陳小慧

從“互聯(lián)網(wǎng)金融”到“金融科技”，是一個(gè)回歸金融本質(zhì)的過程，也是金融行業(yè)向前發(fā)展的過程

剛剛過去的上半年，金融領(lǐng)域發(fā)生了很多大事。其中最引人注目的，恐怕非“BATJ”（百度、阿里、騰訊、京東）與幾大銀行聯(lián)手的消息莫屬。

3月28日，阿里巴巴集團(tuán)、螞蟻金服集團(tuán)與中國建設(shè)銀行簽署三方戰(zhàn)略合作協(xié)議。中國建設(shè)銀行董事長王洪章、阿里巴巴董事局主席馬云、中國建設(shè)銀行行長王祖繼、螞蟻金服首席執(zhí)行官井賢棟等均現(xiàn)場(chǎng)出席。按照協(xié)議，螞蟻金服將協(xié)助中國建設(shè)銀行推進(jìn)信用卡線上開卡業(yè)務(wù)，為此前無法覆蓋的人群提供信用卡服務(wù)。雙方還將推進(jìn)線下線上渠道業(yè)務(wù)合作、電子支付業(yè)務(wù)合作、打通信用體系，共同探索商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作創(chuàng)新模式。

6月14日，螞蟻金服旗下的一站式理財(cái)平臺(tái)“螞蟻聚寶”宣布升級(jí)為“螞蟻財(cái)富”，并正式上線“財(cái)富號(hào)”，全面向基金公司、銀行等各類金融機(jī)構(gòu)開放。與此同時(shí)，螞蟻金服還首度宣布向金融機(jī)構(gòu)開放最新的AI（人工智能）技術(shù)。螞蟻金服CEO井賢棟在發(fā)布會(huì)上表示，螞蟻金服這些年來慢慢積累沉淀下來的金融云計(jì)算、小額支付、風(fēng)險(xiǎn)管理、人工智能等能力以及信用體系，都將一步一步開放給合作伙伴。當(dāng)天，已有天弘、博時(shí)、國泰、建信、南方、興全、民生加銀共7家基金公司進(jìn)駐“財(cái)富號(hào)”。此外，浦發(fā)、中信、興業(yè)等銀行也同期入住。

6月16日，中國工商銀行與京東金融集團(tuán)簽署了金融業(yè)務(wù)合作框架協(xié)議，中國工商銀行董事長易會(huì)滿與京東集團(tuán)董事局主席兼首席執(zhí)行官劉強(qiáng)東見證了協(xié)議的簽署。雙方將在金融科技、零售銀行、消費(fèi)金融、企業(yè)信貸、校園生態(tài)、資產(chǎn)管理、個(gè)人聯(lián)名賬戶等領(lǐng)域展開全面深入合作。除金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域合作外，雙方還就京東集團(tuán)層面與工商銀行的整體合作進(jìn)行了探討，將在物流及電商領(lǐng)域積極展開合作，為廣大消費(fèi)者提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

6月20日，百度與中國農(nóng)業(yè)銀行宣布戰(zhàn)略合作，雙方簽署了框架性合作協(xié)議，同時(shí)揭牌金融科技聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室。中國農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融部負(fù)責(zé)人張秀萍介紹，雙方合作的核心理念是改變傳統(tǒng)金融服務(wù)的供給方式，目前階段主要是信貸業(yè)務(wù)及理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)用方面則包括基于大數(shù)據(jù)分析與挖掘的客戶畫像、精準(zhǔn)營銷、客戶信用評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控及智能客服、智能投顧等。未來，雙方將在資產(chǎn)證券化、虛擬貨幣及產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融等方面進(jìn)行探索。

