)扶貧信用生態(tài)環(huán)境。三是加大扶貧信貸資金投放、回收考核力度。設(shè)立政府扶貧類貸款風(fēng)險保證基金和考核獎勵基金，對金融機構(gòu)精準(zhǔn)扶貧中形成的不良貸款，按一定比例進行補償；對金融機構(gòu)當(dāng)年扶貧貸款增量按市場占比給予獎勵；對既脫貧又守信用的貧困戶給予獎勵；把各級政府清收金融機構(gòu)不良貸款情況納入年度目標(biāo)考核之中，加大不良貸款清收力度。四是出臺“貼費保險”政策。由保險公司開發(fā)扶貧保險產(chǎn)品、創(chuàng)新扶貧保險服務(wù)。由政府比照“貼息貸款”出臺“貼費保險”政策，為扶貧產(chǎn)業(yè)、扶貧項目和貧困戶生產(chǎn)提供必要的“貼費或免費保險”。

（三）切實提高政銀精準(zhǔn)扶貧凝聚力。金融精準(zhǔn)扶貧工作的有效開展，離不開政府部門的大力支持，離不開金融機構(gòu)的通力合作。一是突出政府扶貧主導(dǎo)作用。政府要明確支持的重點區(qū)域、重點產(chǎn)業(yè)、重點群體，建立扶貧項目庫，做好扶貧特色優(yōu)質(zhì)項目、重點發(fā)展產(chǎn)業(yè)的推薦工作。對金融機構(gòu)開展金融精準(zhǔn)扶貧提供政策支持，大力維護金融債權(quán)，全面調(diào)動金融機構(gòu)精準(zhǔn)扶貧工作積極性。二是凝聚金融機構(gòu)精準(zhǔn)扶貧合力。政府、金融監(jiān)管機構(gòu)、司法部門與金融機構(gòu)要形成精準(zhǔn)扶貧合力，全力推進扶貧工作。人民銀行分支機構(gòu)要靈活運用再貸款、差別存款準(zhǔn)備金率等政策，引導(dǎo)金融機構(gòu)加大扶貧信貸支持力度。各金融機構(gòu)要建立精準(zhǔn)扶貧資源共享、信息共享機制，把金融精準(zhǔn)扶貧和普惠金融結(jié)合起來，定向精準(zhǔn)支持貧困村發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)和貧困戶就業(yè)創(chuàng)業(yè)。政府和司法部門要堅決打擊惡意逃廢銀行債務(wù)的行為，確保扶貧貸款的完整和合理增值，形成良性的金融扶貧長效機制。

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The Investigation on the Status of the Targeted Financial

Poverty Alleviation in Qingyang City

ZHENG Furong

（Qingyang Municipal Sub-branch PBC， Qingyang Gansu）

Abstract： The implementation of the targeted poverty alleviation is a major innovation in the way of the rural poverty alleviation in China. The central committee of the CPC and the state council has clearly called for the establishment of a targeted poverty alleviation mechanism， the deep advancing the development of contiguous poverty-stricken areas， and the implementation of the targeted poverty alleviation. From the perspective of the targeted financial poverty alleviation in Qingyang city in Gansu province， on the basis of the research on the spot， the paper deeply analyzes the current situation of the targeted financial poverty alleviation in Qingyang city， and summarizes the experience and the effect. And at the same time， the paper points out the main factors which restrict the targeted financial poverty alleviation in Qingyang city， and puts forward some opinions and suggestions.

Keywords： financial poverty alleviation； targeted poverty alleviation； Qingyang； investigation

責(zé)任編輯、校對：續(xù)靜