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      保險怎么走近我們

      2017-07-27 07:38岑嶸
      讀書文摘·經(jīng)典 2017年7期
      關(guān)鍵詞:駝隊保險費孟買

      岑嶸

      金融工具源于生活。

      孟買的通勤列車每天要運送600萬人,列車公司沒辦法檢查所有人的票,只能隨機抽查,所以有許多人壓根不買票。雖然逃票很少會被抓到,但是一旦抓到就會被罰一大筆錢。

      于是腦瓜靈活的人就設計一個保險政策,使被抓的人能夠得到補償,乘客可以花500盧比(大約11美元)加入一個逃票乘客的組織,如果沒買票時被抓獲,會員交了罰款之后,可以向該組織出示發(fā)票,該組織會補償罰金。

      孟買的逃票組織就相當于一個保險機構(gòu),用以消除逃票者的風險,這個故事讓人想起保險業(yè)的起源。

      在古巴比倫時代,沙漠中的駝隊常常會被搶劫,于是為那些駝隊提供貸款的人,除了本身的高利貸收入以外,還收取一些額外的費用,如果你的駝隊不幸被江洋大盜搶劫,那他們就會免除這筆貸款。

      當然,你可以不交那筆費用,顯然這是不明智的。在《漢穆拉比法典》中,對財產(chǎn)權(quán)有明確規(guī)定,你獲得的貸款是以你和家人的性命來擔保的,如果你還不上這筆貸款,全家都要淪為奴隸,所以大多數(shù)商人都會乖乖交上這筆保險費,而放貸人則通過收取大量駝隊的保險費來抵消意外發(fā)生的風險。

      哪里有風險,哪里就有保險(居然連離婚、掛科這種事情都有保險)。除了沙漠的駝隊,在海中航行也是個風險極高的行業(yè),古希臘和腓尼基的商人會向放貸人貸款,用以支付船員的工資和貨物的費用。然而在梭倫時代的法律中,對財產(chǎn)損失的懲罰是淪為奴隸,于是放貸人會要求商人支付貸款利息以外的保險費。這些保險契約的傳統(tǒng)被延續(xù)下來,并增加天氣險和盜竊險,同時包含著保險費用的船貨抵押貸款還經(jīng)常出售給第三方,這也是證券化的一種早期形式。

      所以保險業(yè)其實應該感謝黑胡子海盜這些人,正是他們使得保險業(yè)蓬勃發(fā)展。

      不過光有風險還不夠,保險還有賴于另一個重要的事情——概率。1654年,數(shù)學家帕斯卡和費馬遇到一個賭博中的難題:如果在賭博結(jié)束前離場的話,該如何分配賭資?他們合力解決這個難題,創(chuàng)造了概率這個概念。

      保險公司之所以敢在某些地區(qū)推出“中秋賞月險”,前提是知道該地區(qū)中秋節(jié)夜晚出現(xiàn)月亮的概率。同樣,假使放貸人不能正確估計沙漠或海上盜匪出現(xiàn)的概率,也很可能讓自己遭受重大損失。

      孟買的逃票組織之所以能存在,是因為他們掌握了抽檢的概率和罰款金額,因此,列車公司要對付這些攪局的組織也很容易,即在某一段時間大幅度提高抽檢率或罰款金額,那么這個逃票組織會因支付巨額賠償而破產(chǎn)。當然,如果這些逃票組織有足夠的頭腦,把它的風險再保險,變成一種更復雜的金融工具,這又另當別論。

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