張雯

毫無疑問，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用越來越廣泛，而最重要的一項(xiàng)應(yīng)用，則是在金融行業(yè)的大數(shù)據(jù)征信和風(fēng)險(xiǎn)控制上。

隨著計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速崛起與普及，我們已經(jīng)離不開手機(jī)、計(jì)算機(jī)、智能電視等智能終端設(shè)備，日常生活基本上都可以數(shù)字化地表示。幾點(diǎn)幾分從家出門、坐什么車、花了多長時(shí)間到工作地點(diǎn)，其間，無論是誰，每更新一次網(wǎng)絡(luò)動(dòng)態(tài)、打一次電話，包括經(jīng)緯度在內(nèi)的精確地理位置信息都被記錄在案，而通話記錄在許多年之后仍可以被調(diào)閱查詢。在互聯(lián)網(wǎng)無孔不入的時(shí)代，我們的一舉一動(dòng)都產(chǎn)生大量數(shù)據(jù)，而這些原始數(shù)據(jù)，就會(huì)成為大數(shù)據(jù)分析的依據(jù)。

實(shí)際上，我們在不知不覺中已經(jīng)享受大數(shù)據(jù)分析和應(yīng)用提供的服務(wù)。

使用搜索引擎時(shí)，系統(tǒng)會(huì)記錄我們搜索的關(guān)鍵詞，并加以分析。當(dāng)下次再打開搜索引擎，頁面廣告欄內(nèi)容將會(huì)變成與我們經(jīng)常搜索的詞相關(guān)的廣告。例如，我們搜索了某度假勝地，廣告欄就會(huì)出現(xiàn)與旅游相關(guān)的廣告;我們搜索了金融機(jī)構(gòu)，廣告欄的內(nèi)容就變成金融產(chǎn)品或服務(wù);經(jīng)常網(wǎng)絡(luò)購物，廣告欄推送的，則是相關(guān)的購物網(wǎng)站信息。

另外，相信大多數(shù)人都有這樣的體驗(yàn)：當(dāng)從一個(gè)城市到達(dá)另一個(gè)城市時(shí)，你并未預(yù)約旅游服務(wù)，但手機(jī)仍會(huì)收到許多當(dāng)?shù)芈眯猩缁蛳嚓P(guān)旅游服務(wù)的信息。這是因?yàn)楫?dāng)你隨人群通過車站檢票口、機(jī)場登機(jī)口時(shí)，移動(dòng)影像識(shí)別面部驗(yàn)證系統(tǒng)正在推定你的性別、年齡和身份。

高速增長的大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈

通過大數(shù)據(jù)分析，企業(yè)得以時(shí)刻“追蹤”用戶的行為，并根據(jù)行為特征對其需求進(jìn)行準(zhǔn)確判斷，甚至通過一定措施影響用戶，使之做出有利于企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的選擇。而在這背后提供支撐的，則是對大數(shù)據(jù)關(guān)鍵技術(shù)的不斷研發(fā)、應(yīng)用，以及由此形成的一個(gè)完整、發(fā)達(dá)的大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈條。

Wind數(shù)據(jù)顯示，截至2016年年底，全球大數(shù)據(jù)市場規(guī)模將近281億美元（折合人民幣約1905億元，較2015年年底的1500億元增長27.0%）。具體到我國，據(jù)中國信息通信研究院（CAICT）發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2016年年底，我國大數(shù)據(jù)市場規(guī)模接近168億元。綜合可見，我國大數(shù)據(jù)市場規(guī)模雖然僅占全球市場的8.8%，增長率卻高達(dá)45.0%。

波士頓咨詢預(yù)測，到2018年，全球大數(shù)據(jù)市場將以21.3%的復(fù)合增長率增長至2500億元以上。據(jù)CAICT預(yù)測，2017—2020年，中國市場仍將保持30%以上復(fù)合增長率。

與市場規(guī)?？焖僭鲩L相對應(yīng)的是，我國正在形成由數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)管理和解決方案三大環(huán)節(jié)構(gòu)成的完整的大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈條，其中，數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)管理作為解決方案企業(yè)提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)安全、存儲(chǔ)等服務(wù)。