6月22日，中國銀行官網(wǎng)發(fā)布消息稱，中國銀行與騰訊集團(tuán)聯(lián)手成立的“中國銀行—騰訊金融科技聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室”正式掛牌，雙方將重點(diǎn)基于云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和人工智能等方面開展深度合作，共建普惠金融、云上金融、智能金融和科技金融。據(jù)介紹，雙方建立了統(tǒng)一的金融大數(shù)據(jù)平臺(tái)，后續(xù)該平臺(tái)將成為中國銀行業(yè)務(wù)部門、一線分行引入騰訊優(yōu)勢(shì)科技與業(yè)務(wù)合作資源的管道，釋放雙方的優(yōu)勢(shì)資源和能力，在用戶需求洞察、風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)、金融效率提升等方面快速匹配業(yè)務(wù)與技術(shù)。

至此，四大行被“BATJ”（百度、阿里、騰訊、京東）“瓜分”完畢。傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合進(jìn)一步加速。

猶記在2015年，“互聯(lián)網(wǎng)金融”一詞還熱得發(fā)燙，在當(dāng)時(shí)，在很多人大喊“顛覆”之際，就有行業(yè)專家表示，5年后，“互聯(lián)網(wǎng)金融”一詞將消失。而僅僅在1年之后的2016年，“互聯(lián)網(wǎng)金融”就成為業(yè)內(nèi)諸多企業(yè)唯恐避之不及的詞匯，取而代之的，是“科技金融”或“金融科技”。到了2017年，“金融科技”“智能投顧”成為新的熱詞。

熱詞的變化在一定程度上反映的是行業(yè)的發(fā)展與進(jìn)步。

從“互聯(lián)網(wǎng)金融”到“金融科技”，是一個(gè)回歸金融本質(zhì)的過程，也是金融行業(yè)向前發(fā)展的過程。脫胎于互聯(lián)網(wǎng)的金融科技公司，積極擁抱傳統(tǒng)金融；擁有深厚積淀的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，則不斷加強(qiáng)對(duì)新技術(shù)的應(yīng)用。

互聯(lián)網(wǎng)端，相關(guān)企業(yè)一方面不斷探索自身商業(yè)模式的升級(jí)；另一方面也不斷加強(qiáng)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的融合。玖富、開鑫金服是互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域諸多積極踐行普惠金融的代表；布比、復(fù)雜美成為我國區(qū)塊鏈技術(shù)研發(fā)與應(yīng)用的領(lǐng)先企業(yè)；理財(cái)魔方、金貝塔從互聯(lián)網(wǎng)端探索智能投顧技術(shù)和應(yīng)用，并初見成效；拉卡拉在大數(shù)據(jù)、征信等方面的研究與應(yīng)用成果業(yè)內(nèi)有目共睹，目前，已經(jīng)擁有20多張金融牌照，致力于打造全牌照互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)綜合體。而“BATJ”分別與四大行建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，在包括人工智能在內(nèi)的金融科技等領(lǐng)域展開深入的研究與探索，則將互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的融合推向了新的高潮。

傳統(tǒng)領(lǐng)域，諸多金融機(jī)構(gòu)紛紛試水新技術(shù)領(lǐng)域，深入探索與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的合作與創(chuàng)新。早在2015年3月，工行就發(fā)布了互聯(lián)網(wǎng)金融品牌“e-ICBC”， 成為國內(nèi)第一家發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融品牌的商業(yè)銀行。招行2016年12月推出摩羯智投，成為國內(nèi)首家推出智能投顧系統(tǒng)的商業(yè)銀行。弘康人壽2016年就試水生物識(shí)別技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用，推出我國首款可刷臉識(shí)別的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

總而言之，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在加快向先進(jìn)的金融科技靠攏，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)同樣在積極擁抱傳統(tǒng)金融，無論是主動(dòng)還是被動(dòng)，雙方的融合已成為必然趨勢(shì)，未來，將不再有傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融之分，取而代之的，將是充分運(yùn)用金融科技，在新的商業(yè)模式之下，為用戶提供越來越完善服務(wù)的新金融。