數(shù)據(jù)采集環(huán)節(jié)主要是對物聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的采集。物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的采集借助傳感器獲取并上傳數(shù)據(jù)，主要企業(yè)有UPTAKE、ThingWorx、helium、samsara等;互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)則主要通過APP記錄及網(wǎng)站抓取，主要企業(yè)有App Annie、聚合數(shù)據(jù)、Talkingdata、友盟等。

數(shù)據(jù)管理環(huán)節(jié)主要提供數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、數(shù)據(jù)安全和數(shù)據(jù)交易等服務(wù)。國內(nèi)提供數(shù)據(jù)存儲(chǔ)服務(wù)的主要企業(yè)有Nimblestorage、Qumulo、cloudera等;提供數(shù)據(jù)安全服務(wù)的主要有Illumio、tanium、DataGravity等;數(shù)據(jù)交易服務(wù)則主要通過Oata+、九次方大聯(lián)盟、數(shù)據(jù)堂等。

在解決方案環(huán)節(jié)，大數(shù)據(jù)通過一系列分析、處理，最終被應(yīng)用在各行各業(yè)，這是大數(shù)據(jù)的具體輸出環(huán)節(jié)，而其具體的應(yīng)用，主要可分為通用型大數(shù)據(jù)服務(wù)和垂直行業(yè)應(yīng)用兩大類。

通用型大數(shù)據(jù)服務(wù)主要包括數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)可視化、風(fēng)險(xiǎn)控制及危機(jī)預(yù)警、市場營銷、企業(yè)管理和產(chǎn)品定位等;垂直行業(yè)的應(yīng)用主要有智慧城市、醫(yī)療、金融、電商及物流、電信、文娛和其他領(lǐng)域。從事各具體應(yīng)用細(xì)分市場業(yè)務(wù)的企業(yè)眾多，詳見右表。

關(guān)鍵技術(shù)助推金融升級發(fā)展

無疑問，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用越來越廣泛，而最重要的一項(xiàng)應(yīng)用，則是在金融行業(yè)的大數(shù)據(jù)征信和風(fēng)險(xiǎn)控制上。

大數(shù)據(jù)征信帶著鮮明突出的特點(diǎn)是體量大、維度多，有結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)的數(shù)據(jù)。傳統(tǒng)借貸場景中，借款人的真實(shí)性、還款能力、借貸場景是否匹配這三大標(biāo)準(zhǔn)是銀行判斷借款人的主要依據(jù)。而這三個(gè)問題可以通過大數(shù)據(jù)征信更好地找到答案。

通過大數(shù)據(jù)采集、大數(shù)據(jù)預(yù)處理、大數(shù)據(jù)存儲(chǔ)及管理、大數(shù)據(jù)分析及挖掘、大數(shù)據(jù)展現(xiàn)和應(yīng)用（大數(shù)據(jù)檢索、大數(shù)據(jù)可視化、大數(shù)據(jù)應(yīng)用、大數(shù)據(jù)安全）等關(guān)鍵技術(shù)，用戶的經(jīng)濟(jì)、生活行為軌跡得以完整展現(xiàn)，大大提升了金融風(fēng)控的水平，尤其在反欺詐方面，得到長足改進(jìn)。有專家指出，我國金融領(lǐng)域，有50%的壞賬與欺詐相關(guān)，引入大數(shù)據(jù)之后，這一問題可得到明顯改善。

大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域發(fā)揮其重要作用，涌現(xiàn)出宜信、拉卡拉等一大批互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，而伴隨著互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)行業(yè)的融合開始加速。

正如世界貨幣基金組織前總裁、清華大學(xué)國家金融研究院院長朱民在上半年出席一次行業(yè)會(huì)議時(shí)所說，在互聯(lián)網(wǎng)浪潮下，傳統(tǒng)行業(yè)也重新找到了發(fā)展的新方向。通過互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)銀行業(yè)的融合發(fā)展，形成新型的“互聯(lián)網(wǎng)+”模式，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)（大數(shù)據(jù)處理、云計(jì)算）融合于銀行經(jīng)營管理的各環(huán)節(jié)，這不僅僅是簡單地將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)置于互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中，而是一種多維度、多層次涉及面廣的顛覆性創(chuàng)新，是未來助推銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級的必經(jīng)之路。